Sådan håndteres livsrisici, træffes bedre beslutninger og øger lykken

I henhold til The New Zealand Medical Journal er sandsynligheden for kvæstelse eller død ved BASE-spring 5 til 8 gange større end skydiving. Hvorfor ville nogen fornuftig person tage sådanne risici? Dr. Erik Kloster, en af forfatterne af undersøgelsen, bemærkede, at BASE-jumpere scorer højt på en foranstaltning kaldet nyhedsundersøgelse: personens tilbøjelighed til at blive let kede og se efter spændende aktiviteter. De har også en lav følelse af skadesundgåelse, så de har fordelen med "tillid i fare af fare og usikkerhed, hvilket fører til optimistisk og energisk indsats med ringe eller ingen nød."

Nogle har karakteriseret dem, der regelmæssigt tager en sådan risiko som adrenalin-junkies eller våghalser. De søger aktivt sensation i aktiviteter som faldskærmsudspring. Dr. Cynthia Thomson fra University of British Columbia antyder, at risikotagende adfærd kan være genetisk baseret. Hendes forskning fandt, at mennesker, der tiltrækkes af farlige sportsgrene, delte en fælles genotype, en variant af DRD4-receptoren, der ofte kaldes "eventyrgenet."

Så er risikosøgende adfærd genetisk eller et spørgsmål om valg? Hvordan kan vi bruge disse svar til at tage bedre beslutninger og føre lykkeligere liv?

Hvad er risiko?

Usikkerhed gennemsyrer alle aspekter af livet; fremtiden er ukendt. Udtrykket ”risiko” henviser til det negative aspekt af denne usikkerhed - muligheden for, at noget skadeligt kan forekomme eller måske ikke forekomme. Risiko adskiller sig fra tab, ligesom usikkerhed adskiller sig fra sikkerhed. At løbe over en travl gade, bind for øjet, er en risiko; at blive ramt af en bil, mens du gør det, er et tab.

Risiko er til stede i alt, hvad vi gør. For eksempel kan en person blive såret af en besætning med stampende zebraer, mens han gik på Manhattan gader, selvom der ikke er registrerede tilfælde af sådan forekommende.

Sandsynlighed

Af den grund forbedrede Stanford Encyclopedia of Philosophy definitionen ved at erstatte ordet "mulighed" med "sandsynlighed." I almindelige termer kaldes risiko "odds". For eksempel er sandsynligheden for, at dit hjem bliver beskadiget af en brand i det kommende år, omkring en fjerdedel af 1% (0,0028%), mens sandsynligheden for, at du vil dø i fremtiden (baseret på den nuværende videnskab), er 100%. Risikoen for død er ikke et hvis, men hvornår. Imidlertid er sandsynligheden alene ikke nok til at forstå risiko og effektivt styre den.

Indvirkning

En anden dimension af risiko er konsekvens. Med andre ord, hvad er virkningen på dem, der oplever begivenheden? Virkningen kan være svag eller katastrofal. For eksempel er sandsynligheden for, at paperboy kaster din morgenudgave i buskene en eller anden gang i løbet af året, men konsekvenserne er små (besvær og muligvis ridset ved at hente papiret). På den anden side er sandsynligheden for, at en tornado ødelægger dit hjem i Elmhurst, New York, lav, men de økonomiske omkostninger ved en sådan begivenhed ville være betydelige.

Din personlige risikoprofil

At identificere din særlige eksponering for risiko er det første trin i risikostyring. Alle er unikke; hver af os udsættes for forskellige risici i forskellige grader. En risiko, der påvirker en person, er muligvis ikke betydelig for en anden. En person, der bor i et landdistrikt, er mere tilbøjelige til at blive bidt af en coyote end ramt af en cyklist, mens en byboer har en større eksponering for en uforsigtig cykel messenger.

Vi adskiller os også i vores respons på specifikke risici. En enkeltperson kan muligvis forlade sundhedsforsikring, idet den accepterer risikoen for høje medicinske regninger, samtidig med at virksomhedsinvesteringer undgås. En anden person kan risikere deres helbred ved at deltage i farlige hobbyer, men anvender et omfattende sikkerhedssystem for at afskrække tyverier af ejendom.

