Sundhedsforsikringsmarked - Mandater af loven om overkommelig pleje (ACA)

Mange individer har lydet en alarm om de øgede omkostninger til sundhedsvæsenets dækning i henhold til den nye lov. Men det er hovedsageligt en blandet taske. Ifølge Jonathon Cohn, seniorredaktør for Den Nye Republik, drager de mennesker, der havde problemer under det gamle system - dem med lavere indkomster og forudgående eksisterende forhold - typisk fordel ved den nye.

Og selvom det har været jordens lov i omkring et årti, er der stadig mange spørgsmål om, hvordan ACA påvirker enkeltpersoner, arbejdsgivere og sundhedsudbydere. Hvis du i øjeblikket er tilmeldt eller planlægger at tilmelde dig, eller hvis du bare ønsker mere information om, hvordan ACA påvirker din arbejdsgiver sponsorerede sundhedsplan, er der nogle vigtige kendsgerninger, du skal vide.

Hvad gør ACA?

ACA pålægger sundhedsforsikringsselskaber mange mandater, forordninger, skatter og skattelettelser og subsidier. Nogle reguleringer forhindrer for eksempel sundhedsforsikringsselskaber i at nægte dækning til alle, der har en eksisterende tilstand. Og loven om overkommelig pleje kræver, at alle større sygesikringsplaner, der ikke er bedstefar, solgt efter januar 2014, skal være ACA-kompatible planer. Der er også mandater, der kræver, at store arbejdsgivere leverer helbredsforsikring til fuldtidsansatte.

Men det er kun en del af, hvad ACA gør. I alt indførte det mere end 1.000 bestemmelser. ACA:

Udvidede rettigheder, fordele og beskyttelse vedrørende sundhedsvæsen og sundhedsforsikring
Etableret markedspladsen for sundhedsforsikring, hvor du kan købe sundhedsforsikring under åben tilmelding
Udvidet Medicaid til alle voksne, der tjener 133% eller mindre af de officielle fattigdomsniveauer i de deltagende stater
Forbedret Medicare til ældre og personer med langvarig handicap
Udvidet dækning til millioner af ansatte gennem deres arbejdsgivere og forbød arbejdsgivere i at kræve, at medarbejdere ventede mere end 90 dage, før de er berettigede til sundhedsforsikring

Forlængelse af aldersforældrenes forsikringsplaner kan dække deres afhængige til en alder af 25 år eller yngre
Forbudte udbydere af sundhedsforsikringer fra at sætte en økonomisk levetid på de væsentlige fordele eller ophold på hospitalet efter nye politikker
Etablerede subsidier til at hjælpe med at reducere omkostningerne til sundhedsydelser for familier med lav indkomst.

Forståelse af subsidier

Nogle mennesker er berettigede til et tilskud, der bestemmes af både familiens størrelse og husstandsindkomst, for at hjælpe med at betale for præmieomkostningerne. Af de 8 millioner amerikanere, der købte sundhedsforsikring gennem markedet i løbet af 2016-tilmeldingen, modtog 85% et skattetilskud, ifølge U.S. Department of Health & Human Services ASPE Issue Brief.

Det er vigtigt, fordi det betyder, at de fleste kvalificerer sig. Og da subsidier sandsynligvis berører dig og din familie, er du nødt til at kende et par centrale fakta.

Et tilskud er en skattekredit. Det betyder, at når du tilmelder dig en forsikring på markedet, har du to muligheder. Du kan betale den fulde pris for dækning hver måned og få en skattefradrag, når du indgiver det pågældende års selvangivelse, idet det modregnes, hvor meget du skylder. Eller du kan bruge tilskuddet hver måned til at sænke dine præmier nu.
Præmiesubsidier gælder ikke for supplerende dækning, som f.eks. Ulykkestilskud eller voksne planer for tandlæge og syn. Men hvis du bruger mere end 10% af din justerede bruttoindkomst på tandlæge, syn eller medicinske udgifter, kan du bruge skema A til at fratrække disse udgifter, hvis du specificerer.
Hvis du er en gennemsnitlig tilskudsberettiget tilmelding, dækkes de fleste af dine præmier.
På grund af planændringer i hvert område svinger subsidiebeløbene fra et år til det næste.

Der er to typer subsidier, omkostningsdeling og præmie skat skattefradrag. Tilskud er ikke tilgængelige for dem, der er indskrevet i arbejdsgiverbaserede planer, så kun de med forsikring gennem markedet er kvalificerede.

Præmie skat skatter

Hvis du opfylder kravene for at modtage en præmie skat skattefradrag og tilmelde dig en føderal eller statlig markedsplads, vil din præmie skat skattefradrag sænke omkostningerne ved din sundhedsforsikringspræmie. I stedet for at betale $ 400 pr. Måned for dækning kan din premium-skattekredit muligvis reducere din månedlige betaling til $ 200.

Premie skattefradrag har ikke en fast værdi. Dollaren på den kredit, du modtager, varierer afhængigt af ting som din husstands størrelse og årlig indkomst. Jo lavere din indkomst, desto højere er din rabat.

