Hvad sker der med gæld, når du dør? - Håndtering af gældssamlere efter døden

Hvem betaler for sådan gæld? Overføres gæld til kære? Selvom der ikke er nogen universelle svar på disse spørgsmål, er der nogle generelle principper, der kan give dig en bedre forståelse af hvad der er sandsynligt, muligt og forbudt.

Gælder efter gældende død og inkasso

Desværre drager nogle af gældssamlerne fordel af mennesker i deres sorgtid. Det er ikke ualmindeligt, at en decedents familiemedlemmer bliver kontaktet af gældsopkrevere, der prøver at overbevise dem om, at de skal tilbagebetale decedentens gæld, eller forsøger at overtale dem til at påtage sig gælden og blive ansvarlige for at betale den.

Hvis dette sker med dig, er det muligt, at du er ansvarlig for en ubetalt gæld, der er efterladt af en afdød slægtning. Det er imidlertid også muligt, at gældssamleren forsøger at inddrive på en gæld, som du ikke er lovligt forpligtet til at betale.

Når inkasso forsøger at inddrive på ubetalt gæld, skal de overholde en række statslige og føderale love, der gælder for indsamlingshandlinger. For eksempel siger Consumer Financial Protection Bureau, at en inkasso skal ophøre med at kontakte dig, når du har sendt det en skriftlig meddelelse om, at du ikke ønsker yderligere kontakt. Mens en samler kan sagsøge dig, når du har stillet kravet, eller underrette dig om, at den har modtaget den skriftlige meddelelse, du har sendt, overtræder den gældsopkrævningslove, hvis den forsøger yderligere kontakt efter at have modtaget din meddelelse om ophør af kommunikation.

Det er dog ikke altid nok at skrive et brev. Nogle gældsopkrædere kan handle aggressivt, samvittighedsfuldt og ulovligt - selvom du overholder loven. Hvis du har problemer med en samler, kan du eventuelt indgive en klage til Federal Trade Commission, Consumer Financial Protection Bureau eller din statsadvokatens kontor. I situationer, hvor inkasso har krænket dine rettigheder, kan du endda sagsøge dem, selvom du ikke kan bevise, at du har lidt et økonomisk tab på grund af deres handlinger.

Gæld og skifteprotokol

Skifterettelse er den juridiske proces, der kontrollerer, hvad der sker med de gæld og aktiver (samlet kaldet et "dødsbo"), der er efterladt af decedenten, og derfor leder hvem der er ansvarlig for din eller din elskedes gæld efter døden. Hver stat har sine egne skiftelov, og skønt de kan afvige markant fra stat til stat, etablerer skifteretten en proces, der stort set er den samme, uanset hvor du bor.

For eksempel tillader næsten alle stater, at små ejendomme (ejendomme, der er værdiansat til mindre end en bestemt mængde), gennemgår en forenklet skifteproces. Størrelsen på boet, der er berettiget til denne proces, varierer dog væsentligt afhængigt af staten. I Oregon er ejendom med mindre end $ 75.000 i personlig ejendom og mindre end $ 200.000 i fast ejendom kvalificeret som et lille ejendom, mens ejendommen i Missouri ikke må have mere end $ 40.000 i samlede aktiver.

Når det kommer til at betale for gæld, der er efterladt af en decedent, er der tre vigtige dele af skifteprocessen:

1. Åbning af ejendommen. Når en person dør, er der nogen, der skal indgive en andragende til en skifterett, der beder den om at åbne en ny skifteret. Retten udnævner derefter en ejendomsadministrator (kaldet en "eksekutor" eller "personlig repræsentant"), der har den lovlige myndighed til at tage kontrol over boet.
2. Betaling af gæld og fordeling af arv. Administratoren bruger ejendomsmidler til at betale enhver gæld, der er efterladt af en decedent. Først efter at administratoren har betalt al gæld, fordeler han eller hun de resterende aktiver som arv.
3. Lukker ejendommen. Når administratoren betaler alle fordringer og distribuerer den resterende ejendom som arv, slutter skifteretten.

