Ekstrem tidligt pensionering Kan du virkelig gå på pension om 5 år?

Dette er budskabet fra Jacob Lund Fisker, der skrev bogen, Early Retirement Extreme (ERE). Hans selvstylede bevægelse begyndte tilbage i 2007, og nogle af dens tilhængere er allerede begyndt at gå på pension. Det er et interessant koncept - men ikke alle køber det. Før du begynder at forberede dig på din førtidspension, er det vigtigt at forstå konceptet, fordele og ulemper.

Ekstrem før tidlig pensionering: Konceptet

Selvom Jacob for nylig har sagt, at han beklager at bruge udtrykket "ekstrem førtidspensionering", er hans ideer virkelig ekstreme fra de fleste menneskers perspektiv. Tanken er, at enhver, der tjener stort set ethvert indkomstniveau i den udviklede verden, kan gå på pension på få år, hvis de følger tre enkle begreber:

1. Skær ned på udgifterne
Mens mange mennesker kan kaldes “sparsommelig”, er Jacob på et andet niveau og lever kun på $ 7.000 om året. Hvordan? Han spiser aldrig på restauranter, bor i et meget billigt hjem og deler udgifterne jævnt med sin kone. Derudover dyrker han noget af sin egen mad ved hjælp af en havehave, fremstiller nogle af sine egne møbler og er afhængig af at få gratis ting fra kilder som Freecycle.

Jacob anbefaler andre måder at skære ned på omkostninger på, som at låne bøger, musik og film fra biblioteket og lære at drage fordel af ”tabsledere” i købmandsforretninger. Der er selvfølgelig andre måder at skære ned på og stadig have det sjovt på.

Ingen af ​​disse koncepter er meget nye eller jordskødende - mange universitetsstuderende anvender et antal af disse metoder for at spare penge. Mens samfundet forventer, at folk skal leve sådan, indtil de udeksamineres og får et job, foreslår Jacob at udvide den studerendes livsstil lidt længere.

Hvis du vil reducere dine udgifter endnu mere, kan du bruge Trim. De vil ikke kun se efter tilbagevendende abonnementer, som du ikke bruger mere, men de vil også forhandle om lavere priser på nogle af dine andre regninger.

2. Gem så meget som muligt
Hvor meget af din indkomst sparer du til pensionering? Ifølge Jacob er det ikke nok. Faktisk påpeger han, at jo mere af din indkomst du sparer til pension, jo hurtigere kan du gå på pension. Ved at leve billigt og tjene så mange penge som muligt kan nogen nemt trække sig meget hurtigere tilbage, end de ellers kunne have, både fordi de har flere penge og fordi de kræver mindre penge for at opretholde deres nuværende livsstil.

En person, der sparer 10% af deres indkomst, skal arbejde ni år for at spare nok til et års udgifter. En person, der sparer 90% af deres indkomst, skal arbejde et år for at spare nok til ni års udgifter. Jo mere man sparer, jo mere tid har man tydeligt. Dette fungerer både ved at skære ned på udgifterne og ved at øge besparelserne.

Hvis du vil øge dine besparelser uden megen indsats, skal du kigge efter apporn-appen. Acorns afrunder hvert køb, du foretager, og placerer forskellen i en investeringsportefølje.

3. Transformere opsparing til passiv indkomst
For at strække besparelser er du nødt til at investere og tjene en slags afkast på dine penge. Der er mange måder at gøre dette på: aktiemarkedet gennem en platform som Ally Invest, obligationer, udlån af penge til folk eller køb af fast ejendom gennem Fundrise. Det betyder ikke noget, hvordan du investerer dine penge, så længe du tager dig tid til at lære at investere, investere smart og gennemsnit et positivt årligt afkast.

Mathematikken

Matematikken bag konceptet er meget let. Mainstream-eksperter siger, at arbejdstagere skal spare 15% af deres indkomst til pension. Hvis du tjener $ 50.000 pr. År direkte ud af college ved 23 og går på pension ved 65, ender du med lidt mere end en million dollars på din pensionskonto, hvis du antager, at du får en 5% årlig afkastrate.

Jacob skubber matematikken til sin logiske konklusion. Hvis det tager besparelse af 15% i de 42 år mellem eksamen og pension for at betale for dine udgifter efter pensionering, kan du forkorte den tid, det tager at opbygge dette pensioneringsæg ved at skære udgifter og hæve din opsparing.

Hvis du tjener $ 50.000 ud af college og sparer 85% af din indkomst i stedet for standard 15%, kan du ende med et stort nok redeæg til at gå på pension før 30.

Igen, hvis man antager en årlig afkastrate på 5%, vil redenæget være værd omkring $ 289.000 på seks år. Selvom dette ikke er en million dollars, er det nok at opretholde din livsstil som pensionist. Fordi du har sænket udgifterne til 20% af indkomsten ($ 50.000 ganget med 0,2 svarer til $ 10.000 om året), har du brug for betydeligt mindre penge for at have råd til pension, og dette redenæg skal vare resten af ​​dit liv.

Dette er tilfældet af to grunde. For det første er dine udgifter så lave, at du kun skal trække 3,5% af dit hækæg på $ 289.000 hvert år - disse penge vil vare, så længe du tjener en reel afkastrate på over 3,5% plus inflationen. Selvom det kan være vanskeligt, hvis der investeres penge i statsobligationer til nutidens historisk lave rater, er denne afkast ikke umulig for folk, der ved, hvordan man investerer i fast ejendom, aktier, kommunale obligationer, erhvervsobligationer og andre mere risikable investeringer.

