Klar til børn? - 12 økonomiske bevægelser, der skal foretages for at forberede sig på forhånd

Da vi var klar til at overveje en familie, kom vi med en tjekliste over økonomiske kriterier, vi var nødt til at opfylde, før vi tog springet. Det var en skræmmende opgave, men vi ønskede at sikre os, at vi var økonomisk stabile, før vi bragte børn i blandingen.

Hvis du overvejer børn, kan du blive konfronteret med det samme dilemma. Selvom der ikke er noget som følelsen af, at din søn eller datter giver dig et kys godnat, er de anslåede omkostninger ved opdragelse af et barn i disse dage tæt på $ 250.000 - og det inkluderer ikke engang collegeundervisning. Inden du selv tager springet ud, skal du prøve at kontrollere så mange af disse elementer fra din liste som muligt.

Bevæger sig for at gøre, før de får børn

1. Har en stabil indkomstkilde

Det er en ting at have et job, der betaler regningerne, men det er en anden ting at have et stabilt, sikkert job. Selv om det er sandt, at ingen industri er immun mod økonomisk uro, tilbyder nogle job mere beskyttelse end andre.

Stil dig selv disse spørgsmål, når du beslutter, om tiden er inde til at have børn:

Har jeg været på det samme job mere end et år? Det er almindeligt at skifte firma flere gange i løbet af din karriere. Men hvis du tænker på børn, er det klogt at vente, indtil du er etableret på dit nuværende arbejdssted.
Er jeg en fast medarbejder med en officiel titel? Der er ikke noget galt med at friste, men medmindre du er en fuldtids fast ansat i en organisation, har du sandsynligvis ikke sundhedsmæssige fordele, og din virksomhed er ikke forpligtet til at holde dit job for dig, mens du er i barsel eller fædreorlov.
Er min lønseddel Konsekvent og pålidelig? Nogle mennesker arbejder på provision; andre er underlagt ebber og strømme af freelance-arbejde. Du kan måske føle dig mere sikker på at bringe børn ind i billedet, hvis din hjemmebetaling i det mindste er lidt forudsigelig.
Er mit firma stabilt? Du kan ikke forudsige fremtiden, men du kan være opmærksom på tegn på, at din virksomhed muligvis lukker butikken. Hvis budgetterne konstant bliver nedskåret, og folk omkring dig bliver afskediget, skal du tage det som et tegn på, at dit job muligvis ikke er så sikkert, som du gerne vil.

Du har muligvis et vingrum på jobfronten, hvis din ægtefælle eller partners indkomst er mere pålidelig end din. For eksempel, hvis du er en freelancer med sporadiske løncheck, kan du muligvis ikke behøver at bekymre dig, hvis din ægtefælle er en finansiel rådgiver, der betales regelmæssigt.

Når det er sagt, er det altid rart at have to stabile, stabile job, så du måske ønsker at foretage nogle ændringer, før du får børn, herunder følgende:

Søg en fast stilling hos din virksomhed, hvis du ikke allerede har en
Skift din kompensationsstruktur, så du modtager en løncheck hver uge eller hver anden uge i stedet for kun at stole på provision
Sikre et job i en virksomhed i bedre økonomisk form end dit nuværende, og tage et år eller to at etablere dig, indtil du udvider din familie

2. Opret et budget

Med alle de ukendte ved opdragelse af børn er det vigtigere end nogensinde at oprette et budget, du virkelig kan holde fast ved. Du skal få et nøjagtigt billede af, hvor meget du bruger, og hvor du muligvis skal skære ned. Dit budget skal redegøre for alle dine faste udgifter, f.eks. Din bilbetaling eller kabelregning, og give et lille rum til de variable omkostninger, du måtte opleve, såsom medicinske regninger eller sæsonbestemte rejser.

Du kan oprette et budget og spore dine udgifter med software som Quicken. Alternativt kan du opsætte dit eget regneark eller bruge et webbaseret program som Mint.