Din risikoprofil er resultatet af din kapacitet og tolerance til at påtage sig forskellige typer af risici:

Kapacitet: Evnen til at absorbere et tab eller tilbageslag uden at påvirke ens livsstil, fysiske helbred eller mentale stabilitet varierer fra person til person og fra en type risiko til en anden. F.eks. Satsede den professionelle golfspiller Phil Mickelson $ 20.000 på Super Bowl-vinderteamet i 2000 og tabte efter sigende $ 2,75 millioner spil i 2010. For de fleste mennesker ville et tab i denne størrelsesorden være fysisk og mentalt ødelæggende. I Mr. Mickelsons tilfælde repræsenterede det en lille mængde af hans ansete $ 30 til $ 40 millioner årlige indkomst. Mr. Mickelson har en betydelig kapacitet til at tage økonomisk risiko. Før du frivilligt påtager dig en risiko, skal du altid spørge:"Har jeg råd til tabet, hvis det opstår?"
Tolerance: Hvad er din holdning til risiko? Hvor behagelig tager du risici? Vores vilje til at påtage sig en specifik risiko er direkte korreleret med vores viden om usikkerheden forbundet med den. Jo mere vi ved, jo bedre forstår vi; det ukendte bliver kendt. Af samme grund gennemgår ekstremsportatleter, soldater, politibetjente og brandmænd intensiv træning og træningstimer i forskellige scenarier for at identificere, forstå og forudse den risiko, de måtte have i reelle situationer. Når du står overfor en situation, der kan føre til tab, skal du spørge dig selv: "Vil jeg tage denne risiko?"

En person, der er pålagt at påtage sig mere risiko, end de har råd til eller psykologisk acceptere, vil opleve angst og fysisk spænding som en konsekvens.

F.eks. Antager finansielle rådgivere regelmæssigt, at en ung kunde kan tage over-normale risici på grund af deres lange investeringshorisont. Som en konsekvens foreslår rådgiverne ofte køb af højvækst, flygtige værdipapirer for at opnå maksimalt afkast. Imidlertid vil kunder med en lav-risikotolerance sandsynligvis finde den efterfølgende porteføljevolatilitet ubehagelig, endda urovekkende. De bedre investeringsrådgivere forsøger altid at forstå deres klients risikoprofil, inden de fremsætter forslag.

Udvikling af din personlige risikoprofil

En personlig risikoprofil består af kvalitative og kvantitative analyser. Værdien af profilen vil være direkte korreleret med dybden og kvaliteten af din analyse af din:

Kvantitativ vurdering: Det første trin i udviklingen af din risikoproces er at forstå din kapacitet at tage risici. Identificering af de risici, som en er udsat for, efterfulgt af et skøn over deres sandsynlighed og virkning, giver dig mulighed for at kategorisere, prioritere og styre hver risiko og begrænse din eksponering. Mens de fleste risici er universelle (for tidlig død, sygdom, ulykker, voldsomt vejr, økonomiske recessioner, tyveri osv.), Varierer sandsynligheden og virkningen af hver enkelt til en anden. Denne variation skyldes hver persons unikke demografi, inklusive alder, køn, civilstand, børn, besættelse, fysisk beliggenhed og livsstil. Mange begynder vurderingen ved at udfylde en af de forskellige spørgeskemaer til risikoeksponering, der er tilgængelige på Internettet. For eksempel tilbyder International Risk Management Institute et gratis spørgeskema, der inkluderer en bred vifte af mulige eksponeringer.
Kvalitativ vurdering: Dette trin er designet til at hjælpe dig med at forstå dit tolerance for risiko. Efter kvantificering af risikoen og virkningen af en risiko, hvor komfortabel er du med at antage den? Professorerne John Grable (University of Georgia) og Ruth Lytton (Virginia Polytechnic Institute og State University) udviklede en risikotolerance skala i 1999 for at hjælpe finansielle rådgivere med at forstå bedre deres kunders vilje og komfort til at tage risiko. En kopi af deres spørgeskema og en nøgle til selvscoring er tilgængelig på Rutgers Universitets websted. En række online-tolerance-spørgeskemaer er også tilgængelige fra finansielle servicevirksomheder, der stammer fra tillidskravene i Dodd-Frank Wall Street-reformen og forbrugerbeskyttelsesloven fra 2010.

