Sådan bruges 0% saldooverførselskreditkort ansvarligt

For nogle mennesker er der dog en måde at slippe af med at betale disse højere satser, i det mindste midlertidigt. Hvis du er heldig nok til at få et tilbud på en nulrenteoverførselsbalance, kan du flytte din gæld fra dit nuværende kort med høj rente til et nyt kort og ikke betale nogen rente på det i op til et år og en halvt. Det giver dig et lille vejrrum i dit budget, så du kan nedbetale gælden hurtigere.

Hvis du er en af de mange amerikanere, der er faldet i fælden med kreditkortgæld, er der en vis behagelig ironi i dette. Sikker på, kreditkort fik dig i dette rod - men det rigtige kreditkort kan hjælpe med at få dig ud.

Sådan fungerer nul rentebalanceoverførsler

En balanceoverførsel er netop, hvordan det lyder: at flytte saldoen på et kreditkort til et andet. Dette kan være et helt nyt kreditkort eller et du allerede har, så længe det er udstedt af en anden bank end det første kort. Faktisk bruger du det andet kort til at betale det første.

Bare ring banken, eller log ind på din konto, og fortæl dem, at du vil overføre en saldo. Det kan tage et par uger, før overførslen gennemgår, så du bliver nødt til at betale den første bank, indtil den anden giver dig besked om, at overførslen er gennemført.

Du kan overføre en saldo til næsten ethvert kreditkort, da bankerne altid er glade for, at du betaler renter til dem i stedet for deres konkurrenter. Imidlertid a nul-interesse balanceoverførsel er en særlig aftale. I et forsøg på at tiltrække nye kunder tilbyder bankerne nogle gange en midlertidig rente på 0%, når de overfører en saldo til et nyt kort. Du kan finde eksempler på kreditkort med nul-rente-tilbud på NerdWallet og Credit Karma.

Hvor meget du kan spare

Overførsel af en saldo er ikke det samme som at betale det. Du skylder stadig nøjagtigt det samme beløb på det andet kort, som du gjorde på det første. Dog har du en pause på flere måneder, hvor du ikke behøver at betale nogen renter på denne gæld, i det mindste i den indledende periode. Afhængig af hvor stor gælden er, og hvor høj renten var på det gamle kort, kan dette tilføje store besparelser.

For eksempel, siger du skylder $ 3.000 på et kreditkort med en rente på 17% APR. Din mindste månedlige betaling på denne gæld er nu $ 120. Hvis du betaler dette beløb hver måned, vil det tage dig 32 måneder - over to og et halvt år - at betale restbeløbet, og du ender med at betale mere end $ 700 i renter. Selv hvis du fordobler den månedlige betaling, tager du 14 måneder at afbetale den og betale omkring $ 325 i renter.

Antag nu, at du overfører saldoen til et kort, der ikke opkræver nogen rente i 15 måneder. Selv hvis du kun kan betale mindst $ 120, reducerer du din udbetalingstid til 26 måneder og sparer tæt på $ 600 i renter. Hvis du dobler denne betaling til 240 dollars om måneden, får du hele saldoen udbetalt på kun 13 måneder, inden 0% -renten er udløbet, og betaler overhovedet ingen renter.

Ting at holde øje med

Som enhver stor aftale, overføres nulrente-balanceoverførsler med en fangst - faktisk flere. Før du skynder dig at lede efter et nyt kort, der tilbyder denne aftale, er her et par ting, du har brug for at vide:

