Hvad er langvarig plejeforsikring - fordele og ulemper

Langtidspleje (LTC) forsikring giver ofte en løsning på dette dilemma. Behovet for langtidsplejeforsikring er imidlertid ikke altid klart, og mange antager fejlagtigt, at deres nuværende sundhedsforsikring dækker denne type pleje. Desuden er omkostningerne ved langvarig pleje meget høje. Hvorvidt en LTC-politik giver mening for dig starter med en forståelse af, hvad det er, hvad dine andre sundhedspolitikker dækker, og om du har råd til præmierne eller risikoen for ikke at have en politik på plads.

Besvarelse af ofte stillede ofte stillede spørgsmål om langvarig plejeforsikring

1. Hvad er langvarig plejeforsikring?

Langvarig plejeforsikring giver midlerne til at yde en række forskellige ydelser til personer, der ikke længere er i stand til at pleje sig selv, som de engang kunne. Mennesker, der udnytter ydelser til langvarig pleje, har normalt brug for hjælp til to eller flere aktiviteter i dagligdagen, såsom kørsel, overførsel til og fra en stol, toiletartikler eller administration af medicin korrekt. Sundhedsvæsenets politik dækker typisk ikke hjælp til disse aktiviteter, og derfor kan langvarig plejeforsikring vise sig yderst nyttig.

Selvom politikkerne varierer, giver de fleste langtidsplejepolitikker dækning af hjælp til daglige aktiviteter, sundhedspleje i hjemmet, pausetjenester til familieplejere, pleje på et plejehjem eller en hjælpeplejefacilitet og dagpleje til voksne. Den gennemsnitlige ydelsesperiode for personer, der bruger deres langvarige pleje er tre år, og denne fordel udløses, når et individ eller familiemedlem ringer til forsikringsselskabet for at indikere, at støttemodtageren ikke længere er i stand til at pleje sig selv i hjemmet. Dette opkald udløser derefter en sygeplejerskeevaluering af støttemodtagerens medicinske og kognitive status, funktionalitet i hjemmet og aktuelle medicin for at afgøre, om de er berettigede til adgangsfordele.

4. Hvad med Medicaid? Hjælper det ikke?

Medicaid kan undertiden hjælpe med at bekæmpe omkostningerne ved langtidspleje, men at regne med Medicaid er ikke klog økonomisk planlægning for mennesker, der har opbygget aktiver i løbet af deres levetid. Brug af Medicaid burde være en sidste grøft mulighed for personer, der har behov for langtidspleje, men ikke har indkomst, opsparing eller aktiver til at dække omkostningerne.

Lad os sige, at en person havde $ 125.000 i aktiver, før han havde behov for langvarig pleje. Hvis denne person ikke havde planlagt i forvejen, ville han eller hun skulle bruge alle undtagen $ 2.000 i aktiver ved at betale privat for langvarig pleje, inden han kvalificerede sig til Medicaid. Heldigvis inkluderer dette beløb ikke et par udelukkede aktiver: en bil, personlige ejendele, møbler, forudbetalte begravelsesaktiver, 1.500 $ livsforsikring og hjemmet, så længe en ægtefælle eller forsørget barn forbliver i boligen.

Reglerne for opnåelse af Medicaid er meget komplicerede og varierer afhængigt af staten, men bunden er, at en person skal reducere deres likvide aktiver til $ 2.000 inden udnyttelsen af Medicaid-fordelen. Det er meget klogt at tale med en ældreplejeadvokat om at kvalificere sig til Medicaid, hvis en elsket ikke har planlagt fremover, og hvis det ser ud til, kan de have behov for langtidspleje.

At stole på Medicaid begrænser også individets muligheder. Ikke ethvert plejehjem og hjælpeassistent accepterer Medicaid, og meget få plejepersonale i hjemmet accepterer Medicaid eller enhver forsikring udover langtidsplejeforsikring. En person, der er afhængig af Medicaid, er forpligtet til at bo i et anlæg, der accepterer betalinger fra Medicaid, som måske kan føle sig usmageligt for nogle mennesker, fordi plejehjemmet, der har en Medicaid-seng til rådighed på behovstidspunktet, muligvis ikke har deres senge fyldt til en grund, eller kan være placeret meget langt væk fra den enkeltes supportsystem. Og når en person først er på et plejehjem Medicaid-seng, kan familiemedlemmer opleve, at det kan være vanskeligt at få en overførsel til en anden facilitet.