Sørg for at medtage følgende linjeposter:

Leje eller realkreditbetaling plus ejendomsskatter
Husejere forsikring eller lejere forsikring
Bilforsikring
Bil betaling
Transportomkostninger, inklusive gas, vejafgift og bus- eller togpas til pendling
Omkostninger til vedligeholdelse af hjem, herunder ting som græsplæne og stuepige
Hjælpeprogrammer, inklusive dine el-, gas- og vandregninger
Gebyrer for kabel, telefon og internet
Medicinske omkostninger, herunder forsikring, medicin og copays til gentagne aftaler
Dagligvarer, toiletartikler og rengøringsmateriel
Gym medlemskab
Gebyr for børnepasning eller børnehave
Rekreation og fritid, herunder film og middage ude

Derudover skal du sørge for at medtage en linjepost til reparationer og forbedringer i hjemmet. Dette kan være vanskeligt, da det er en variabel pris, men et hurtigt kig på dit forrige års bank- eller kreditkortopgørelser skal vise, hvor meget du har brugt. Del dette nummer på 12 måneder for at få en månedlig tildeling.

Det samme koncept gælder for gaver og forpligtelser. Hvis du ved, at du planlægger at deltage i flere sommerbryllupper eller forventer en stor gaveudveksling i vinterferien, skal du tage det beløb og sprede det ud over 12 måneder.

3. Oprettelse af en nødfond

Du ved aldrig, hvornår en nødsituation eller uventet tab af job kan forlade dig uden indkomst, og når du har børn, er udsigten til ikke at kunne betale dine regninger endnu mere skræmmende. Inden du påtager dig en families ansvar, skal du oprette en nødsituationskasse, der skal dække udgifter til tre til ni måneder.

For at finde ud af, hvor meget du skal lægge i din nødfond, skal du konsultere dit budget og beregne, hvor meget du bruger hver måned på livets fornødenheder. Mens du altid kan midlertidigt afskære ting som rekreation eller et gymnastikmedlemskab for at spare på udgifter, er ting som elektricitet og mad ikke til at forhandle.

Husk, at mens nogle af dine udgifter kan gå ned, mens du er arbejdsløs, kan andre muligvis gå op. For eksempel, hvis du bruger $ 300 på et månedligt togpass, kan du trække dette beløb fra det, du har brug for at spare, da det er en direkte omkostning at gå på arbejde - så længe du ikke stadig har brug for, at transporten skal lede efter et job.

På den anden side, hvis du bruger $ 200 pr. Måned på en sundhedsforsikring, fordi din virksomhed subsidierer de samlede udgifter til din præmie, kan dine sundhedsudgifter stige, mens du er arbejdsløs, da du muligvis tvinges til en ny plan eller skal betale for din nuværende plan fuldt ud.

4. Oprettelse af en ny babyfond

At bringe en baby ud i verden betyder en række udgifter foran. For at lette byrden skal du afsætte en fond, der er dedikeret til øjeblikkelige og kortvarige behov for babypleje.

Medicinsk behandling er muligvis den største største udgift, der opstår, når du får en baby, og dine omkostninger til fødsel og nyfødt babypleje afhænger af, om du har forsikring, og hvilken type plan det er. Du kan ende med at bruge så lidt som flere hundrede dollars eller opover $ 10.000 afhængigt af din dækning eller mangel herpå.

For at bestemme, hvor meget du kan betale ud af lommen, skal du gennemgå din politik for at finde ud af, hvad du er ansvarlig for. Hvis du ikke har forsikring, skal du tale med din sundhedsudbyder om gebyrer eller købe dækning, før du bliver gravid. Afhængig af din indkomst, kan du være kvalificeret til statlige eller føderale programmer, der subsidierer din forsikringsbetaling. Husk, at du muligvis vil få skattebøder i henhold til loven om overkommelig pleje, hvis du eller dine børn ikke har tilstrækkelig dækning.