De er ikke tilgængelige for alle. I henhold til NerdWallet kræver de fleste kreditkort, der tilbyder balancerenter med nul rente, en god kredit score på mindst 690. Hvis din kreditvurdering er lavere end dette, er du sandsynligvis bedre stillet med et personligt lån. Du kan bruge pengene til at betale dine kreditkort og derefter betale lånet i rater.
De er ikke fri. Balanceoverførsler kan spare dig penge i det lange løb, men de koster dig faktisk penge foran. Når du overfører en saldo til en ny bank, opkræver den et gebyr, der normalt er omkring 3% af den samlede saldo. Så hvis du overfører en saldo på $ 3.000, skylder du $ 90 med det samme. I modsætning til mange andre bankgebyrer er overførselsgebyr imidlertid ikke begrænset, så de kan være så høje som 5%.
Beløbet er begrænset. Hvis du åbner en ny konto, fordi du vil overføre en saldo på $ 10.000, kan du blive skuffet. Det beløb, du faktisk kan overføre, afhænger af, hvor meget kredit din nye bank er villig til at give dig - og det er noget, du ikke kan vide, før du har ansøgt om kontoen. Så hvis banken kun giver dig en kreditgrænse på $ 7.000, sidder du fast og efterlader $ 3.000 på din gamle konto med høj interesse.
Rentesatsen er midlertidig. Nul-rente-overførselstilbud er kun gode i en begrænset periode, kendt som den introduktionsperiode. Dette er typisk overalt fra ni til 18 måneder, efter at du har åbnet kontoen. Når denne tidsperiode er slut, begynder banken at opkræve renter - normalt til en høj rente - på enhver balance, du har tilbage. Hvis du for eksempel kun formår at betale $ 2.000 af din saldo på $ 3.000 i den indledende periode, kan renterne, du betaler på den resterende saldo på $ 1.000, være højere end den sats, du betalte på dit originale kort.
Sidste betalinger kan dræbe aftalen. De fleste tilbud med nulrenter inkluderer en advarsel om, at hvis du nogensinde er sent at foretage en betaling, udløber din nulrenteperiode straks. Hvis du går glip af en betaling med kun en dag, kan din rente skyde natten over til en "straf" -rente så høj som 30%. Dette vil gøre den balance, du har efterladt, meget sværere at betale sig, end det ville have været, hvis du havde sat dig fast med dit originale kort.
Nye køb er ikke rentefrie. Et overførselstilbud med nul renter er ikke det samme som et nul-rente kreditkort. Du skylder ikke nogen penge på den saldo, du har overført, men hvis du bruger dit nye kort til at foretage nye køb, betaler du renter for dem. Nogle af de bedste balanceoverførelseskort tilbyder også 0% i april for nye køb, men normalt er dette tilbud kun godt i de første seks måneder. Og selvfølgelig tilføjer ethvert køb, du foretager med dit nye kort, bare det samlede gældsbeløb, du skal betale.
Det kan påvirke dit kreditresultat. At foretage en balanceoverførsel skader ikke din kredit score, da det skyldige beløb forbliver nøjagtigt det samme. At ansøge om et nyt kreditkort for at drage fordel af et tilbud om balanceoverførsel gør ikke dit kredit score. At gøre det en gang er ikke en big deal, men hvis du prøver at gentage tricket, så du kan flytte din saldo igen, når din introduktionsrente udløber, vil långivere begynde at se dig som en dårlig kreditrisiko. På den anden side, hvis du drager fordel af en overførsel til nulrenteresaldo til aggressivt at nedbetale din gæld, vil det forbedre din kredit score.

Måder at bruge nul-interesse balanceoverførsler

I de hårde dage i det tidlige 21. århundrede, hvor renten stadig var høj, og kredit var fritflydende, regnede nogle kloge finansbloggere ud med, hvordan man kombinerer disse to fakta for at tjene penge på kreditkortselskabernes bekostning. De brugte nulrenteoverførsler til at låne penge, og deponerede derefter kontanterne på en sparekonto med høj rente og tjente 4% til 5%. Derefter, lige før introduktionsperioden var slut, ville de tage kontanterne ud af banken og betale lånet og lukke alle renter, det havde tjent i mellemtiden.

Denne listige praksis, kaldet kreditkort arbitrage, var altid vanskelig og krævede omhyggelig opmærksomhed på detaljer. I dag er det mere eller mindre umuligt. Nulrente-tilbud er meget sværere at komme med, og bankkonti, der betaler mere end 1% til 2%, er praktisk talt uhørt. Til disse satser er det næsten umuligt at skaffe nok i renter til at afholde omkostningerne ved saldooverførselsgebyret.

Det er dog stadig muligt at bruge saldooverførsler til nul til din fordel. At låne penge uden renter kan give dig det økonomiske vigkelokale, du har brug for for at betale anden gæld. Det kan også give dig meget tiltrængte nødpenge.

Betal anden gæld

Den mest åbenlyse måde at bruge et tilbud med nulrenter på er at overføre en saldo fra et andet kreditkort. Det er ofte udfordrende at betale kreditkortgæld på grund af de høje renter, mange kort opkræver. Selv hvis du holder op med at bruge kortet til at foretage nye køb, spises en stor del af hver måneds betaling af renterne på saldoen, du allerede har opbygget. Hvis du overfører saldoen til et nulrentekort, kan du placere hele betalingen mod din gæld, så du kan fjerne den hurtigere.

Imidlertid er kreditkortgæld ikke den eneste slags, du kan betale med en balanceoverførsel. Nogle banker giver dig også mulighed for at overføre gæld fra studielån, billån, egenkapitallinjer i kredit og andre køb, der foretages på kredit, såsom møbler eller apparater.

