Bør du betale for en kreditovervågningstjeneste for at beskytte dig selv?
Nogle finansielle eksperter hævder dog, at overvågning af betalt kredit er spild af penge. De siger, at disse tjenester i bedste fald ikke gør noget, du ikke kan gøre på egen hånd for mindre eller endda gratis. I værste fald luller de dig ind i en falsk følelse af sikkerhed, hvilket fører dig til at forsømme andre foranstaltninger, der tilbyder meget mere beskyttelse.
Virkeligheden ligger et sted imellem. Betalt kreditovervågning og identitetsbeskyttelse tilbyder nogle værdifulde fordele, men de kommer ofte til en høj pris. Og den beskyttelse, de giver, er ikke altid så stærk som andre - til tider meget billigere - tilgængelige foranstaltninger. Før du betaler for en kreditovervågningstjeneste som Identitetsvagt, vejer fordele og ulemper for at beslutte, om det er det værd for dig.
Fordele ved kreditovervågningstjenester
Betalte kreditovervågningstjenester tilbyder en række fordele, der varierer fra udbyder til. Nogle tjenester sporer kun din kreditrapport og din kredit score. Andre tager stærkere skridt for at beskytte dig mod identitetstyveri, såsom overvågning af salget af dit personnummer på det mørke web.
Disse mere sofistikerede tjenester kalder sig ofte ”identitetstyveri-tjenester” snarere end kreditovervågningstjenester. Der er dog ingen klar sondring mellem de to. Begge typer kan give nogle eller alle følgende fordele.
1. De overvåger aktivt din kreditrapport
Det primære formål med kreditovervågningstjenester er at kontrollere din kreditrapport dagligt. Hvis der dukker op mistænkelige ændringer, f.eks. En ny konto i dit navn, sender de dig en advarsel. Nogle tjenester guide dig også gennem de trin, der er nødvendige for at bestride en fejl med kreditbureauet, selvom de ikke kan gøre det for dig.
2. De sporer dit kreditresultat
Kreditovervågningstjenester giver dig også adgang til dit kreditresultat til enhver tid. Der er dog masser af måder at kontrollere din kredit score gratis. Så det alene er ikke en god grund til at bruge en kreditovervågningstjeneste.
3. De overvåger din identitet
Nogle tjenester overvåger sorte markedspladser, der handler med stjålne personnummer. Hvis dit nummer dukker op på et af disse websteder, advarer de dig.
4. De giver dig mulighed for at låse og låse din kredit op
De tre store kreditbureauer - Equifax, Experian og TransUnion - tilbyder alle kreditovervågningstjenester med en særlig funktion: De giver dig mulighed for at låse din kreditrapport med en fingerspids. Dette forhindrer nogen i at trække din kredit, hvilket gør det umuligt for tyve at åbne nye konti i dit navn. Hvis du vil åbne en ny konto, er det lige så let at låse den op.
5. De hjælper dig med at håndtere identitetstyveri
Hvis en kreditovervågningstjeneste finder tegn på, at du har været et offer for identitetstyveri, kan det hjælpe dig med at finde ud af, hvordan du håndterer problemet. Det vil lede dig gennem ting som rapportering af forbrydelsen, ændring af dine adgangskoder, lukning af dine konti og låsning eller frysning af din kreditrapport.
6. De forsikrer dig mod identitetstyveri
Håndtering af identitetstyveri kan være en dyr og tidskrævende proces. Det involverer lange telefonopkald, forsikret post og i nogle tilfælde hjælp fra en advokat. Nogle kreditovervågningstjenester leveres med identitetstyveriforsikring til at dække disse omkostninger.
Ulemper ved kreditovervågning
Fordele ved kreditovervågningstjenester og beskyttelse af identitetstyveri koster en omkostning. Og ifølge nogle eksperter er det for højt.
1. De er dyre
Priserne for kreditovervågningstjenester varierer. Et par tjenester giver en vis grundlæggende beskyttelse gratis. Dog opkræver de fleste et sted mellem $ 10 og $ 35 pr. Måned eller $ 120 til $ 420 pr. År.
2. De er unødvendige
Redaktørerne af Consumer Reports hævder, at risikoen for identitetstyveri ikke er så høj, som de fleste mennesker tror, at den er. I henhold til undersøgelsen om identitetssvig fra Javelin Research i 2019 var 14,4 millioner amerikanere - ca. 5,7% af alle forbrugere - ofre for identitetstyveri eller svindel i 2018.
