Hvad er kæledyrsforsikring - omkostninger, politikker og dækning

Så hvordan kan du gøre det rigtigt ved dit kæledyrs sundhed på en finansielt ansvarlig måde?

Pet sygesikring, som delvist eller helt dækker omkostninger forbundet med veterinærpleje, kan tilbyde en løsning. I henhold til en rapport fra 2018 fra den nordamerikanske kæledyrsundhedsforsikringsforening (NAPHIA) er der mere end 2 millioner kæledyrsforsikringspolitikker, der kun gælder i Nordamerika, hvilket repræsenterer et marked til en værdi af omkring 1,2 milliarder dollars. På grund af højere veterinæromkostninger er hunde langt den mest almindeligt dækkede art, med katte et fjernt sekund. Nogle udbydere tilbyder dækning for andre almindelige kæledyrstyper, såsom små pattedyr, krybdyr og fugle, men NAPHIA-medlemmer beskæftiger sig kun med katte og hunde.

For mange kæledyrsejere er appellen til kæledyrsforsikring mindre økonomisk usikkerhed omkring deres kæledyrs pleje. Når du betaler en forsikringspræmie og ved, hvor meget din udbyder vil dække for visse tjenester, er det lettere at budgettere til medicinsk behandling og undgå klistermærket i en dyre procedure. Pet sygesikring kan også reducere forekomsten af ​​"økonomisk dødshjælp", en følelsesmæssigt smertefuld situation, hvor kæledyrsejere føler sig presset til at aflive et dyr, fordi de ikke har råd til at betale for nødvendig medicinsk behandling. Ingen ønsker at sætte en værdi på deres kæledyrs liv sådan.

Selvom kæledyrsforsikring bliver mere og mere populær, er det ikke ideelt for alle. Afhængig af din situation kan det ende med at blive dyrere end at betale en dyrlæge ud af lommen. Hvis du har anstændig kredit eller bedre, kan du ønske at bruge usikrede kreditprodukter såsom lav-apr-kreditkort eller personlige lån gennem troværdige at tackle likviditetsudfordringer forbundet med veterinærudgifter.

Faktorer som dit kæledyrs race, alder og kroniske helbredsforhold kan resultere i højere eller lavere præmier. Hvis dine dyr er ved godt helbred, kan dine veterinæromkostninger være minimale, indtil meget sent i deres liv.

Hvad er kæledyrsforsikring?

Pet sygesikring er en form for ejendomsforsikring. I USA og Canada kræver politikker, at du betaler på forhånd og fuldt ud for veterinærpleje, medicin og andre dækkede genstande. Efter at du har fremsat et krav til din forsikringsselskab, får du godtgørelse for dækkede omkostninger, afhængig af din polis fradragsberettigelse, dækningsbeløb og andre faktorer.

I modsætning til menneskelig sundhedsvæsen, hvor et lægekontor eller hospital indgiver krav til forsikringsselskaber på vegne af dækkede patienter, beder kæledyrsudbydere typisk dig om at indsende dine egne krav. Nogle veterinærkontorer kan gøre dette som en høflighed eller lede dig gennem processen, men det er ikke garanteret.

Kæledyrs sundhedsforsikringer kan komme med fordelplaner, der specificerer godtgørelsen, udtrykt i procent, for hver dækket service. Andre politikker kan give en fast refusionssats, som typisk ligger mellem 70% og 100% på tværs af alle dækkede tjenester. Størstedelen af ​​politikkerne fornyes årligt med præmier stigende - eller mindre sjældent faldende - for at afspejle nye sundhedsmæssige forhold, behandlinger modtaget i det forgangne ​​år og andre faktorer.

Hvem leverer kæledyrsforsikring

Pet sygesikring kommer fra tre generelle kilder:

• Specialiserede selskaber for kæledyrsforsikring. Der er mindst et dusin specialiserede virksomheder, der tilbyder sygesikring af kæledyr og andre former for forsikring for kæledyr i Nordamerika. Trupanion er blandt de mest populære. NAPHIAs medlemsliste er et godt sted at starte, hvis du vil sammenligne disse udbydere.
• Full-service forsikringsselskaber. Nogle mainstream forsikringsselskaber, såsom GEICO, tilbyder kæledyrsforsikring direkte eller gennem datterselskaber, såsom Nationwide Pet Insurance. Andre samarbejder med specialiserede selskaber for kæledyrsforsikring. For eksempel tilbyder Progressive politikker gennem Kæledyr bedst.
• Klubber og nonprofitorganisationer. American Kennel Club (AKC) og Cat Fanciers 'Association (CFA) tilbyder særlige politikker til deres medlemmer og registrerede kæledyr. Begge organisationers politik er garanteret af PetPartners, et specialiseret selskab med kæledyrsforsikring. Du kan kun få adgang til disse politikker via portaler på AKC- eller CFA-webstederne eller ved at ringe til disse organisationer. ASPCA tilbyder kæledyrsforsikring til medlemmer gennem et partnerskab med Crum & Forster.

