Skal jeg købe et hus nu eller vente? - 6 faktorer, der skal overvejes

At købe et hjem er en stor investering, og som med enhver investering er det vigtigt at blive uddannet, inden du dykker i. Når du først har en grundlæggende forståelse af, hvad boligejerskab medfører, skal du nøje overveje, om du virkelig er klar til at købe.

Når du bestemmer, om du er klar til at købe dit første hus, er der seks nøglefaktorer, du skal overveje.

Er jeg klar til at købe et hus?

1. Den aktuelle status for dine finanser

Den aktuelle status for din økonomi er måske den eneste vigtigste faktor, du skal overveje, når du afgør, om du er klar til at gå i dybden i ejerskabet. Når du undersøger din nuværende økonomiske tilstand, skal du besvare to spørgsmål:

• Har jeg kontanter sat til en udbetaling? Ideelt set skal du være i stand til at lægge mindst 20% af husets omkostninger for at undgå at skulle betale privat pantforsikring (PMI). PMI er et enormt spild af penge, da det stort set bare beskytter bankens investering i tilfælde af, at du misligholder lånet. At købe et hus uden forskud er risikabelt for banken og for dig, da du kan ende med at skylde mere, end hjemmet er værd, hvis ejendommens værdier falder. PMI beskytter banken, men du har ikke et sikkerhedsnet, hvis du ikke har lagt penge ned på hjemmet.
• Kan jeg betale for omkostningerne ved et pantelån? Dette spørgsmål virker indlysende, men det er vigtigt at tænke på fremtidige realkreditbetalinger såvel som løbende betalinger. Hvis du tager et fastforrentet prioritetslån, ændres dine betalinger ikke i løbet af lånets levetid, og det vil være lettere at forudsige, om du vil have råd til fremtidige betalinger. Men hvis du tager et prioritetsrente, kan du muligvis have råd til betalingerne nu, men ikke når de justeres opad i fremtiden. Dette er en betydelig risiko, og disse typer prioritetslån med regulerbar rente har været en væsentlig medvirkende faktor i den igangværende realkreditkrise i U.S.A..

Så hvorfor har folk taget prioritetslån med regulerbar rente? Normalt skyldes det, at deres oprindelige rente var lavere - hvilket gør det synes som om de havde råd til pantelånet, når de virkelig ikke kunne. Fald ikke i denne fælde. Hvis du har brug for en form for kreativ finansiering til at have råd til dit hus, har du simpelthen ikke råd til det.

2. Stabiliteten i din økonomiske fremtid

Dette er en anden vigtig faktor, når du bestemmer, om du skal købe et hus nu eller vente til fremtiden. Hvis du for nylig har skiftet job, hvis du overvejer at skifte job, eller hvis du forventer større ændringer i din indkomst, er det ikke en god ide at købe et hus, indtil du er på mere solidt fod. Banker og prioritetsudbydere kræver typisk, at du har været hos din arbejdsgiver i mindst et år eller to, før de overvejer at have et lån.

Derudover skal du have en plan for at betale dit prioritetslån i tilfælde af, at noget går galt i fremtiden, såsom en afskedigelse eller et medicinsk problem. Dette betyder typisk, at du skal have en nødsituation - mindst et par måneders leveudgifter - afsat før du køber et hus.

En nødsituationskasse kan også komme godt med til at hjælpe dig med at bære alle de uventede omkostninger, der følger med at være husejere. For eksempel er det vigtigt at have kontante afsat til reparationer, da du ikke har en udlejer at ringe til, når noget går galt.

3. Din kredit score

Din kredittilstand er lige så vigtig som din økonomis tilstand, når det kommer til at beslutte, om du er klar til at købe et hjem. Din kredit score bestemmer, om en pantelån giver dig et lån overhovedet samt renten. En lav kreditværdi kan resultere i en markant højere rente, hvilket betyder, at du betaler tusinder (eller hundreder af tusinder) mere i løbet af lånets levetid.

Du har typisk brug for en kreditvurdering over 720 for at få de mest fordelagtige priser. Hvis din score er lavere, kan du overveje at vente et stykke tid med at købe et hus, mens du prøver at forbedre det. Du kan gøre dette ved at:

• Betaling af gæld
• Når der er fjernet unøjagtigheder fra din kreditrapport
• Foretag betalinger til tiden hver måned
• Undgå åbning af nye typer kredit eller ansøgning om nye lån

Over tid, med ansvarlig låneadfærd, vil gamle negativer på din rapport have mindre indvirkning, din score vil stige, og du vil være klar til at købe et hjem til en bedre pris.

4. Din forpligtelse til at bo et sted

At købe et hus medfører en stor initialudgift. Først skal du betale de lukkeomkostninger, der er forbundet med dit prioritetslån, som kan udgøre flere tusind dollars. Når du først er i hjemmet, går de fleste af de indledende pantebetalinger mod at betale renter på lånet i stedet for at betale ned på saldoen. Husk også det salg dit hjem i fremtiden kan også være dyrt, da du typisk skal betale provision til en ejendomsmægler.

Med alle disse omkostninger er det meget vanskeligt - hvis ikke umuligt - at tjene penge på et hjem, medmindre du planlægger at blive i det et stykke tid. Indtil for nylig anbefalede mange eksperter, at du planlægger at blive sat i mindst to år, hvis du vil købe et hjem. På grund af et usikkert ejendomsmarked og usikre ejendomsværdier er dette estimat imidlertid revideret for at antyde, at du afholder dig fra at købe, medmindre du planlægger at blive sat i mindst tre til fem år. Hvis du ikke er forpligtet til at bo på et sted i denne varighed, er det ikke tid til at købe.

5. Det nuværende ejendoms- og kreditmarked

Selvom denne faktor muligvis ikke er så afgørende som de andre overvejelser, skal du stadig overveje den. Se på de aktuelle rentesatser, og overvej eksperternes udtalelser om, hvorvidt ejendomsværdier er stigende eller sandsynligvis vil falde.

• Hvis renten er på rekordlave, kan det være et godt tidspunkt at købe, da du betaler en reduceret pris for privilegiet ved at låne penge.
• Hvis ejendommens værdier er faldende, kan det være et godt tidspunkt at vente, da du kan ende med at få en bedre handel med den samme type hjem på få måneder.

Det kan være meget svært at nøjagtigt forudsige, hvad renter eller ejendomsværdier vil gøre, så disse burde ikke være afgørende faktorer - men de er værd at overveje.

6. Din forpligtelse til hjemmesejerskab

At være husejer er anderledes end at være lejer. Du skal passe på alle dine egne husreparationer og vedligeholdelse snarere end at stole på, at en anden gør det. Du har muligvis mere værftearbejde, såvel som ekstra ansvar (som at skovle sne og rengøre tagrender), som lejere ikke behøver at bekymre sig om. Mens nogle mennesker ikke har noget imod sådanne pligter, ønsker andre ikke besværet. Overvej, om du er klar til at påtage sig dette ekstra ansvar for ejerskab i hjemmet, før du træffer din beslutning.

Det endelige ord

Alle disse faktorer skal vejes og overvejes, når man beslutter, om det nu er det rigtige tidspunkt at købe et hjem. Sørg for, at alle i din familie er om bord, og at du tænker med dit hoved, ikke dit hjerte. Hvis du ikke nøje overvejer alle aspekter af denne vigtige økonomiske beslutning, kan du finde dig selv kæmper for at foretage pantebetalinger, som du næppe har råd til - eller værre, kan du finde dig selv i afskærmning.

Hvad er nogle andre faktorer, du skal overveje, før du køber et hus?

(fotokredit: Bigstock)