Derudover siger Federal Trade Commission (FTC), at mindre end halvdelen af alle rapporter om identitetstyveri, den modtog i 2018, involverede den mest skadelige form for identitetstyveri: At have nogen til at bruge dine personlige oplysninger til at åbne nye konti. Denne type identitetstyveri berørte mindre end 3% af forbrugerne.
3. De er ubelejlige
Forbrugerrapporter hævder også, at alarmer, som kreditovervågningstjenester leverer, ikke er så nyttige. De fleste af dem handler om legitime rutinemæssige ændringer i din kreditfil, såsom at løbe op eller betale saldoen på et af dine eksisterende kreditkort. Det er besvær med at håndtere disse advarsler, og de gør intet for at beskytte dig mod ægte svig.
4. De er ineffektive
Det mest alvorlige problem er, at kreditovervågning og identitetsbeskyttelsestjenester typisk ikke kan forhindre identitetstyveri. De kan kun reagere på det. Forbrugerrapporter hævder desuden, at de ikke altid reagerer hurtigt. I nogle tilfælde tager det dage, uger eller endda måneder at advare dig efter at have opdaget tegn på svig.
Selv hvis disse tjenester finder dit Social Security-nummer til salg, forklarer Consumer Reports, "du kan ikke få det tilbage." Alt hvad du kan gøre er at tage forholdsregler for at forhindre nogen i at bruge det. Folk, der bruger kreditovervågningstjenester, er imidlertid ikke altid klar over dette. De antager, at tjenesten beskytter dem, så de er ikke så omhyggelige, som de burde være med at beskytte deres personlige oplysninger online.
Alternativer til kreditovervågning
Tilmelding til en kreditovervågningstjeneste er ikke den eneste måde at beskytte din identitet online. Der er måder at gøre noget af det på egen hånd. Nogle er gratis, mens andre opkræver et beskedent gebyr. De kræver alle en lidt mere indsats fra din side, men de er alle lette.
1. Kontroller din kreditrapport
I henhold til loven skal hver af de tre kreditbureauer give dig en gratis kopi af din kreditrapport en gang om året. Den nemmeste måde at få disse rapporter på er at besøge AnnualCreditReport.com. Sørg for at bruge dette nøjagtige sted. Mange steder med lignende navne er forfalskninger, der enten prøver at narre dig til at betale for kreditovervågning eller installere malware på din computer.
Forskud dine rapporter fra de tre bureauer hele året, og kontroller en hver fjerde måned. På den måde kan du finde og rette fejl i din kreditrapport hurtigere. Ifølge Federal Trade Commission, når du bestrider en fejl med et af de tre kreditbureauer, overføres de oplysninger, du giver, til kilden til fejlen. Hvis virksomheden er enig i, at det har begået en fejl, skal det rapportere de korrigerede oplysninger til alle tre bureauer. Så hvis du bestrider en fejl i en kreditrapport, kan du rette den på alle tre på én gang.
At kontrollere din kreditrapport koster intet, men det har begrænsninger. Du kan kun gøre det hver fjerde måned, og du kan kun få problemer, når de opstår. Kontrollering af din kreditrapport kan ikke gøre noget for at forhindre identitetstyveri eller for at tackle problemet, hvis det sker.
2. Brug gratis bankapps
Din kreditrapport giver et overblik over, hvad der sker med alle dine kreditkonti. For at holde styr på disse konti individuelt skal du bruge et websted eller en mobilapp. Log ind på hvert af dine kreditkort- og bankkonti regelmæssigt - månedligt, ugentligt eller endda dagligt - for at få øje på problemer som falske gebyrer eller manglende penge med det samme.
Selvfølgelig kan du ikke bruge apps til at kontrollere konti, du ikke kender til. Apps kan ikke hjælpe dig med at se en ny konto, som nogen anden har åbnet i dit navn. Men kombinationen af mobile apps og gratis kreditrapporter hjælper dig med at få både nye konti og problemer med eksisterende.
3. Udforsk kreditkortbeskyttelse
Sammen med deres gratis apps til kontrol af din konto giver nogle kreditkort ekstra funktioner til at beskytte din identitet. Hvis du for eksempel har et Discover-kreditkort, overvåger virksomheden din Experian-kreditrapport og advarer dig om nye konti i dit navn. Den tjekker også tusinder af sorte markedspladser og advarer dig, hvis dit personnummer vises på nogen af dem.
Nogle kort fra Citi leveres også med beskyttelse for ofre for identitetstyveri. Hvis du har et af disse kort, hjælper virksomheden dig gennem processen med at genoprette din kredit, selvom kortet, der var involveret i svig, var fra et andet firma. Citi's team af specialister hjælper dig med at rapportere fejl til kreditbureauerne, andre virksomheder og politiet.
