Hvad er løbetid kontra hele livsforsikring - typer af livsforsikring

Valg af livsforsikring kan udgøre et lignende forhold. Mens al livsforsikring yder penge i tilfælde af forsikredes død, skal de samme faktorer - det formål, som midlerne er beregnet til, omkostningerne og støttemodtagerens behov - overvejes, når man vælger den livsforsikringstype, der er mest passende til din situation.

Typer af livsforsikring

Mens livsforsikringsbranchen er dygtig til at markedsføre buzzwords og iørefaldende akronymer til at sælge deres produkter, kan livsforsikring som en praktisk sag generelt opdeles i to grupper: periode og permanent forsikring.

Termforsikring

Livsforsikring (eller "ren" livsforsikring) er skrevet for at yde en bestemt dødsfordel og beskytter en person i en bestemt periode til gengæld for forsikringstagerens betaling af en præmie. Hvis den forsikrede lever i slutningen af ​​kontraktperioden, mister præmien - med andre ord, der er ingen betaling fra forsikringsselskabet til hverken den forsikrede eller hans arvinger.

En ny præmie, der afspejler større sandsynlighed for dødelighed, beregnes efterfølgende af forsikringsselskabet og indsamles fra forsikringstageren for at give et efterfølgende år eller efterfølgende års dækning. Da sandsynligheden for død øges med hvert leveår, køber den samme præmiebetaling et lavere forsikringsbeløb hvert år. For at holde den samme ansøgningsforsikring på plads stiger præmier hvert år for at dække øget dødelighedsrisiko.

Termforsikring er tilgængelig i en række forskellige kontraktperioder: årligt, kendt som en "årlig fornybar periode", i trin på 5 år, 10 år, 20 år og 30 år. Når kontraktperioden strækker sig over et år, tilføjer forsikringsselskabet den individuelle dødelighed for hvert år og beregner en gennemsnitlig præmie, som forsikringstageren skal betale hvert år. Præmien er den samme hvert dækningsår, prissat højere end hvad den faktiske dødelighedsrisiko ville kræve i de tidligere år, og mindre end dødelighedsrisikoen i de sene år ville kræve.

Termforsikring er især velegnet til de købere, der søger maksimal dækning til de lavest mulige omkostninger i en bestemt periode. Forældre, for eksempel hvis indkomster i øjeblikket strækkes ud til at dække de løbende leveomkostninger, mens de prøver at spare på fremtidige forpligtelser (såsom universitetsomkostningerne for børn) kan købe store mængder af en periodeforsikring, indtil deres børns uddannelse er afsluttet. Termforsikring er også ideel, når en specifik økonomisk forpligtelse slutter på en bestemt fremtidig dato, f.eks.

Permanent livsforsikring

Almindeligvis benævnt helforsikring, er de fleste permanente forsikringer simpelthen en forsikringsforsikring med lang sigt med et akkumulerende opsparingselement. Forsikringen er designet således, at investeringsdelen stiger i en lignende sats som dødeligheden. Efterhånden som investeringen vokser, falder den del af det pålydende beløb af den forsikring, der betales af den faktiske forsikring (i modsætning til investeringskomponenten), og ansigtsbeløbet eller dødsfradraget forbliver uændret. Politiets ansøgningsbeløb udbetales til støttemodtagerne ved forsikringens død eller ved den forsikrede alder på 100 år, under forudsætning af, at der betales præmier som krævet i kontrakt.

Mange økonomiske planlæggere afskrækker køb af hele livsforsikring, og foretrækker at holde opsparing og forsikringselementer adskilt. Efter min erfaring er et større problem med hele livsforsikring, at yngre mennesker, der stifter en familie og pådrager sig betydelige langtidsgæld, ofte er underforsikrede, da dækningen, de har råd til for permanente forsikringspræmier, er mindre end hvad der er nødvendigt under deres omstændigheder..

På den anden side, hvis du har en høj indkomst og problemer med at spare - uanset om det skyldes manglende disciplin, tid til at styre investeringer eller viden om investeringsmuligheder, kan hele livsforsikring være perfekt for dig. De højere præmier for hele livet inkluderer et tvungen opsparingselement: kontantværdien af ​​den politik, der stiger hvert år.

Hele livsforsikring er også ideel for mennesker, der har sundhedsmæssige problemer eller er bekymrede for, at de kan få en sygdom, der kan føre til ”uforsikringsevne”, når tiden går. En hel livspolitik kan aldrig annulleres, så længe præmierne betales, som det kræves i kontrakten.

Universel livsforsikring er en mere fleksibel variation af permanent forsikring, der er designet til at overvinde investerings- og ledelsesstivheden, der typisk findes i hele livspolitikker. Effektivt er forsikrings- og investeringsdelene separate, hvilket gør det muligt for ejeren af ​​politikken at variere dødsfordelen, akkumuleret kontantværdi og præmier, efterhånden som hans eller hendes omstændigheder ændres.

I modsætning til en periodeforsikring, som muligvis ikke er tilgængelig eller kan blive uoverkommelig dyr i alderen, giver universelle og helhedsmæssige politikker en metode til at sikre dækning for ens levetid og permanente ejendomsret, såsom gravudgifter og ejendomsskatter.

Det endelige ord

Mens typen og omkostningerne ved en vielsesring ikke er nogen garanti for et vellykket ægteskab, er køb af livsforsikring - hvad enten hele livet eller sigt - er til gavn for dine kære. Efter at have fastlagt, at du har brug for livsforsikring, er dit næste trin at kvantificere det beløb, du har brug for for at udføre dine ønsker og opfylde økonomiske forpligtelser. Når du har beregnet det nødvendige forsikringsbeløb, kan du vælge, hvilken type - sigt eller hele liv, der bedst passer til dine økonomiske og personlige forhold.

Ejer du sigt eller hele livsforsikring?