6 måder at opbygge kredit uden et kreditkort

Hvis du er en af ​​disse forsigtige årtusinder, hjælper disse vaner dig på en måde: Du er meget mindre sandsynlig end tidligere generationer at komme over dit hoved med kreditkortgæld. Den store ulempe er, at det at undgå kreditkort gør det meget sværere at opbygge en kredithistorie.

Uden en stærk kredit score, kan du finde dig selv i problemer, når det er tid til at ansøge om et prioritetslån eller et billån. Du vil sandsynligvis ikke være i stand til at få de mest gunstige lånevilkår, og du kan muligvis ikke engang være i stand til at kvalificere dig til et pantelån overhovedet. Og selvom du ikke overvejer at blive boligejer endnu, med en god kreditværdi gør det lettere at få et job, leje en lejlighed og kvalificere sig til de bedste tilbud på bilforsikring.

Byg kredit uden et kreditkort

For kreditforsikrede årtusinder er finansielle artikler ikke meget hjælp. De har en tendens til at anbefale at bruge et sikret kreditkort eller et studerendes kreditkort for at fastslå din kreditværdighed. Det er ikke særlig nyttigt råd, hvis dit mål er at holde sig væk fra kreditkort helt, så du ikke kan komme i gæld.

Der er dog et par strategier til opbygning af kredit, der ikke involverer at ansøge om et kreditkort. De er ikke så enkle som blot at få et kort og betale det hver måned, men de kan hjælpe dig med at opbygge den gode kredit, du har brug for senere i livet.

1. Betal dine andre regninger

Her er en, du måske har hørt før: Hvis du har nogen regninger, du betaler regelmæssigt, såsom kabel, telefon eller værktøjer, kan betaling af disse regninger til tiden hjælpe dig med at etablere kredit. Det, du muligvis ikke har hørt, er, at det ikke er nok til blot at betale disse regninger måned efter måned - du skal også tage skridt for at sikre dig, at disse betalinger rapporteres.

Tilbage, da jeg var på college, var jeg - som mange årtusinder i dag - ivrig efter at undgå at blive sammenfiltret med kreditkort, men jeg var også ivrig efter at opbygge en god kreditvurdering, så jeg kunne få et senere. Så jeg gjorde opmærksom på at få telefonlinjen i vores sovesal oprettet i mit navn og betalte regningen religiøst. Dog til min overraskelse, da jeg ansøgte om mit første kreditkort efter endt uddannelse, fik jeg at vide, at jeg ikke kvalificerede mig, fordi jeg ikke havde nogen kredithistorie.

Hvad ingen havde fortalt mig, var, at månedlige betalinger som min telefonregning ikke automatisk bliver rapporteret til de tre store kreditbureauer - Experian, Equifax og TransUnion. Du skal først kontakte leverandørerne og bede om, at de rapporterer disse betalinger. De er ikke forpligtet til at sige ja, så denne metode fungerer ikke altid. Hvis de imidlertid er enige, er det at betale disse regninger til tiden hver måned en god måde at opbygge en solid betalingshistorik, der tæller 35% af din samlede kredit score.

2. Brug en alternativ kredittjeneste

Hvis dine udbydere ikke er villige til at rapportere dine betalinger, kan du stadig få kredit for dem ved at gå til en alternativ kredittjeneste, såsom PRBC. Denne gratis service sporer dine betalinger på regninger som husleje, telefon, forsyningsselskaber, forsikring og abonnementer og bruger dem til at oprette en "alternativ kredit score." PRBCs score varierer fra 100 til 850, med en score over 750, der viser, at du er ansvarlig for dine penge.

De fleste långivere overvejer kun traditionelle kreditrapporter, når de optager lån, så en alternativ kredithistorik hjælper dig ikke så meget som en traditionel kredit score. PRBC hævder imidlertid, at der er omkring 8.500 långivere landsdækkende, der bruger dens score. En utraditionel kreditrapport kan også hjælpe dig, når du finansierer en bil eller et andet stort køb, såsom møbler, smykker eller elektronik. Mange udlejere er også villige til at overveje disse alternative score i stedet for en traditionel kreditvurdering som bevis på, at du vil være en ansvarlig lejer.