Mens et online spørgeskema er et godt udgangspunkt for at forstå din tolerance, bør det ikke betragtes som afgørende. Alan Roth, administrerende direktør for et timebaseret finansielt rådgivningsfirma, advarer om, at risikotolerancen er lige så variabel som anvendelse af solcreme; det afhænger af vejret. Med andre ord ændres risikotolerance, når ens omstændigheder ændres.

På trods af svigt i en risikoprofil er en grov forståelse af din kapacitet og tolerance for risiko bedre end ingen forståelse overhovedet. Viden er afgørende for effektiv styring af risiko, uanset om man foretager en investering eller vælger at ryge.

Risikostyring

Mennesker styrer kontinuerligt hverdagsrisiko, ofte instinktivt. Frygt er en følelsesladet trigger for at undgå risiko, selvom nogle gange irrationel eller upassende. For eksempel er faren for at blive bidt af en hund til stede, når dyret er i nærheden, men frygt for begivenheden er resultatet af oplevelsen. Vi styrer bevidst vores frygt og risikoen for skader ved at undgå mærkelige hunde. I overensstemmelse hermed har nogle defineret risikostyring som "en disciplin for at leve med muligheden for, at fremtidige begivenheder kan forårsage uheldige virkninger."

I modsætning til den almindelige opfattelse er de fleste deltagere i aktiviteter med høj risiko hverken frygtløse eller hensynsløse gamblere. Ifølge psykolog Eric Brymer, "De er faktisk ekstremt velforberedte, omhyggelige, intelligente og tankevækkende atleter med høje niveauer af selvbevidsthed og en dyb viden om miljøet og aktiviteten."

Warren Buffett, et af Wall Street mest anerkendte ikoner, investerer regelmæssigt millioner af dollars i virksomheder, mens andre sælger. Ifølge ham "risikeres det at ikke vide, hvad du laver." Buffett er imidlertid overraskende risikovillig og nægter at investere, når han ikke har fuld forståelse af situationen. "Risiko er et go / no-go signal for os - hvis det [investering] har risiko, går vi bare ikke videre."

Buffett, ekstreme atleter og andre, der regelmæssigt deltager i risikable aktiviteter, har med andre ord lært at følge rådene fra University of Chicago-økonom Raghuram G. Rajan: ”At ikke tage risici, man ikke forstår, er ofte den bedste form for risikostyring .” Kort sagt styrer de de risici, de frivilligt påtager sig.

Kategorier af risici

At undgå enhver risiko er umulig i den moderne verden. Som en konsekvens heraf er vi nødt til at prioritere vores håndtering af de farer, der mest sandsynligt forekommer og vil forårsage den største skade. Professionelle risikostyrere analyserer hver dimension af en risiko og prioriterer dem derefter efter kategorier:

Lav påvirkning, lav sandsynlighed: Denne klasse består af risici, der sjældent materialiseres, og hvis de forekommer, har ringe indflydelse på vores liv. F.eks. Sker papirudskæringer sjældent og kræver sjældent behandling.
Lav påvirkning, stor sandsynlighed: Risici i denne kategori er moderat vigtige, da de sandsynligvis vil opstå. Heldigvis, hvis de sker, kan du let klare dem og gå videre. Myg bid er hyppige og smertefulde, så de fleste mennesker bruger frastødende middel, når de små blodsugere er aktive.
Høj påvirkning, lav sandsynlighed: Selvom disse risici kan være ødelæggende, når de opstår, er de sjældne. Ikke desto mindre, da omfanget af deres indvirkning er betydelig, tager ledere handling for at reducere deres omfang. Selvom myg bid er almindelige, er det ikke at blive inficeret med West Nile-feber. Hvis man bor eller rejser i en region, hvor feberen er til stede, tager forsigtige rejsende en forebyggende vaccine for at undgå de værste symptomer på sygdommen.
Høj påvirkning, stor sandsynlighed: Et eksempel på denne type risiko er at bo i et mobilhome i regionen i USA kaldet Tornado Alley. Håndtering af denne risikokategori er bydende og har højeste prioritet. Mens du muligvis overlever en twister, vil du sandsynligvis lide knækkede knogler og beskadiget ejendom. Det er den optimale strategi at reducere sandsynligheden for at blive fanget af en tornado ved at flytte til et område, der er mindre udsat for voldsomt vejr. Hvis det ikke er muligt, kan det at investere i et eksternt "sikkert rum" eller et jordhovedrum redde dit liv (mindske virkningen).