Den generelle regel - dit ejendom betaler din gæld

Som hovedregel skal den retligt udpegede ejendomsadministrator betale for eventuel ejendomsgæld og skal bruge ejendomsaktiver til at gøre det. Den decedents gæld bliver ikke forpligtelsen for decedents familiemedlemmer, pårørende eller arver til at tilbagebetale med deres personlige ejendom, selvom de får en arv fra boet.

Kun administratoren har den lovlige myndighed til at disponere over ejendom, og skal bruge boede midler til at tilbagebetale disse gæld. Arvinger, arvinger, børn, venner, forretningspartnere, agenter under forhenværende fuldmagt eller nogen anden, der ikke har fået beføjelsen til at forvalte boet af en skifterett, er hverken ansvarlig for decedentens gæld, og de har heller ikke evnen til at bruge boet penge til at tilbagebetale dem.

Lad os for eksempel sige, at din onkel dør, og en domstol udnævner dig til bødler. Du udfører et ejendomsinventar og finder ud af, at din onkel efterlod $ 1.250.000 i aktiver. Du bestemmer, at der er $ 250.000 i ubetalte gæld. Hvis du antager, at alle krav er gyldige, skal du bruge ejendomsaktiverne til at betale disse fordringer, og først når de er betalt, kan du fordele de resterende 1.000.000 dollars som arv.

Vær opmærksom på, at betaling af kravene kan kræve, at du tager yderligere skridt. For eksempel, hvis det meste af din onkel's ejendomsværdi kommer fra hans hjem, skal du muligvis sælge huset og samle penge fra salget, før du kan tilbagebetale kravene.

Insolvente skøn

Så længe boets aktiver er tilstrækkelige, tilbagebetaler administratoren alle boetsgæld, og decedentens pårørende behøver ikke at bekymre sig. Det er når en ejendom gør det ikke har tilstrækkelige aktiver til at dække gælden, når de fleste problemer opstår. Et dødsbo med mere gæld end aktiver er kendt som et "insolvent bo." I denne situation er nogle af gældene ubetalte.

Når kreditorer får kendskab til, at deres gæld muligvis ikke får tilbagebetalt af boet, kan de forsøge at få andre (såsom børn eller andre pårørende) til at tilbagebetale denne gæld. Og selv i tilfælde, hvor et dødsbo er opløsningsmiddel, kan kreditorer stadig forfølge andre til ejendomsgæld - dette gælder især i tilfælde af fælles gæld.

Undtagelser fra reglen

Der er flere omstændigheder, hvor du eller et medlem af din familie er ansvarlig for en decedent gæld:

1. Fælles gæld

Fælleskuld, der er gæld, der ejes af to eller flere personer, er både boet og den overlevende debitors ansvar til at tilbagebetale. For eksempel har ægtepar ofte fælles kreditkortkonti. I modsætning til en autoriseret bruger på en konto, er fælles kontohavere begge ansvarlige for at tilbagebetale den.

Lad os for eksempel sige, at du og din ægtefælle har et kreditkort som fælles kontohavere, men din ægtefælle er den eneste person, der bruger kortet. Din ægtefælle dør, og kreditkortselskabet kontakter dig og kræver, at du betaler saldoen på $ 10.000. Selvom du ikke brugte kortet og ikke løftede saldoen, er du stadig ansvarlig for tilbagebetaling af gælden.

Mens din ægtefælles bo muligvis tilbagebetaler gælden, er der ingen garanti for, at det vil ske. Kreditkort er usikret gæld og er normalt sidst på linje med tilbagebetaling af ejendomsgæld. Så hvis din ægtefælles bo ikke indeholdt tilstrækkelige aktiver til at tilbagebetale alle hans eller hendes gæld, ville boet overhovedet ikke betale kreditkortgælden, eller måske kun betale den delvist. Fordi du er en fælles debitor, er du dog stadig forpligtet til at betale hel gæld, og kreditkortselskabet kan sagsøge dig, hvis du ikke gør det.