Premie skatten kredit er til rådighed for personer, der tjener en årlig indkomst mellem 100% og 400% af det føderale fattigdomsniveau baseret på husholdningens størrelse.

Omkostningsdelende subsidier

Omkostningsdelingstilskud gør sundhedsforsikring mere overkommelig ved at reducere omkostningerne ved udgifter til lommer for folk, der køber en sølvplan på markedet. Disse udgifter til lomme inkluderer egenkapital, møntforsikring eller kopier. Det er vigtigt at bemærke, at omkostningsdelingssubsidier kun gælder de omkostninger uden for lommen, der kvalificeres som in-netværkstjenester, der er omfattet af din plan.

Din indkomst, familiestørrelse, og om du er tilmeldt en sølvplan, afgør, om du er berettiget til et omkostningsdelingsstøtte. Forsikringstagere, der tjener mellem 100% og 250% af det føderale fattigdomsniveau, kvalificerer sig. På grund af den fælles landbrugspolitiks fattigdomsgrænse på 250%, er langt færre personer kvalificerede til omkostningsdelingssubsidier.

Hvis du er berettiget til omkostningsbesparende subsidier baseret på din indkomst, inkluderer din sølvplan dem automatisk.

ACA-mandater

ACA-mandaterede fordele dækker omkostningerne ved behandling af visse sundhedsmæssige forhold, nogle afhængige (som dem, der er placeret til adoption), og pleje fra visse sundhedsudbydere. Enten den føderale eller den statlige regering kan give mandater til sundhedsydelser. Mellem statens og føderale mandater er der et betydeligt antal af dem.

To af de mest kendte mandater er det individuelle mandat og arbejdsgivermandatet.

Den individuelle mandatstraf

En af de mest omtvistede bestemmelser i ACA var den såkaldte individuelle mandatstraf, som krævede, at næsten alle i USA havde sundhedsforsikring eller betalte en bøde på deres skatter.

Før ACA beskyttede forsikringsselskaberne sig ved at nægte dækning til personer, der er i risiko for store udgifter, idet ældre og syge mennesker opkræver højere præmier og ikke dækker mange fordele, som ACA nu mandater dækning af. Det individuelle mandats formål var at sprede de høje præmieomkostninger over en bredere base og derfor reducere prisen på præmier generelt.

Skatregningen, der blev vedtaget i 2017, omfattede dog en ophævelse af den individuelle mandatstraf. Fra og med 2019 betaler enkeltpersoner ikke længere en føderal straf, hvis de ikke har en sundhedsforsikring.

Men nogle stater har eller overvejer et individuelt mandat, der kræver, at du har sundhedsdækning eller betaler en bøde på dine statsskatter.

De stater, der i øjeblikket kræver enkeltpersoner til at købe sundhedsforsikring, inkluderer:

Californien
District of Columbia
Massachusetts
New Jersey
Vermont

Stater, der overvejer at gennemføre et individuelt mandat, inkluderer:

Connecticut
Hawaii
Maryland
Minnesota
Oregon
Rhode Island
Washington

Arbejdsgivermandatet

I modsætning til den individuelle mandatstraf forbliver arbejdsgivermandatstraffen i kraft. Mandatet kræver, at arbejdsgivere med 50 eller flere heltidsansatte tilbyder kvalificerede sundhedsydelser til ansatte eller udsættes for sanktioner.

Kvalificerende sundhedsplaner skal tilbyde:

Minimum væsentlig dækning. Også kaldet "kvalificerende sundhedsdækning", minimum væsentlig dækning er enhver forsikringsplan, der opfylder ACAs mindstekrav. Kvalificerende planer inkluderer Medicare, Medicaid, CHIP, markedspladsplaner og arbejdsgiver sponsorerede planer.
Minimum værdi. Planen skal betale mindst 60% af udgifterne til fordelene.
Prisbillig dækning. En medarbejders krævede bidrag kan ikke overstige 9,86% af medarbejderens husstandsindkomst.

Endvidere skal arbejdsgivere ved udgangen af hvert år bevise, at de tilbød den rigtige forsikring til de rigtige medarbejdere på det rigtige tidspunkt, idet de dokumenterer, at de overholder IRS. Hvis de ikke gør det, skal de betale sanktioner til IRS.

Store arbejdsgivere udsættes også for hårde sanktioner, hvis de undlader at tilbyde nogen dækning til deres ansatte. Der er også sanktioner, hvis de undlader at tilbyde dækning, der giver mindst nødvendigt dækning til mindst 95% af deres fuldtidsansatte, eller hvis deres planer ikke opfylder standarden for overkommelige priser og kvalitet.

Hvem drager fordel af ACA

Ifølge Centers for Disease Control and Prevention er der millioner af amerikanere uden adgang til sundhedsforsikring gennem deres arbejdsgiver, som har valgt ikke at købe eller ikke har råd til privat dækning. Ligeledes bemærker Centers for Medicare and Medicaid Services, at uden den lovlige beskyttelse af de eksisterende forhold, der er leveret af ACA, ville 1 ud af 2 amerikanere være i fare for dækningsnægtelse på det åbne marked. Disse forbrugere får mest ud af ACA og markedet for sundhedsforsikringer.