Strategier til styring af risiko

Daniel Wagner, administrerende direktør for et Connecticut-baseret grænseoverskridende risikorådgivningsfirma, rådgav i sin bog Global Risk Agility and Decision Making: ”Nogle risici, der menes at være ukendte, er ikke ukendte. Med en vis fremsyn og kritisk tanke risikerer nogle risici, der ved første øjekast kan virke uforudset, faktisk. Bevæbnet med det rigtige sæt værktøjer, procedurer, viden og indsigt, kan lys kastes på [de] variabler, der fører til risiko, så vi kan styre dem. ”

Der er fire klassiske strategier til styring af risiko:

1. Undgåelse

At eliminere din eksponering for en bestemt risiko er den bedste måde at styre den på. F.eks. Sænkede Bill, dødbringende bange for at flyve, sin risiko for at dø i en flyulykke ved aldrig at flyve.

Desværre i bestræbelser på at undgå en risiko, erstatter vi undertiden ubevidst en anden i stedet. For at undgå risikoen for et flyulykke vendte Bill sig mod sin bil til langdistancerejse. I henhold til Insurance Journal er oddset for at blive dræbt i en flyulykke 1 ud af 96.566 mens oddset for at dø i en bilulykke er 1 ud af 112.

Ikke alle risici kan undgås, især ukontrollerbare begivenheder som vejr, politisk forandring eller økonomisk forstyrrelse. Når en risiko ikke kan undgås, skal andre risikostyringsstrategier anvendes for at mindske skaden.

2. Reduktion

Risiko kan reduceres ved at mindske chancerne for, at risikoen opstår - reducere dens sandsynlighed - og formindske dens påvirkning, når den sker. For eksempel kan udsigten til at blive såret eller dræbt i en bilulykke sænkes ved at øve gode chauffører og defensive køreteknikker. Hvis der opstår en ulykke trods vores årvågenhed, kan køretøjsskader og passagerskader reduceres ved at bære sikkerhedssele og køre biler med overlegen strukturel integritet.

Risikoreduktion anvendes bedst, når en risiko kan identificeres, men er uundgåelig. For eksempel håndterer forsigtige investorer volatiliteten på aktiemarkedet ved at begrænse deres brug af margin og diversificere, dvs. sprede deres investeringer på flere brancher og virksomheder. Ideelt set indeholder deres portefølje investeringer, der reagerer forskelligt i det samme økonomiske miljø, nogle bestande stiger under bjørnemarkeder, mens andre falder og vice versa.

3. Overførsel

En traditionel strategi til styring af risiko er at overføre den til en tredjepart. Mens forsikring er den mest almindelige overførselsmetode, inkluderer andre metoder køb af garantier, tredjepartsgarantier, leasing snarere end køb og outsourcingansvar til uafhængige enheder.

Der er forsikring til rådighed for at dække alle former for personlig og forretningsrisiko. Tall udarbejdet af Insurance Information Institute indikerer, at de årlige præmier for 2015, der blev indsamlet med 5.926 forsikringer, overskred $ 1,2 billioner. Branchen tegner sig for omkring 3,0% af landets bruttonationalprodukt og beskæftiger mere end 2,5 millioner mennesker. Forsikringsselskaber bruger mere end $ 6 milliarder årligt for at tiltrække kunder, ifølge magasinet Insurance Business.

