Sådan rettes fejl i din kreditrapport gratis

Undersøgelsen havde dog også nogle gode nyheder. Når de forbrugere, der fandt fejl, bestred dem med kreditbureauerne, lykkedes det 4 ud af 5 at få deres kreditrapporter ændret. Cirka 1 ud af 10 forbrugere så deres kreditpointsændring som et resultat, og 1 ud af 20 formåede at forhøje deres score med mindst 25 point - nok til at få dem bedre lånerenter i fremtiden.

Denne undersøgelse viser tydeligt, hvor vigtigt det er at kontrollere din kreditrapport regelmæssigt og bestride eventuelle unøjagtigheder, du finder. Her er hvad du har brug for at vide om den slags fejl, du måtte finde på din kreditrapport, hvordan de kan skade dig, og hvordan du løser dem.

Typer af fejl i kreditrapporter

Der er flere slags fejl, der kan vises på din kreditrapport, både større og mindre. Almindelige fejl inkluderer:

Forkerte navn, adresse eller kontonumre
Manglende konti (kreditkonti, du har, der ikke vises i rapporten)
Lukkede konti opført som åbne
Konti, der ikke er dit (f.eks. Gæld, der tilhører en ex-ægtefælle)
En enkelt konto, der vises mere end én gang
En åben konto, der viser den forkerte saldo eller kreditgrænse
Ukorrekte betalingsoplysninger (f.eks. En rettidig betaling angivet som sent)
En konto angivet som "lukket af giver", når du lukkede den selv
Negative oplysninger om din rapport, der er forældet (de fleste negative oplysninger, såsom forsinkede betalinger, antages at forsvinde fra din kreditrapport efter syv år - undtagelsen er konkurs, der forbliver på din rapport i 10 år)

Sådan opstår fejl

Fejl kan finde vej til din kreditrapport på forskellige måder. Eventuelle fejlkilder inkluderer:

Uoverensstemmelser i dit navn. Nogle gange opstår der problemer, fordi du har ansøgt om konti ved hjælp af lidt forskellige navne, f.eks. "Michael Smith" og "Mike Smith," eller brugte dit fødselsnavn i et program og dit gifte navn på et andet. Mindre uoverensstemmelser som denne kan resultere i, at din kreditrapport indeholder oplysninger, der faktisk er for en anden person, hvis navn ligner din. Derfor er det bedst at bruge nøjagtigt det samme navn og den midterste initial, hver gang du ansøger om kredit.
Kreditorer, der ikke giver oplysninger. De fleste banker og stormagasiner, der udsteder kreditkort, rapporterer oplysninger om din konto til kreditbureauerne. Kreditorer er dog ikke forpligtet til at gøre dette, og nogle af dem vælger ikke at gøre det. Hvis du har kreditkonti, der ikke rapporteres, kan långivere nægte dig et lån, fordi du ser ud til at have en "utilstrækkelig" kreditfil. Du kan håndtere denne type fejl ved at bede dine kreditorer om at begynde at rapportere dine oplysninger til kreditbureauerne eller ved at flytte din konto til en anden udbyder, der gør dette automatisk.
Præstationære fejl. Der sker fejl. Nogle gange, når du ansøger om kredit ved hjælp af en håndskrevet formular, indtaster den person, der transkriberer det, dit navn, adresse eller Social Security Number (SSN) forkert, eller du opretter en skrivefejl, når du indtaster disse oplysninger online. I andre tilfælde sender du et lån eller kreditkortbetaling, og nogen i banken anvender det ved en fejl på den forkerte konto. Eller en långiver kan ved et uheld rapportere oplysninger om en af dine konti to gange, så det ser ud som om du har mere gæld eller åbne kreditlinjer end du gør.
Identitetstyveri. De fleste problemer med din kreditrapport skyldes ærlige fejl. Nogle gange vises der dog fejl på grund af identitetstyveri - nogen bruger bevidst dit navn til at låne penge og holde dig med regningen. Hvis du ser konti, som du ikke kan huske at åbne eller adresser, hvor du aldrig har boet, er det et advarselsskilt om, at identitetstyver kan være på arbejde. Det er især vigtigt at komme til bunden af disse fejl og sætte rekorden lige inden tyvene skaber endnu mere skade.

Pro tip: Beskyt dig mod identitetstyveri af tilmelder sig et firma som Lifelock. Lifelock overvåger proaktivt potentielle trusler mod din identitet. Hvis dine personlige oplysninger kompromitteres, vil Lifelock arbejde på at løse eventuelle problemer.