Endvidere behøver ikke kreditorer at vente med at gennemgå skifteprocessen for at inddrive gælden fra dig. Fordi du er lige så ansvarlig for gælden som den afdøde låntager (den fælles kontoindehaver), kan kreditor komme efter dig for gælden uden at vente med at gennemgå skifteprocessen, selvom der er nok penge i boet.

Kontoer med en underskriver eller garant bliver også en overlevendes ansvar. En medunderskriver eller garant er en person, der bliver ansvarlig for at tilbagebetale en gæld, hvis låntageren misligholder, men som ikke modtager fordelen ved lånet - og selvom der er nogle forskelle mellem en medunderskriver og en garant, kan begge være ansvarlige for tilbagebetaling af en gæld, der er efterladt af en afdød låntager.

Hvis du er medunderskriver eller garant for et lån, og låntageren dør, kan kreditorer komme efter dig for at tilbagebetale hele ubetalt saldo på lånet. Nogle af gældene, som føderale studielån, har klausuler om dødsforgivelse, der frigiver en medunderskriverens ansvar ved låntagers død, men mange gør det ikke. De fleste private studielån har for eksempel ingen sådanne klausuler.

Det er vigtigt at forstå, at ikke alle mennesker, der bruger et gældsinstrument, er ansvarlige for at tilbagebetale det. En autoriseret bruger er en person, der har tilladelse til at bruge et kreditkort eller en banklinje, men har ingen forpligtelse til at tilbagebetale resterende gæld ved døden af ​​den oprindelige kontoindehaver - og det skyldes, at autoriserede brugere er ikke fælles debitorer.

Lad os sige, at din ægtefælle tilmelder dig et kreditkort og viser dig som den autoriserede bruger - og du er den eneste person, der bruger kortet til at foretage køb. Din ægtefælle dør og efterlader en saldo på 10.000 dollars på kreditkortet - og selvom du brugte kortet til at foretage køb, er du ikke forpligtet til at tilbagebetale gælden, fordi du var en autoriseret bruger, ikke en kontoindehaver.

2. Fællesskabets ejendom

En anden vigtig undtagelse fra den almindelige gældsregel efter døden gælder ægtepar, der bor i samfundsejendomstater. Der er ni stater for samfundsejendomme: Arizona, Californien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington og Wisconsin. Når en ægtefælle dør i et af disse stater, er det muligt, at den efterlevende ægtefælle bliver ansvarlig for at betale den gæld, som den decedent har efterladt på grund af den måde, disse stater behandler den ejendom, der ejes af hver ægtefælle.

Generelt har ægtepar, der bor i stater i samfundsejendom, lige ejerskab af enhver ejendom, som ægtefælle erhvervet under ægteskabet, inklusive gæld. Så hvis din ægtefælle f.eks. Tager et kreditkort, mens du er gift, bliver kortet samfundsejendom. Hvis din ægtefælle dør og efterlader en ubetalt saldo på kortet, bliver denne saldo dit ansvar at betale, selvom du aldrig tilmeldte dig kortet og aldrig har brugt det. Statlige love om, hvordan gæld behandles efter død i samfundsejendomstater, kan dog variere, så du bør tale med en skifteradvokat, hvis du bor i en sådan stat.

3. Lov om filialansvar

En af de mere sjældent stødte (og potentielt foruroligende) undtagelser fra den generelle gæld efter dødsregel kommer i form af love om filialansvar. Også kendt som "filial support" eller "filial fromhed" love, dette er statslige love, der gør det muligt for kreditorer at forfølge en decedents slægtninge, hvis decedenten efterlod medicinsk gæld og ikke var i stand til at betale den. Selvom disse love er forskellige mellem stater, giver de plejeudbydere (såsom hjælpefaciliteter og plejehjem) mulighed for at sagsøge slægtninge for afdøde slægtningers gæld, selvom de overlevende pårørende ikke har haft nogen rolle i at erhverve dem.