Potentielle dækningsbegrænsninger og begrænsninger

Ud over de forskellige dækninger, der leveres af hver af de tre plantyper, har alle kæledyrsforsikringspolitikker nogle vigtige begrænsninger og begrænsninger:

• Ventetid. Hver ny politik pålægger en obligatorisk ventetid, der begynder den dag, du tilmelder dig og varer i 3 til 30 dage, afhængigt af forsikringsselskabet. I løbet af denne periode kan du ikke få adgang til nogen af ​​politikkens fordele. Hvis dit kæledyr bliver såret eller bliver syg i ventetiden, kan dit forsikringsselskab ikke dække eventuelle relaterede behandlingsomkostninger, selv efter ventetiden er udløbet. Mere omfattende politikker har en længere ventetid.
• Kæledyrsalder. Meget unge og meget gamle kæledyr er muligvis ikke berettiget til sygesikring af kæledyr. Virksomheder indleder ofte ikke nye politikker for hunde og katte yngre end seks til otte uger eller ældre end 14 år, selvom der kan være undtagelser. Dog, så længe de er tilmeldt ved afskæringsalderen, dækkes kæledyr normalt indtil døden.
• Preexisting medicinske tilstande. Dette er sundhedsmæssige tilstande, såsom urinvejsinfektioner (UTI'er) og hyperthyreoidisme, der eksisterede inden din politik blev indledt. Forsikringsselskaber nægter ofte at dække omkostninger i forbindelse med disse betingelser. Afhængig af din politik kan denne afvisning dog kun være midlertidig under visse betingelser. For eksempel omfavne Pet Health Insurance's embargo mod refusion for mave-tarmsygdomme og UTI udløber efter 12 måneder. Hvis dit kæledyr bliver helbredt af en sådan tilstand, gør det gennem et år uden nye symptomer og oplever en gentagelse det følgende år, godtgør Embrace for behandling. Imidlertid betragtes andre allerede eksisterende tilstande, såsom diabetes og allergier, som permanente og bliver derfor aldrig berettigede til dækning.
• Dental Spørgsmål. Selvom forebyggende plejepolitikker generelt dækker rengøring af tænder, dækker få sygesikringspolitikker for kæledyr mere kompleks tandpleje og mundkirurgi. Disse kan være dyre. Tandekstraktionsprocedurer kan let overstige $ 1.000 pr. Operation for både katte og hunde.
• Opdræt og reproduktiv sundhed. Hvis dit kæledyr er en opdrætter eller bliver en i fremtiden, kræver det i mange politikker, at du afslører dette. Ellers er dit kæledyr måske ikke dækket af kvæstelser, sygdomme og forebyggende pleje i forbindelse med avl og opdræt.
• Novelle eller dyre behandlinger. Nogle leverandører af kæledyrsforsikringer nægter at dække nye, dyre eller etisk tvivlsomme behandlinger. F.eks. Dækker omfavnelse ikke protetiske lemmer, kloning eller elektiv stamcellebehandling. Disse begrænsninger varierer fra forsikringsselskab.
• Bevidst skader og kamp. Kæledyrsforsikringer dækker normalt ikke skader, som en dyrlæge anser for at være bevidst. Sådanne kvæstelser kan være resultatet af fysisk misbrug af en ejer, organiseret kamp eller racing.
• Forsømme. Forsikringsselskaber kræver normalt, at du leverer en grundlæggende plejestandard til dit kæledyr, og de kan ugyldige eller nægte at fornye din politik, hvis du ikke gør det. For eksempel kræver Trupanion, at forsikringstagerne holder deres kæledyr opdateret på alle vacciner, der er anbefalet af dyrlæge, inklusive rabies, distemper og felin panleukopeni..
• Begravelse eller kremering. Få, hvis nogen kæledyrs sundhedsforsikring dækker dødsudgifter. Der kan dog være andre typer kæledyrsforsikring til rådighed, der dækker disse omkostninger.