Harvard-professorer David Cutler og Richard Zeckhauser hævder, at et resultat af den udbredte accept af forsikring er dens anvendelse, når købet forekommer ulogisk. Med andre ord er individer så risikovillige, at mange ulogisk betaler mere i præmier end at absorbere de faktiske omkostninger ved et tab. De nævner eksemplet med reparations- eller udskiftningsforsikring for "billige elektroniske produkter, der sjældent svigter." Næsten 80% af forbrugerne vælger forsikring, selv når tabet ville have en ubetydelig indvirkning på deres levestandard.

4. Accept

Nogle risici kan ikke undgås, reduceres eller overføres, såsom tab, der kan opstå på grund af en krigshandling. Andre risici er yderst usandsynlige, for upraktiske eller dyre at håndtere. F.eks. Er skader på et hus forårsaget af chokbølger fra et fly, der kører med supersoniske hastigheder, sjældne og udelukket fra de fleste forsikringer. Anvendelse af byggematerialer, der er uigennemtrængelige for stødbølger, ville være ekstremt dyrt.

Nogle risici accepteres ved valg. For eksempel deltager virksomheder i forsknings- og udviklingsaktiviteter på trods af risikoen for, at indsatsen ikke lykkes. Virksomhederne påtager sig denne risiko, fordi de forventer det potentielle afkast af en vellykket indsats for at retfærdiggøre antagelsen af risikoen for fiasko. Enkeltpersoner forfølger ofte avancerede grader i håb om, at udgifterne til uddannelsen opvejes af øget indtjening som et resultat.

Hvis der med risiko overtages en risiko, skal risikotageren være forberedt på at håndtere konsekvenserne, hvis den uheldige begivenhed opstår. For eksempel skal forældre og voksne børn være opmærksomme på muligheden for at skulle bo sammen på et tidspunkt i fremtiden. Ifølge en Pew-rapport vender 20% -25% af de unge voksne tilbage i deres forældres hjem efter at have været uafhængige. En veludviklet beredskabsplan vil minimere angst og forhindringer, som natten ellers følger med flytningen.

Personlig risikostyring i aktion

Mens sandsynligheden og virkningen af hver risiko varierer fra en person til en anden, er der risici, der påvirker alle. De følgende fire poster identificerer flere af disse risici og illustrerer strategier for at styre dem.

1. For tidlig død

Mark Twain hævdede, at en mand, der lever fuldt ud, er villig til at dø når som helst. Denne forberedelse inkluderer opfyldelse af økonomiske forpligtelser overfor kære, hvis døden forekommer uventet. Mens død er en sikkerhed og ikke en risiko, efterlader en for tidlig død ofte økonomiske mål - pleje og uddannelse af børn, økonomisk sikkerhed for en ægtefælle, betaling af gæld og begravelsesudgifter - ikke opfyldt. Hvis du mangler aktiver til at imødekomme dine økonomiske forpligtelser, er den mest almindelige strategi at overføre risikoen til andre.

At eje livsforsikring kan udligne den økonomiske virkning af at dø før ens tid. Ved du, hvor meget livsforsikring du har brug for? Det afhænger af din økonomiske tilstand, aktuelle og fremtidige forpligtelser og din evne til at imødekomme præmiebetalinger. Hvis betalinger med høj præmie begrænser din evne til at købe et passende dækningsbeløb, skal du overveje forskellene mellem løbetid og permanent forsikring.

2. Dårligt helbred eller fysisk traume

Når vi bliver ældre, øges chancerne for at blive indlagt på hospitalet. En 65-årig mand er næsten seks gange større sandsynlighed for at blive indlagt på et hospital end en 30-årig. Omkostningerne til pleje kan også være ødelæggende: at reparere et brudt ben kan koste op til $ 7.500, og et tre-dages hospital ophold er omkring $ 30.000.