Tjenestekortene som disse leverer i det mindste en del af jobbet med en betalt kreditovervågningstjeneste. Og tjenester som disse er ikke begrænset til Discover og Citi. Kontroller vilkårene på dine kort for at se, om nogen tilbyder lignende beskyttelse.
4. Indstil en bedrageriadvarsel
Ifølge en rapport fra 2018 fra Javelin Strategy & Research er de fleste identitetsbeskyttelsestjenester ikke så gode til at forhindre identitetstyveri, som de er til at opdage og rette det. Hvis det er dit mål at stoppe det, før det sker, skal du lægge en svigadvarsel på din kreditrapport. Dette kræver, at virksomheder tager ekstra forholdsregler for at bekræfte din identitet, når du opretter en ny konto i dit navn.
Der er to slags svindeladvarsler. En indledende svigadvarsel, som er tilgængelig for enhver, er god i et år. Du har muligheden for at fornye det, når det år er op. Den anden type, en udvidet alarmsvarsel, er kun tilgængelig for ofre for identitetstyveri. En udvidet alarmsvarsel varer i syv år.
Begge typer er gratis at opsætte. Bare kontakt et af de tre kreditbureauer for at anmode om svig, enten telefonisk eller online. Det kreditbureau kræves derefter for at underrette de to andre, så du ender med alarmer på alle dine tre kreditrapporter.
5. Frys din kredit
En svigadvarsel gør det sværere - men ikke umuligt - for tyve at oprette nye konti i dit navn. Men for at være 100% sikker på, at ingen bruger dine kreditoplysninger, skal du have en kreditfrysning. En kreditfrysning forhindrer fuldstændigt, at långivere trækker din kreditrapport, hvilket gør det hele men umuligt for nogen anden at åbne en ny konto i dit navn.
En kreditfrysning beskytter dig dog ikke mod alle former for identitetstyveri. Det forhindrer tyvene i at oprette nye konti i dit navn. Men det forhindrer dem ikke i at komme ind på konti, du allerede har. Så selvom du har frosset din kredit, skal du stadig overvåge dine bank- og kreditkortkonti for tegn på svig.
Fra 21. september 2018 er indefrysning og frysning af din kredit gratis i hele USA. Det kræver imidlertid længere tid at fryse din kredit end at oprette en bedrageriadvarsel. Det tager kun få minutter at oprette en kreditfrysning med et kreditbureau. Men du skal gennemgå processen med hver af de tre kreditbureauer hver for sig.
Hvis du nogensinde beslutter, at du vil åbne en ny kreditkonto, skal du midlertidigt ophæve kreditfrysningen for at gøre det. Hvert bureau sender dig en adgangskode eller en PIN-kode, når du opretter din kreditfrysning. Du skal bruge den til at løfte frysen enten midlertidigt eller permanent. Hvis du mister den pinkode, er det besvær at få en ny.
For at frigøre din kredit midlertidigt, skal du kontakte kreditbureauet telefonisk eller online. Angiv din pinkode, og fortæl bureauet, hvor længe du vil optø din kredit. Det tager op til en time, før frysen løftes. Når du har konfigureret din nye kreditkonto, skal du kontakte bureauet igen for at genfrise din kredit.
Hvis du ved, hvilket kreditbureau en långiver bruger, skal du kun frigøre din kredit med det bureau. Men hvis du ikke ved det, eller hvis du handler flere långivere, skal du optø og frise din kredit til hvert bureau hver for sig.
6. Gendannelse fra identitetstyveri
De fleste kreditovervågningstjenester leverer værktøjer, der hjælper dig med at komme dig efter identitetstyveri. Men mange af de samme værktøjer er gratis tilgængelige på IdentityTheft.gov. Webstedet stiller dig spørgsmål om forbrydelsen og opretter derefter en trin-for-trin personlig genopretningsplan for at rapportere forbrydelsen og gendanne din identitet. Det forudfylder breve og formularer, der skal sendes til virksomheder, og hjælper dig med at spore dine fremskridt.
Det tilbyder ikke forsikring til dækning af de økonomiske omkostninger ved håndtering af identitetstyveri, hvilket mange kreditovervågningstjenester gør. Der er en chance for, at du allerede har denne dækning som en del af din forsikring til husejere, men de fleste politikker inkluderer den ikke. Og dem, der normalt giver minimal dækning - typisk omkring $ 500, ifølge NASDAQ. Det er ganske lidt mindre end de $ 25.000 til $ 1 million, som de fleste kreditovervågningstjenester leverer.