Det er let at se, hvordan en blanding af aggressiv omkostningsbesparelse og besparelser omsættes til en ekstrem tidlig pensionering. Dette lyder måske bare som sund fornuft - og det er det - men ERE-bevægelsen påpeger, at de mest disciplinerede og engagerede penny-pinchers kan anvende disse tre koncepter til at gå på pension i god tid inden 30 år.

kontroverser

Den bog, som Fisker har skrevet, er blevet temmelig godt modtaget af en niche som følger (efter at have solgt mere end 7500 eksemplarer), selvom det er usandsynligt, at den livsstil, han går ind for, vil blive omfavnet af mange. Der er en række kontroverser, som krænkere er hurtige til at påpege.

1. Livskvalitet kan sænkes
Det første spørgsmål, som mange stiller, er: Hvorfor vil du leve på 7.000 dollars om året? Jacob besvarer dette spørgsmål udførligt i sin bog, der ikke kun skitserer matematikken bag hans pensionstrategi, men også filosofien om, hvorfor dette er en ønskelig livsstil.

Ikke kun går ind for at forsinke større køb, han foreslår at overveje, hvorfor vi skal foretage større indkøb i første omgang. Ud over ekstreme besparelser anbefaler Jacob, at en enklere livsstil, hvor behovene tilfredsstilles på måder ud over at bruge penge, i sidste ende skaber større lykke.

Nogle er måske uenige i nogle af Jacobs omkostningsbesparende filosofi. For eksempel anbefaler han at lære at leve uden klimaanlæg og siger i sin bog, at kroppen kan tilpasse sig ekstreme temperaturer, som mange kan synes at være latterlige og ikke værd at spare. Det er dog svært at argumentere med tanken om, at en levetid med ægte økonomisk uafhængighed er ekstremt værdifuld - måske mere værdifuld end at have et stort hus, en fancy bil og en masse dyre middage i trendy restauranter i dine tyverne.

Andre har kritiseret Jacob for at have misbrugt ordet pensionering. For dem er det at leve på en sådan lille mængde et liv i fattigdom og ikke pension. For mange ringer dette muligvis sandt, men det påvirker ikke matematikken: Hvis du ønsker en bedre livsstil, kræver en besparelsesrate på 60% ca. 13 års arbejde, eller en sparepris på 50% kræver cirka 20 års arbejde.

2. Du bliver muligvis nødt til at vende tilbage til arbejdet
Jacob begyndte at spare i 2000, og i 2009 trak han sig tilbage. I slutningen af ​​2011 trådte han imidlertid tilbage på arbejdsstyrken som en professionel investor, idet han sagde, at hans førtidspension gav ham muligheden for at gøre, hvad han vil, og nu, hvad han vil, er at arbejde: ”Finansiel uafhængighed giver dig mulighed for at gøre, hvad du vil have, hvad enten det er rejse, opdrage børn, redde verden eller spille golf. Det er det, der er vigtigt. ”

3. Dit afkast på investeringer kan få et hit
En anden bekymring, mange har, er, at det næsten er umuligt at opretholde en afkast, der dækker inflation og leveomkostninger i så lang periode. En person, der går på pension før 30 år, er muligvis nødt til at lave det redeæg sidste 60 år eller mere. Kritikere har påpeget, at hvis du har brug for at trække noget af din portefølje tilbage i løbet af et år, hvor dine investeringer har haft et negativt afkast, vil dine besparelser blive ødelagt.

4. Børn bogføres ikke
Folk påpeger også, at børn er en af ​​en families største udgifter. Jacob foreslår at holde omkostningerne ved at opdrakke et barn ved ikke at give dem et godtgørelse, opfordre dem til at spare de penge, de får som gaver, købe børnetøj i sparsommelige butikker og opfordre dem til at gå på en statskole i stedet for et dyrt privat universitet.

5. Omkostninger til sundhedsforsikring kan være ude af rækkevidde
Når det gælder sundhedsforsikring, anbefaler Jacob en HSA-kompatibel HSA-kompatibel plan til at dække dyre medicinske nødsituationer. Han foreslår også at maksimere bidrag til en HSA, indtil kontoen dækker den høje egenandel på planen.

Disse planer er meget billigere end de fleste på markedet, da de dækker meget mindre, og endda Jacob indrømmer, at dette er ufuldkommen, da sådanne planer ikke hjælper folk i deres ekstreme alder med at holde sig i live eller dække behovene hos mennesker med kroniske sygdomme, som diabetes. Sundhedsforsikringsproblemet forbliver som den største uløste mangel ved ekstrem bevægelse af førtidspensionering, og ændringer i sundhedslovgivningen kan ændre omkostningerne og behovene til sundhedsforsikring i Amerika, hvilket gør dette endnu sværere at tage højde for i en ERE-plan.

Det endelige ord

Selv for dem, der ikke følger ERE-filosofien, er bevægelsen en sund påmindelse om, at vi handler vores tid for vores penge, og at vi ikke behøver at handle så meget, som det almindelige samfund fortæller os. Hvis du vil gå på pension før, kan du - så længe du er villig til at ofre undervejs. Da hovedstolen er matematisk karakter, kan enhver vælge at spare 50% af deres indkomst, eller 90%, eller ethvert beløb, de ønsker, mens de vælger de udgifter, der skal reduceres og opretholdes den livsstil, de ønsker.

Vil du overveje at leve på $ 7.000 om året, hvis du kunne gå på pension nu?