Hvorfor fejl er skadelige

Fejl i din kreditrapport kan skade dig på to måder. For det første kan de sænke din kredit score, hvilket påvirker dit liv på flere måder, end du måske er klar over. At have en lav kredit score kan skade dine chancer for:

At blive godkendt til et lån
At få en god rente eller gunstige betingelser på et lån
At leje en lejlighed (udlejere tjekker ofte din kredit for at se, om du sandsynligvis vil betale lejen til tiden)
At få et job (arbejdsgivere bruger undertiden kreditcheck for at udslette upålidelige ansøgere)
Få sikkerhedsklarering, hvis du ansøger om et regeringsjob, der kræver det
Find en billig bilforsikringspolitik (chauffører med dårlig kredit er mere tilbøjelige til at være involveret i ulykker)

Endnu mere alvorligt er fejl i din kreditrapport ofte et tegn på identitetstyveri. At have stjålet din identitet kan skade din kredit, koste dig penge for regninger, som du ikke løb op, skade dine chancer for ansættelse og i ekstreme tilfælde endda blive arresteret for en andens forbrydelse.

At prøve at gendanne din identitet, efter at den er stjålet, kan være en dyr, tidskrævende og ekstremt stressende proces. Og jo længere tyveriet har fundet sted, jo større er besværet og udgifterne sandsynligvis. Derfor lønner det sig at fange tilfælde af identitetstyveri og nip dem i knoppen så hurtigt som muligt, før de kan gøre for meget skade.

Find & rettelse af fejl

Hvis der er en fejl i din kreditrapport, betaler det sig at fange den og rette den så hurtigt som muligt. Den gode nyhed er, at det ikke koster en cent at korrigere en fejl, selvom det tager lidt tid og kræfter. Sådan gør du.

Trin 1: Kontroller din kreditrapport

Du kan ikke rette fejl i din kreditrapport, hvis du ikke ved noget om dem, så det første trin i processen er at kontrollere din kreditrapport. Du kan få en gratis årlig kreditrapport fra hver af de tre store kreditbureauer ved at besøge AnnualCreditReport.com. Du kan få alle tre kreditrapporter på én gang eller forskyde dem hele året ved at kontrollere en kreditrapport hver fjerde måned. Da enhver fejl, der vises på en kreditrapport, sandsynligvis vil være på de andre to, er forskydning af dine rapporter en fremragende måde at opfange fejl hurtigt inden de bliver et problem. Experian tilbyder hyppigere snapshots: en gratis kreditrapport hver 30. dag.

Ud over disse gratis rapporter har du ret til en gratis kopi af din kreditrapport, hvis der sker noget der antyder, at der er et problem med din kredit. Du kan anmode om en gratis kopi, hvis du bliver afvist for et lån, et job eller en forsikringspolice på grund af noget i din kreditrapport. Du kan også få en gratis kopi, hvis du lægger en svigadvarsel på din kreditfil, hvilket indikerer, at du har mistanke om, at du er et offer for identitetstyveri. Endelig kan du få en gratis kopi af din rapport en gang om året, hvis du er arbejdsløs og planlægger at starte en jobsøgning inden for 60 dage.

Når du får din rapport, er her et par ting at se på:

Dine personlige oplysninger. Dette inkluderer dit navn, adresse, fødselsdato og SSN.
Åbn konti. Sørg for, at alle de kreditkonti, du har, er på din kreditrapport, og at alle de konti, der er anført på din rapport, virkelig er dine. Kontroller også, at kontooplysningerne er nøjagtige. Dette inkluderer kreditors navn, kontonummer, kreditgrænse og betalingshistorik, inklusive eventuelle sene betalinger.
Lukkede konti. Kontroller de samme kontooplysninger for alle konti, der er anført i din kreditrapport, som lukket. Sørg også for, at oplysningerne om, hvornår kontoen blev lukket, og hvem der lukkede den - du eller långiveren - er korrekte.
Negativ information. Se efter eventuelle negative oplysninger på din konto, f.eks. Domme, panterettigheder, konti sendt til samlinger eller konkurser. Hvis nogen af disse oplysninger er unøjagtige, er det et åbenlyst problem. Men det er også et problem, hvis oplysningerne er forældede. Domme, panterettigheder og samlinger skal forsvinde fra din kreditrapport efter syv år, og konkurser bør forsvinde efter 10.
Kreditforespørgsler. Din kreditrapport viser også kredithenvendelser, eller alle de gange nogen har set på din rapport. Disse kan dukke op, fordi du kontrollerede din egen kredit, ansøgte om et lån eller ansøgte om noget andet, der involverede en kreditcheck, såsom et job eller en forsikringspolice. Hvis du ser kredithenvendelser i et tidspunkt, hvor du ikke gjorde nogen af disse ting, kan det være et tegn på identitetstyveri.

