Hvad gør ondt og påvirker dit kreditresultat? 8 faktorer og økonomiske fejl, der skal rettes

Problemet er, at de tre store kreditovervågningsfirmaer, der bestemmer din score (Equifax, Experian, TransUnion) ankommer til det vigtige nummer via en stadig mere kompliceret række algoritmer og andre faktorer. Hvis du kan finde ud af nøjagtigt, hvordan FICO-score bestemmes, er det godt for dig. Du er sandsynligvis den smarteste person i verden. For resten af ​​jer er myFICO en god ressource til at lære mere og finde ud af, hvad din kredit score er.

Heldigvis er der masser, du kan gøre for at forbedre din kredit score uden at plage over den mystiske ligning. Der er også masser af ting ikke at gøre. Her er 8 økonomiske fejlsøg, der garanteres at skade din score.

1. Sidste / mistede betalinger
En konsekvent og rettidig betalingshistorik udgør 35% af din kredit score. Dette betyder ikke, at en forsinket betaling fuldstændigt ødelægger din kredit. Hvad det betyder er, at hvis du bruger en vane til at miste betalinger / samlinger eller betale for sent, vil din score lide. Derudover er kreditorer mere end villige til at opkræve sene gebyrer og endda hæve din rente efter et par tilfælde. Så du ender med at betale for dette på to måder: øjeblikkelige gebyrer for manglende betaling og forhøjede satser på senere lån og kreditlinjer. Dette er almindeligt i nogle af de urimelige nye kreditkortgebyrer.

2. Forøget gælds- / kreditforhold
Hvis dine saldi pludselig øges, men du ikke har fået udvidet en ny kreditgrænse, skal du se efter et fald i din score. Dette gælder især, hvis denne saldo er på et kreditkort og ikke udbetales med det samme. Procentdel af udvidet kredit, du bruger, tegner sig for yderligere 30% af din kreditvurdering. Dette betyder, at du skal være opmærksom på, hvor meget kredit der udvides på din måde, og holde saldoen så lav som muligt.

3. Arbejdsløshed
Perioder af arbejdsløshed ramte alle på et tidspunkt. Det er hårdt. Heldigvis er der arbejdsløshedsunderstøttelser, der hjælper os med at komme igennem de hårdere tider. Når du får arbejdsløshedsunderstøttelse, skal du dog huske, at det vil påvirke din kreditværdi lidt, hvorfor du ønsker at modtage disse ydelser i så kort periode som muligt. Kreditbureauer ved ikke, at du er ledig, men de anerkender reduktionen i din indkomst. Dette kan ændre din evne til at betale, hvad der skal betales rettidigt, hvilket er, hvad der vil skade din kredit score. Hvis dette er dig, her er nogle nyttige råd om, hvordan du finder et job, mens arbejdsløsheden fortsat øges.

4. For mange kreditanmodninger
En pludselig stigning i anmodninger om ny kredit sender den forkerte besked til kreditbureauer, som vil tabe din score. Dette gælder oftest, når du ansøger om mere end en kreditlinje (f.eks. HELOC - kredit på hjemmekapital) inden for en kort tidsperiode. For eksempel, hvis du ansøger om to kreditkort i januar, et konsolideringslån i marts, efterfulgt af et billån i april, kan du helt sikkert forvente, at din score falder. Dette kan kun være midlertidig, især hvis du starter et "nyt kapitel" i dit liv, men vær meget opmærksom på, hvor ofte du ansøger om ny kredit.

Bemærk: Hvis du har flere anmodninger om en type af kredit inden for en kort periode, såsom et billån, vil det tælle som en forespørgsel.

Vær også opmærksom på forskellige typer kredit og hvordan de kan påvirke din score. For eksempel, når det gælder lån til boligkapital, er der forskelle mellem kreditfaciliteter i hjemmet (HELOC) og afdragsfrit lån (HEIL). Den ene vil ofte påvirke din score negativt, og den anden ikke.

5. Private eller statlige pantelån
Hvis du har pantelån på enhver ejendom, det vilje skade dit kredit score. Desværre betyder det ikke noget, om pantelånet er $ 100 eller $ 100.000. Når pantelånet er betalt, begynder din kredit score at blive bedre, men ligesom konkurs forbliver panterettigheder på din kreditrapport i 7 til 10 år. Hvis panteretten ikke pålægges af staten eller den føderale regering, kan du andrage kreditbureauer for at få pantelånet fjernet. Det er sjældent, men stadig værd at prøve at få det af.

6. Ignorering af det økonomiske ansvar
Naturligvis vil ignorering af lån og kreditlinier skade din score. Men hvordan påvirker ubetalte kabel-, værktøjs- og medicinske regninger din score? Svaret er: dårligt. De fleste af disse virksomheder rapporterer ikke om regelmæssige betalinger, men du kan satse på, at hvis du bliver kriminel, vil din kredit lide. Opret om nødvendigt en betalingsplan med disse virksomheder for at undgå negativ indvirkning. For mange af disse virksomheder er god tro nok til at holde din score sikker. At holde kontakten med repræsentanter er en af ​​de nemmeste og vigtigste ting, du kan gøre, hvis du har problemer med regninger.

7. Lukningskort med resterende saldi
Du tror måske, at det at få det kreditkort fra din post er godt for din score, men det er normalt ikke tilfældet. Faktisk, hvis du har en betydelig saldo tilbage på kortet, vil det at lukke det kort tage en vejafgift på din kredit score. Da en del af din score bestemmes af den samlede kredit, der udvides til dig, fjernes dette kort fra ligningen også et stykke kredit, der er tildelt dig, hvilket ødelægger din score. Lad os for eksempel sige, at mellem dine lån og kreditlinjer er din samlede tilgængelige kredit $ 22.000. Hvis $ 12.000 af denne tilgængelige kredit bruges, og $ 5.000 af det er fra det kort, du lukker, falder din tilgængelige kredit fra $ 22.000 til $ 17.000. Det ville sandsynligvis være en god ting, hvis kortet ikke havde nogen balance, men hvis kortet, du lukker, er "maxed out", forbliver din brugte kredit på $ 12.000. Denne pludselige stigning i din gæld / kredit-ratio (fra 54,5% til 70,5%) vil falde din score mærkbart.

8. Ignorering af potentielle unøjagtigheder
Manglende kontrol af din kreditrapport og rettelse af fejl kan ende med at skade din score også. De tror måske, at de er vidende og generelle, men selv kreditrapporteringsbureauer begår fejl. Disse fejl kan ende med at koste dig tusinder af dollars, medmindre du er proaktiv nok til at fange dem og rette dem. Det er enkelt og gratis at kontrollere dine kreditrapporter en gang om året, så lad ikke dette ansvar glide.

Det endelige ord

Det er op til dig at sikre dig, at din kreditrapport er nøjagtig og i god stand. Hvis du ikke gør det, kan du give mange års hovedpine og potentielle pengeproblemer ad vejen.

Så gør dig selv en tjeneste og undgå at gøre noget, der kan skade dit økonomiske omdømme. Husk, at det følger dig, uanset hvor du går.