Hvad er handicapforsikring? - Fordele og hvorfor du har brug for det

Alvorlige sygdomme og kvæstelser rammer millioner af amerikanere hvert år, ofte med ringe eller ingen advarsel. De fleste arbejdende voksne har en form for sundhedsforsikring eller sundhedsdækning for at absorbere omkostninger forbundet med katastrofale medicinske begivenheder eller igangværende behandlinger af kroniske sygdomme, såsom kræft og diabetes. Imidlertid mangler langt flere uføretrygdækning, som kompenserer forsikringstageren for tabt indkomst, når de ikke er i stand til at udføre nogle af eller alle deres jobopgaver på grund af en kvalificerende medicinsk begivenhed eller tilstand. Ifølge Bureau of Labor Statistics var det kun 39% af de amerikanske arbejdstagere, der havde kortvarig ulykkesforsikring, og 33% havde en langvarig invaliditetsforsikring i 2014.

I det relativt usandsynlige tilfælde, at du oplever et alvorligt medicinsk problem, der gør dig ude af stand til at arbejde i en periode på uger, måneder eller endda år, kan invalideforsikring tjene som en afgørende økonomisk backstop for at hjælpe med at opretholde din levestandard og reducere den økonomiske belastning af dine kære. Som alle former for forsikring bærer handicapdækning løbende omkostninger, skønt nogle arbejdstagere måske betaler lidt eller intet ud af lommen for arbejdsgiver sponsorerede planer.

Her er et nærmere kig på, hvad handicapforsikring tilbyder, og hvordan man vælger den rigtige politik til dine behov.

Hvad er handicapforsikring?

Også kendt som indkomstbeskyttelsesforsikring, findes handicapforsikring i to former: kortvarig ulykkesforsikring og langvarig ulykkesforsikring. Selvom politiske vilkår og dækninger varierer fra udsteder, er det følgende en generel oversigt over de vigtigste sondringer mellem de to.

Kortvarig ulykkesforsikring

Politikker med kortvarig handicap (STD) giver indkomstbeskyttelse for arbejdstagere, der midlertidigt ikke er i stand til at udføre deres jobopgaver på grund af kvalificerede handicap.

Hvert kortfristet handicapkrav er genstand for en kort eliminering eller ventetid, der typisk varer en til to uger, i hvilket tidsrum forsikringstageren ikke modtager ydelser. Efter eliminationsperioden modtager forsikringstageren ydelser i en på hinanden følgende periode med handicap, som normalt varer ikke mere end 26 uger. Fordelene varierer afhængigt af politik og erhverv, men varierer generelt mellem 50% og 70% af indkomst til før-handicap.

Kortvarige handicappolitikker dækker muligvis ikke indkomsttab relateret til kvæstelser på arbejdspladsen. Disse hændelser er provinsen arbejdstageres kompensationsforsikring.

Langsigtet invalideforsikring

Langsigtede handicap (LTD) -politikker giver indkomstbeskyttelse for arbejdstagere, der ikke er i stand til at udføre deres jobopgaver over længere tidsperioder.

Ligesom kortfristede handicapkrav er LTD-krav omfattet af eliminationsperioder. LTD-eliminationsperioder er længere end STD-eliminationsperioder, der typisk spænder mellem en og seks måneder, men nogle gange så længe som 12 til 24 måneder. Hver LTD-politik har også en akkumuleringsperiode, der strækker sig dobbelt så lang som eliminationsperioden. I akkumuleringsperioden skal forsikringstaben påløbe tilstrækkelig kumulativ handicaptid til at overskride eliminationsperioden. Forsikringstageren behøver ikke være kontinuerligt deaktiveret i akkumuleringsperioden, forudsat at elimineringstærsklen er opfyldt.