En undersøgelse fra 2016 i JAMA Internal Medicine Journal fandt, at de gennemsnitlige udgifter til lukning pr. Hospitalsdag for en forsikret patient var mellem $ 1.219 og $ 1.875, forskellen tilskrives typen af forsikringsselskaber. Afhængig af ens kilder er høje medicinske regninger årsagen til 18% til 56% af de personlige konkurser, der hvert år indgives i De Forenede Stater.

Disse omkostninger inkluderer ikke tabte lønninger, mens en person ikke kan arbejde, hverken midlertidigt eller permanent. Mens socialsikkerhedsnet giver nogle indtægter - et månedligt gennemsnit på $ 1.171 i 2017 - er det knap nok til at dække nødvendigheder.

Overførsel af risikoen til et forsikringsselskab er normalt den bedste mulighed, da sandsynligheden for indlæggelse, handicap og mistet indkomst er ret stor i løbet af en levetid. For medlemmerne af en familie er oddsene stadig højere. Selv dem med tilsyneladende godt helbred kan have en medicinsk nødsituation.

Medicinske og hospitalregninger

At have sundhedsforsikring kan bekæmpe dyre, uventede medicinske regninger og hospitaleregninger. Hvis du ikke kan overføre risikoen på grund af prisen på præmier, er der muligheder for at få lægehjælp uden sundhedsforsikring.

Handicapindkomst

I henhold til tallene om social sikring vil en af fire 20-årige (mand eller kvinde) blive handicappet, før de når en normal pensionsalder. Forbundsregeringen leverer et offentligt sikkerhedsnet for handicappede, men det er næppe over livsforhold. Kort og langvarig dækning af handicap er vigtig, hvis du er ung.

3. Indkomsttab

Oxford-forskerne Carl Benedikt Frey og Michael Osborne fandt, at næsten halvdelen af arbejdstagerne i De Forenede Stater har job, der sandsynligvis vil blive erstattet af automatisering i fremtiden. Praksisen med at udskifte mistede job med en række midlertidige, freelance og on-demand-arbejde er blevet betegnet "koncertøkonomi." En undersøgelse foretaget af Freelancers Union anslog, at 53 millioner amerikanere i øjeblikket arbejder som freelancere.

Årsagerne til indkomsttab er forskellige, lige fra arbejdsløshed til dårlige investeringsresultater. For de fleste følger en lavere indkomst en beslutning om at gå på pension. Da risikoen for tabt indkomst ikke kan overføres til en anden ved en forsikring, er den bedste strategi en kombination af undgåelse, reduktion og accept af risikoen.

Undgå risikoen for arbejdsløshed

At sikre fast ansættelse kræver en kombination af defensive og fornærmende handlinger. Paul Bernard, en 20-årig veteran inden for jobcoaching, anbefaler trin for at undgå at miste dit job, herunder forståelse af arbejdsgivers prioriteter og lære at spille kontorpolitik.

På fodboldbanen er det bedste forsvar en god fornærmelse. Det samme gælder karriere- og indkomstsikkerhed. Mennesker, der udmærker sig i deres ansættelse, er samtidig mindst sandsynligt, at de bliver fyret i en recession og mest sandsynligt at være modtageren af højere indkomst og status. Som en tidligere arbejdsgiver såvel som en medarbejder, der med succes besteg firmaets stige, beskæftigede jeg forskellige strategier for jobfremmelser, rejser og bonusser. Kort sagt, stjernespilere er sjældent skåret i atletik eller forretning.

Reducer virkningen af uventede tabte indkomster

Jobtab, skilsmisse eller pension kan drastisk påvirke ens indkomst. Ikke desto mindre er der trin, du kan tage for at bære slag.

Oprettelse af en fond til nødsituationer vil undgå at forværre dine økonomiske vanskeligheder. I stedet for at skulle låne penge eller sælge aktiver for tidligt, vil det at opbygge en kontantreserve i gode tider hjælpe dig med at klare hårde tider. Det kan faktisk være fordelagtigt at have to nødkonti - det ene til kortvarige, øjeblikkelige nødhjælp og det andet til langvarige, store skalaer.