3. Rapporter din leje

Hvis du betaler husleje på en lejlighed, kan du også bruge det til at opbygge kredit. Lejebetalinger rapporteres normalt ikke til de store kreditbureauer, men mod et beskedent gebyr kan du leje en lejerepporteringstjeneste for at sikre, at dine månedlige betalinger vises på din kreditrapport. Valg inkluderer:

• Udlejning af Kharma. Denne service kontakter din udlejer hver måned for at bekræfte, at du betalte din leje til tiden, og overfører derefter disse oplysninger til TransUnion. Den er kun tilgængelig, hvis lejligheden, du bor i, drives af en akkrediteret ejendomsadministrator, der håndterer mindst 50 lejeenheder. Det koster $ 25 at tilmelde sig Rental Kharma og $ 6,95 pr. Måned for at rapportere dine betalinger. Du kan også rapportere tidligere lejebetalinger - med op til to år tilbage - for $ 5 hver.
• RentTrack. RentTrack er en mellemliggende service. Du foretager din husleje betaling online til RentTrack, og den overfører betalingen til din udlejer. Den rapporterer også betalingen til alle tre større kreditbureauer. Det er tilgængeligt for alle lejere, uanset om din udlejer er registreret eller ej. Prisen er $ 6,95 om måneden, med en rabat tilgængelig, hvis din udlejer er registreret. RentTrack tilbyder i øjeblikket ikke et system til rapportering af tidligere betalinger, men det planlægger at tilbyde et snart.
• PayYourRent. PayYourRent er en online betalingstjeneste for lejere. Det er gratis at bruge, og det rapporterer dine huslejeindbetalinger til alle tre kreditbureauer. Du kan dog kun bruge denne service, hvis din udlejer har en betalt konto på webstedet.

4. Betal dine studielån tilbage

En type lån, du normalt kan få uden at skulle gennemgå en kreditcheck, er et føderalt studielån. De store kreditbureauer behandler generelt studielån som afdragslån, ligesom et billån eller realkreditlån. Det betyder, at regelmæssige rettidige betalinger på dit studielån kan hjælpe dig med at etablere dig selv som en ansvarlig kreditbruger.

Hvis du er nødt til at udsætte dine studielån, skal du ikke bekymre dig: Hvis du afskærer betalingerne, skader du ikke din kredit score. Selvfølgelig hjælper betalingerne ikke din score, før du begynder at foretage dem, men udsættelsen skader dig heller ikke.

Imidlertid er misligholdelse af studielån en meget anden sag. En standard rammer et alvorligt slag for din kredit score og skader ødelæggelse med din økonomi generelt. Det kan endda hindre din evne til at få et job - hvilket igen vil gøre det sværere at betale tilbage lånene i fremtiden. Kort sagt, bør du undgå det for enhver pris.

5. Tag et kredit-builder lån

Hvis du ikke har noget studielån, er der en anden måde at låne penge uden en etableret kreditvurdering. Det kaldes et kredit-builder lån. Denne type lån er som et sikret kreditkort i modsat retning: I stedet for at placere penge på en konto foran og låne mod den konto, foretager du regelmæssige betalinger over tid og får pengene i slutningen.

Et kreditopbyggerlån er faktisk kun et lån på navn, fordi banken ikke giver dig nogen penge foran. I stedet indbetaler det de penge, du har "lånt" på en speciel konto, der er afsat til dig. Du får dog først adgang til denne konto efter er du færdig med at foretage alle betalinger. Tænk på det som den økonomiske version af at købe et produkt på en plan.

Hvis alt hvad du fik i slutningen af ​​låneperioden var pengene, ville dette være en frygtelig aftale. Du kan bare betale det samme beløb hver måned på en sparekonto i stedet, og banken betaler dig renter i stedet for at samle renter fra dig. Med et kreditopbyggerlån får du dog en ekstra fordel: Hver gang du foretager en betaling, rapporterer banken det til kreditbureauerne. At låne så lidt som $ 100 i seks måneder og betale det til tiden kan øge din kredit score med omkring 35 point, ifølge NerdWallet.

