3 grunde til, at du har brug for at få en sundhedsforsikring

I nogle få år før 2018, hvis du ikke fik forsikring, var du nødt til at betale et ekstra gebyr, da du opkrævede din skat på grund af det individuelle mandat. Fra og med 2019 er den individuelle mandatstraf forsvundet, hvilket betyder, at der ikke er nogen omkostninger for ikke at have en sundhedsforsikring, ikke?

Ikke så hurtigt. Selv hvis du er ung og sund og ikke har frygt for skatteopkreveren, er der stadig mange grunde til at købe sundhedsforsikring er den smarte ting at gøre.

Vigtige grunde til at få sundhedsforsikring

Selvom du ikke betaler en skat, hvis du beslutter at springe over at købe en helbredsforsikringsplan, er der andre økonomiske faktorer, du skal overveje. I mange tilfælde opvejer fordelene ved at være omfattet af en plan langt ulemperne og omkostningerne.

1. Forsikring minimerer omkostningerne ved uventede medicinske regninger

Ifølge Peter G. Peterson Foundation har USA nogle af de dyreste sundhedsydelser i verden, hvor den gennemsnitlige person betaler $ 11.000 for medicinsk behandling i 2017. Sundhedspleje i USA er dyr, og det vil kun få mere dyre i fremtiden.

Når du ikke er forsikret, er du på krogen for at betale for medicinske regninger på egen hånd. Hvis du kun betaler for lejlighedsvis lægebesøg eller antibiotikakurs, er disse regninger muligvis ikke for høje. Men hvis der skulle ske noget med dig, såsom en skade eller akut medicinsk tilstand, som nyresten, er du ansvarlig for alle udgifter til behandling og pleje.

Selvom medicinske omkostninger varierer betydeligt afhængigt af din placering og den type udbyder, du ser, bemærker HealthCare.gov, at nogle almindelige udgifter til behandling af skade eller sygdom er som følger:

Brudt ben: $ 7.500
Kræftbehandling: over $ 100.000
Tre-dages hospital ophold: $ 30.000

På dette tidspunkt kan du muligvis hævde, at de fleste sundhedsforsikringsplaner har en egenandel, som du betaler ud af lommen for behandling og pleje, inden din dækning starter og afhenter regningen for dig. Det er både sandt og ikke-helt sandt.

Medmindre du køber Cadillac af sundhedsforsikringsplaner, platinplanen, har du sandsynligvis en egenandel. Det fradragsberettigede beløb varierer afhængigt af den type plan, du køber, og om du køber en individuel plan eller en plan gennem din arbejdsgiver. Fradragsberettigede beløb varierer også, hvis du har en familieplan eller en individuel plan.

Hvis du bryder et ben og har brug for en rollebesætning og anden behandling, og du har en fradragsberettiget plan, skal du betale uanset hvor stort beløb af din egenandel er, før din forsikring tilbyder dækning. Så hvis din egenandel er $ 6.150 - og du ikke har nogen copays eller coinsurance - og behandlingen af dit brudte ben koster $ 7.500, betaler du $ 6.150, og forsikringen betaler $ 1.350. Hvis du har brug for anden medicinsk behandling i løbet af det år, henter forsikring fanen, så længe du går til en internetudbyder. Hvis du har møntforsikring eller kopier, skal du stadig betale dem, efter at du har betalt den fulde egenandel, indtil du når din maksimale out-of-pocket-grænse for året.

Men der er tilfælde, hvor forsikring svinger ind og dækker dine omkostninger, selvom du endnu ikke har opfyldt din egenandel. Forsikringsplaner skal dække udgifterne til forebyggende pleje, som dit årlige influenceskud, pap-test og wellness-kontrol. Med en forsikringsplan behøver du ikke betale lommen for forebyggende tjenester.

Din forsikringsdækning hjælper dig også med at betale mindre for de tjenester, du modtager. For eksempel, hvis du ser en læge, fordi du har en sinusinfektion og ikke har forsikring, kan regningen muligvis være $ 350. Men hvis du har en plan, og lægen er i forsikringsselskabets netværk, vil lægen have en aftale med forsikringsudbyderen. I henhold til aftalen kan lægen for eksempel acceptere en betaling på $ 150 for behandling af din sinusproblemer. Du bliver stadig nødt til at betale din egenandel, hvis du stadig skylder en, men du ender med at spare $ 200.

Pro Tip: Hvis du vælger en høj fradragsberettiget plan for at sænke dine månedlige præmier, kan du også bruge en sundhedsbesparelseskonto (HSA) fra Livlig. En HSA giver dig mulighed for at spare på medicinske udgifter, mens du reducerer din skattepligtige indkomst.

2. Forsikring reducerer din risiko for konkurs

Næsten 13 millioner mennesker ansøgte om enten kapitel 7 eller kapitel 13 konkurs mellem 2005 og 2017, ifølge De Forenede Staters domstole. Selvom amerikanske domstole ikke har oplysninger om antallet af konkurser, der er indgivet på grund af medicinske omkostninger, rapporterer CNBC, at medicinske problemer spiller en rolle i mere end to tredjedele af konkurserne. En studie fra 2018, der blev offentliggjort i New England Journal of Medicine, bemærkede, at der ser ud til at være en sammenhæng mellem indlæggelser på hospitalet og arkivering af konkurs. En persons sandsynlighed for at indgive konkurs tenderer til at stige i årene efter, at de er indlagt på et hospital.

