Health Care Sharing Ministries Et godt alternativ til sundhedsforsikring?

I lyset af disse stadigt stigende omkostninger søger nogle familier et alternativ inden for sundhedsvæsenets delende ministerier (HCSM). Dette er trobaserede programmer, der samler midler til at hjælpe medlemmerne med at dække deres omkostninger til sundhedsvæsenet. I henhold til Alliance of Health Care Sharing Ministries er der mere end 100 HCSM'er i USA, der giver pleje til næsten en million mennesker.

HCSM'er som Medi-Del arbejde efter det samme grundlæggende princip som forsikring: Ved at sprede omkostninger over en stor gruppe reducerer de risikoen for ødelæggende omkostninger for enhver. Juridisk set er HCSM'er imidlertid ikke det samme som forsikring. De spiller ikke efter de samme regler, og de dækker ikke den samme gruppe mennesker. Som et resultat er fordelene og ulemperne ved en HCSM ganske forskellige fra fordelene ved en traditionel forsikringsplan.

Sådan fungerer delingsministerier for sundhedsvæsenet

HCSM'er er ikke virksomheder, og de er heller ikke velgørenhedsorganisationer. Juridisk set er de religiøse nonprofitorganisationer, der hjælper deres medlemmer med at dele udgifter til sundhedsvæsenet. Sådan fungerer de:

Hvert medlem bidrager med en månedlig "andel" svarende til en sundhedsforsikringspræmie. I de fleste tilfælde går disse aktier til en generel konto, der administreres af HCSM.
Når medlemmer modtager pleje, betaler HCSM deres omkostninger ud af denne konto. I nogle tilfælde har ministeriet en aftale med visse læger om at fakturere det direkte for omkostningerne ved medlemmernes pleje. I andre tilfælde skal medlemmerne betale kontant på forhånd og derefter indsende en regning til HCSM til refusion.
Nogle HCSM'er sender deres medlemmer en liste hver måned, der viser navnene på andre medlemmer, der har modtaget pleje. Dette lader dem se direkte, hvordan deres månedlige aktier hjælper andre.

De fire største HCSM'er i landet er Medi-Share, Christian Healthcare Ministries, Liberty HealthShare og Samaritan Ministries. Disse fire programmer varierer i omkostninger, dækning og regler for medlemskab. De har dog alle visse funktioner til fælles.

Hvad koster HCSM'er

HCSM'er har mange af de samme omkostninger som traditionelle forsikringsplaner, men de bruger forskellige navne til dem. Disse udgifter inkluderer:

selvrisikoen. De fleste HCSM-planer har noget, der svarer til en egenandel, et beløb, du skal betale ud af din egen lomme, inden HCSM begynder at afhente dine omkostninger. Forskellige HCSM'er refererer til denne egenandel som din "årlige husstandsdel" (AHP), "årligt ikke-delt beløb" (AUA) eller "personlig ansvar." Nogle HCSM'er indstiller en egenandel, der er et fast beløb pr. År, mens andre opkræver en separat fradragsberettigelse for hver "hændelse" i sundhedsvæsenet. Det vil sige, at hver gang du får en ny diagnose for en skade eller sygdom, skal du betale egenandelen igen. Afhængig af den plan, du vælger, kan din egenandel være fra $ 500 til $ 10.000 pr. År eller $ 300 til $ 5.000 pr. Hændelse.
præmier. Som nævnt ovenfor henviser HCSMs typisk til din præmie som din månedlige andel. Nogle HCSMs opkræver det samme andel af hvert medlem; andre justerer din aktiekurs baseret på din alder. Mange HCSM'er giver dig mulighed for at vælge mellem en række forskellige planer og betale højere aktiekurser i bytte for en lavere fradragsberettigede eller højere dækningsgrænser. Månedlige aktieomkostninger for en person kan være så lave som $ 80 pr. Person med en høj egenandel eller så højt som $ 500 med en lav en.
copayments. Hvis du modtager pleje fra en udbyder i dit HCSM-netværk, bliver du sandsynligvis nødt til at betale en kopiering til udbyderen på tidspunktet for dit besøg. Resten af din regning går derefter til HCSM. Dette gebyr er adskilt fra din årlige egenandel. F.eks. Opkræver Medi-Share medlemmerne et "leverandørgebyr" på $ 35 for et lægebesøg og $ 200 for en tur til akutthuset.
Yderligere gebyrer. Nogle HCSM'er opkræver ekstra gebyrer, især for nye medlemmer. For eksempel skal du muligvis betale et ansøgningsgebyr, når du først tilmelder dig programmet og et separat gebyr for at oprette din betalingskonto. HCSM'er kan også opkræve et månedligt eller årligt medlemskabsgebyr til dækning af administrationsomkostninger. Nogle programmer opkræver et ekstra gebyr for personer, der har specifikke sundhedsmæssige forhold, såsom fedme eller højt blodtryk, der ikke behandles. Andre programmer tager den modsatte tilgang og tilbyder rabat på din månedlige andel, hvis du opfylder visse standarder for godt helbred.

