Planlægning af tidlig pensionering 6 bedste skatteeffektive investeringer
For det første bliver du nødt til at spare flere penge og starte tidligere, fordi du har brug for dine pensionskasser før, og de bliver nødt til at vare længere. To, du bliver nødt til at investere i mere end bare traditionelle pensionskonti som f.eks. En 401k eller IRA, da disse kan straffe dig alvorligt for at tage penge ud, før du bliver 59 1/2.
Husk, at når du sparer til en førtidspension, sparer du også til en traditionel pension. Med andre ord ønsker du stadig at bidrage til din arbejdsgivers pensionsplan og en Roth eller traditionel IRA, for at nævne nogle få. Dog vil du også ønske at bidrage til skattemæssigt fordelte investeringer uden hurtig sanktion. Der er desuden måder at få adgang til traditionelle pensionskonti tidligt uden straf, hvis du ved, hvad du laver.
Men for at starte, er du nødt til at se pensionsplanlægning lidt anderledes.
“Tommelfingerregler” fungerer ikke for tidlige pensionister
Der er en generel retningslinje for pensionering blandt fagfolk, der kaldes 4% -reglen. Det hedder, at hvis en pensioneret trækker sig tilbage 4% om året, justeret for inflation, er der en god chance for, at denne person ikke løber tør for penge under pensioneringen. Men selvom dette kan fungere godt for nogen, der går på pension ved 60, er det langt mindre tilbøjeligt til at arbejde for nogen, der går på pension ved 45 år.
Faktisk er den mest konventionelle pensionsvisdom, såsom 4% -reglen, ikke passende for tidlige pensionister. Derfor kan det være en god ide at overveje at have to pensionsordninger - en til en førtidspensionering, der varer, indtil du bliver 59 1/2, og derefter en separat portefølje til din traditionelle pension.
Da der er masser af litteratur derude om, hvordan man planlægger en "traditionel" pension, lad os fokusere på, hvilke typer konti og investeringer der hjælper dig med at gå på pension Før du drejer 59 1/2.
Fokus på skatteeffektive investeringer
For at maksimere din førtidspension vil du ønske at investere i skattefordelte konti og investeringer, der ikke har tidlige tilbagetrækningsstraf. Her er et par til at overveje:
1. Pensioner
Selv om ydelsesbaserede pensionsordninger er sjældne, tilbyder nogle arbejdsgivere stadig pensioner, der begynder at udbetale med det samme, når du adskiller dig fra tjeneste, eller som giver dig mulighed for at begynde at modtage betalinger inden 59 1/2 (hovedsagelig statslige og føderale statslige agenturer, f.eks. Militær pension). Som en ekstra bonus vil nogle arbejdsgivere også tilbyde en fortsættelse af forsikringsdækningen til kvalificerede pensionister.
Hvis du er heldig nok til at arbejde hos en arbejdsgiver, der tilbyder en øjeblikkelig, ydelsesbaseret pensionsordning (såsom militæret, politiet eller brandvæsenet), kan dette delvis eller endda helt finansiere din førtidspension og i nogle tilfælde kunne tilbyde skattemæssige fordele , afhængigt af din bopælsstat.
2. Skattefritagede obligationer
Skatfritagede obligationer tilbyder det ultimative inden for både skatteeffektivitet og passiv indkomst. Statlige og kommunale obligationer udgør størstedelen af de skattefritagede obligationer og tilbyder udbytte, mens de er fritaget for føderal indkomstskat. Som en ekstra bonus, hvis du investerer i kommunale obligationer, der tilbydes af din bopælsstat, kan du undvige både statslige og føderale skatter, mens du får indtægter fra dine obligationer.
3. U.S.-statskasser
U.S.-statsobligationer tilbyder nogle store fordele for tidlige pensionister. Ikke kun er obligationer de sikreste investeringer omkring, men de tilbyder også skattemæssige fordele på statsniveau. Renter på statsobligationer kan være ret lave, men hvis du søger sikkerhed, skatteeffektivitet og indkomst fra din investeringsportefølje, kan amerikanske statsobligationer være værd at overveje.
4. Aktier
At holde aktier langsigtet er ikke kun skatteeffektivt, men muligvis vigtigt for at placere din portefølje til vækst. Skatter på langsigtede kapitalgevinster og udbytter er i øjeblikket begrænset til 15%, og du skal kun betale denne skat, hvis du modtager udbytte eller sælger aktier.