Hvis nogen af disse detaljer er forkerte på en af dine tre kreditrapporter, er det en god ide at tjekke de to andre og se, om fejlen også vises der. Hvis det sker, kan du kontakte alle tre kreditbureauer og fikse det på alle dine rapporter på én gang.

Trin 2: Saml evidens

Hvis du finder oplysninger i din kreditrapport, som du vil korrigere, har du brug for bevis for, at oplysningerne er forkerte. Afhængig af hvad fejlen er, kan det omfatte kontoudtog, kreditkortopgørelser, lånedokumenter eller dit fødselsattest. For eksempel, hvis din ex-ægtefælle er forkert noteret på en af dine konti, skal du få en kopi af skilsmissedekretet. Hvis du leverer kopier af disse dokumenter til sikkerhedskopi af dit krav, bliver det hurtigere og lettere for kreditbureauets efterforskere at bekræfte, at den fejl, du påpeger, virkelig er en fejl.

Hvis du mener, at den fejl, du har fundet, skyldes mulig identitetstyveri, er det en god ide at give et dokument til sikkerhedskopi af dette krav også. Indsend en klage på IdentityTheft.gov og få en kopi af din rapport til at sende til kreditbureauet. Hvis du har indgivet en politirapport om identitetstyveri, skal du også få en kopi af det.

Trin 3: Bestrid fejlen

Det koster intet at bestride en fejl i din kreditrapport, og du kan gøre det så ofte som nødvendigt. Hver af de største kreditbureauer - Equifax, Experian og TransUnion - har sin egen onlineformular til dette formål. Du kan også bestride en fejl via telefon eller snail-mail ved hjælp af det telefonnummer eller den postadresse, der er angivet på kontorets websted. Hvis du vælger at indgive din tvist pr. Post, skal du sørge for at bruge certificeret mail og anmode om en returkvittering, så du kan bevise, at kreditbureauet har modtaget din klage.

Uanset hvilken metode du vælger for at indgive din tvist, skal du være parat til at give følgende information:

Dit navn, fødselsdato og SSN.
Din aktuelle adresse og alle andre adresser, hvor du har boet i de sidste to år.
En kopi eller scanning (ikke originalen) af en offentlig udstedt ID, såsom dit kørekort eller pas.
En kopi af en kontoudtog eller en værkregning, der viser dit navn og din aktuelle adresse.
En liste over alle de poster på din kreditrapport, som du bestrider. Identificer hvert element klart, forklar, hvorfor det er forkert, angiv kopier eller scanninger (igen, ikke originaler) af alle dine underlagsdokumenter, og bede om, at det forkerte emne rettes eller fjernes. Hvis du gør din tvist pr. Mail, kan det hjælpe med at medtage en kopi af din kreditrapport med de forkerte cirkler.

Hvis du ikke er sikker på, hvordan du klager din klage, kan du finde eksempler på bogstaverne på FTC's og Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Opbevar en kopi af dit brev til dine filer såvel som originaler af eventuelle bilag, som du vedlægger det.

Trin 4: Kontakt långiveren

Når du har kontaktet kreditbureauet, anbefaler FTC og CFPB også at kontakte långiveren, der først rapporterede de unøjagtige oplysninger til kreditbureauet for at fortælle dem, at du bestrider dem. Dette firma er undertiden kendt som "møbleringsfirma" eller "møbler." Send dette firma et brev, der indeholder de samme oplysninger, som du har givet til kreditbureauet, og vedhæft de samme bilag.

Både FTC og CFPB tilbyder eksempler på breve, du kan bruge, når du kontakter en långiver. I dit brev skal du bede møbleren om at "cc" dig på enhver korrespondance, den sender til kreditbureauet. På den måde ved du, om långiveren har accepteret at rette fejlen eller fortsætter med at rapportere de samme oplysninger.

Nogle eksperter foreslår, at du kan spare tid ved først at kontakte møbleringsfirmaet, inden du indleverer din tvist til kreditbureauet. Alt kreditbureau virkelig kan gøre i sin undersøgelse er at fortælle långiveren om fejlen, så at gå direkte til långiveren sparer et skridt.

Hvis fejlen på din kreditrapport imidlertid er en identitetsrelateret fejl, f.eks. Et forkert navn eller adresse, stammer den sandsynligvis fra kreditbureauet selv. I dette tilfælde får du hurtigere resultater ved først at gå til bureauet. Du får sandsynligvis en hurtigere løsning med denne type problemer, da kontoret kan løse sin egen fejl uden at skulle nå ud til nogen anden.

Du skal også kontrollere de to andre versioner af din kreditrapport, hvis du ikke allerede har gjort det, for at sikre, at fejlen ikke vises der også.