Hvad HCSMs dækker

HCSM'er varierer i dækningen, de giver. Da de ikke er teknisk forsikringsselskaber, er de ikke forpligtet til at give dækning for alle de væsentlige sundhedsmæssige fordele, som defineret af ACA. Generelt dækker imidlertid de fleste HCSM'er omkostningerne til:

Behandling på et lægekontor eller hospital
Plejeplejepleje
Kirurgi
Receptpligtige medikamenter er nødvendige i en begrænset periode til behandling af en bestemt tilstand

De fleste HCSM'er dækker ikke mange af de omkostninger, som forsikringsplaner gør. For eksempel giver de fleste af dem ingen dækning for mental sundhedspleje og kun begrænset dækning for receptpligtig medicin. Mange af dem dækker ikke omkostningerne ved rutinemæssig pleje, såsom kontrol eller immunisering. Og i modsætning til sundhedsforsikringsselskaber kan HCSM'er afvise dækning for alt, hvad der betragtes som en allerede eksisterende tilstand.

Derudover nægter de fleste HCSM'er specifikt at dække omkostninger for alt, hvad de anser for uforenelige med bibelske koder for opførsel. Således nægter de ofte at dække udgifter til abort, prævention, graviditet uden for ægteskabet, seksuelt overførte sygdomme, behandling af stofmisbrug eller alkoholisme eller skader forårsaget af alkohol eller stofbrug. Mange dækker ikke engang skader forårsaget af aktiviteter, de betragter som farlige, såsom klatring.

Endelig lægger de fleste HCSM'er cap på det samlede beløb, de betaler til ethvert medlem. Disse kasketter kan indstilles pr. Måned, pr. År, pr. Hændelse eller i nogle tilfælde over hele medlemmets levetid. Beløbet kan være så lavt som $ 125.000 pr. Sygdom eller så højt som $ 1.000.000, med planer med højere omkostninger, der giver højere dækningsgrænser.

Hvilke læger HCSM'er inkluderer

Som medlem af en HCSM kan du få pleje fra enhver leverandør, du kan lide. Der er dog en fangst: Hvis udbydere ved, at du bruger en HCSM, kan de nægte at behandle dig.

Da HCSM ikke er forsikring, betragter mange læger og hospitaler folk, der bruger dem, til at være kontantbetalende patienter. At få betalt kontant lyder som om det burde være en god ting for læger - og det er hvis regningen er lille, og patienten kan betale det på forhånd. Men hvis udbyderen mener, at patienten sandsynligvis har brug for pleje af tusinder af dollars, kan de beslutte, at det er for risikabelt at acceptere dem uden forsikring for at garantere, at regningen vil blive betalt.

Selvom du kan se en hvilken som helst læge, har mange HCSM'er et specifikt netværk af udbydere, de arbejder med, svarende til en foretrukken udbyderorganisation (PPO). Disse udbydere er ofte villige til at give rabatter til HCSMs medlemmer for at spare sig selv besværet med at handle med et forsikringsselskab. Som et resultat er omkostningerne altid lavere, hvis du vælger en udbyder i dit HCSM's netværk.

Hvem kan få dækning

De fleste HCSM'er er kun åbne for kristne, og det betyder mere end bare at markere en boks mærket "kristen" på en formular. Mange HCSM'er kræver, at nye medlemmer underskriver en erklæring om tro og deltager regelmæssigt i gudstjenester.