Ofte involverer denne proces brug af en balanceoverførselscheck, også kendt som en adgangskontrol. Disse fungerer ligesom normal kontrol, men i stedet for at trække på din bankkonto, trækker de penge fra din nye kreditkortkonto for at betale din anden gæld. Du har derefter overalt fra ni til 18 måneder til at afbetale saldoen rentefri.

Brug af balanceoverførsler på denne måde er imidlertid risikabelt. Hvis du ikke formår at betale den fulde saldo i kortets nulrenteperiode, skyder den rente, du betaler for resten op til en ny, højere rente - sandsynligvis meget højere end hvad du betalte på det lån, du startede med.

Ifølge Value Penguin er den gennemsnitlige rente på et fem-årigt billån ca. 4%. Institut for Uddannelse siger, at renten for studielån varierer fra 3,76% til 8,5%. I modsætning hertil kan renten på et kreditkort, der er forbi dens nulrenteperiode, være så høj som 25%. Så hvis du ikke betaler restbeløbet i tide, kan du ende med at betale mere renter i alt, end du ville have betalt, hvis du lige havde sat dig fast med dit oprindelige lån.

Men hvis du har et lån, der allerede er tæt på at blive afbetalt, kan det være et smart træk at overføre det til et nulrentekort. Uden de ekstra omkostninger til renter kan du kaste alle dine ekstra kontanter på lånebalancen og slette det helt inden introduktionsperioden slutter.

Få kontanter til nødsituationer

Balanceoverførselschecks er ikke bare nyttige til at nedbetale gæld. De kan også levere tiltrængte kontanter i en nødsituation. Du skriver en checktegning på dit nye nulrentekort, deponerer det i banken og bruger disse kontanter til at betale regningerne. Når din nødsituation er forbi, har du resten af den indledende periode til at betale pengene tilbage, før du begynder at skylde renter på det.

Naturligvis er det ikke så godt at bruge en balanceoverførselscheck på denne måde som at have en rigtig nødfond til opsparing. For det første skal du betale et saldo-overførselsgebyr på forhånd, ligesom du ville gjort med enhver anden overførsel.

Mere alvorligt betaler du dine regninger med lånte penge. Hvis du ikke kan betale det tilbage inden for nulrenteperioden, bliver du ramt med en høj rente. Så hvis du ikke er sikker på, at du vil være i stand til at afbetale gælden så hurtigt, er du sandsynligvis bedre stillet med et personligt lån, som du kunne betale tilbage over tre til fem år.

Hvis du har eksisterende gæld, kan du også bruge en balanceoverførsel til at hjælpe dig med at oprette en nødfond. Normalt er hver dollar, du lægger på opsparing, en dollar, som ikke vil betale din gæld, så renterne fortsætter med at hældes op. I denne situation er det fristende at kaste hver dollar, du har på gælden, og betale den hurtigere ned - men det giver dig intet i nødsituationer. Hvis katastrofen rammer, vil du ende med at stole på, at kortet betaler dine regninger, hvilket bare skaber balance endnu mere.

En overførselsbalance med nul renter kan fjerne presset. Først overfører du din eksisterende gæld til den nye nulrentekonto. Uden interesse for at betale, vil dine kreditkortbetalinger være lavere, og du kan lægge de ekstra penge i besparelser. På den måde kan du betale ned gæld og opbygge besparelser på samme tid.

Dette er en fantastisk plan, hvis du er i stand til at betale din gæld fuldt ud i den indledende periode. Du kommer ud af det uden gæld og en dejlig lille del af ændringer afsat til nødbesparelser. Hvis du dog stadig har gæld tilbage, når nulrenten udløber, bliver du nødt til at begynde at betale renter på den til en højere rente. Derfor, hvis du prøver denne strategi, bliver du nødt til at knuse nogle tal og finde ud af, hvor meget du har råd til at lægge på besparelser hver måned, mens du stadig barberer ned den samlede saldo så meget som muligt.

Brug balanceoverførsler ansvarligt

Lav ikke fejl, kreditkortudstedere tilbyder ikke overførsler med nul renter ud af deres hjerte. De gør det, fordi de forventer at tjene penge. De håber, at du enten bruger dit nye kort til køb, går glip af en betaling eller lader din saldo sidde der, indtil introduktionsperioden udløber. Hvis du gør en af disse ting, kan de opkræve dig en høj rente, der mere end kompenserer for nulrentelånet, de har givet dig.