Lov om filialansvar har eksisteret i århundreder, oprindeligt hidrørende fra det engelske “dårlige love” fra 1500-tallet. Disse love skabte et middel for kreditorer, der var skyldige penge af utilstrækkelige mennesker til at sagsøge en ægtefælle, forælder eller andre pårørende til at inddrive en ubetalt gæld.

Selvom der er 29 stater, der har denne slags love, er de sjældent blevet brugt i moderne tid indtil temmelig for nylig. For eksempel vedtog en appelret i Pennsylvania i 2012 en sag, hvor den voksne søn af en kvinde, der erhvervede $ 93.000 i medicinsk gæld, blev holdt juridisk ansvarlig for at tilbagebetale den. I en anden sag afgjorde en domstol i North Dakota, at et plejehjem kunne sagsøge børnene af forældre, der efterlod $ 104.000 af ubetalt medicinsk gæld, som forældrene havde pådraget.

De stater, der i øjeblikket har love om filialansvar, er Alaska, Arkansas, Californien, Connecticut, Delaware, Georgia, Indiana, Iowa, Kentucky, Louisiana, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Montana, Nevada, New Hampshire, New Jersey, North Carolina, North Dakota , Ohio, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, South Dakota, Tennessee, Utah, Vermont, Virginia og West Virginia. Disse love er meget forskellige mellem stater, så du skal tale med en advokat, hvis du har brug for rådgivning om potentielt ansvar.

4. Administrator uagtsomhed eller misforhold

Generelt behøver en ejendomsadministrator, eksekutor eller personlig repræsentant ikke at bruge sine egne penge til at tilbagebetale ejendomsgæld. Administratoren har et ansvar for at styre boet og bruge ejendomspenge til at betale gyldige gæld, men behøver ikke at betale disse gælder ud af lommen.

Desuden kan administration og forvaltning af et ejendom gennem skifteprøve være et langvarigt og vanskeligt projekt, der kræver megen tid og arbejde. Administratorer har typisk ret til kompensation for deres indsats og betales via boet.

Men i nogle situationer kan en administrator blive personlig ansvarlig for problemer, udgifter, gæld eller forpligtelser, som boet har afholdt. Hvis en administrator handler uagtsomt eller hensynsløst under udførelsen af ​​sine opgaver, kan han eller hun holdes ansvarlig for skader, der er forårsaget.

For eksempel kan du sige, at du bliver administrator af din onkeles bo, der inkluderer flere udlejningsboliger. Som administrator er det dit ansvar ikke kun at bestemme, hvem der arver disse ejendomme, men også at administrere dem, når du går rundt i processen med afvikling af boet. Hvis du undlader at opkræve husleje, undlader at bruge ejendomsmidler til at betale ejendomsskatter eller hjælpeposter til tiden eller på anden måde forkert administrere ejendommene, skal du muligvis betale for den tabte indkomst, sanktioner, gebyrer eller andre skader ud af din egen lomme.

Det endelige ord

Selvom det er muligt for dig at blive juridisk ansvarlig for en andens gæld, når denne person dør, er det ikke meget almindeligt. Hvad er meget mere fælles er en gældssamler, der prøver at overbevise dig, at sådanne gælder er dit ansvar. I din sorgtid kan det føles overvældende at blive bombarderet med breve fra kreditorer og samlere, og du kan let blive forvirret og endda gå med på at tilbagebetale en gæld, der ikke er din.

Hvis du føler dig overvældet og har brug for rådgivning om dine muligheder, rettigheder og ansvar, er det altid et forsvarligt valg at tale med en skifteprotokol eller en forbrugerlovadvokat.

Har du været udsat for en gæld efter dødsfald før?