Derudover får de fleste HCSM'er medlemmer til at løfte om at leve på en ”bibelsk” måde. Forskellige HCSM'er definerer dette krav på forskellige måder, men næsten alle sætter nogle grænser for deres medlemmers opførsel. Disse kan omfatte:

Undgå tobak og alle ulovlige stoffer. Dette inkluderer brug af marihuana, selv i stater, hvor det er lovligt.
Brug af alkohol ansvarligt.
At afholde sig fra visse aktiviteter betragter planen som farlig. Disse kan omfatte drikke og kørsel, sport som klatring og bungee jumping, ridning i en bil uden sikkerhedssele og ridning på en motorcykel, selv med en hjelm.
Eventuelle seksuelle forhold uden for ægteskabet. Nogle planer går videre og siger, at sex kun skal finde sted inden for et ”bibelsk kristent ægteskab.” Det betyder, at par af samme køn og parreliggende par ikke er berettigede til at deltage.

Nogle HCSM'er har strengere krav til medlemskab end andre. Nogle er begrænset ikke kun til kristne, men til kristne med en bestemt kirkesamfund. F.eks. Er Christ Medicus Foundation kun for katolikker. Et par HCSM'er, såsom Liberty, er åbne for mennesker fra ikke-kristen tro, så længe de er villige til at holde sig til specifikke adfærdsstandarder.

Fordele ved sundhedsvæsenets delingsministerier

HCSM'er er ikke underlagt de samme regler som forsikringsplaner - og for nogle mennesker er det en god ting. Det betyder, at disse programmer ikke drives som virksomheder, men som samfund af ligesindede kristne, der hjælper hinanden. Her er nogle af fordelene, som medlemmer ser ved at vælge en HCSM snarere end en traditionel forsikringsplan.

1. Omkostninger kan være lavere

En af de største grunde til, at folk tilslutter sig HCSM'er Medi-Del er at spare penge. Ifølge Kaiser Family Foundation ville en enkelt 50-årig, der ikke er berettiget til subsidier til sundhedsvæsenet, betale et gennemsnit på $ 668 pr. Måned for en sølvniveau, der er købt gennem ACA-sundhedsforsikringsmarkedet. Men hvis de i stedet tiltrådte en HCSM, kunne deres månedlige andel være fra $ 150 til $ 525 per måned, afhængigt af planen og hvor sunde de er.

For familier kan besparelserne være endnu større. En familie med to 50-årige forældre og to teenagebørn betaler i gennemsnit $ 1.955 pr. Måned for en sølvplan, der blev købt på markedet uden tilskud. HCSM'er kunne dække den samme familie for $ 300 til $ 1.050 pr. Måned. Og som en bonus ville mange HCSM'er ikke hæve familiens månedlige aktieomkostninger, hvis en af dem udviklede en alvorlig sygdom.

Det er dog værd at bemærke, at de fleste middelklasseindivider og familier, der køber sundhedsforsikring, kvalificerer sig til subsidier under ACA. For eksempel, hvis denne prøvefamilie på fire havde en årlig indkomst på $ 100.000, ville subsidier sænke sine månedlige præmier til kun 822 $ pr. Måned, mindre end den månedlige andel for mange HCSM'er. Med en årlig indkomst på $ 60.000 betalte de kun 398 $ pr. Måned, mindre end den månedlige andel for de fleste HCSM'er. Og deres ACA-kompatible politik ville helt sikkert give mere dækning end en HCSM.

Stadig er disse subsidier ikke tilgængelige for alle. Mennesker med indkomst, der er lavere end 100% eller højere end 400% af det føderale fattigdomsniveau, kvalificerer sig ikke. Og i flere stater er personer med indkomster under fattigdomsniveauet heller ikke berettiget til Medicaid - et problem, der er kendt som dækningsgabet. Hertil kommer, at mange arbejdstagere, der ikke kan få overkommelig pleje af deres familier, ikke kvalificerer sig for tilskud på grund af Obamacare-familien. Så for dem, der ikke kvalificerer sig til subsidier, kan en HCSM være betydeligt billigere end en ACA-kompatibel sundhedsplan.

