At uddele et lån - forstå grundene og risiciene

Mens låneansvarlige kæmper for din virksomhed, er de ikke de eneste, der lægger mærke til din solide kredit. Hvis du er den økonomisk ansvarlige blandt din familie eller vennekreds, er der en chance for at nogen vil bede dig om at tildele et lån.

Cosigning er en almindelig praksis i udlånsverdenen, og det giver dig en mulighed for at hjælpe en anden person. Men inden du ivrigt accepterer at tildele et lån, skal du overveje alvorlige risici og fordele for at afgøre, om det er en god ide.

Hvad er en Cosigner?

En kosigner er en person, der accepterer at betale en låntagers gæld, hvis han eller hun misligholder lånet. Personen, der bliver bedt om at tildele et lån, har normalt en god kreditvurdering og en lang kredithistorik, hvilket forbedrer den primære låntagers odds for godkendelse.

Cosigners spiller en værdifuld rolle i udlånsverdenen, og uden cosigners ville mange mennesker have svært ved at få kredit for første gang. Men trods nytten af ​​denne bestemmelse trækker kosignere i farlige farvande.

Årsager til Cosign et lån

Kosmetik er ikke altid en frygtelig idé. Der er faktisk et par gode grunde til at tildele et lån:

1. Det hjælper en ansøger med at få finansiering
Når man køber et nyt køretøj eller går på college, er det normalt for folk at tage et lån. Fjern tilgængeligheden af ​​lån, og mulighederne er begrænsede.

Kredit- og låneafvisning er en realitet for mennesker med dårlig kredithistorie. Men nogle gange vil kreditorer og långivere genoverveje en ansøgning, hvis der er en kosigner. At tage en chance og ombygge kan give nogen mulighed for at få pålidelig transport, gå på skole eller flytte ind i et sikkert samfund.

2. Det hjælper en ansøger med at opbygge kredit
Det er nødvendigt at opnå kredit for at opbygge kredit, men det er desværre udfordrende for mennesker uden kredithistorik at kvalificere sig til nye konti. Som en kosigner på et lån har du en hånd i at hjælpe en anden person med at etablere eller opbygge en bedre kreditvurdering og kredithistorie.

Årsager til ikke at give et lån

Desværre opvejer risikoen ved at tildele et lån i høj grad fordelene. Før du accepterer at cosign, skal du forstå de mulige farer:

1. Det øger din gæld til indkomstforhold
Din gæld-til-indkomst-procent er procentdelen af ​​dine gældsindbetalinger i forhold til din indkomst. For at beregne din gæld-til-indkomst-ratio (DTI) skal du dele dine månedlige gældsindbetalinger med din månedlige indkomst. F.eks. Har en, der tjener $ 6.000 om måneden og har gældsindbetalinger på $ 4500, en gæld til indkomst på 75%.

Desværre er mange mennesker ikke klar over, hvordan kosigning påvirker deres egen gæld-til-indkomst-forhold. At være en kosigner er ikke en verbal aftale, som långivere glemmer, når en primær ansøger erhverver lånet. Som kosmetiker er du knyttet til lånet. Det kræves, at du deltager i lånets lukning og underskriver lånedokumenterne.

Lånet vises på din kreditrapport, og de månedlige udbetalingsfaktorer indgår i din gæld-til-indkomst-forhold - uanset om den primære ansøger foretager betalingen hver måned. Da du er ansvarlig for denne saldo i tilfælde af standard, kan det at være en koster reducere din evne til at få ny kredit.

Men dette er ikke den eneste konsekvens af et højere forhold mellem gæld og indkomst. At tildele et lån kan også sænke din kredit score, fordi de beløb, du skylder, udgør 30% af din FICO-score. Jo mere gæld du har, jo lavere er din kreditværdi. Ideelt set bør din gæld-til-indkomstprocent ikke være højere end 36%, da din kredit score falder, når din gæld nærmer sig eller overstiger denne procentdel.

2. Du kan ikke fjerne dig selv som Cosigner
Kosmetik er ikke noget, som du kun accepterer i kun et par måneder. Når du har accepteret dette ansvar og underskrevet lånedokumenterne, er du bundet til gælden, så længe den skyldes. Du kan ikke afstå fra eller bede långiveren om at tage dit navn af lånet.

I nogle tilfælde kan långiveren dog indeholde en klausul til frigørelse af cosigner i låneaftalen, som fjerner dig som kosigner, når den primære ansøger viser en historie med aktualitet. Disse klausuler er almindelige med studielån, men du kan tage en chance og anmode om denne bestemmelse fra enhver långiver.

Ellers er den eneste måde at fjerne dit navn som cosigner på, at den primære ansøger refinansierer lånet og re-kvalificerer sig på egen hånd.

3. Du kan ødelægge din kredit
Der er ikke noget galt i at hjælpe en elsket eller ven, men følelser bør ikke vejlede din beslutning. Der er en grund til, at denne person ikke kan kvalificere sig til et lån på egen hånd. Det er forståeligt, hvis han eller hun ikke har en tidligere kredithistorik. Men hvis den person, der anmoder om et tegn, har en historie med misligholdelse af lån eller for sent at betale regninger, skal du fortsætte med forsigtighed. Historien kan gentage sig selv, i hvilket tilfælde din score vil lide.

Husk, at dette lån vises på din kreditrapport. Således er enhver forsinkelse eller sprunget betaling noteret i din rapport. Overvej seriøst, om coignigning er værd at være den finansielle og kreditrisiko.

Hvornår giver kosmetisk mening mening?

Selvom der ikke er nogen god økonomisk grund til at tildele et lån, er omlægning i sidste ende en personlig beslutning. I nogle situationer er det midlerne til en større ende, og dine personlige grunde til at vende tilbage kan opveje de økonomiske risici. For eksempel kan du muligvis tildele en kreditkortansøgning eller lejekontrakt for dit barn for at hjælpe ham eller hende med at blive økonomisk uafhængig hurtigere.

Cosigning kan også give mening, hvis du ikke planlægger at finansiere noget i den nærmeste fremtid. Fordi dette lån hæver din gæld-til-indkomst-ratio, kan du have svært ved at kvalificere dig til et realkreditlån eller autolån, indtil gælden er betalt.

Men for at give dig mulighed for at give mening, skal du ærligt undersøge din økonomiske situation for at se, om du har råd til betalingerne i tilfælde af misligholdelse. Hvis du ikke kan det, skal du ikke tage risikoen.

Det endelige ord

En person, der har brug for en kosigner, kan bede og bede om din hjælp. Og hvis du respektfuldt nægter at give en hjælpende hånd, kan de forsøge at få dig til at føle dig skyldig. I sidste ende er det dog din kredit på linjen. Du har brugt år på at opbygge en fremragende kredithistorie, og det tager kun et par overskydende eller ubesvarede betalinger for at fortryde dit hårde arbejde og reducere din evne til at kvalificere dig til lave satser - eller endda få finansiering.

Har du nogensinde tildelt et lån?