Når eliminationsperioden er overholdt, udbetales fordelene enten indtil forsikringstageren ikke længere betragtes som handicappet eller for varigheden af forsikringen. Nogle LTD-politikker varer i en bestemt periode, der strækker sig fra to til 10 år, men mange forbliver i kraft, indtil forsikringstageren når 65 år. Nogle kan endda fortsætte efter 65 år, forudsat at forsikringstageren fortsætter med at arbejde. Indkomsterstatning spænder typisk op til 70% af indkomst før handicap og kan være tilpasses.

Gruppe vs. individuel handicapforsikring

Mange arbejdstagere har adgang til gruppesygeforsikring, som muligvis indebærer lavere præmier, der er muliggjort af deres arbejdsgiver- eller fagforeningers købekraft.

Andre - såsom freelancere og solopreneurs, der arbejder uden for traditionelle forhold mellem arbejdsgiver og arbejdstager eller ikke er berettigede til medlemskab i faglige foreninger - kan anskaffe forsikringspolicer på det individuelle marked.

Gruppepolitiske forsikringspolitikker

Koncerninsikringsforsikring er oftest tilgængelig gennem arbejdsgivere og fagforeninger. American Dental Association (ADA) gruppe ulykkesforsikring er et godt eksempel på en gruppepolitik, der er tilgængelig for medlemmer af en professionel orden snarere end kolleger på en bestemt arbejdsplads.

Funktioner & tilpasning
Gruppepligtforsikringspolitikker tilpasses ofte til at imødekomme behovene hos den dækkede befolkning. F.eks. Tilbyder ADAs gruppehandicapolitik:

Præmier, der kun er medlemmer, er lavere end gældende satser for sammenlignelige individuelle politikker
Restydelser for støttemodtagere, der vender tilbage til arbejde fuldt ud efter en invaliditetsperiode
Dækning op til 75 år for fuldtidsansatte
Fordele, der skal udbetales kontinuerligt op til 67 år, eller i 24 måneder, når forsikringstagere bliver handicappede i alderen 67 til 75 år
En afgivelse af hospitalet, der forud indlæser månedlige ydelser for modtagere, der står over for længere ophold på hospitalet
Et frivilligt rehabiliteringsprogram, der kan fremskynde forsikringstageres tilbagevenden til arbejde

Ansvar for præmier
Afhængigt af præferencerne for gruppesponsoren - oftest arbejdsgiveren eller den faglige sammenslutning - kan præmier bæres udelukkende af gruppesponsoren, helt af forsikringstageren eller deles mellem de to. Dette har vigtige skattemæssige konsekvenser; når der betales præmier af forsikringstageren fra midler efter skat, kan fordele muligvis ikke beskattes. For en information, der er relevant for din situation, skal du konsultere en skattemyndighed.

Service Vent
Nogle arbejdsgiver sponsorerede gruppepolitikker kan indføre en servicevente. Dette er en prøvetid, hvor nyligt ansatte ikke er berettigede til at indgive krav. Serviceventer varer typisk et par måneder.

Krav til arbejdstid
Nogle arbejdsgiver sponsorerede gruppepolitikker pålægger også arbejdstimer, der effektivt kan udelukke deltidsansatte fra dækning. Krav på arbejdstid varierer typisk fra 24 til 32 timer om ugen, selvom mængder uden for dette interval ikke er uhørt.

Individuelle handicapforsikringspolitikker

Individuelle handicapforsikringer dækker individuelle arbejdstagere uden adgang til passende gruppeforsikringsplaner. Selvom deres grundlæggende struktur og funktioner svarer til gruppepligtforsikringsplaner, kan de muligvis pålægge højere præmier for sammenlignelig dækning og tilbyder muligvis ikke den samme række tilpasningsmuligheder.

Individuelle forsikringstagere er ansvarlige for at betale deres egne præmier for individuel uføresikring. Hvis du er en eneejer med en lovlig forretningsstruktur, kan du muligvis betale dine præmier ud af indtjeningen før skat. Generelt gælder ikke arbejdstidskrav, så længe du kan bevise den indkomst, du ønsker at erstatte.