2. De kan dække nogle ikke-medicinske omkostninger

I modsætning til sundhedsforsikringsselskaber er HSCMs undertiden villige til at hjælpe med omkostninger, der ikke er direkte relateret til medicinske regninger. For eksempel fortalte et medlem af Samaritan Ministries The Atlantic, at hendes plan ikke specifikt dækker udgifterne til tandpleje. Men da hun sendte en særlig anmodning om hjælp til høje tandregninger, sendte flere medlemmer kontrol for at hjælpe hende med at dække det. Derudover giver nogle HCSM'er dækning for at hjælpe medlemmerne med at betale for begravelsesomkostninger eller omkostningerne ved at adoptere et barn.

3. Du kan deltage når som helst

Hvis du vil tilmelde dig en ny forsikringsplan gennem sundhedsforsikringsmarkedet, skal du normalt vente til den årlige åbne tilmeldingsperiode, der løber fra 1. november til 15. december. Du kan kun tilmelde dig andre tidspunkter, hvis du har haft en særlig "kvalificerende begivenhed", såsom at miste din sundhedsdækning, blive gift eller skilt, få en baby, flytte til et nyt hjem eller tage et lønafsnit. Med HCSM'er kan du dog tilmelde dig dækning når som helst, selvom du allerede har forsikring fra en anden kilde.

4. De fremmer sund livsstil

De adfærdsstandarder, som de fleste HCSM'er kræver, er ikke kun "bibelsk"; de er også sunde. Næsten alle HCSM'er forbyder rygning og ulovlig stofbrug eller nægter i det mindste at dække eventuelle sygdomme i forbindelse med denne opførsel. De fleste kræver også, at medlemmer undgår andre risikable aktiviteter. Selv deres forbud mod sex uden for et ”bibelsk kristent ægteskab” kan reducere risikoen for seksuelt overførte sygdomme.

Derudover har nogle HCSM'er et særligt fokus på livsstil og forebyggelse af sygdom. F.eks. Tilbyder Medi-Share en rabat på aktieomkostninger til medlemmer, der opretholder et sundt blodtryk, kropsmasseindeks og taljeomkrets.

Nogle HCSM'er tilbyder også personlig coaching til medlemmer, der har eller er i fare for specifikke livsstilsrelaterede sygdomme, såsom hjertesygdomme eller diabetes. Disse programmer kan hjælpe med specifikke mål, såsom at holde op med at ryge, holde sig til et træningsprogram eller lindre stress. Der er dog ofte et ekstra gebyr for denne service.

5. De er trobaserede

For mange brugere af HCSM'er er en af deres største attraktioner deres fokus på tro. Disse organisationer hjælper ikke kun med at dække sundhedsomkostninger; de forbinder også medlemmer med andre mennesker, der deler deres tro. I mange tilfælde modtager medlemmer, der beskæftiger sig med en kronisk sygdom, ikke kun penge, men også breve om støtte og bøn fra andre medlemmer for at hjælpe dem gennem denne vanskelige tid.

Men den trobaserede natur af HCSM'er betyder også, at de kun er åbne for mennesker, der deler gruppens religiøse tro. I de fleste tilfælde betyder det, at de skal være kirkelige kristne. Selv de få HCSM'er, der er åbne for mennesker med anden tro, kræver medlemmer at opretholde en "kristen" eller "bibelsk" livsstil.

Ulemper ved deling af sundhedsvæsenets ministerier

På nogle måder kan HCSM'er gøre mere end sundhedsforsikring. På andre måder gør de imidlertid meget mindre. Da de ikke er underlagt de love, der regulerer forsikring, er de ikke forpligtet til at give de samme dækning, som forsikringsselskaberne gør. De kræver heller ikke at give de samme garantier for den dækning, de tilbyder. Og da de mangler disse garantier, er mange læger og andre sundhedsudbydere forståeligtvis tøvende med at arbejde sammen med dem.

1. Eksisterende forhold dækkes normalt ikke

Som nævnt ovenfor er HCSM'er ikke påkrævet for at dække forudgående eksisterende forhold, og de fleste gør det ikke. En af måderne, hvorpå de formår at holde deres omkostninger så lave, er ved at sikre, at folk med de billigste medicinske behov ikke er i stand til at fremsætte krav til dem. Desværre udelukker dette netop de mennesker, der har mest brug for sundhedsdækning.