Ud over medicinsk behandling, skal du afsætte penge til at dække følgende udstyr, møbler og forsyninger:

Bilsæde. En basismodel koster så lidt som $ 60, men modeller til højere end koster $ 200 eller mere.
Klapvogn. Grundlæggende modeller koster $ 50, men du kan nemt bruge $ 500 på en med flere funktioner.
Baby skærm. En grundlæggende lydmonitor kan koste så lidt som $ 40, mens videoovervågninger typisk koster $ 100 til $ 200.
Vugge og strøelse. Du kan finde en sikker, pålidelig krybbe til så lidt som $ 150, selvom nogle modeller sælger for mere end $ 2.000. Faktor i en ekstra $ 100 til $ 150 for en krybbe madras, plus $ 100 for et sengetøj sæt.
Påklædningsbord eller omklædningspude. Et toiletbord koster så lidt som $ 100, skønt en mere avanceret model kan sætte dig tilbage $ 300 eller mere. Hvis du allerede har en Kommode, der har den rette højde, kan du købe en skiftende pude til $ 30 i stedet og placere den oven på din Kommode. Bare sørg for, at det tilbyder et sikkert sted at lægge babyen.
Høj stol. Pladsbesparende modeller, der spænder fast på almindelige stole koster $ 50 til $ 80, men de fleste uafhængige modeller koster $ 80 til $ 150.
Fodring forsyninger. Forvent at bruge $ 40 til $ 50 på en fodring pude og yderligere $ 10 til $ 20 på burp klude. Hvis du formler fodring, er flasker og brystvorter en nødvendighed, og starter sæt koster $ 25 til $ 60. Hvis du ammer, har du muligvis ikke brug for flaskesættet, men faktor i $ 60 for et par amme-bh'er og $ 30 til $ 35 for en manuel brystpumpe, eller $ 100 til $ 500 for en elektrisk pumpe.
Grundlæggende nyfødt garderobe. $ 200 burde købe dig en samling af onesies, pyjamas, tøj og sokker for at få dig gennem de første par måneder.
Bleje forsyninger. Faktor i $ 30 til $ 50 for en ble spand og $ 40 for en grundlæggende blepose (selvom du let kunne bruge opadgående $ 300 for en navnemærke model). Tilføj yderligere $ 100 for din første måneds levering af bleer, visker og salve.
Badeudstyr. Et spædbarnsbad koster $ 30 til $ 40. Også faktor i $ 20 til $ 30 for bløde, spædbarn hudvenlige håndklæder og vaskeklude, og $ 30 for sæbe, shampoo, en kam og et negleplejekit.
Legetøj. Du har ikke brug for en masse legetøj med det samme, men budgetter mindst $ 50 for at købe et par rangler og en mobil, der koster $ 20 til $ 40.

Du kan spare penge på alle disse babyartikler, undtagen dit bilsæde, ved at købe dem, der bruges via eBay og Craigslist, eller ved lokalt garagesalg. Køb aldrig et brugt bilsæde på grund af sikkerhedsmæssige hensyn.

5. Kickstart dine pensionsopsparing

Når børnene kommer ind i billedet, kan det være sværere end nogensinde at lægge penge til pension. Derfor er det så vigtigt at komme i vane med at spare til pension, før du får børn. Jo før du starter, jo mere tid skal dine penge vokse.

Pensioneringsplaner giver dig mulighed for at spare penge, som du ikke planlægger at få adgang til før pensionering på konti, der generelt bidrager til at reducere din skattebyrde. Hvis din virksomhed tilbyder en 401k-plan, skal du begynde at bidrage så tidligt som muligt. Begrænsningen for forudgående bidrag er ifølge IRS retningslinjer $ 18.000 for 2015 for personer under 50 år. Nogle arbejdsgivere tilbyder en matchende plan på 401 000, hvor de matcher dine bidrag dollar for dollar op til et bestemt beløb. Hvis du ikke kan svinge de fulde $ 18.000, så mål at bidrage nok til at drage fordel af det matchende program, som din virksomhed tilbyder, da det stort set er gratis penge.

