Passer til studielån - risici at overveje

Da studielån er blevet en kendsgerning, står mange forældre nu over for et vigtigt spørgsmål: Bør jeg give studielån til mine børn? Studenter på universiteterne har ofte kun lidt kredithistorie, og de henvender sig til forældre, familie eller endda venner for at sammenkaste dem, så de kan få de mest gunstige lånerenter.

Før du accepterer at tildele studielån til dine børn eller andre, er der dog nogle vigtige overvejelser at tænke på.

Kosmetisk studielån: en stor risiko

Udsalg er altid risikabelt, fordi du påtager dig et fællesansvar for hele studielånets gæld. Med andre ord er du 100% ansvarlig for det lån, du koster til, selvom din søn eller datter er den, der rent faktisk får pengene til at gå i skole. Hvis din søn eller datter ikke kan betale eller ikke betaler af nogen grund, falder regningen for dig.

Når du koster et studielån, tager du lige mere risiko end du gør, når du garanterer andre typer gæld, fordi loven behandler studielån forskelligt:

• Studielån kan ikke udskrives i konkurs. Med undtagelse af meget specielle omstændigheder er der ingen måde at slippe af med studielånegæld, undtagen ved at afbetale den.
• Långivere til studielån kan pynte med social sikkerhed. Dette kan sætte sikkerheden ved din pension i fare.
• Långivere kan gribe skatterefusioner. Disse penge tages direkte fra din skattefradragstjek for misligholdte statslån.
• Långivere bruger i stigende grad private gældssamlere. Gældsindsamlere kan spore dig op ved hjælp af offentlige registre og er ofte meget aggressive i indsamlingsindsatsen.
• Føderale studielån har ingen begrænsning. I modsætning til anden gæld, der bliver ugyldig efter syv år, kan inkasso forfølge dig på ubestemt tid for ubetalte studielån.

På grund af disse særlige regler, inddriver gældssamlere ca. 0,80 dollar på dollaren for misligholdte studielånegæld sammenlignet med 0,20 dollar på dollaren for ubetalte kreditkort.

Hvad du skal overveje inden du Cosign

De særlige gældsregler skal give dig pause, hvis du overvejer at regne med til studielån, da gælden kan tynde dig resten af ​​dit liv.

1. Dine børn kan muligvis ikke betale. Selv hvis dine børn har de bedste intentioner, er nogle studerende simpelthen ikke i stand til at få job, der betaler nok for, at de kan tilbagebetale deres lån. Inden du vælger et studielån, skal du overveje, om den grad, dit barn får, rent faktisk kan føre til en karriere, der vil give ham eller hende en indkomst til at betale lånet tilbage.
2. Hvis der sker noget med dine børn, kan du være tilbage med regningen. Ingen forældre kan lide at tænke på noget, der sker med deres børn, men desværre forekommer ulykker og sygdomme. Hvis dit barn er alvorligt handicappet eller lider af en urimelig død, kan du efterlade ubetalt studerendes gæld oven på alt andet.
3. Dit pension er i fare. At ønske at hjælpe dine børn er ædel, men der er ingen lån til at få dig gennem pensionering. Du skal også passe på din fremtid, og det betyder, at du lægger et betydeligt beløb i din pensionsopsparing.
4. At udstede et studielån kræver en lang forpligtelse. Med graduerede betalingsprogrammer og lange tilbagebetalingsperioder er det ikke usædvanligt, at folk har en studielånsbalance i årtier. Det betyder, at omfordeling af et studielån kan være en forpligtelse på 25 til 30 år fra din side.
5. At tildele et studielån kan skabe familieanstrid. Mens du måske ønsker at hjælpe dine børn, lægger du også stress på forholdet ved at blande dine penge. Hvad sker der med dit forhold, hvis dine børn ikke betaler lånet tilbage som lovet?
6. Cosigning kan skade din kredit. Hvis dit barn er forsinket med at foretage betalinger, kan dette vises på din kreditrapport og ødelægge din kredit score. Selv hvis dit barn foretager betalinger til tiden, vises de krævede månedlige betalinger på din kreditrapport som en forpligtelse. Dette kan påvirke din gæld-til-indkomst-ratio og gæld-til-kredit-ratio, og når kreditorer ser, at du skylder disse penge, kan det blive sværere for dig at få et prioritets- eller billån, hvis du har brug for en.

Før du tildeler et lån, skal du huske at forstå konsekvenserne af alle disse problemer. Du skal sætte dig sammen med dit barn og have en seriøs diskussion om vigtigheden af ​​den beslutning, du tager. Mange studerende forstår ikke fuldt ud den gældsbyrde, de påtager sig, når de går på college, og du er nødt til at tage en fælles familiebeslutning om, at din søn eller datter virkelig er klar til at påtage sig det ansvar, der er forbundet med at få en grad og gå i gæld.

Overvej typen af ​​studielån

Et andet sidste spørgsmål, som du skal stille, før du tildeles et lån, er: "Hvilken type lån tager mit barn?" For at kvalificere sig til føderale studielån har studerende normalt ikke brug for cosigners, da disse typer lån er specifikt rettet mod college-børn. I mange tilfælde har dit barn dog brug for dig for at tildele et privat lån.

Private lån kan have højere renter end føderale studielån. De kan også have begrænsede muligheder for tilbagebetaling og tilbyder muligvis ikke fleksibiliteten ved at være i stand til at udskyde betaling, sætte lån i tålmodighed eller foretage betalinger baseret på en månedlig indkomst. Hvis dit barn tager private lån, skal du være sikker på, at du først har undersøgt alle andre muligheder for føderal hjælp, og sørg for, at du har alle detaljer om långiveren og lånebetingelserne. Hvis du tegner, tager du ansvaret for denne private gæld. Derfor er det især vigtigt at udføre den nødvendige forskning.

Det endelige ord

Selvom det kan virke som god forældreskab at være villig til at tildele studielån til dine børn, skal du sørge for, at du også tager smarte valg - med særlig hensyntagen til dine ældre år, når du ikke længere er i stand til at arbejde. Hvis du beslutter, at omlægning ikke er det rette for dig, er der masser af måder, du kan hjælpe dit barn på, herunder at hjælpe med at undersøge lånealternativer, stipendier og andre muligheder for økonomisk støtte. Må aldrig nogensinde føle dig presset til at tage en beslutning, der er så vigtig for din økonomiske fremtid, medmindre du er villig til at acceptere, at omstændighederne kan resultere i, at du betaler regningen.

Har du nogensinde tildelt et studielån til dine børn?