Det er kritisk at beskytte en familie mod økonomisk kaos efter skilsmisse på trods af den følelsesmæssige stress, der følger med en splittelse. Stay-at-home mødre er især sårbare over for konsekvenserne af et brudt ægteskab. Selv par, der opretholder civile forhold, har det vanskeligt med pludselig at støtte to husstande på den samme indkomst, som tidligere støttede en. Der er forskellige måder at undgå økonomisk vanskeligheder efter skilsmisse, herunder nedskæring af udgifterne, indtil de når økonomisk stabilitet.

Accepter og forbered dig på risikoen for lavere indkomst ved pensionering

På et tidspunkt i deres liv går de fleste på pension ved valg eller nødvendighed. Desværre forbereder få sig til det betydelige indtægtsfald og virkningen på deres livsstil. Ifølge en rapport om social sikring har cirka halvdelen af amerikanske husstande 55 år eller ældre ingen pensionsopsparing. Disse husstande er helt afhængige af månedlige betalinger for social sikring for indkomst, i gennemsnit $ 1.341 i januar 2016.

Hvis en husstand har besparelser, vil konvertering af dette beløb til en månedlig livrente tilføje omkring $ 649 i indkomst i deres pensioneringsår for i alt ca. $ 2.000 månedligt eller $ 24.000 årligt. I henhold til de nylige Census Bureau-optegnelser er den gennemsnitlige husstandsindkomst for mennesker umiddelbart før pensionering (aldre 55-60) $ 62.802. Med andre ord, selv de med opsparing vil sandsynligvis opleve et fald på 60% i indkomst, når de går på pension.

I stedet for at opleve risikoen for en nedsættelse af indkomst ved pensionering, kan du forberede dig på beredskab over dine arbejdsår ved at opbygge din pensionskasse. I en tidligere artikel gav jeg eksemplet på en ven, der åbnede en IRA i 1974. I løbet af de næste 39 år bidrog han med det maksimale tilladte beløb i henhold til planen, i alt $ 180.000. Selvom han var en konservativ investor, var hans konto mere end 502.000 dollars værd, da han trak sig tilbage i 2013. Ved at forudse hans fald i indkomst, da han blev pensioneret, var han i stand til at tage brodden ud af bidet.

4. Tab af aktiver

Fysiske aktiver kan blive ødelagt, stjålet, mistet, ødelagt eller blive forældede og værdiløse. Immaterielle aktiver, såsom valuta, værdipapirer, patenter, ejendomsoplysninger eller omdømme, kan også miste en del af eller hele deres værdi. Risikoen for tab i de ting, vi værdsætter, er nogensinde til stede.

Heldigvis kan risikoen for tab i mange tilfælde overføres til andre ved køb af:

Hjem / Bygningsforsikring. Realkreditudbydere kræver typisk, at låntagere erhverver husejere forsikringsdækning for at beskytte deres pant i bolig- og erhvervsejendomme. Dækningen kan omfatte reparation eller udskiftning af strukturen, strukturens indhold og ansvar for enhver skade, der forårsages af tredjepart, mens du er på ejendommen.
Bilforsikring. Alle undtagen en af de halvtreds stater (New Hampshire) kræver ansvarsforsikringsdækning på biler. Långivere kræver typisk omfattende og kollisionsforsikring på ethvert køretøj, de finansierer. Der er en forsikring, der dækker forskellen mellem markeds- og låneværdi, hvis sidstnævnte overstiger førstnævnte i tilfælde af et samlet tab og forsikring designet specielt til klassiske og eksotiske biler. Mange bilejere køber udvidede garantier for at undgå risikoen for de høje reparationsomkostninger på grund af mekaniske sammenbrud.
Fysisk aktivforsikring med høj værdi. Mens forsikring af husejere muligvis dækker udskiftningsomkostningerne for nogle varer, er det usandsynligt, at smykker, pelse, kunstgenstande eller samleobjekter med værdier over $ 1.000 - $ 2.000 er beskyttet. Ryttere for en ekstra præmie kan føjes til boligejerforsikring. Politikker fra specialforsikringsselskaber er også tilgængelige for at dække risikoen for tab. Når du køber en sådan forsikring, skal du huske at regelmæssigt kontrollere markedsværdier for at være sikker på, at du er fuldt beskyttet. Den britiske skuespiller Rowan Atkinson styrtede sit McLaren F1 på 640.000 pund i 2011 og modtog en udbetaling på £ 900.000 for reparationer under en særlig politik. Desværre kunne Rowan ikke hæve forsikringsbeløbet for at dække den stigende værdi af bilen til en værdi af £ 3,5 millioner på ulykkestidspunktet. I 2015 solgte han bilen for £ 8 millioner ($ 12.2 millioner).