Kvalificering for dækning af handicapforsikring

Forsikringsselskaber bruger en grundig forsikringsproces, der tager tre centrale overvejelser i betragtning: ansøgerens helbred, indkomst og økonomisk status og erhverv.

1. Sundhed

I betragtning af de høje omkostninger ved at erstatte det meste af en forsikringstagers indkomst i måneder eller år, er den medicinske forsikringsproces forståelig nok streng. Det kommer normalt i tre dele:

Sundhedsundersøgelse. Dette er et skriftligt eller mundtligt spørgeskema, der dækker emner som ansøgerens personlige helbredshistorie, familiehistorie, livsstil og vaner. Oplysninger om brug af nikotin og information om mental sundhed er især vigtige for udbydere af handicapforsikringer.
Medicinsk eksamen eller paneler. Mange politikker kræver, at ansøgeren gennemgår en fysisk undersøgelse. Nogle kræver blot blod- eller urinprøver, der screener for stofbrug og almindelige kroniske tilstande, såsom nyresvigt, diabetes og hjerte-kar-problemer. Nogle gruppepolitikker kræver ikke medicinske prøver eller prøver.
Medicinsk Records. Nogle forsikringsselskaber bestiller medicinske poster i en periode på fem eller 10 år inden ansøgning. Dette kan forlænge forsikringsprocessen, da det ofte tager uger at skaffe de nødvendige oplysninger.

2. Indkomst og finans

Finansiel forsikring kræver generelt, at ansøgere fremlægger dokumenteret indkomstbevis, såsom:

W-2 og 1099 udsagn
Foregående års selvangivelse
Bankkontoutskrifter
Oversigt over tab, hvis det er tilgængeligt

Finansiel forsikring kan være mindre belastende for arbejdsgiver sponsorerede politikansøgere og mere involveret for selvstændige erhvervsdrivende. Det er dog vigtigt i alle tilfælde, at ansøgere leverer grundig indkomstdokumentation, da politiske fordele er direkte indkomstfunktioner.

3. Erhverv

Endelig tjener ansøgerens erhvervsklasse som en vigtig faktor for risikoen. Erhverv, der anses for at være mere farlige, såsom visse fremstillings- eller udendørs erhverv, klassificeres som højere risici end hvidbåndets erhverv, der betragtes som mindre farlige. Ansøgere i lavere erhvervsklasser kan kæmpe for at kvalificere sig til dækning, og dem, der modtager det, kan modtage lavere månedlige erstatninger end højere arbejdstagere.

Dækningstyper, funktioner og fordele for handicapforsikring

I det følgende er en nærmere gennemgang af de vigtigste typer af nedsat forsikringsdækning, potentielle forsikringsfordele og fælles politikfunktioner.

Dækningstyper

Handicapforsikring findes i to hoveddækningstyper: enhver erhverv og egen erhverv. Forskellen mellem disse dækningstyper er betydelig, og potentielle forsikringstagere tilrådes omhyggeligt at overveje de mulige konsekvenser af deres valg på levetid og professionel opnåelse.

Enhver erhverv. "Enhver erhverv" -dækning bygger på en streng definition af handicap. Selv hvis forsikringstageren ikke er i stand til at udføre deres præ-handicapopgaver, må enhver erhvervsmæssig dækning ikke sparke ind, medmindre forsikringstageren anses for ikke at kunne nogen produktive opgaver, herunder opgaver med mindre belastende fysiske eller kognitive krav.
Egen besættelse. Dækning af "Eget erhverv" starter, når forsikringstageren anses for ude af stand til at udføre deres specifikke forud for handicap. Denne type dækning er almindelig for højtydende fagfolk, hvis opgaver har høje kognitive krav. Hvis du ikke er i stand til at arbejde i dit erhverv inden for handicap på grund af et dækket handicap, betragtes du som totalt handicappet med henblik på en egen erhvervspolitik.