Selv hvis du tror, du er i godt helbred, er det måske ikke godt nok, da nogle HCSM'er har en bred fortolkning af, hvad en allerede eksisterende tilstand er. For eksempel skriver en gæsteblogger hos WellSteps, at Medi-Share nægtede at dække nogen af hans påstande om en nyretilstand, selvom han ikke havde haft nogen symptomer i de første 55 år af hans liv. Ligeledes skriver en kommentator på PeopleKeep, at fordi hendes mand engang havde fået en skade på disken, nægtede Liberty Health at dække andre rygproblemer, han lider resten af sit liv. Og en otolaryngolog i Dallas fortalte Texas Medicine, at Christian Care Ministry havde nægtet at dække udgifterne til øreproppekirurgi for ethvert barn, der nogensinde havde haft en ørebetændelse.

Selv kræft kan betragtes som en allerede eksisterende tilstand. Flere planer nægter dækning for kræft, hvis du havde nogen form for kræft inden for de sidste flere år. Andre benægter dækning for kræft, der er diagnosticeret inden for et år efter, at du tiltrådte planen, da den sandsynligvis var "eksisterende" på det tidspunkt, du tiltrådte. I teorien kan en HCSM endda nægte dig dækning for hjertesygdomme, hvis du nogensinde har oplevet nogen symptomer, der er relateret til det, såsom for højt kolesteroltal.

Mange planer behandler også graviditet som en allerede eksisterende tilstand. Hvis du allerede er gravid, når du tilmelder dig HCSM, dækker det ikke nogen af dine omkostninger til fødsel eller fødsel. Og hvis du adopterer et barn med en eksisterende tilstand, vil pleje af den tilstand ikke blive dækket.

2. Anden dækning er begrænset

Forudgående eksisterende forhold er ikke det eneste, som HCSM'er nægter at dække. Da disse planer er undtaget fra ACA-kravene, dækker mange af dem ikke pleje, som ACA finder vigtig, såsom:

Psykisk sundhedspleje
Behandling af stofmisbrug
Receptpligtige medikamenter kræves i mere end et par måneder
checkups
vaccinationer
Rutinemæssige screeninger

Selv for de ting, der er dækket, begrænser de fleste HCSM'er dækningen til et bestemt samlet beløb. Det annullerer hele punktet med sundhedsforsikring: at beskytte dig mod katastrofale sundhedsomkostninger. For eksempel kan en grænse på $ 500.000 i dækning for en enkelt sygdom lyde så meget, som du nogensinde har brug for. Men hvis du har et alvorligt helbredsproblem, er det let at sprænge summen på en overraskende kort tid. Så medmindre du vælger en af de få HCSM-planer, der giver ubegrænset dækning, såsom den øverste Brother's Keeper-plan fra Christian Healthcare Ministries, vil du være på krogen for alle udgifter efter de første $ 500.000.

3. De arbejder ikke med HSA'er

Mange mennesker sparer penge på sundhedsvæsenet ved at bruge en forsikringsplan med meget fradragsberettigelse sammen med en sundhedsbesparelseskonto (HSA), de modtager fra et firma som Livlig. Du kan spare forudgående dollars i en HSA og bruge den til at betale for udgifter, der ikke er dækket af din sundhedsplan. For eksempel kan du bruge disse penge til din egenandel, kopiering og eventuelle ikke-dækkede udgifter, såsom tandpleje eller synspleje.

Dette ville være en god måde at håndtere en HSCM's dækningsgrænser for - hvis det var lovligt. Du kan dog kun få en HSA, hvis du er dækket af en kvalificeret sundhedsplan med højt fradragsberettigelse. HCSM'er er ikke forsikring, så du kan ikke bruge disse to planer sammen.

Hvis du allerede har en HSA, når du tilmelder dig HCSM, kan du fortsætte med at bruge pengene i den til medicinske udgifter. Du kan dog ikke bidrage med nye bidrag til HSA, medmindre du også holder din gamle forsikringspolice med meget fradragsberettigelse.

