Kapitel 7 kontra kapitel 13 Konkurs - Hvilken skal du arkivere?
Hvilken der giver mening for dig, afhænger af din personlige situation, herunder, men ikke begrænset til, det gældsbeløb, du har, din indkomst og værdien af dine aktiver.
Hvilket kvalificerer du dig til?
Enhver kan indsende en konkursbegæring (dvs. din "ansøgning") til enten kapitel 7 eller kapitel 13 konkurs. Retten behøver dog ikke acceptere dit andragende, hvis administratoren bestemmer, at du skal indgive ansøgning om anden konkurs, eller hvis du overhovedet ikke er kvalificeret til at erklære konkurs..
Det er temmelig almindeligt, at folk, der indsender en andragende til kapitel 7, i stedet skal indgive til kapitel 13. Dette sker normalt, hvis du undlader middelprøven, eller hvis du har et tilstrækkeligt indtægtsbeløb til at betale ned mindst en del af din gæld. I dette tilfælde kræver retten, at du indleverer kapitel 13 og i det mindste forsøger at tilbagebetale din gæld.
Men hvis du ikke har meget i vejen for indkomst eller aktiver, er det meget lettere (og mere fordelagtigt) at arkivere kapitel 7, da størstedelen af din gæld vil blive udslettet. Med det sagt vil folk, der har betydelige aktiver til beskyttelse, ønske at indgive kapitel 13 for at undgå at blive tvunget til at sælge disse aktiver.
Årligt arkiverer cirka dobbelt så mange kapitel 7 som kapitel 13. Nedenfor drøfter vi detaljeret de mest almindelige årsager til, at folk vælger den ene type konkurs frem for den anden..
Hvornår skal du bruge kapitel 7 konkurs
1. Hvis du har meget lidt indkomst eller aktiver.
At erklære kapitel 7 konkurs giver retten mulighed for at tage nogle af dine værdifulde ejendele, ejendom eller opsparing (kendt samlet som aktiver) og sælge dem for at betale dine kreditorer. Når det er sagt, har de fleste mennesker, der kvalificerer sig til at indgive kapitel 7, ikke rigtig meget i vejen for aktiver, og har dermed lidt, hvis noget, at betale deres kreditorer med. Som et resultat tilgodeses deres gæld uden forsøg på tilbagebetaling.
Eftersom deres indkomst desuden er så lav, er der ikke nok penge til gennemførligt at oprette en gældsbetalingsplan, hvilket betyder, at de ikke kan skubbes ind i en kapitel 13-konkurs. Statistikker viser, at flertallet af mennesker, der erklærer kapitel 7 konkurs ikke har nogen betydelig indkomst og 85% har ingen aktiver, der kan sælges af retten.
2. Hvis din gæld er for høj til at nedbetale.
Hvis du har et ekstremt stort antal gæld (måske på grund af høje medicinske regninger), har du muligvis allerede opbrugt dine ressourcer med at forsøge at betale den ned og sandsynligvis ikke have tilstrækkelig indkomst til at oprette en kapitel 13-betalingsplan. I dette tilfælde er kapitel 7 muligvis den eneste måde for dig at komme ud af under en enorm mængde gæld og gå videre med dit liv.
Hvornår skal du bruge kapitel 13 konkurs
1. Hvis du har aktiver, du vil beskytte.
I kapitel 13-konkurs, sælger retten ikke nogen af dine aktiver, fordi du bruger den aktuelle indkomst til at betale din gæld. Så hvis du ejer et hjem, som du gerne vil have, eller hvis du har andre varer, du ikke vil have solgt, er kapitel 13 sandsynligvis et bedre valg. Du har dog brug for en god indkomst, der er rimelig stabil for at oprette en gældsplan. De penge, der er tilbage efter fradrag af dine leveomkostninger og sikrede gældsbetalinger, bruges derefter til at betale dine andre kreditorer.
Men et krav til kapitel 13 er, at din betalingsplan betaler mindst lige så meget gæld, som hvis dine aktiver var solgt. For eksempel, hvis du har en værdifuld samling af kunst, vil du sandsynligvis ikke være i stand til at erklære kapitel 13 konkurs og beholde den. Dette skyldes, at under samling 7 vil din samling blive solgt, og dine kreditorer tilbagebetales.
2. Hvis du har en regelmæssig indkomst og har foretaget gældsindbetalinger.
Kapitel 13 konkurs giver dig mulighed for at oprette en betalingsplan, hvor din gæld er betalt ned i takt med hvad du har råd til i henhold til din indkomst. Derudover behøver du ikke bekymre dig om, at renten stiger eller bliver ramt af ekstra sanktioner eller gebyrer. I slutningen af betalingsplanen har du betalt så meget du kan over en betalingsperiode på tre eller fem år, og resten af din gæld vil blive tilgitt - ideelt uden at du behøver at ofre aktiver.
Det endelige ord
At erklære konkurs er et meget stort skridt, og det er vigtigt at sikre dig, at du vælger den rigtige type konkurs, da det i høj grad vil påvirke de næste flere år af dit liv. Før du erklærer konkurs, skal du gennemgå kreditrådgivning, som kan give et nyttigt forum for at få dine spørgsmål besvaret og for at modtage vejledning.
Der er også visse gæld, såsom underholdsbidrag, børnesupport og studielån, der ikke kan tilgives uanset hvilken type konkurs, du indgiver. Ud over at bruge oplysningerne ovenfor til at hjælpe dig med at beslutte, hvilken type konkurs der passer dig, skal du læse mere på det amerikanske domstols konkurswebsted og konsultere en advokat, hvis du har mere detaljerede eller statsspecifikke spørgsmål.