Potentielle politiske fordele

Disse er blandt de mest almindelige fordele ved handicapforsikringer. Nogle gælder kun for STD- eller LTD-politikker, mens nogle vedrører begge.

Leveomkostninger Justering. Denne automatiske, stigende stigning i ydelsesudbetalinger kompenserer for virkningen af inflationen. Det kan sættes til en forudbestemt tærskel, såsom 2% eller 3%, eller beregnes årligt baseret på gældende priser.
Kørere til resterende eller delvis handicap. Disse gør det muligt for forsikringstagere, der betragtes som delvis handicappet, at kræve nogle fordele, selvom de er i stand til at udføre produktivt arbejde på deltid.
Returnering af Premium. Denne fordel giver mulighed for delvis tilbagevenden af forsikringspræmier, der betales efter en bestemt periode. Returnering af premiumkørere varierer meget fra udsteder, men det returnerede beløb varierer generelt mellem 50% og 100% over den angivne periode med fradrag af eventuelle udbetalte fordele.
Yderligere køb. Dette forbeholder forsikringstagerens ret til at købe yderligere handicapdækning på et senere tidspunkt.

Vigtige politikfunktioner

Potentielle forsikringstagere skal huske på disse vigtige funktionshindringsforsikringsfunktioner. Nogle gælder enten for STD eller LTD, mens andre gælder begge.

Uopsigelige. Ikke-annullérbare LTD-politikker kan ikke annulleres af udstederens fraværende kriminelle præmier. Politikker, der ikke kan annulleres, giver forsikringstagerne værdifuld ro i sindet, da de ikke kan tilbagekaldes eller ændres på grund af ændringer i sundhedsstatus eller forsikringssindemænd. Politikker, der ikke kan annulleres, kan have højere præmier end tilsvarende afprøvbare politikker.
Garanteret vedvarende. Termisk begrænset LTD-politik kan garanteres fornybar - det vil sige, udstederen kan ikke afvise en forsikringstagers fornyelsesanmodning ved afslutningen af politikens løbetid. Politik kan garanteres vedvarende ved 65-års alderen eller for livet. Garanteret vedvarende status svarer generelt til højere forsikringspræmier, især når forsikringer garanteres vedvarende for livet.
Eliminationsperiode. Elimineringsperioden er det interval, i hvilket en handicappet forsikringstager ikke er berettiget til at modtage fordele. Forsikringstageren behøver ikke miste nogen indkomst i eliminationsperioden; at de kvalificeres som handicappede, men stadig er i stand til at udføre nogle eller alle jobopgaver har ingen betydning for eventuel støtteberettigelse. STD-eliminationsperioder varer normalt mindre end to uger; LTD-eliminationsperioder varer en måned til to år. Alle andre faktorer, der er ens, har politikker med længere eliminationsperioder lavere præmier end politikker med kortere eliminationsperioder.
Akkumuleringsperiode. På en LTD-politik er akkumuleringsperioden det interval, hvor en forsikringstager skal påløbe tilstrækkelig kumulativ kvalificeringstid for at opfylde eliminationsperioden. Akkumuleringsperioden er normalt dobbelt så lang som eliminationsperioden. Handicaptid behøver ikke være på hinanden følgende, så længe elimineringstærsklen er opfyldt. F.eks. Kan en forsikringstager i en 24-måneders akkumuleringsperiode kvalificere sig til invaliditetsydelser ved at akkumulere tre uafbrudte intervaller af handicap, der varer fire måneder hver, i alt 12 måneder. Længere akkumuleringsperioder svarer til lavere forsikringspræmier.
Midlertidig nyttiggørelse. Hvis en handicappet forsikringstager genvinder deres evne til at arbejde, og derefter deaktiveres på grund af den samme underliggende tilstand eller årsag, giver denne fordel dem mulighed for at åbne deres krav igen uden at udholde en anden eliminationsperiode.
Koordinering af fordelene. Når forsikringstageren modtager indkomsterstatningsydelser fra flere kilder, f.eks. Social Security invalid (SSDI), sikrer denne bestemmelse, at handicappolitikken ikke betaler mere end sin andel af disse ydelser. For eksempel, hvis forsikringstageren sigter mod at erstatte $ 5.000 i månedlig indkomst, og andre kilder erstatter $ 2.000 pr. Måned, erstatter handicappolitikken de resterende $ 3.000.
Rehabiliteringsplan. Denne bestemmelse dækker en del af eller alle godkendte omkostninger i forbindelse med tilbagevenden til arbejdsstyrken efter en længere periode med handicap. Disse kan omfatte fysioterapi og ergoterapi, børnepasning eller familiepleje, jobsøgningsudgifter og gebyrer for faglig udvikling.
Vend tilbage til arbejdsinsitiver og -ansvar. Et incitament til at vende tilbage til arbejdet kan fortsætte fordelene i det første år eller to, efter at forsikringstageren genoptager deltidsansættelse. I de fleste tilfælde kombinerer incitamentet ydelser og ansættelsesindtægter til erstatning for 10% af forsikringstagerens indkomst før handicap.
Rimelige indkvarteringer. Denne fordel godtgør arbejdsgivere, herunder selvstændige erhvervsdrivende, for rimelige opholdsrum, der er foretaget for at sikre forsikringstagerens komfort og velvære, når de vender tilbage til arbejdet.