Er en kreditovervågningstjeneste det værd for dig?
Du kan ikke gøre alt, hvad en kreditovervågningstjeneste gør på egen hånd. Du kan tjekke din kreditrapport regelmæssigt gratis, men ikke hver dag, og du kan ikke let skure det mørke web efter tegn på dit personnummer.
Du kan beskytte din identitet med en kreditfrysning. Men det er sværere at bruge end låse og låse op funktioner, som nogle kreditovervågningstjenester tilbyder. Og chancerne er, at du ikke har forsikring - eller i det mindste ikke nok - til at beskytte dig mod økonomisk tab i tilfælde af identitetstyveri.
Generelt giver kreditovervågning og identitetsbeskyttelsestjenester dig noget for dine penge. Spørgsmålet er: Er de værd at prisen for dig?
For at bestemme dette skal du stille dig selv tre spørgsmål:
1. Hvor stor er din risiko?
Identitetstyver har mange måder at få adgang til dine personlige oplysninger fra phishing-svindel til at stjæle din tegnebog. Hvis dine personlige oplysninger er blevet udsat - for eksempel hvis du ved, at du har været offer for et kreditbrud som Equifax-hacket eller Capital One-dataforbruget - øger det dine chancer for at få din identitet stjålet.
Hvis du har lagt en svigadvarsel på din kreditfil, gør det din risiko lavere. Og hvis du allerede har frosset din kredit, er din risiko næsten intet.
2. Hvor meget kan identitetstyveri skade dig?
I henhold til Javelin-rapporten fra 2018 tabte ca. 23% af alle ofre for identitetstyveri i 2018 penge som følge af forbrydelsen. Det er næsten tre gange så mange som andelen af ofre, der mistede penge i 2016. Denne stigning skyldes hovedsageligt, at identitetstyver flytter deres fokus til svig på nye konti, som har en tendens til at være dyrere for ofrene.
Derudover er det samlede beløb, ofre, der mistede for identitetssvindel i 2018, mere end fordoblet fra sit niveau i 2018 og nåede i alt 1,7 milliarder dollars. Spredt ud over de 331.000 ofre for identitetstyveri, der mistede penge (23% af 14,4 millioner, der fungerer til et gennemsnit på ca. $ 5.135 pr. Offer.
Hvis du ikke let havde råd til at miste det beløb, er det et smart træk at købe dig selv en lille beskyttelse.
3. Kan du betale for tjenesten?
Selvfølgelig er du nødt til at afbalancere de potentielle omkostninger ved identitetstyveri mod prisen på en tjeneste for at beskytte dig selv mod den. Hvis du har et stramt budget, er det ikke en triviel udgift at bruge $ 120 til $ 360 pr. År til en kreditovervågningstjeneste.
Imidlertid koster ikke alle kreditovervågningstjenester så meget. Gratis tjenester såsom Kredit Karma eller den basale service fra Kredit sesam, ikke altid give den bedste beskyttelse. Men de tilbyder et godt alternativ, hvis du ikke har råd til en fuldt udstyret identitetsbeskyttelsestjeneste. TransUnions gratis låse- og oplåsningstjeneste, TrueIdentity, yder også $ 25.000 i identitetstyveriforsikring. Mens Equifaxs grundlæggende Lock & Alert-service ikke tilbyder andre fordele, er der ikke noget gebyr at låse og låse din Equifax-kreditrapport via appen.
Det endelige ord
Der er ingen reel ulempe ved at bruge en gratis kreditovervågningstjeneste, f.eks Kredit Karma eller TrueIdentity. Disse tjenester tilbyder ikke det højest mulige beskyttelsesniveau. Men de koster ikke noget, så du har intet at tabe ved at bruge dem.
Og tilmelding til flere gratis tjenester giver dig flere beskyttelseslag. F.eks. Giver både TransUnion TrueIdentity og Equifax Lock & Alert dig mulighed for at låse og låse dine kreditrapporter med vilje. For 100% beskyttelse kan du derefter beskytte din Experian-kreditrapport med en kreditfrysning.
Hvis du vil have den bedste beskyttelse mod identitetstyveri og er villig til at betale, hvad det tager, skal du springe til en top-klassificeret kreditovervågningstjeneste, der giver den mest allierede beskyttelse på alle niveauer - forebyggelse, opdagelse og håndtering af identitetstyveri.
Tror du, at kreditovervågningstjenester er værd at pengene? Hvorfor eller hvorfor ikke?