At have en sundhedsforsikring forhindrer dig ikke i at skulle betale medicinske regninger. Men det sætter en grænse for disse regninger, hvilket hjælper dig med at undgå konkurs. De fleste planer har en fradragsberettiget, møntforsikring eller kopier og et maksimalt antal år uden lomme.

Du er ansvarlig for størrelsen af din egenandel, uanset om det er $ 1.000 eller $ 8.000. Du er muligvis også ansvarlig for møntforsikring, hvilket er en procentdel af dine omkostninger til sundhedsydelser, du skal betale, når du har betalt den fulde egenandel. Nogle planer har også kopier for bestemte varer og tjenester, såsom ikke-præventiv lægeudnævnelse og receptpligtig medicin.

Din plan har også en maksimal lomme for året. Når du har ramt grænsen for ude af lommen, skal dit forsikringsselskab dække alle omkostningerne ved pleje i netværket.

For eksempel har du en fradragsberettigelse på $ 4.000 og en 20% møntforsikring. Du bryder benet, og hospitalet fakturerer dit forsikringsselskab $ 7.500. Du betaler den fulde egenandel på $ 4.000, plus 20% af de resterende 3.500 $, hvilket er $ 700. Dit forsikringsselskab betaler resten.

Lad os sige, at du har et særligt dårligt år, og du knækker benet igen. Igen fakturerer hospitalet dit forsikringsselskab $ 7.500. Da du allerede har betalt din $ 4.000-selvrisiko for året, er du kun på krogen for 20% møntforsikring, hvilket er $ 1.500 i dette tilfælde.

Men hvis din plan maksimale ud af lommen er $ 5.000, og du allerede har betalt $ 4.700 i løbet af året for at reparere dit første brudte ben, har du kun $ 300 tilbage, før du rammer grænsen. Du betaler $ 300, og forsikringsselskabet betaler saldoen, hvilket er $ 7.200.

Skulle du på en eller anden måde bryde benet en tredje gang i løbet af det samme år, ville dit forsikringsselskab betale hele regningen på $ 7500 til en internetudbyder. Med forsikring ville dine samlede omkostninger for alle tre brudte ben være $ 5.000. Uden det ville det være $ 22.500 (3 knækkede ben X $ 7.500).

3. At have forsikring kan tilskynde dig til at passe bedre på dit helbred

Det er en myte, at sundhedsforsikring kun er til personer med kroniske sygdomme eller personer, der har en højere risiko for at udvikle en sygdom eller blive såret. Sundhedsforsikring er også for mennesker, der er i fremragende helbred. Faktisk kan det at købe en helbredsforsikringsplan, hvis du er i dit livs bedste sundhed, hjælpe dig med at forblive sund.

I henhold til loven om overkommelig pleje, også kendt som Obamacare, skal de fleste sygesikringsplaner dække en temmelig lang liste med forebyggende tjenester. Ifølge HealthCare.gov falder disse tjenester i tre kategorier: dem for alle voksne, dem for børn og dem for kvinder. Forebyggende plejeydelser er gratis for dig, så længe du har en plan, der dækker dem, og du ser en udbyder i din plans netværk.

Et par bemærkelsesværdige eksempler på forebyggende plejeydelser er:

Kolesterolscreening
Screening for type 2-diabetes
HIV-screening
Visse vacciner (såsom influenza skud, HPV-vaccine, stivkrampeskot og skoldkopper-vaccine)
Tuberkulosescreening
Screening- og ophørstjenester for tobaksbrug
Folinsyretilskud til gravide eller kvinder, der muligvis bliver gravide
Pap udstryger
STI screening
Antikonceptionsmidler

At have forebyggende tjenester tilgængelige for dig gratis fra en internetudbyder er ikke kun praktisk og gode nyheder til dit budget. At få forebyggende pleje hjælper dig også hurtigt med at få den behandling, du har brug for, hvis lægen opdager sundhedsmæssige problemer.

For eksempel, hvis din læge bestiller en kolesterolscreening, og resultaterne viser, at dit kolesterol er lidt forhøjet, kan du tage handling med det samme. Din læge anbefaler muligvis ændringer i kosten eller foreslår en træningsrutine for at hjælpe med at nedbringe dit kolesterol. Hvis du ventede på at få screeningen, kunne dit kolesterol fortsat klatre, indtil det kun var håndterbart med medicin og medicinsk indgreb.

At få forebyggende pleje hele dit liv hjælper dig også med at forblive aktiv. Jo længere du forbliver sund, jo længere kan du arbejde og fortsætte med at gøre de ting, du elsker. Du behøver ikke at tage fri fra jobbet til omfattende behandlinger, hvis nogen betingelser fanges tidligt og styres med livsstilsændringer. Det er også meget billigere at behandle tilstande med livsstilsændringer eller moderate måder end med mere invasive muligheder som kirurgi eller omfattende medicinske behandlinger.