Udbytter, der betaler aktier, kan også være et dejligt supplement til en portefølje af førtidspension, når du begynder at hæve. Ikke kun kan du drage fordel af den lave udbytteskattesats, men da de fleste blue chip-bestande konsekvent hæver deres udbytte, er de også en effektiv afdækning mod inflationen.
5. Fast ejendom
Fast ejendom investorer har kendt i lang tid om skattefordele og indkomstpotentiale ved investeringsejendom. U.S.-skattekode favoriserer husejere og ejendomsinvestorer på en stor måde ved at give dem mulighed for at afskrive enorme dele af lejeindtægterne og ikke kræve, at de fleste husejere betaler kapitalgevinstskat ved salg af deres primære opholdssted. Desuden kan investeringsejendom også producere tilstrækkelig indkomst til at finansiere en beskeden, men tidlig pensionering.
6. Forsikrings kontantværdi
Hvis du har en permanent livsforsikring, har du måske bemærket, at den har en kontantværdi, hvorfra du kan foretage udbetalinger og / eller lån. Desuden tjener denne kontante værdi renter, der ikke beskattes, før du foretager en tilbagetrækning, og lån beskattes overhovedet ikke.
Du skal dog være forsigtig med ikke at trække dig for meget ud, eller du kan annullere politikken. Plus, ethvert lån, du tager, og som ikke er tilbagebetalt, kan i sidste ende reducere forsikringens dødsfordel. Livsforsikring i kontantværdi som en investering er mest fornuftig, hvis du også har et forsikringsbehov. Plus, det fungerer bedst, hvis det startes meget tidligt - ideelt i dine tyverne - når forsikringsomkostningerne er lave, og du har mange år til at interessere dig.
Den kontante værdi i en livsforsikringspolice kan pænt føre til en førtidspension, men da det er en mere sofistikeret strategi, skal du diskutere skattemæssige og politiske konsekvenser med dit forsikringsselskab, før du tager et udbetaling eller lån.
Sådan kommer man rundt på tidlige sanktioner
Hvis du allerede har sparet på pension primært via "traditionelle" investeringer, skal du tage hjertet; kan du stadig få adgang til dem og muligvis endnu være i stand til at gå på pension tidligt. Her er noget at tænke over, hvordan man kan nyde de skattemæssige fordele ved en Roth og traditionel IRA, men alligevel få adgang til dem før alder 59 1/2 uden straf.
Træk Roth-bidrag tilbage
Ved tidlig pensionering, ligesom ved traditionel pensionering, ønsker du at finansiere din Roth IRA så meget som muligt (dvs. maksimale Roth IRA-bidragsgrænser). Selvom du bliver beskattet for eventuelle gevinster, der trækkes inden du vender 59 1/2, kan du til enhver tid trække dine bidrag tilbage.
72 (t) og 72 (q) Distributioner
Disse henviser til i alt væsentligt lige periodiske betalinger (SEPP), der er foretaget, før du drejer 59 1/2 fra IRS-kvalificerede planer, såsom en IRA, og fra ikke-kvalificerede livrenter.
Så længe du overholder IRS-regler, kan du trække dig tidligt tilbage uden at blive straffet. Grundlæggende skal du beregne din tilbagetrækning ved hjælp af en af tre IRS-metoder til at bestemme i det væsentlige lige periodiske betalinger. Det kræves også, at du fortsætter disse udbetalinger i mindst fem år, eller indtil du fylder 59 1/2, alt efter hvad der sker senere.
Hvis du påbegynder denne proces, men ikke overholder reglerne, kan du dog ende med at betale 10% skatteret ved alle dine udbetalinger. Så vær forsigtig og overvej at bruge en CPA.
Det endelige ord
Når du sparer til en førtidspensionering, vil du stadig anvende de samme principper, som du ville gøre for at spare til en traditionel pension - nemlig at minimere skatter og give gevinst tid til sammensætning. Du bliver også nødt til at afsætte betydeligt flere penge, da du har færre arbejdsår, hvorfra du kan bidrage med penge til pensionskasser og flere pensionsår, hvor du kan trække en indkomst.
Glem desuden ikke at afsætte en betydelig del af både dine tidlige og traditionelle pensionsporteføljer til aggressive investeringer, især hvis du har mange år, indtil du går på pension. Brug en pensionskalkulator til at bestemme, hvor meget du skal spare for at nå dit mål for førtidspension, og overvej derefter investeringerne og strategierne herover for at nyde mange års skatteeffektiv vækst.
Planlægger du en førtidspension? Hvor investerer du i for at nå dine mål?