4. Præmier er ikke fradragsberettigede

Hvis du specificerer dine fradrag på din indkomstskat, har du tilladelse til at trække alle medicinske udgifter, der overstiger 10% af din justerede bruttoindkomst. Det inkluderer ikke kun det beløb, du bruger på medicinsk behandling, men også det beløb, du bruger på præmier for sundhedsforsikring.

Da HCSM ikke er forsikring, betragtes prisen på din månedlige andel imidlertid ikke som en forsikringspræmie og er ikke fradragsberettiget. Du kan stadig trække dine faktiske regninger på sundhedsområdet, hvis du bruger en HCSM, men ikke omkostningerne ved at høre til HCSM selv.

5. Nogle udbydere accepterer dem ikke

Da HCSM-dækning ikke er forsikring, betragter mange sundhedsudbydere kunder, der bruger dem som uforsikrede. De behandler dem som ”selvbetalende” patienter - mennesker, der betaler for deres egen pleje - og kræver, at de betaler deres regninger fuldt ud på det tidspunkt, de modtager pleje. Nogle gange sker dette selv med udbydere, der formodes at være en del af HCSM's netværk. For eksempel siger forfatteren af WellSteps-artiklen, at tre hospitaler, der er en del af Medi-Share-netværket, nægtede at fakturere Medi-Share for hans behandling og krævede, at han betalte sig selv.

Betaling af hele regningen på forhånd kan være meget byrdefuldt for patienter, især for dyre behandlinger. Selv hvis de forventer, at HCSM refunderer dem, er det ikke altid nemt for dem at skaffe nok kontanter til at betale regningen på én gang.

Og nogle gange er dette bare begyndelsen på en patients problemer. Nogle HCSM'er foretrækker at få læger til at indsende regninger direkte til dem, og de gør det meget vanskeligt at få godtgjort, hvis du har selvbetalt. WellSteps-forfatteren siger, at han er blevet ”fastlåst i en uendelig papirarbejderkamp” og forsøgte at få Medi-Share til at betale de krav, han blev tvunget til at betale selv. Selv efter at have udfyldt og indsendt et bjerg af papirarbejde, havde han ikke modtaget nogen godtgørelse efter måneders ventetid. Flere kommentarer til PeopleKeep siger, at de har stødt på det samme problem.

I nogle tilfælde nægter læger og hospitaler ikke bare at fakturere din HCSM til behandling, de nægter at acceptere dig som en patient overhovedet. WellSteps-forfatteren sagde, at han var blevet afvist af to nyretransplantationscentre - efter at han allerede havde brugt $ 15.000 til evaluering før transplantation - fordi de anså ham for at være uforsikret. Ifølge Dr. David Ansell, en hospitalofficer, der er interviewet af Borgen Magazine, er det ikke usædvanligt. Uden forsikring er det næsten umuligt at få en organtransplantation i USA, fordi intet behandlingscenter accepterer dig.

6. De er ikke lovligt bindende

Antag, at du har en sygdom, du kender, bestemt er inkluderet i din HCSM-dækning. Det er ikke en allerede eksisterende tilstand, og det går ikke ud over nogen adfærdsbegrænsninger. Du har allerede betalt din egenandel for året, og du har endnu ikke ramt din dækningsloft. I denne situation skal din HCSM betale din medicinske regning fuldt ud, men der er ingen garanti for, at det sker.

Det skyldes, at i modsætning til sundhedsforsikring, er en HCSM-aftale ikke en juridisk bindende kontrakt. I stedet er det en "frivillig aftale" blandt alle medlemmer om at hjælpe hinanden med at betale for pleje. Medi-Share angiver endda direkte på sin hjemmeside, "Vi lover ikke ... at vi betaler eller garanterer, at dine medicinske regninger bliver betalt."

Det betyder, at du ikke har noget juridisk middel, hvis din HCSM:

Afviser et krav, som du mener skulle have været betalt
Siger, at det ikke kan betale en regning, fordi den ikke har papirerne, selv efter at du har indsendt den flere gange
Hæver dine satser uden at give en grund
Går ud af drift og efterlader flere af dine krav udestående

De fleste HCSM'er har en formel appelproces, du kan bruge, hvis du mener, at HCSM har behandlet dig uretfærdigt. Imidlertid er disse appeller rent interne; de er ikke sikkerhedskopieret af nogen statlig eller lokal lovgivning. Hvis din appel afvises, er din eneste anvendelse en kostbar retssag, som du ikke er sikker på at vinde.