Er handicapforsikring rigtigt for dig?

Hver arbejdstagers situation er unik. Du kan dog anvende almindelig bedste praksis og strategier, når du vælger en handicapforsikringspolicy - og bestemmer, om ulykkesforsikring giver økonomisk og praktisk mening for dig i første omgang. Her er nogle spørgsmål, du kan stille dig selv.

1. Er dine nødbesparelser tilstrækkelige til at dække kortvarige udgifter?

Du skal have tre typer besparelser: nødsituation, pension og personlig. Som tommelfingerregel skal dine nødopsparingsreserver udgøre mindst tre måneders indkomst. Den ideelle nødreserve udgør mere end seks måneders indkomst.

I øvrigt er seks måneder omtrent så længe, som du kan forvente, at en STD-politik erstatter din indkomst, hvis du bliver handicappet. I stedet for at betale den månedlige præmie for en individuel STD-politik, som du måske aldrig har brug for, skal du overveje at placere tilsvarende månedlige indskud på en FDIC-forsikret sparekonto, pengemarkedskonto eller indskudsbevis. Hvis du midlertidigt ikke er i stand til at arbejde på et tidspunkt i fremtiden, kan du altid dyppe ned i denne fond for at dække de nødvendige udgifter.

Denne logik gælder kun for STD-politikker, der kræver præmier uden for lommen. Hvis din arbejdsgiver tilbyder en STD-politik som en frydefordel uden medarbejderbidrag kræves, er der ingen økonomisk ulempe ved tilmelding.

2. Har du større tilbagevendende udgifter eller gæld, der ikke let kan udsættes?

Selv sparsommelige mennesker skal betale regninger. Hvis du har større tilbagevendende udgifter eller gæld, der ikke let kan udsættes, refinansieres eller tilgives, kan invalideforsikring tjene som et vigtigt økonomisk sikkerhedsnet for dig og din familie. Sådanne gæld og udgifter kan omfatte:

Leje- eller realkreditbetalinger, inklusive ejendomsskatter og forsikring af husejere
Studielån gæld
Betydelig kreditkortgæld
Bilfinansiering og forsikring
Børnebidrag og underholdsbidrag

Det gør aldrig ondt at kontakte dine långivere for at få oplysninger om vanskeligheder, der midlertidigt kan reducere eller fjerne dine månedlige betalinger. Der er dog ingen garanti for, at din situation vil kvalificere sig som en lidelse, eller at udsættelsen undgår behovet for invaliditetsforsikring.

