Bør jeg først betale mit pant eller studielån?

Uanset klassificeringen skal gælden afvikles på et tidspunkt. Og hvis du har lidt ekstra penge hver måned, kan du spørge dig selv: Bør jeg fremskynde betalingerne på mit prioritets- eller studielån? Og i bekræftende fald, hvilket skulle jeg først sigte mod at betale?

Fastsættelse af om man skal betale studielån eller pantegæld

Mens der er meget debat om, hvorvidt studielån eller realkreditgæld bør betales tidligt, er der kun lidt debat om, hvornår ikke at gøre det. Du skal ikke foretage ekstra betalinger for nogen af disse gæld, før du først gør følgende:

Betal forbrugsgælden. Hvis du har et billån, kreditkortsaldo, personlige lån eller andre former for gæld med højere renter og ikke-fradragsberettigede renter, bør du altid afbetale sådanne gæld, før du takler en tidlig pantelån eller studielån.
Oprettelse af en nødfond. En nødsituationskasse, der indeholder tre til seks måneders leveomkostninger, beskytter dig mod at skulle påtage sig forbrugsgæld for at betale for en nødsituation, såsom et hus- eller bilreparation. Det giver ikke meget mening at sende dine ekstra penge til tilbagebetaling af studielån eller pantegæld, hvis det efterlader dig uden kontanter til at håndtere en nødsituation. Hvis du ikke har oprettet en nødfond endnu, åbn en CIT Bank Savings Builder-konto hvor du kan tjene 2,30% APY.
Finansier dine 401k til din arbejdsgiverkamp. Hvis din arbejdsgiver matcher dine pensionsbidrag og dig er ikke bidrager med mindst det matchede beløb, giver du i det væsentlige gratis penge.

Hvis du er i god økonomisk form, har dine andre gæld nedbetalt og drager fordel af 401k-matchen, bliver spørgsmålet om, hvorvidt du skal betale din studielån eller pantebetaling tidligt lidt mere vanskeligt.

Pro-tip: Hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401k, skal du tjekke ud Blooom, en online robo-rådgiver, der analyserer dine pensionskonti. Tilslut blot din konto, så vil du hurtigt kunne se, hvordan du har det (inklusive risiko, diversificering og gebyrer, du betaler). Derudover finder du de rigtige midler til at investere i din situation. Tilmeld dig en gratis Blooom-analyse.

Årsager til at betale din gæld tidligt

Der er masser af argumenter, der skal tages for at afbetale dine studielån og realkreditlån tidligt. For eksempel, når du betaler dit lån eller studielån, nyder du følgende fordele:

Ikke mere spildte penge på renter. Mens du kan tage et skattefradrag for prioritets- og studielånsrenter (hvis din indkomst falder under en bestemt tærskel), dækker fradraget ikke renterne fuldt ud. Penge, der er brugt på renter, spildes, mens penge, der spares på renter, giver et garanteret afkast på din investering.
Mere økonomisk frihed. Uden en pantebetaling eller en studielånbetaling kan du gøre, hvad du vil med dine penge - herunder at opbygge formue og spare til pension.
Mindre risiko. Hvis du har gældsindbetalinger, skal du have indkomst til at dække dem. Hvis du er gældsfri, bringer ikke et jobtab, handicap eller andet midlertidigt tab i indkomst dig ikke i fare for at miste dit hjem eller ødelægge din kredit.
Afskaffelse af ikke-konkursgæld. Mens konkurs kan løse nogle gæld som en sidste udvej, kan studielån ikke frigøres i konkurs. Du kan heller ikke slette din prioritetsgæld i konkurs, hvis du vil beholde dit hus. Da du ikke kan udslette pantelån eller studielånegæld, er den eneste måde at fjerne det på at betale det.

Pro tip: Hvis dine studielån har en høj rente, kan det være fornuftigt at refinansiere med et firma som Credible.com. De giver dig tilbud fra op til 10 forskellige långivere, så du ved, at du altid finder den laveste pris.