5. Hvem er det til?

Langtidsplejepolitikker er ikke for alle. Omkostningerne ved en politik er normalt høje, hvilket muligvis ikke viser sig at være udgiften værd for en person, der mangler en betydelig indkomst eller opsparingskonto. Ifølge National Association of Insurance Commissioners burde folk, hvis eneste indkomst er social sikring, sandsynligvis ikke købe en politik, fordi den potentielle belønning ikke er den økonomiske risiko værd. Desuden bør folk, der ikke let har råd til dækningen, ikke købe en politik. En langvarig plejepolitik betragtes bedst som en beskyttelse mod tab af både valg og opsparing i slutningen af livet. Det bør dog ikke drastisk reducere en persons evne til at træffe valg eller udtømme deres opsparing i nuet, fordi det ville besejre formålet med en politik.

Din bedste chance for at få en rimelig politik er at starte processen inden udbruddet af sundhedsmæssige problemer, som har en tendens til at vokse med alderen. Ifølge LongTermCare.gov var de gennemsnitlige årlige udgifter til langvarig plejeforsikring på tværs af aldersgrupper $ 2.207 i 2007. Imidlertid kan folk under 40 år forvente at betale kun $ 881 pr. År. Dette antal øges forståeligt nok til $ 2.539 pr. År for personer i alderen 65 til 69. Disse omkostninger køber i gennemsnit 4,8 års dækning værd ca. $ 160 pr. Dag i enten et hjem eller en indretning.

Afhængig af politikken betaler den enten modtageren direkte for plejeomkostningerne, eller den betaler en facilitet eller et agentur. Oplysningerne om en bestemt politik er alle med småt, hvilket er meget vigtigt at læse omhyggeligt.

6. Hvornår skal jeg overveje at købe en politik?

Nogle økonomiske eksperter og advokater anbefaler ikke at købe en politik inden 60-årsalderen, men nogle føler stærkt, at det er rimeligt, at en person køber en politik i 50'erne. Det er op til dig og din familie, hvordan du vil bruge $ 2.000 pr. År - enten på en politik eller i en anden form for opsparing. Men hvis du har et stærkt ønske om at beskytte dit livs besparelser, og du føler, at du nemt har råd til præmierne, er det normalt godt at undersøge at købe politikken inden pensionsalderen.

Hvis du venter meget længere efter pensionsalderen, kan præmierne vise sig at være uoverkommeligt høje, og politikkerne har regler mod eksisterende forhold. Hvis du udvikler demens eller et handicap inden du køber en politik, er det sandsynligvis for sent. Og i betragtning af den højere sats på plejehjemsophold for kvinder, er det især vigtigt for kvinder at overveje deres behov for dækning i et livsfase, hvor de har råd til at købe en politik.

7. Hvad skal jeg kigge efter i en politik?

At købe en langvarig plejeforsikring fra virksomheder som Genworth kan føles som en hård beslutning. Præmierne er ofte høje, og det er svært at tænke over og planlægge muligheden for at have brug for hjælp til daglige aktiviteter. Men langtidspleje-politikker er et meget vigtigt økonomisk planlægningsværktøj, der kan sikre bevarelse af besparelser i en levetid, for ikke at nævne ro i sindet.

På grund af de alvorlige økonomiske konsekvenser af enten at købe eller forlade en politik, anbefaler forbrugerrapporter at indvende klokheden i en finansiel planlægger, der kun er gebyr, i beslutningsprocessen for at afgøre, om det er en smart idé økonomisk. En finansiel planlægger kan hjælpe med spørgsmålene om risici og fordele, da det ikke er rigtigt for alle at købe en politik. Forbrugerrapporter anbefaler også at finde en uafhængig forsikringsagent til at sælge forsikringen. Denne uafhængige agent hjælper med at levere flere tilbud fra veletablerede virksomheder.

Når det er sagt, er der flere ting at tænke på, når du sammenligner politikker. Hvordan du sammenligner politikkerne ud over virksomhedens stabilitet afhænger af din økonomiske situation og det omfang af pleje og opsparing, du vil sikre.