Faktorer, der påvirker omkostningerne til kæledyrsforsikring

Faktorer, der almindeligvis påvirker udgifterne til et kæledyrs sundhedsforsikringspolitik, inkluderer følgende.

1. Politiktype

Der er tre hovedtyper af kæledyrs sundhedsforsikringspolicer: kun ulykke, ulykke og sygdom og ulykke og sygdom med indlejret wellness (også kendt som wellness / forebyggende pleje). Gennemsnitlige omkostninger varierer for hver.

2. Art og race

Hunde er generelt dyrere at forsikre end katte, da deres veterinærregninger har en tendens til at være højere. I henhold til NAPHIAs statistikker for 2013 er de gennemsnitlige præmier for kattepolitikker overalt fra 60% til 90% af dem for hunde, afhængigt af politiktypen. For begge arter er renrasede dyr normalt dyrere at forsikre end mutts på grund af en højere forekomst af arvelige sundhedsmæssige problemer hos purebreds.

De faktiske omkostninger ved dit kæledyrs politik afhænger af de problemer, der vides at påvirke deres særlige race. For eksempel koster engelske bulldogs og Great Danes, som begge er kendt for at være modtagelige for en række arvelige sundhedsmæssige problemer, omkring 60% mere at forsikre end den gennemsnitlige hund.

3. Antal kæledyr på politikken

Hvis du har flere kæledyr, kan dit forsikringsselskab muligvis tilbyde en premium-rabat for at inkludere dem alle på samme politik. Disse rabatter varierer fra forsikringsselskab, men er normalt fra 10% til 50% af hvert kæledyrs individuelle præmier.

4. Betalingsfrekvens

Nogle kæledyrs sundhedsforsikringer kan tilbyde beskedne rabatter for at betale din årlige præmie på forhånd og fuldt ud i modsætning til at foretage månedlige betalinger. F.eks. Tilbyder Embrace Pet Insurance og GEICO Pet Insurance begge 5% rabatter for årlige præmiebetalinger.

5. Spaying og neutralisering

Spayed og kastreret kæledyr har tendens til at være billigere at forsikre. For eksempel anvender Embrace en automatisk 5% rabat på alle politikker for sådanne kæledyr.

6. Geografi

Når du fastlægger din polis præmie, kigger sundhedsforsikringsselskaber på de gennemsnitlige omkostninger til pleje og procedurer på veterinærklinikker i dit område. Dyrlæger har tendens til at være dyrere i storbyområder og velstående samfund og billigere i landdistrikter. Men hvis du bor i et tyndt befolket område, hvor de få tilgængelige valg er dyre, kan dine præmier være højere.

7. Kæledyrsalder

Da de har en tendens til at være sundere, er yngre kæledyr meget billigere at forsikre end ældre - undtagen meget unge dyr, hvis helbred er mere skrøbelige. At forsikre unge kæledyr reducerer også sandsynligheden for, at dit dyr bliver dyrere at forsikre på grund af en allerede eksisterende tilstand.

Din nøjagtige besparelse afhænger af din forsikringsselskab, forsikringstype, fradragsberettigelse, hvor du bor, og om du har en samlet eller flere kæledyr. Uanset hvornår du indleder dækning, vil din politik sandsynligvis stige i omkostninger, efterhånden som dit kæledyr ældes og bliver mere sandsynligt, at du bliver syg.

8. Kroniske forhold

Listerne, som kæledyrsforsikringsselskaberne holder på med kroniske tilstande, ligner - nogle gange identiske - med deres lister over eksisterende forhold. Forskellen er, at kroniske tilstande udvikler sig efter politisk igangsættelse, ikke før, og derfor er berettigede til dækning. Imidlertid kan udseendet af en kronisk tilstand, som astma eller kræft, resultere i en premium-stigning, når du næste forny din politik.

9. Fradragsberettiget

En egenandel er det årlige beløb, du har ansvaret for at betale, før din polis dækning starter. Højere egenandele svarer til lavere præmier og vice versa.

10. Refusionskort

Politikker indebærer undertiden godtgørelse for visse betingelser pr. Hændelse, årlig eller levetid. Andre lægger et årligt loft på samlede refusioner på tværs af alle dækninger. Hvis du forventer, at du har brug for en masse pleje af dit kæledyr, skal du kigge efter en politik med hverken hætter eller meget høje.

Bemærk, at mere generøse eller ubegrænsede politikker er dyrere end dem med lavere cap.