Hvis du er selvstændig eller ikke har adgang til en arbejdsgiver sponsoreret pensionsplan, kan du oprette en individuel pensionskonto (IRA). I henhold til IRS-retningslinjer er det maksimale bidrag for 2015 $ 5.500 for dem under 50 år, med skattebesparelser, der gælder for de $ 5.500 for dem, der er gift og arkiverer i fællesskab med en ændret justeret bruttoindkomst på $ 183.000 pr. År eller mindre.

6. Betal kreditkortgæld

Har du stadig en gammel saldo med kreditkort? Når du pådrager dig de ekstra udgifter, der følger med at have børn, er det mindre sandsynligt, at du har plads i dit budget til at fjerne den gamle gæld. Desuden kan interessen for det gøre de udgifter, som dit barn kræver, det meget sværere at administrere.

Selvom det er sandt, at babyrelaterede udgifter har en tendens til at være betydningsfulde i starten, forsvinder de ikke helt, når dine børn er færdig med bleer. Faktisk kan børn i skolealderen være dyrere end spædbørn, fordi de kræver dyrere tøj og mad og penge til aktiviteter som fodboldundervisning og balletklasser.

Uanset dine børns alder, vil de trække på dine ressourcer. Hvis du har en chance for at betale din kreditkortgæld, skal du gøre det nu.

7. Start en college-fond

Med omkostningerne ved college i dag, skal du virkelig begynde at tænke på at spare til dit barns uddannelse, før du endda bliver gravid. I henhold til College Board er dette gennemsnitlige omkostninger til collegeundervisning, gebyrer og plads og bestyrelse for skoleåret 2014-2015:

$ 18.943 for et fire-årigt offentligt college i staten
32.762 $ for en fire-årig offentlig universitet uden for staten
$ 42.419 for et privat fire-årigt college

Jo tidligere du er i stand til at begynde at spare til dit barns uddannelse, jo mere sandsynligt har du råd til det, når tiden kommer. Selv hvis du kun er i stand til at lægge et lille beløb på en konto, der er øremærket til college, er det en fantastisk måde at starte på højre fod. Her er nogle muligheder for at sparke den kollegiumfond ud:

529 Plan. Med en 529 college-besparelsesplan vokser indtjeningen på dine investeringer skattefrit og kan bruges til kvalificerede uddannelsesudgifter. Du kan åbne en 529-plan allerede før dit barn bliver født. Bare sæt kontoen i dit eget navn og planlæg derefter at ændre din modtager, når dit barn er født og modtager et personnummer.
Coverdell Uddannelsesopsparingskonto. En Coverdell ESA svarer til en 529-plan, kun den kommer med indkomstrelaterede begrænsninger. Hvis du og din ægtefælle tjener mere end $ 220.000 om året, er du ikke berettiget til en ESA, og uanset din indkomst har du et maksimalt bidrag på $ 2000 pr. År. Ligesom 529-planen kan du åbne en ESA i dit navn og udpege dit barn som dets modtager efter fødslen.
Upromise. Upromise er et program, der giver dig mulighed for at tjene penge tilbage på regelmæssige køb, der til sidst kan bruges til at betale for college. Du kan åbne en konto i dit eget navn og udpege modtagere efter dette. I modsætning til 529 planer og ESA'er, med Upromise, behøver du faktisk ikke at bidrage med dine egne penge. I stedet for tjener du kontant tilbage på udgifter som online detailkøb og restaurant måltider.

8. Få sundhedsforsikring

Omkostningerne ved pleje og nyfødtpleje kan være betydelige, og at have en sundhedsforsikring kan hjælpe med at begrænse dine udgifter til lommen i løbet af hvad der ellers kan være en økonomisk dræningstid i dit liv. Hvis din arbejdsgiver tilbyder en plan, kan du overveje at tilmelde dig, hvis dine deltagelsesomkostninger er rimelige. I henhold til en rapport fra Kaiser Family Foundation fra 2014 bidrager medarbejdere i gennemsnit $ 90 pr. Måned til deres præmier for deres egen individuelle dækning, og et gennemsnit på $ 402 pr. Måned til familiedækning.

Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder forsikring, eller hvis du er selvstændig, kan du shoppe rundt efter den mest overkommelige plan, der imødekommer dine behov. Kaiser Family Foundation rapporterer, at de gennemsnitlige årlige præmier i 2014 var $ 6.025 for individuel dækning og $ 16.834 for familiedækning.

Hvis du ikke har råd til privat forsikring, skal du undersøge dine muligheder under loven om overkommelig pleje, der giver dækning for dem, der ikke tilbydes forsikring gennem deres arbejdsgivere. Obamacare-data viser, at mere end halvdelen af de mennesker, der er tilmeldt dækning i 2015 i henhold til Affordable Care Act, betaler en månedlig præmie på $ 100 eller mindre efter skattekreditter.

9. Køb livsforsikring

Hvis du ikke allerede har en livsforsikring, er det nu tid til at få en. En livsforsikring kan hjælpe med at sikre, at dine modtagere, såsom din ægtefælle, partner eller børn, er økonomisk dækket i tilfælde af din død eller langvarig manglende evne til at arbejde.

Du har to grundlæggende muligheder for livsforsikring:

Livsforsikringstid. Denne type forsikring tilbyder dækning i en bestemt periode. Det er generelt billigere end hele livsforsikring og leveres med en forudbestemt garanteret dødsfradrag. Ved livsforsikring stiger dine præmier med forudindstillede intervaller, f.eks. 10 år, 20 år eller 30 år, afhængigt af typen af politik, du køber.
Hele eller universelle livsforsikring. Også kendt som permanent livsforsikring giver hele eller universelle livsforsikringer en dødsfordel, der aldrig udløber. Så længe der betales præmier, skal politikken vare, indtil du dør og give fordele for din familie eller arvinger. Disse politikker giver ofte også visse levefordele, såsom muligheden for at låne penge mod politikken.

Uanset hvilken type forsikring, du vælger, skal du beslutte, hvor meget dækning du har brug for. Mange økonomiske eksperter anbefaler, at din dødsfradrag er seks til otte gange din årsløn, men der er andre overvejelser, der skal tages i betragtning, såsom status for dit hjemsejerskab og det forventede antal afhængige personer, samt hvor meget du har råd. Hvis du er usikker på dine dækningsbehov, skal du tale med en uafhængig finansiel rådgiver og tage dig tid til at shoppe rundt for den rigtige plan.

10. Opret en testament

En testament gør mere end bare at beskytte dine aktiver; den indeholder også bestemmelser om børnepasning, hvis du og din ægtefælle eller partner ikke længere er i nærheden. Din testament kan indeholde bestemmelser for et ufødt barn og kan også ændres efter din baby er født.

Du har to muligheder for at oprette en testament:

Gør det selv. Du har faktisk ikke brug for en advokat for at oprette en gyldig testamente. Du skal blot være 18 år eller ældre og have et sind. Du skal også underskrive din testamente foran to vidner og sørge for, at den er tilgængelig i tilfælde af, at du for tidligt går. Du kan bruge et online program eller software til at udarbejde et program for mindre end $ 100.
Ansæt en advokat. Omkostningerne er betydeligt mere, men en advokat håndterer alle detaljerne for dig. Nogle advokater opkræver et fast gebyr for udarbejdelse af en testament, mens andre opkræver en timepris. Hvis du bruger en advokat, kan du forvente at betale overalt fra $ 300 til $ 1.000 for et gennemsnitligt, ukompliceret testament. Hvis dine aktiver og ejendom er komplekse, eller hvis der skal oprettes en tillid, kan en advokat koste en pris på $ 10.000.

11. Sikre en stabil boligsituation

Du behøver ikke at eje et hjem for at få en baby, men du skal sørge for, at din boligsituation er stabil, før du prøver at blive gravid. Det betyder, at du sørger for, at din bolig kan rumme et spædbarn, og at du ikke er i fare for at miste det i den nærmeste fremtid.

