VantageScore vs FICO Credit Score - Forskelle og hvordan de påvirker dig

I årevis fokuserede kreditorerne på FICO-score, en trecifret karakter af din kreditrapport, når de besluttede, om du vil give dig det nye kreditkort, forlænge et lån eller sænke dine satser. Men for et par år siden samarbejdede de tre kreditbureauer - Equifax, TransUnion og Experian - om en ny type kreditvurderingssystem, kendt som VantageScore.

Mens kreditvurderingen stadig kommer med tre numre baseret på din kreditrapport; VantageScore har nok forskelle i forhold til FICO-kreditresultatet til at forårsage forvirring. Vi vil se på nogle af de forskelle, som VantageScore tilbyder, og hvad disse ændringer betyder for forbrugerne.

VantageScore vs. FICO

Det FICO kredit score bruger fem faktorer fra din kreditrapport til at beregne en trecifret rating. Ting, der overvejes i FICO-score inkluderer:

1. Billingshistorik - 35%
2. Samlet gældsforpligtelse - 30%
3. Længde på din kredithistorik - 15%
4. Blanding af kredittyper, du har - 10%
5. Hvor ofte du har ansøgt om kredit i fortiden - 10%

Beregningen resulterer i et tal mellem 100 og 850. De fleste kreditorer indstiller en afbrydelse i dette interval. For eksempel betragtes en låntager med en FICO-kredit score under 620 ofte som subprime og vil således modtage de højeste renter, strengeste betingelser og flere benægtelsesbreve helt.

Det VantageScore, på den anden side bruger seks variabler fra din kreditrapport til at give dig både en trecifret bedømmelse og en bogstavkarakter fra A til F. De seks variabler inkluderer:

1. Billingshistorik - 32%
2. Hvor meget af din tilgængelige kredit har du brugt - 23%
3. Samlet gæld inklusive lån - 15%
4. Kredittyper, du har haft, og længden på din kredithistorik - 13%
5. Hvor ofte du har ansøgt om kredit i fortiden - 10%
6. Det kreditbeløb, du har til rådighed på dine kreditkort - 7%

Beregningen resulterer i en kredit score mellem 501 og 990. Hver 100 point på scoren genererer også en bogstavkarakter. For eksempel ville en person med en 850 VantageScore have en "B" -kreditvurdering.

Ulemper til VantageScore

Den største ulempe ved VantageScore er muligvis den forvirring, det medfører for forbrugerne. Med en FICO-kredit score, kan forbrugere se på deres vurdering og vide, om de er i subprime- eller prime-området. Det er let at forstå, hvad der er en god kredit score. På den anden side kan de højere ratings på VantageScore give forbrugerne indtryk af, at de er i det primære interval, når de faktisk betragtes som subprime. Og den ledsagende bogstavkvalitet blander kun denne forvirring.

Mange forbrugere tager højde for bogstavkarakteren generelt. Da FICO-kreditværdien kun er afhængig af tal, kan et par point gøre en forskel på den rente, en forbruger modtog. Med bogstavkarakteren på VantageScore kan en forbruger kun modtage en stigning hver 100 point. Det betyder, at en forbruger med en 601 og en forbruger med en kreditvurdering på 699 får den samme karakter. Hvis kreditor overvejer bogstavkarakteren, når han træffer en beslutning, vil forbrugeren med den højere score modtage de samme satser som forbrugerne i den nedre ende af bogstavkarakteren.

Hvad fremtiden holder

Fra begyndelsen af ​​2011 bruger de fleste kreditorer stadig FICO-kreditresultatmodellen. Ændring kommer langsomt i kredit- og bankverdenen, og du bør ikke forvente et pludseligt skift til kun VantageScore-modellen. Så længe begge kreditvurderingssystemer findes, kan kreditorer bruge begge scoringsmodeller, når de træffer deres beslutning. Du skal dog bestille en kopi af din VantageScore og lære reberne i det nye scoringssystem, da det kan blive mere populært, når tiden ruller videre.

Hvor kan du se dit kreditresultat

For et mindre gebyr kan du bestille en kopi af din VantageScore fra Experians websted. Experian indeholder nogle baggrundsoplysninger og en "Hvad hvis" -beregner, så du kan se, hvordan ændringer påvirker scoren.

Du kan bestille en kopi af din FICO-kredit score fra Equifax. FICO-score leveres med uddannelsesmateriale og tip til forbedring af din kredit score.

Det endelige ord

Mens det nye VantageScore-system tilbyder sine egne fordele i forhold til den gamle FICO-score, er der stadig fordele og ulemper ved at bruge hver til at måle din kreditværdighed. Brug et websted som Credit Karma for at holde øje med udsvingene i hver score og for at overvåge din estimerede kredit score.

Har du kigget på din VantageScore? Hvilke aspekter af det nye scoringssystem kan du lide og ikke lide?