For at undgå dette problem anbefaler eksperter at tage nogle grundlæggende forholdsregler:

Læs det fine udskrivning. Før du tilmelder dig en overførsel til nulrenter, skal du sørge for at kende alle detaljerne. Dette inkluderer størrelsen på saldooverførselsgebyret, længden af den indledende periode, den rentesats, du betaler, når denne periode udløber, og om det nye kort, du tilmelder dig, har et årligt gebyr. Opbevar en kopi af papirerne med alle disse udtryk i filen, så du kan henvise til det senere.
Undgå kontante forskud. Sørg for, at det, du tilmelder dig, virkelig er en balanceoverførsel snarere end et kontant forskud. Mens en balanceoverførsel undertiden er et smart økonomisk træk, er et kontant forskud, der kommer med ekstra høje renter og gebyrer, næsten aldrig. Imidlertid har kreditkortudstedere været kendt for at sende adgangskontrol for begge typer transaktioner - nogle gange endda side om side i den samme konvolut. Så hvis du bruger en adgangskontrol til at foretage din balanceoverførsel, skal du se meget nøje på den for at sikre dig, at den er den rigtige slags.
Gør matematik. En balanceoverførsel med nul renter sparer dig penge i den indledende periode. Det koster dig dog penge for saldooverførselsgebyret samt renter på enhver saldo, du har tilbage, når introduktionsperioden slutter. For at finde ud af, om besparelserne opvejer omkostningerne i dit tilfælde, skal du tjekke balanceoverførselsregneren på CreditCards.com. Det giver dig mulighed for at indtaste alle detaljerne om din overførsel, såsom størrelsen på din gæld, den rentesats, du betaler nu, det beløb, der har råd til at betale hver måned, og de gebyrer, der er forbundet med overførslen. Derefter viser det dig, hvor meget du sparer - eller hvor meget ekstra du betaler - ved at udføre overførslen.
Grøft ikke det gamle kort. Når du bruger en balanceoverførsel til at betale et af dine gamle kort, betyder det ikke, at du er færdig med det kort for godt. Først og fremmest skal du tjekke den næste opgørelse for det gamle kort og sørge for, at restbeløbet betales fuldt ud. Og for det andet kan lukning af kontoen skade din kredit score ved at reducere din tilgængelige kredit. Det giver mere mening at beholde det gamle kort, opkræve et lille beløb på det hver måned og derefter betale den fulde saldo, når du får din regning. Dette vil hjælpe dig med at forbedre din kredit score, mens du betaler ned din gæld. Hvis dit gamle kort dog har et årligt gebyr, skal du gå videre og grøft det. Der er andre måder at øge din kredit score uden at betale $ 20 eller mere hvert år for privilegiet.
Brug ikke det nye kort til køb. Hvis du har åbnet et nyt kort for at drage fordel af en overførselsbalance over for nulrenter, skal du ikke bruge dette kort til at foretage køb. Dit mål skal være at betale saldoen så hurtigt som muligt og få den betalt inden for den indledende periode, ikke køre den op ved at købe flere ting. I de fleste tilfælde er nye køb på kortet ikke inkluderet i tilbudet med nulrenter, så du bliver nødt til at betale en høj rente med det samme. Hvis du skal købe på kredit, skal du holde dig til dine gamle kort, som sandsynligvis har lavere renter.
Betal til tiden. Dette er afgørende. At miste en betaling på et kreditkort er altid et problem, da du bliver ramt af renter såvel som sene gebyrer. Men med et nul-rente-kort, hvis du mangler en betaling - selv med en dag - kan du reducere din nul-rente-aftale og sende din rente gennem taget. Hvis du er den slags person, der ofte er skødesløs med at betale regninger til tiden, er det ikke værd at bruge en nulrenteoverførsel.
Bliv på sporet. Hold øje med dit nye kort, og sørg for, at du er på sporet for at afbetale saldoen, før nulrenteperioden udløber. Et par måneder inden introduktionsperioden slutter, er det en god ide at ringe til banken og finde ud af den nøjagtige dato, hvornår du skal have saldoen udbetalt for at undgå renter.

Det endelige ord

Nul-rente balance overførsler er et dobbeltkantet sværd. De kan være et godt værktøj til at komme ud af en gældsfælde med høj interesse, men hvis du ikke er forsigtig, kan de også give dig mulighed for at grave dig dybere. Hvis alt, hvad du gør, er at flytte gæld fra et kort til et andet og derefter køre din saldo op igen, kan du ende med dobbelt så meget gæld, som du startede med.

For at undgå dette problem skal du være omhyggelig med at betale din gæld, når du har overført den. Se på de penge, du sparer i renter som ekstra kontanter til at kaste på din gæld, så du kan få dem ud af dit liv for godt. Hvis du er smart og forsigtig, kan du sørge for, at et tilbud med nulrenter fungerer til din fordel - ikke kreditkortselskabet.

Hvis du vil lære mere om måder at afbetale gæld på, skal du se vores andre artikler.

Har du nogensinde brugt en nulrenteoverførsel? Synes du det var nyttigt eller skadeligt?