Hvad du kan gøre, hvis præmierne for sundhedsforsikring er for høje

Fordelene ved at have en sundhedsforsikring er klare. Men hvad kan du gøre, hvis du betaler $ 300 eller deromkring pr. Måned for en forsikringspræmie virker for stejl?

Hvis de månedlige udgifter til sundhedsforsikring synes for høje til dit budget, har du muligheder for at sænke din præmie.

1. Se, hvis du er berettiget til en kredit

Hvis du køber en individuel eller familieplan gennem HealthCare.gov markedspladsen, kvalificerer du sandsynligvis en skattekredit, der reducerer størrelsen på din månedlige præmie. I den åbne tilmeldingsperiode 2016 valgte for eksempel 85% af individer en plan med økonomisk bistand ifølge Institut for Sundhed og Mennesker.

Størrelsen på din kredit, og om du er berettiget, er baseret på din familiestørrelse, stat og indkomstniveau. I henhold til IRS er der tilgængelige kreditter for personer med indkomst mellem 100% og 400% af den føderale fattigdomsgrænse for deres familiestørrelse. Større kreditter er tilgængelige for personer med lavere indkomster. Nogle mennesker kvalificerer sig også til en skattegodtgørelse plus omkostningsdelingshjælp for at sænke deres fradragsberettigede og møntforsikringsbeløb.

2. Vælg en plan med en høj egenandel

Planer med en høj egenandel har normalt lavere månedlige betalinger sammenlignet med planer med lav eller ingen egenandel. Hvis du ikke forventer at have brug for meget ud over grundlæggende sundhedsydelser og forebyggende tjenester i det næste år, giver en plan med stor fradragsberettigelse ofte mening.

3. Vælg en HMO

Præmierne, der opkræves af planer for sundhedsstyring (HMO), er ofte billigere end dem, der opkræves af foretrukne leverandørorganisationer (PPO'er). Med en HMO vælger du en primærplejeudbyder og har brug for henvisninger for at se specialister. Du skal også se udbydere, der er i planens netværk for at få dækning. Kravene og grænserne for en HMO-plan hjælper med at holde omkostningerne lave.

4. Vælg en katastrofal plan

Nogle mennesker kvalificerer sig også til katastrofale planer. Med en katastrofal plan kan du se din primære plejeudbyder tre gange om året, før du møder din egenandel. Forebyggende tjenester er også gratis under katastrofale planer. Disse planer er for folk, der kun forventer, at de har brug for medicinsk behandling i et "worst case-scenarie" ifølge HealthCare.gov.

Katastrofale planer har højere egenandel - 8.150 $ for 2020 - sammenlignet med andre planer. De er også normalt forbeholdt personer under 30 år eller personer med en økonomisk underskudsfrihed. Præmierne er normalt betydeligt lavere end for andre planmuligheder, men er ikke berettiget til en skattekredit.

5. Overvej en plan med en sundhedssparingskonto

En anden måde at hjælpe med at sænke dine sundhedsomkostninger, mens du får den dækning, du har brug for, er at overveje at købe en plan, der har en HSA knyttet til den. HSA'er er typisk knyttet til sundhedsforsikringsplaner, der har store egenandele. Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en HSA, kan du oprette en hos Livlig.

De bidrag, du yder til en HSA, skal bruges til at dække udgifterne til medicinsk og sundhedsvæsen. Dækkede omkostninger inkluderer kopier eller møntforsikring, egenkapital og udgifter til receptpligtig medicin. Når du lægger penge i en HSA, kan du trække det beløb, du bidrager til kontoen, fra din skattepligtige indkomst for året, hvilket hjælper med at reducere din skatteregning.

Alle penge, du lægger i en HSA, forbliver der, indtil du har brug for dem. Hvis du begynder at bidrage til en HSA, når du er i godt helbred, kan du spare et betydeligt beløb. Den årlige bidragsgrænse for en HSA er $ 3.500 for en individuel plan eller $ 7.000 for en familieplan (fra og med 2019). At bidrage til en HSA nu betyder, at du har midler til at dække udgifterne til medicinsk behandling i fremtiden, hvilket hjælper dig med at undgå medicinsk gæld og potentiel konkurs.

Det endelige ord

Vi ønsker alle at tro, at vi er uovervindelige, og at dårlige ting ikke kan eller ikke vil ske med os. Men ingen af os ved, hvad der vil ske i morgen, langt mindre i den fjerne fremtid. Selvom det ser ud til, at du ikke har brug for helbredsforsikring i dag, er det den smarte ting at købe en plan på markedet eller fra din arbejdsgivers sundhedsforsikringsselskab under åben tilmelding. At have en plan beskytter ikke kun dit fysiske helbred, det hjælper også med at beskytte din økonomiske sundhed.

Har du sundhedsforsikring, eller har du nogensinde været uden den? Det, der overbeviste dig om at købe en plan, var den rigtige ting at gøre?