Sundhedsforsikringsmarkedet

Markedet blev oprettet for at hjælpe folk med at sammenligne og tilmelde sig en billig sundhedsforsikring, men det er vigtigt at forstå, hvordan det fungerer.

Sundhedsforsikringsmarkedet:

Tillader dig at tilmelde dig en plan efter dit valg uanset dit nuværende helbred
Giver dækning, hvis du ikke har adgang gennem din arbejdsgiver
Informerer dig om de tilskud eller regeringsprogrammer, du er berettiget til
Hjælper dig med at forstå fordelene og begrænsningerne ved tilgængelige forsikringsplaner
Tilbyder kun forsikringsplaner, der opfylder mindstekrav til rimelig dækning
Forenkler tilmeldingsprocessen for forsikringsplaner ved at give folk mulighed for kun at udfylde en ansøgning for at få adgang til flere planindstillinger
Hjælper dig med at sammenligne de reelle omkostninger ved forsikringsplaner, inklusive kopier og egenandele, så du kan tage en informeret beslutning om sundhedsforsikring

Ansøgning om dækning

Tilmelding til sundhedspleje på markedet er relativt let. Men der er et par ting, du skal have til rådighed, før du starter processen:

Din forventede indkomst for det kommende år
Socialsikkerhedsnumre
Arbejdsgiver- og indkomstoplysninger (lønmoduler, W-2-formularer eller løn- og skatteangivelser)
Aktuelle politiknumre for andre sygesikringsplaner

Hvem kan ansøge

Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder sundhedsforsikring, du er selvstændig eller arbejdsløs eller arbejder deltid uden fordele, er du en god kandidat til markedsdækning. Men enhver kan tilmelde sig markedspleje, så længe de opfylder følgende krav til støtteberettigelse:

De bor i USA.
De er en amerikansk statsborger, en amerikansk statsborger, eller de er lovligt til stede i USA.
De er ikke indeholdt.

Bemærk, at enhver, der opfylder disse kriterier, kan købe forsikring gennem markedet. Men hvis du har adgang til en kvalificeret sundhedsforsikring gennem din arbejdsgiver, er du muligvis ikke berettiget til tilskud. Hvis du mener, at din arbejdsgiver ikke leverer en kvalificerende sundhedsdækning, og du er berettiget til et tilskud, kan du og din arbejdsgiver muligvis indsende dokumentation til markedet.

Hvor & hvordan man søger

Ansøgningsprocessen er enkel og ligetil, og der er flere måder at anvende:

Gå til den føderale markedsplads på HealthCare.gov, eller brug din stats forsikringsmarked til at tilmelde dig privat forsikring, ansøge om Medicaid eller CHIP eller få adgang til subsidier.
Tilmeld dig en betroet webmægler, der arbejder med din stats markedsplads.
Besøg og tilmeld dig på din stats markedspladswebsted.
Få personlig hjælp ved at besøge LocalHelp.HealthCare.gov.
Ring til markedspladsens hjælpelinje, som er åben 24/7, på 1-800-318-2596.
Send en papiransøgning.

De krævede oplysninger og støttedokumenter er de samme, uanset hvordan du ansøger.

For øvrig, hvis du har ansøgt om en 2020-plan, og du vil ændre den, kan du gøre det inden den 15. december. Din nye politik træder i kraft 1. januar 2020.

Forskelle mellem staten

Generelt forbliver den måde, sundhedsforsikringsmarkedet fungerer på, på tværs af statslige linjer. Tilmeldingsprocessen varierer dog efter tilstand. Stater har enten deres egen marked for sundhedsforsikring - som de muligvis kalder "en udveksling" - eller den føderale regering kører det for dem. Nogle stater har endda samarbejdet med en anden stat eller den føderale regering.

Uanset hvordan din stat opsætter sin udveksling, vil det største markedspladswebsted hjælpe dig med at finde det.

Det endelige ord

Generelt er sundhedsforsikring der for de uventede, uforudsigelige, ukontrollerbare sundhedsmæssige problemer, vi alle i sidste ende har.

Men dyre månedlige præmier og omkostninger ud af lommen får mange til at stille spørgsmålstegn ved, om de virkelig har brug for dækning til sundhedsvæsenet. Dette gælder især, hvis du er ung og sund, hvis du sjældent besøger en læge, eller hvis tingene er lidt stramme økonomisk. Men hvis du har en ulykke, en alvorlig sygdom eller et løbende sundhedsmæssigt problem, tilføjes omkostningerne til sundhedsvæsenet meget hurtigt.

Vent ikke, indtil du er på vej til den akutte klinik eller akutthjælp for at indse, at du er nødt til at logge ind på markedet og købe en plan. Hvis du køber dækning i dag, kan du spare penge i morgen.

Og fordi sundhedsforsikringsmarkedet er designet til at tilbyde dækning til de millioner af amerikanere, der er uforsikrede eller underforsikrede, er du sandsynligvis kvalificeret til et tilskud.

Hvordan har du draget fordel af sundhedsforsikringsmarkedet?