Tal om disse spørgsmål og sammenlign politikker med din økonomiske planlægger:

Hvad er det pågældende forsikringsselskabs økonomiske vurdering? Sørg for, at du vælger en med en stærk økonomisk rating.
Hvad er forsikringsselskabets historie med at hæve præmier? Selv med premium-stigninger skal du sikre dig, at du køber en politik, som du fortsat har råd til, især hvis din indkomst er fast.
Hvordan justeres politikken for inflation?
Hvor meget af din personlige opsparing kan du betale for omkostningerne ved langvarig pleje? For eksempel, hvis du har råd til at lægge dine personlige besparelser i retning af halvdelen af omkostningerne, kan du købe en mindre daglig fordel, der sparer på omkostningerne ved præmier.
Hvordan sikrer politikken, at du kan bevare din dækning? Se efter en politik, der er skattekvalificeret - det betyder, at virksomheden ikke kan annullere din dækning, så længe du betaler dine præmier.
Hvad er eliminationsperioden mellem behov og modtagelse af fordele? Igen, hvis du har råd til en forsinkelse på 180 dage, kan dette hjælpe dig med at spare på dine præmier. Hvis du ikke har så meget i vejen for besparelser, har du sandsynligvis brug for en kortere forsinkelse.
Har du en præference for, hvordan fordele modtages? Nogle politikker giver betalinger direkte til dig, og andre betaler en udbyder.
Hvor længe ønsker du at garantere dækning, når du modtager fordele? Den gennemsnitlige tid, en person har brug for langvarig pleje, er tre år, men den gennemsnitlige dækningsgaranti er 4,8 år. Jo kortere dækningens længde, desto mindre er prisen for præmierne.
Hvor ofte udbetales der fordele, enten til dig eller til en plejeudbyder?
Foretrækker du dækning med hensyn til tidsbegrænsninger eller dollargrænser?

8. Hvad er en eliminationsperiode, og hvorfor er det vigtigt?

Du kan tænke på afskaffelsesperioden for en langvarig plejepolitik som en type fradragsberettiget. Det er en måde for forsikringsselskabet at sikre sig, at du eller din familie har "hud i spillet." Hver politik har en udpeget eliminationsperiode, og denne periode er tidsperioden mellem indgivelse af et krav og faktisk modtagelse af fordele - hvilket betyder, at du er nødt til at betale for fordele uden for lommen i eliminationsperioden.

Tænk på det som en egenandel ved bilforsikring: En højere egenandel betyder lavere månedlige præmier, ligesom en længere eliminationsperiode betyder lavere månedlige præmier. Hvis du ved, at din familie ikke har mange aktiver til dækning af udgifter til lomme til langtidspleje, vil du vælge en kort eliminationsperiode. Hvis du har betydelige besparelser, og dit hovedmål med langtidsplejeforsikring er at beskytte størstedelen af besparelserne (men du er ikke meget bekymret for udgifter til lommer), kan du vælge en lang eliminationsperiode for at spare på præmier. Eliminationsperioder kan spænde fra nul dage helt til 365 dage.

Igen er denne komponent i en politik vigtig at gennemgå med din økonomiske planlægger, fordi den valgte eliminationsperiode afhænger af det besparelsesmængde, du har eller ønsker at beskytte, og direkte påvirker præmiebeløbet.

Det endelige ord

Økonomiske konsekvenser er, hvad der er bedst i en politik, i vid udstrækning baseret på, hvad der er bedst for et individ og hans eller hendes familie. De fleste amerikanere behøver aldrig at blive på et plejehjem i en længere periode. Men de fleste amerikanere har muligvis brug for nogen ekstra pleje i hjemmet, når de når pensionsalderen. Det er disse mennesker - og deres familier - der så ofte bliver knasede af mangel på ressourcer til at betale for yderligere hjælp i hjemmet. Selv hvis en politik ikke kan dække de fulde omkostninger ved et plejehjemsplads på grund af ublu præmier, kan en politik, der i det mindste tilbyder nogle pausetjenester til familien eller et par timer om dagen med plejertjenester til badning og toiletassistance, høste enorme fordele for en familie, der har til opgave at pleje en elsket, når de bliver svækkede.

Familier befinder sig ofte uden gode muligheder for en elsket, der har brug for mere hjælp, end de kan yde. En politik med de mest basale fordele kan muligvis tilbyde lige nok muligheder for lettere at bevare en følelse af kontrol over en ellers vanskelig og uønsket situation. Tal dine muligheder med både en finansiel planlægger og en forsikringsmægler for at afgøre, om langtidsplejeforsikring som et finansielt planlægningsværktøj er det rigtige for dig.

Hvad vil du gøre, når en forælder eller ægtefælle har brug for mere pleje, end du er i stand til at yde?

Dette indlæg er inspireret af Genworth langtidsplejeforsikring.