Argumenter mod betaling af din gæld tidligt

Mens argumenterne for at afbetale dit prioritetslån og studielån tidligt kan være ret overbevisende, er der også masser af argumenter imod at betale dem også. For eksempel:

Studielån og pantelån er gæld med lav rente. Dette er det største argument mod forudbetalende realkreditlån og studielån. Med lave studielån og prioritetsrenter og evnen til at trække renter er det let at finde investeringer, der betaler mere i renter, end du betaler for din gæld, især hvis du investerer i skattefordelte konti, såsom en Roth IRA.
Forudbetaling medfølger mulighedsomkostninger. Når du investerer og tjener et afkast på din investering, kan de penge geninvesteres - og du kan også tjene penge på den investering. Dette kaldes sammensat rente. Sammensat rente kan gøre en stor forskel i din pension og langsigtede opsparing, og jo mere du investerer, når du er ung, jo mere vil dine penge vokse. Hvis du for eksempel investerer $ 100 pr. Måned fra 20 til 40 år og tjener 8% sammensat årligt, ville du investere $ 24.000 og have næsten en million dollars, når du bliver 65. Hvis du ventede og investerede fra 30 til 50 år, ville du investere den samme mængde kontanter og få det samme afkast, ville du kun have $ 205.875 når du bliver 65 - eller $ 750.000 mindre. Dette skyldes, at sidstnævnte eksempel har dine penge mindre tid til at vokse mellem, når du holder op med at bidrage, og når du begynder at trække dig til pension. At lægge de ekstra $ 100 om måneden i pensionsopsparing i stedet for tilbagebetaling af studielån gør en stor forskel.
Tilbagebetaling af lån er ikke en likvid investering. Når du har betalt dit prioritetslån eller dine studielån, er det normalt meget vanskeligt at få dine penge tilbage, hvis du har brug for dem af anden grund, f.eks. I en nødsituation eller til at dække indkomsttab på grund af arbejdsløshed. Du kan overhovedet ikke inddrive kontanterne med studielån, og selvom du kunne sælge dit hus, ville der være lukningsomkostninger og gebyrer - og hjemmet kunne sidde på markedet i flere måneder.

Pro tip: Hvis du vælger at investere i stedet for at afbetale dine studielån eller pantelån, skal du undersøge det M1 Finansiering. De er en gratis investeringsplatform - ingen handelsgebyrer eller provisioner.

Bestemmelse af, hvilken der skal betales først

Hvis du har vejet fordele og ulemper og besluttet, at den tidlige udbetaling er den rigtige for dig, bliver det næste spørgsmål, om du først skal nedbetale pantelånet eller studielånet. Svaret på dette spørgsmål afhænger af en række faktorer:

Rentesatser for din gæld. Mange mennesker vil først betale af med højere renter. Dette kan være en god idé, men det er det ikke altid den bedste idé. Sørg for at overveje alle faktorer, især den skattemæssige behandling af gælden. Prioritetsrenter er normalt skattefradragt for alle, mens muligheden for at trække studenterlånsrenter udfases ved højere indkomster ($ 75.000 pr. 2012). Fradrag på studielånsrenter er også begrænset til $ 2.500 pr. År. Sammenlign de effektive rentesatser efter skat på din gæld for at bestemme, hvilken gæld der virkelig koster mere.
Skyldigt beløb for hver gæld. Dave Ramseys metode til tilbagebetaling af gæld foreslår at tilbagebetale mindre gæld før større for at forblive motiveret med din gældsudbetalingsplan. Hvis du skylder meget mindre på dine studielån end dit prioritetslån (eller omvendt), kan det være fornuftigt at afbetale den mindre gæld først, så du kun har en resterende gæld at fokusere på.
Risici ved justering af satser. Hvis du har et prioritetsrente, er der en risiko for, at renten - og de månedlige betalinger - vil stige meget, når renten stiger. Afbetaling af et justerbart rentepant eller betaling af det nok, så du kan refinansiere, hvis du har brug for det, kan være et smart spil.
Fleksibilitet i tilbagebetaling. Når du har studielån, kan du normalt sætte dem i udsættelse eller udholdenhed om nødvendigt på grund af tab af job, handicap eller en tilbagevenden til skole. Mens renten fortsætter med at tilfalde i de fleste tilfælde, behøver du ikke at foretage betalinger i et stykke tid. Du kan også vælge at binde dine betalinger til din indkomst eller bruge en gradueret tilbagebetalingsplan i nogle tilfælde. Med så meget fleksibilitet, skattemæssigt fradragsberettigede renter og lave renter giver det næsten aldrig mening at afbetale studielån før andre typer gæld.

Det endelige ord

I sidste ende er det nødvendigt, at alle selv skal vælge, hvorvidt en tidlig udbetaling af realkreditlån eller udbetaling af studielån er den rigtige for dem. For dem, der ønsker at leve et gældsfrit liv, som er risikovillige, og som ønsker et garanteret afkast på deres investering, kan tidligt prioritetslån eller studielånudbetaling være det bedste svar. For mere aggressive investorer, der er villige til at bære risikoen, der følger med lidt gæld, kan springe over den tidlige udbetaling være en bæredygtig mulighed.

Har du fremskyndet dine studielån eller pantebetalinger? Hvorfor eller hvorfor ikke?

(fotokredit: Bigstock)