Hvis du er i stand til at købe et hjem: Selvom du muligvis bliver nødt til at lægge op til 20% af dit hjem købspris, er det på mange måder at købe et mere stabilt langsigtet scenarie end leje. Ved at leje risikerer du at få din leje til at stige, eller at du må flytte uventet, hvis din udlejer beslutter at genoptage eller sælge. Men hvis du køber et hjem og finansierer det via et 30-årigt prioritetslån, låser du fast en månedlig betaling for de næste 360 måneder. Selvom du stadig står over for visse ukendte ved at købe, såsom stigning i ejendomsskat og potentielle reparationer, får du også høste skattefordelene, såsom at trække din prioritetsrente på din indkomstskat. Hvis du køber et hjem, før du udvider din familie, har du den luksus at bosætte sig på dit nye sted og tackle renoveringer og reparationer uden en grædende baby på dine hænder.
Hvis du planlægger at fortsætte med at leje: Forsøg at fornye din lejekontrakt til en gunstig sats og i mindst et års tid. På denne måde behøver du ikke at bekymre dig om en bevægelse. Hvis du er en god lejer, og din udlejer ikke har nogen planer om at sælge eller genoptage dit hjem, kan du muligvis forhandle en flerårig lejekontrakt for endnu mindre end det, du i øjeblikket betaler.

Uanset om du beslutter at fortsætte med at leje din nuværende plads, leje et nyt sted eller købe et hjem, skal du sørge for at din bolig er velegnet til et spædbarn. Det bør ideelt set indeholde et ekstra rum, der skal bruges som planteskole og rigelig opbevaring til babyudstyr. Det er også vigtigt, at hjemmet kan babybeskyttes ved at blokere adgangen til trapper, dække elektriske stikkontakter og lægge bløde kofangere på skarpe hjørner og kanter.

12. Få et pålideligt transportmiddel

Medmindre du bor et sted med pålidelig offentlig transport, er et sikkert, pålideligt køretøj vigtigt. Selv bybeboere med adgang til offentlig transport kan opleve, at det er nødvendigt at eje et køretøj, når børnene er på billedet.

Hvis du allerede ejer et køretøj: Få din bil inspiceret, og adress straks sikkerheds- eller driftsmæssige problemer. Det kan være nødvendigt at du bruger et par hundrede til et par tusind dollars på bilreparationer. Hvis din bil er gammel eller kræver adskillige reparationer, kan det være fornuftigt at sælge den og bruge provenuet til at erhverve en ny.
Hvis du køber et nyt køretøj: Bestem hvilken type bil du ønsker, og køb dig rundt for at få det bedst mulige tilbud. Vær forberedt på at lægge op til 20% af bilens købspris, skønt du måske hænger en aftale, hvor du er nødt til at lægge så lidt som $ 500 til $ 1.000 ned. Dine indledende og månedlige betalinger afhænger altid af bilens pris og din finansieringsaftale.

Hvis du planlægger at køre mindre end 10.000 miles om året, er leasing af en bil en bæredygtig mulighed at overveje. Nogle leasingkontrakter er tilgængelige uden forfaldne penge ved underskrivelsen. Andre kræver overalt fra et par hundrede til flere tusind dollars ned. Nogle månedlige lejekontrakter er så lave som $ 200, mens andre topper $ 500-mærket.

Det endelige ord

At have en baby ændrer alt, og at være på et økonomisk forsvarligt sted, før man starter familie, kan gøre din tilpasning mindre stressende på mange niveauer. Husk, at mens du tjekker af alle de punkter på denne liste kan forberede dig økonomisk på at få børn, kan intet forberede dig på de følelsesmæssige ændringer. At have en familie er en vidunderlig, fantastisk ting - bare sørg for, at du er helt klar til en.

Hvilke økonomiske træk ville du foreslå, før du får børn?