Sådan forhindres finansielt hårdt skader som følge af handicap

Der er en række fysiske, kognitive, følelsesmæssige og udviklingsmæssige svækkelser, der kan forhindre individer i at tjene indkomst. Disse funktionsnedsættelser kan være til stede fra fødslen eller kan ske ved ulykke eller sygdom. I modsætning til hvad man tror, ​​er folk, der lider af et handicap, ofte ærlige personer, der har brug for hjælp til at imødekomme deres økonomiske og sundhedsmæssige behov, og er ikke kun ude af at modtage en "gratis tur" fra regeringen. Naturligvis kan manglende evne til at tjene en indkomst på grund af handicap forårsage store økonomiske, familiære og følelsesmæssige belastninger.

Selv de sundeste af os bør holde pause og overveje, om vi er forberedt på et handicap. Fra 2013 er 25% af de sunde unge voksne nødt til at forlade arbejdsstyrken inden 65 år på grund af et handicap i gennemsnit i en periode på to og et halvt år. De fleste amerikanere er ikke forberedt på en sådan kronisk økonomisk dræning. Faktisk er den førende årsag til afskærmning og konkurs i hjemmet i USA et indkomsttab på grund af handicap. Du har muligvis købt en boligforsikring for at komme dig efter et tab som følge af brand eller vejr, men udsigten til at miste dit hjem på grund af handicap er faktisk meget mere sandsynligt.

Sådan opbevares handicap fra at forårsage finansielt hårdt

Der er en række måder, du kan forhindre økonomisk ødelæggelse på grund af at være ramt af et handicap. Nogle er forebyggende, hvis du er ramt af et handicap senere i livet, mens andre kan hjælpe dig, hvis du nu lider under svækkende forhold nu.

1. Handicapforsikring

Den bedste måde at afbøde nedfaldet fra en kortvarig handicap er at drage fordel af de forsikringsplaner, der er tilgængelige gennem din arbejdsgiver. Handicappolitikker tilbyder priser, der varierer fra 1% til 3% af en ansattes løn, afhængigt af alder, indkomst og branche. Dette betyder, at en person, der tjener en årsløn på $ 50.000, kan forvente, at en politik koster mellem $ 500 og $ 1.500 pr. År. Hvis du bliver handicappet, kan du forvente fordele på 50% til 60% af din løn.

Der er to hovedtyper af ulykkesforsikring, kortvarig og langvarig.

• Kortvarig handicap. Kortvarige politikker tilbyder normalt dækning op til seks måneders handicap.
• Langtidshandicap. Langsigtede politikker løber ind for handicap, der varer i seks måneder til to år - selvom de muligvis strækker sig på ubestemt tid, afhængigt af politikkens vilkår.

$ 500 til $ 1.500 kan måske føles som en betydelig udgift for lommen, men mange arbejdsgivere henter en del af dine præmier - ofte et betydeligt beløb. Hvis du køber politikker gennem din arbejdsgiver, er processen normalt så enkel som tilmelding i din virksomheds tilmeldingsperiode. Det er lidt vanskeligere, hvis du prøver at købe en politik uden for din arbejdsgiver på det åbne marked. Din sats er baseret på din alder og sundhedsstatus, som muligvis kræver, at der bliver besvaret et fysiske og visse sundhedsrelaterede spørgsmål.

2. Emergency Fund

Det er især vigtigt at købe både handicappolitikker på kort og lang sigt, hvis du endnu ikke har oprettet en nødfond. Når du har samlet mindst seks måneders besparelser i nødstilfælde, kan du overveje at droppe din kortvarige handicappolitik og tilføre disse besparelser i din nød- eller aldersfond. Imidlertid føler mange mennesker, at de månedlige præmier er værd at være vedvarende ro i sindet - plus, hvis en arbejdsgiver går på regningen, er det fornuftigt at hænge på det.

3. Statsbistand

Heldigvis har De Forenede Stater et sikkerhedsnet for mennesker, der udholdes et handicap. Imidlertid er den gennemsnitlige månedlige SSDI-betaling (Social Security Disability Insurance) $ 1.158, så hvis du tror, ​​det kan være en udfordring at leve af det, skal du planlægge i forvejen. Udsigten til at skulle stole på offentlige boliger, Medicaid, supplerende sikkerhedsindkomst og velgørenhedsbistand til dine grundlæggende behov er måske ikke meget trøstende. Statsbistand giver et finansielt sikkerhedsnet til de fleste handicappede, der er i fare for fattigdom, hjemløshed og ulig adgang til sundhedsydelser. På ingen måde garanterer det handicappede evnen til at bevare deres tidligere livsstil. Det garanterer ganske enkelt, at de kan have et tag over hovedet, adgang til medicin og noget mad i spiskammeret.