Trin 5: Vent på et svar

I de fleste tilfælde er kreditbureauet forpligtet til at undersøge din klage inden for 30 dage. Inden for fem dage efter dette skal det give dig en kopi af dens resultater skriftligt. Denne meddelelse skal indeholde det fulde navn, adresse og telefonnummer på møbleringsfirmaet, i tilfælde af at du ikke allerede vidste det. Kontoret skal også sende dig en gratis kopi af din kreditrapport, hvis den ændres som et resultat af tvisten.

Møbelfirmaet har også 30 dage til at undersøge din tvist. Hvis långiveren er enig med dig i, at der er en fejl, vil den rapportere de korrigerede oplysninger tilbage til kontoret inden for dette tidsrum. Det vil også rapportere det til de to andre kreditbureauer, så de kan rette deres poster. Hvis den betragter oplysningerne som korrekte, retter den ikke fejlen, men den skal stadig underrette bureauet om din tvist.

Kreditbureauet og møbelselskabet behøver dog ikke at undersøge din tvist, hvis de betragter det som "useriøst." Dette kan ske, fordi:

Du har indsendt unøjagtige eller ufuldstændige oplysninger i din tvist
Du har forsøgt flere gange at bestride den samme fejl uden at give nye oplysninger
Du forsøger at hævde, at hele kreditrapporten er forkert, uden at fremlægge noget bevis

Hvis kontoret finder din konflikt useriøs, skal det fortælle dig det inden for fem dage og forklare hvorfor. Hvis dette sker, kan du prøve at indsende tvisten igen med nye eller korrigerede oplysninger for at sikkerhedskopiere dine krav.

Trin 6: Gennemgå resultaterne

At bestride en fejl i din kreditrapport fungerer ikke altid. Undertiden fortsætter møbelvirksomheden med at insistere på, at de oplysninger, den rapporterede, er korrekte. Hvis dette sker, kan du bede kreditbureauet om at medtage en note i din kreditfil, der siger, at du har bestridt varen. Du kan også bede kreditbureauet om at give en kopi af denne erklæring til alle, der har set din kreditrapport for nylig, selvom der normalt er et gebyr for denne service.

Selv hvis møbelvirksomheden accepterer at rette fejlen, kan det tage et stykke tid, før ændringen vises på din kreditrapport. Det afhænger af, hvornår långiveren sender sine oplysninger til kreditbureauet, og når kontoret opdaterer sine poster. Hvis du kontrollerer din kreditrapport om fire måneder, og fejlen stadig ikke er løst, skal du kontakte både kreditbureauet og møbleringsfirmaet igen for at sikre dig, at de har de rigtige oplysninger.

Når din kreditrapport er korrigeret, skal kreditbureauet sende en opdateret kopi af den til alle, der har kontrolleret din kredit i de sidste seks måneder. Hvis du er på udkig efter et job, kan du bede kreditbureauet om at sende din opdaterede rapport til alle, der har set din fil i de sidste to år.

Hvis du ikke er tilfreds med, hvordan din tvist viste sig - hvis det tog for lang tid, efterforskerne var uhøflige, eller du ikke lykkedes at få en legitim fejl rettet - kan du indgive en online-klage til CFPB. Forklar problemet så klart og fuldstændigt som du kan, og bemærk, om kreditbureauet eller møbleringsfirmaet har forårsaget det. CFPB sender din klage videre til virksomheden og fortæller dig, hvordan den reagerer.

Pro tip: Hvis dit kreditresultat er blevet påvirket af unøjagtigheder i din kreditrapport, skal du sørge for det tilmeld dig Experian Boost. Det er gratis, og det vil give din kredit score et øjeblikkeligt løft ved at bruge betalingshistorik fra dine utility regninger.

Det endelige ord

At rette en fejl i din kreditrapport kan være en lang, undertiden frustrerende proces, især hvis det tager dig flere runder at indsende din tvist med nye oplysninger. Det er dog desto mere grund til ikke at forsinke at komme i gang. Jo hurtigere du rapporterer en fejl, desto hurtigere kan du fikse den, og desto mindre skade kan det skade din kreditværdi.

Det betyder dog ikke, at du skal bestride hvert stykke negativ information på din kreditrapport i håb om at få den ændret. Hvis de negative oplysninger er korrekte, vil din påstand næsten helt sikkert blive afvist som useriøs. Du spilder bare din tid og kreditbureauet.

Det eneste, der kan fjerne nøjagtige negative oplysninger fra din kreditrapport, er tid. Harde forespørgsler forsvinder fra din kreditrapport efter to år, sene og ubetalte regninger efter syv og konkurser efter 10. Så længe du bruger kredit ansvarligt, er du sikker på at forbedre din kredit score over tid.

Har du nogensinde fundet en fejl i din kreditrapport? Hvis du gjorde det, hvordan blev det løst?