3. Har du investeret en hel del i din karriere?

Efterhånden som uddannelsesomkostningerne fortsætter med at stige, og efterspørgslen efter arbejdsgivere efter arbejdere med avancerede grader vokser, bruger amerikanerne mere end nogensinde på faglig udvikling.

Medlemmer af faglige guilder, såsom læger og arkitekter, bruger især store beløb på deres uddannelser. Ifølge Association of American Medical Colleges var den gennemsnitlige undervisning uden for staten på offentlige medicinske skoler $ 58.668 for skoleåret 2016 til 2017, eller $ 234.672 over fire år. Fordele ved en forsikringspolice i LTD kan berge investeringen, selvom afkastet efter handicap er lavere.

4. Hvornår planlægger du at gå på pension?

Tidligt i din karriere kan de kumulative økonomiske og faglige virkninger af delvis eller total handicap være ødelæggende. Selvom det er uheldigt, er sandsynlighed for, at en sen karriere ikke skader din økonomiske eller professionelle stilling i samme omfang. Hvis du er gået over 59,5 år, kan du muligvis få tilladelse til at trække midler fra dine skattemæssigt fordelte pensionskonti uden at pådrage dig en skattebedømmelse, selvom du stadig skal betale skat for udbetalinger fra visse kontotyper.

Hvis du har en sund saldo i din pensionskasse, kan du eventuelt ønske at overføre indkomstudskiftning til dit redenæg og afstå fra en ny uforsikringspolicy, hvis præmier sandsynligvis vil være højere end dem, der gælder for nye politikker udstedt til yngre arbejdstagere.

5. Er du sålen eller den primære Breadwinner i dit husstand??

Hvis du er den eneste eller den primære forælder i din husstand, kan din familie muligvis være afhængig af dine handicapydelser af grundlæggende fornødenheder, såsom sikker bolig, beklædning og næring. Selvom din familie muligvis er berettiget til visse programmer for offentlig sikkerhedsnet, er disse muligvis ikke tilstrækkelige til at dække dens leveomkostninger. Derudover kan nøgelprogrammer, såsom boligbistand, have årelange ventelister.

6. Har du en fristående tilstand?

Uanset den potentielt strenge medicinske forsikringsproces kan arbejdstagere med allerede eksisterende medicinske tilstande, der øger deres risiko for midlertidigt eller permanent handicap, være mere tilbøjelige til at ansøge om LTD-dækning end deres sunde jævnaldrende. Arbejdssøgende med forudgående betingelser vil måske forfølge arbejdsgivere, der tilbyder gruppeeksamen uforsikringsforsikring, hvis de er almindelige inden for deres felt.

7. Hvad er dit premiumbudget?

Præmier for uføreforsikringsforsikringer varierer meget, fra næsten intet til hundreder af dollars om måneden. Din polis præmie er en funktion af dets fordel beløb, sigt og nøglefunktioner, såsom eliminationsperioden, og om den tilbyder nogen eller egen erhvervsmæssig dækning. Som en grov tommelfingerregel skal du prøve at holde din samlede præmie under 2% af din bruttoindkomst fra beskæftigelse - for eksempel $ 1.000 årligt på en $ 50.000-løn før skat.

Det endelige ord

Handicapforsikring er ikke den eneste mulige kilde til direkte økonomisk bistand til arbejdstagere, der ikke er i stand til at udføre deres jobopgaver på grund af delvis eller total handicap. Det er ikke engang den eneste mulige kilde til udskiftningsindkomst for handicappede arbejdstagere. Personer med tilstrækkelig lange tjenestereferater kan muligvis kvalificere sig til Social Security invaliditet (SSDI) administreret af den føderale Social Security Administration. Social Security Administration's SSDI-websted har flere detaljer om kvalifikationsbetingelser, servicekrav, berettigelse og ventetider for SSDI-ansøgere.