Når det er sagt, er mennesker, der befinder sig i den kortvarige handicapfase af en sygdom eller ulykke, stadig nødt til at ansøge om statsstøtte gennem Social Security Administration, hvis de ikke er i stand til at vende tilbage til arbejde. På trods af almindelige følelser af sorg eller hjælpeløshed, der følger med at indgive et krav om handicap, skal det aldrig undgås, hovedsageligt på grund af de to typer beskyttelse, det tilbyder:

1. Indkomstbeskyttelse. Da du har betalt det via skatter, giver Social Security Administration dig en månedlig SSDI-check for at hjælpe med at dække udgifter, uanset dit niveau af personlig formue, hvis du bliver handicappet. Hvis du har sparet lidt penge og en strøm med lav indkomst, kan du kvalificere dig til en ekstra check, kaldet Supplerende sikkerhedsindkomst (SSI). Hvor mange penge en person kan få gennem SSI varierer, men gennemsnittet i 2013 er lidt over $ 700 pr. Måned.
2. Medicinske fordele. I modsætning til hvad man tror, ​​gives der ikke handicapydelser i takt med medicinske fordele. Når du har opnået invaliditetsydelser, skal du vente 24 måneder med at tilmelde dig Medicare, medmindre du har en specifik tilstand, der garanterer øjeblikkelig Medicare-dækning. Som et resultat, handicappede undertiden uden medicinsk forsikring, medmindre de er i stand til at tilmelde sig som en afhængig af en ægtefælles forsikringsplan. Den største undtagelse fra dette er, hvis en handicappet er berettiget til SSI. I så fald er denne person automatisk berettiget til Medicaid, der kan tjene som en god bro til Medicare.

Anvendelse og modtagelse af fordele
Ansøgninger om handicap kan tage meget lang tid at behandle, og modtagelsen af ​​indkomst og medicinsk forsikring kan tage endnu længere tid. Derfor er det vigtigt, at personer, der er berettigede, skal ansøge, så snart de bliver opmærksomme på, at de ikke kan vende tilbage til arbejde. Normalt accepterer regeringen ikke ansøgninger, før en person har været ude af arbejde i seks måneder (hvilket er endnu mere grund til at deltage i kort- og langvarige handicappolitikker, da kortvarige ydelser kan udløbe inden modtagelsen af SSDI). Den eneste undtagelse fra denne regel er, hvis en person har en specifik diagnose, der får Social Security Administration til at spore applikationen hurtigt. Disse alvorlige tilstande kaldes medfølende kvoter, og eksempler inkluderer tidligt begyndende Alzheimers, leukæmi, Huntingtons sygdom og enhver på en venteliste med hjertetransplantationer.

Hvis du føler, at du kan kvalificere dig til invaliditetsydelser, kan du enten ansøge direkte gennem Social Security Administration, eller da ansøgningsprocessen kan være udfordrende, kan du hente hjælp fra en professionel service. Dags-tv er fyldt med reklamer for handicapadvokater, men disse advokater tager ofte en stor del af en handicapbetaling, når den er modtaget. Overvej i stedet at se på en nonprofit-service som Allsup for at få repræsentation og hjælp til processen.

Og hold altid fast på din langsigtede handicappolitik, da den kan løbe samtidig med dine offentlige fordele. Hvis din udbetaling ved langvarig invaliditet er høj, kan din SSDI muligvis justeres, og du vil ikke kvalificere dig til SSI, men du har stadig ret til visse offentlige indkomstfordele og alle gældende sundhedsforsikringsydelser. Du ønsker ikke at føle, at du er prisgivet Social Security Administration for nødvendigheder.

4. Selvstændig beskæftigelse

Hvis du overvejer et freelance-job eller selvstændigt erhverv, bliver din nødfond og uføreforsikring så meget vigtigere. Hvis du har startet en karriere for dig selv, har du sandsynligvis allerede tegnet medicinsk dækning, men du har muligvis glemt dine handicappolitikker. Det kan være fristende at afstå fra den ekstra udgift, men både kortsigtede og langsigtede politikker kan holde din familie flydende i løbet af forsinkelsen mellem den første sygdom og modtagelsen af ​​statslige fordele, hvis der skulle ske noget uforudset. Desværre kan ansøgninger om statslige handicap undertiden fastklemme i papirarbejde, appeller og domstole, så du vil redegøre for muligheden for, at du ikke modtager din check i det øjeblik, du anmoder om hjælp.

Ved kortvarige handicappolitikker kan du enten foretage en hurtig internetsøgning eller få hjælp fra en forsikringsmægler til at finde den bedste dækning, som kan starte med det samme. At finde en god langsigtet politik er lidt vanskeligere, hvis du er selvstændig. De fleste politikker er baseret på indkomst, og forsikringsselskaber er ofte nødt til at se bevis på indkomst over tid, før de tilbyder en politik. Dette gør det næsten umuligt at starte en virksomhed med en langsigtet uføretrygdforsikring. Tal med en forsikringsmægler om at finde en kortvarig handicappolitik, der kan imødekomme dine behov, mens din virksomhed går op. Nogle politikker giver dig mulighed for at bruge kortsigtede fordele i op til et år i stedet for de sædvanlige seks måneder. Det kan være fornuftigt, efter at have talt med en mægler, at beholde mindst delvis beskæftigelse med ydelsesdækning, indtil du er i stand til at bevise, at din virksomhed tjener penge.

Det endelige ord

Mens de fleste amerikanere sandsynligvis klarer sig til pensionsalderen uden problemer, er den forsigtige foranstaltning at afbøde risikoen for at lide en handicappet skade eller sygdom ved at bruge en nødsituationskasse, kort- og langvarige invaliditetsydelser på arbejdspladsen, og hvis du finder dig deaktiveret og ansøger om ydelser gennem Social Security Administration. En lille smule planlægning og nogle udgifter til lommer kan forhindre økonomisk vanskelighed, så kom i gang i dag.

Har du planlagt frem for en mulig handicap?