11. Bundling med andre politikker

Hvis din leverandør af kæledyrsforsikring også tilbyder andre typer forsikringer, kan du muligvis sikre dig en rabat ved at samle dig med en anden politik. Dette gøres hyppigst med husejere eller lejere forsikringer.

12. Brugte tjenester

Hvis du fremsætter et krav på din kæledyrs sundhedsforsikringspolice, kan din forsikringsgiver hæve dine præmier på den næste fornyelsesdato, uanset hvad kravet vedrørte.

Politiktyper og hvad de dækker

Kæledyrs sundhedsforsikringer findes i tre grundlæggende typer:

1. Kun ulykke

Dette dækker kun veterinæromkostninger, inklusive nødsituationer, der er forbundet med uventede kvæstelser, såsom dem forårsaget af fald eller køretøjer. Ifølge NAPHIA er den gennemsnitlige årlige præmie, der betales ved en ulykkespolitik kun for hunde, ca. $ 166.

• Månedlig præmie: Begynder så lavt som $ 3 pr. Måned, men varierer meget afhængigt af dyrets placering og alder og race
• selvrisiko: Spænder fra $ 0 til $ 1.000 om året, med $ 200, $ 500 og $ 1.000 er det mest almindelige
• Refusion efter egenandel er opfyldt: 70%, 80% eller 90% for alle dækkede behandlinger
• Årlig udbetalingsgrænse: $ 2.500 til $ 20.000
• Levetid udbetalingsgrænse: $ 10.000 til $ 200.000

2. Ulykke og sygdom

Dette dækker omkostninger forbundet med ulykker samt erhvervede eller arvelige sygdomme, infektioner og andre skadelige ændringer i dit kæledyrs helbred. Eksempler på dækning inkluderer kræftbehandlinger, diagnostisk billeddannelse, fysisk rehabilitering og mange operationer. Per NAPHIA er den gennemsnitlige årlige præmie for en ulykkes- og sygdomspolitik for hunde $ 457.

• Månedlig præmie: Begynder så lavt som $ 15 pr. Måned, men varierer meget afhængigt af dyrets placering og alder og race
• selvrisiko: $ 100, $ 250 eller $ 500 pr. År
• Tilbagebetalingsprocent efter egenandel er opfyldt: 70% til 100%
• Årlig udbetalingsgrænse: $ 2.500 til ubegrænset
• Levetid udbetalingsgrænse: Begynder med $ 10.000 for lavpræmiepolitikker, men mange politikker har ingen grænse

3. Wellness / rutine og forebyggende pleje

Dette er den mest omfattende type kæledyrsforsikringspolitik, der dækker omkostninger, der opstår som følge af ulykker, sygdomme og infektioner, samt forebyggende pleje, kontrol og medicin. Eksempler på ikke-ulykke, ikke-sygdom dækning inkluderer vacciner, tandrensning, receptpligtig diæter og spaying eller neutering. Per NAPHIA er den gennemsnitlige årlige præmie for denne politiktype $ 1.178.

• Månedlig præmie: Begynder så lavt som $ 40 pr. Måned, men varierer meget afhængigt af dyrets placering og alder og race
• selvrisiko: $ 0 til $ 500
• Tilbagebetalingsprocent efter egenandel er opfyldt: 80% til 100%
• Årlig udbetalingsgrænse: $ 5.000 til ubegrænset
• Levetid udbetalingsgrænse: Starter omkring $ 20.000 til lavpræmiepolitikker, men mange politikker har ingen grænse

Det endelige ord

Bevidst eller ubevidst tvinges mange pleje af kæledyrsejere til at lægge en monetær værdi på deres dyrs liv. Selvom det ville være rart at være i stand til at afsætte ubegrænsede ressourcer til pleje af kæledyr, kan det ikke komme på bekostning af dit eget velvære eller din families at holde din hund eller kat sund og glad.

Pet sygesikring kan tilbyde en løsning, der giver dig mulighed for at levere kompromisløs pleje uden at strække dit budget for langt. Det er dog ikke en mirakelkur for kæledyrsrelaterede økonomiske problemer. Og i mange tilfælde kan det koste mere end at betale ud af lommen. Det er op til dig at vurdere dit kæledyrs helbred og risikofaktorer, evaluere dine forsikringsmuligheder og afgøre, om det er fornuftigt at tegne en kæledyrs sundhedsforsikring for din lodne ledsager.

Har du kæledyrsforsikring? Hvilket firma giver din dækning?