Når du muligvis kan drage fordel af et sundhedsministerium

Selvom HCSM ikke tilbyder de samme fordele som forsikring, betyder det ikke, at de er værdiløse. De kan tilbyde et slags sikkerhedsnet for mennesker, der af en eller anden grund ikke kan bruge en traditionel forsikringsplan.

En HCSM kan være nyttig for dig, hvis:

Du kan ikke få en overkommelig forsikring på arbejdet. Dette kan gælde for dig, hvis du er arbejdsløs, selvstændig, studerende eller ægtefælle, der ikke er omfattet af din partners arbejdsplan. Det kan også gælde, hvis den eneste plan, du har til rådighed gennem dit arbejde, koster mere, end du har råd til at betale.
Du kvalificerer dig ikke til subsidier. Mange mennesker, der ikke kan få en overkommelig forsikring gennem deres job, kan kvalificere sig til en overkommelig subsidieret plan på sundhedsforsikringsmarkedet. Du kan dog ikke få et tilskud, hvis din indkomst er for høj, eller hvis den er så lav, falder du i Obamacare-dækningsgabet. Og hvis din ægtefælle er ansat, kan du og dine børn muligvis ikke kvalificere sig på grund af familiens svigt.
Du er ikke berettiget til noget regeringsprogram. Hvis du kan modtage forsikring gennem en regeringsplan som Medicare eller Medicaid, vil den give dig flere fordele end en HCSM, måske endda til en lavere pris. Faktisk kræver mange HCSM'er, at du sørger for, at du ikke er berettiget til nogen form for statsbistand, før du ansøger. Selv planerne, der ikke kræver dette, angiver, at hvis du modtager anden hjælp, skal du først stole på den og kun bruge HCSM som din "sekundære" pleje-kilde.
Du har ikke nogen alvorlige sundhedsmæssige problemer. HCSM'er dækker ikke omkostningerne ved en forudgående tilstand, og de har en tendens til at bruge de bredest mulige definitioner til at bestemme, hvilke betingelser der findes. Hvis du har haft problemer med dine lunger hele dit liv, så selvom du ikke har nogen diagnosticerede problemer lige nu, er der en god chance for at din HCSM ikke dækker nogen lungerelaterede problemer, du lider i fremtiden.
Du kan opfylde planens livsstilsstandarder. For de fleste HCSM'er betyder det at underskrive en erklæring om tro, gå regelmæssigt i kirken og ikke have seksuelle forhold uden for ægteskabet. Du bliver også nødt til at undgå tobak og alt andet, som din plan betragter som en sundhedsrisiko.

Hvis nogle af disse krav ikke gælder for dig, sparer en HCSM sandsynligvis ikke dig penge. Men hvis du møder alle fem af dem, vil det sandsynligvis - i det mindste, så længe du fortsætter med at møde dem.

Det endelige ord

HCSM'er er ikke det samme som sundhedsforsikring. Faktisk, hvis du besøger webstedet for en HCSM, finder du en ansvarsfraskrivelse, der siger: "Denne plan er ikke forsikring." HCSM'er har ikke de samme begrænsninger som forsikring, og de giver heller ikke de samme fordele.

På grund af dette er det ikke en god ide at vælge en HCSM som et alternativ til forsikring. Det sparer måske nogle penge, men det vil ikke gøre det vigtigste jobforsikring er beregnet til at gøre: beskytte dig mod katastrofale sundhedsomkostninger.

Hvis du leder efter en overkommelig sundhedsdækning, er dit bedste alternativ at prøve de sædvanlige kilder først. Se på omkostningerne ved at få en forsikringsplan gennem dit job, og hvis det er for dyrt, se hvad du kan finde på sundhedsforsikringsmarkedet eller få kortvarig dækning gennem et firma som Agile sundhedsforsikring. Men hvis du har tjekket overalt, og du simpelthen ikke kan finde en overkommelig plan, kan en HCSM give dig mindst en vis dækning til en overskuelig pris.

Har du nogensinde brugt en HCSM? Hvis du har det, var din oplevelse positiv eller negativ?