Risikoen for tab kan også overføres ved outsourcing af opgaver til andre. For eksempel, i stedet for at bære risikoen for forældelse, kan man vælge at leje versus køb eller pålægge ansvaret til en tredjepart. For eksempel forsøger mange at reducere risikoen for dårlige investeringsresultater ved at ansætte professionelle rådgivere eller købe gensidige fonde.

Uanset om der overføres risiko eller ej, skal ejere tage særlige forholdsregler for at reducere sandsynligheden for tab af aktiver ved:

Der træffes passende sikkerhedsforanstaltninger. Trin som at lave et husindbrud-resistent og beskytte følsomme oplysninger fra computer hackere mindsker muligheden for tyveri af ubehagelige parter. Virksomhedsejere skal være proaktive for at forhindre svig og tyveri af ansatte. Immaterielle aktiver, såsom patenter, varemærker og andre ejendomsret, kan beskyttes lovligt, mens informationstab fra fratrædende ansatte kan begrænses ved kontrakt.
Vedligeholdelse af aktiver i god stand. Regelmæssig vedligeholdelse af dit hjem og din bil vil beskytte værdien af dine ejendele og undgå sammenhængende problemer med skader og forsømmelse. I mange tilfælde er det billigere at ansætte en professionel entreprenør end DIY. Begrænsning af aktiemarkedstab ved hjælp af stopordrer er en proaktiv måde at holde dine investeringer i god form.
Afdækning af risikoen. Systematisk eller ikke-diversificerbar risiko hænger sammen med alle investeringsaktiver. Det er uforudsigeligt og umuligt at undgå fuldstændigt. Diversificering af aktiver er en måde at reducere markedsrisikoen på. Andre inkluderer undgåelse af værdipapirer med høj volatilitet, gearing og indtagelse af kontorpositioner. Sidstnævnte henviser til at have samtidige positioner i to investeringer, der reagerer i modsætning til den samme stimulus. For eksempel klarer højvækstlagrene sig bedst i stabile økonomier, når investorentusiasmen er høj, mens brugsaktier klarer sig bedre i faldende økonomier eller recession. Med udseendet af registrerede optioner bruger nogle investorer dækkede calloptioner til at reducere risikoen.

Det endelige ord

Den bedste måde at reducere risikoen i dit liv er at forblive årvågen. At holde sig ajour med aktuelle begivenheder og de risici, der påvirker dig, er nøglen til forebyggelse og reduktion af tab. Uanset om du tror på skæbnen eller superprognoserne, er der stadig usikkerhed om fremtiden.

Hver af os beslutter, hvordan vi skal håndtere risiko. Werner Herzog, den tyske filmskaber, er risikovillig: "Jeg foretrækker at være i live, så jeg er forsigtig med at tage risici." I mellemtiden er Sonny Mehta, formand for Knopf Doubleday Publishing Group, mere aggressiv og finder "noget attraktivt ved at tage risici."

Uanset din risikoprofil er eksponering for en vis risiko uundgåelig. At lære at identificere, kvantificere og styre risiko er afgørende for fysisk, psykologisk og økonomisk velvære. Når du står over for en uundgåelig risiko, skal du huske råd fra Mark Zuckerberg, grundlæggeren af Facebook: "Den største risiko er ikke at tage nogen risici."

Hvad synes du? Er du en risiko-undgår eller risikotager? Hvordan har det fungeret for dig?