Selvom kreditopbyggerlån stort set er risikofri for banken, tilbyder ikke alle banker dem - eller har de endda hørt om dem. Det er mere sandsynligt, at du er i stand til at få en fra en samfundsbank eller kreditforening. Hvis du ikke kan finde en af ​​disse i dit område, kan du prøve Selvudlåner, der tilbyder denne type lån online.

6. Bliv en autoriseret bruger på nogen anden kort

Selv hvis du ikke har - eller vil have - dit eget kreditkort, kan du stadig få kredit for at bruge et ansvarligt. Hvis du har en ven eller et familiemedlem, der er villig til at gøre dig til en autoriseret bruger på deres kort, kan du "piggyback" på deres betalinger for at opbygge din egen kredithistorie.

Som autoriseret bruger får du et kreditkort knyttet til den anden persons konto, men med dit navn på det. Du kan bruge dette kort, som om det var dit eget, men du er ikke ansvarlig for at betale den fulde regning. Selvfølgelig skal du stadig acceptere at betale den største bruger tilbage for eventuelle gebyrer, du foretager på kontoen.

At blive autoriseret bruger er også en praktisk måde at få adgang til et kreditkort til lejlighedsvis brug, hvis du ikke kan kvalificere dig til et alene. Faktisk behøver du ikke engang at være voksen for at gøre det. At føje deres børn til deres kreditkortkonto er en almindelig måde for forældre at opbygge kredit for deres børn på.

Der er to ting, du skal kontrollere, inden du bliver autoriseret bruger på en andens konto. Først skal du sikre dig, at det pågældende kort faktisk rapporterer autoriseret brugeraktivitet til kreditbureauerne. Hvis det ikke gør, gør de afgifter, du foretager på kortet, ikke noget for at hjælpe dig med at opbygge kredit.

For det andet skal du sørge for, at den person, hvis kort du låner, er ansvarlig for at bruge det. Du leder efter nogen, der har haft et kreditkort i et stykke tid, bruger en forholdsvis lille del af den tilgængelige kredit og betaler altid regningen til tiden. På den måde vil hovedbrugerens gode kreditvaner også afspejle dig godt. Hvis hovedbrugeren regelmæssigt maksimerer kortet eller foretager sene betalinger, vil disse dårlige vaner også få din kreditvurdering til at lide.

Øv gode kreditvaner

Uanset hvilken metode du bruger, skal du følge gode kreditvaner for at opbygge en anstændig kreditvurdering. Bare at tage et lån eller låne en andens kreditkort hjælper dig ikke, medmindre du også beviser, at du kan bruge et kreditkort ansvarligt.

Den største andel af din kredit score er baseret på at betale dine regninger til tiden. Dette betyder alle dine regninger, inklusive husleje, betalinger til brug, kreditkort og lån. Uanset hvad du gør, lad ikke nogen regning blive så forfalden, at den går til et inkassobureau; der vil alvorligt skade din kredit.

Alderen på dine konti er også vigtig. Jo længere du har haft en konto med god status, jo bedre ser det ud på din kreditrapport. Derfor er det fornuftigt at tage dit første kreditkort eller lån tidligt i livet, så det kan bidrage til din kredit så længe som muligt. Det betyder også, at hvis du bliver en autoriseret bruger på en andens kort, skal du vælge det kort, den person havde længst, så alderen på den konto kan fungere til din fordel.

Til sidst skal du tjekke din kreditrapport regelmæssigt. Dette giver dig en chance for at få øje på og rette fejl, der kan skade din kredit. Du kan få en gratis kopi af din kreditrapport fra hver af de tre store kreditbureauer ved at besøge AnnualCreditReport.com. Hvis du spreder disse tre gratis rapporter over året, behøver du aldrig gå mere end fire måneder mellem kontrollerne, hvilket betyder, at du vil kunne finde og rette fejl så hurtigt som muligt.

Det endelige ord

At opbygge en kredithistorik, med eller uden et kreditkort, er en tidskrævende proces. Du skal forvente at bruge mindst seks måneder på at foretage regelmæssige rettidige betalinger, før du har en solid nok kredithistorie til, at långivere kan stole på dig.

Fordelene ved at opbygge en god kreditværdi gør det imidlertid at vente værd. På lang sigt kan god kredit spare dig for tusinder af dollars i renter på et prioritetslån eller enhver anden type lån, du tager. Det kan også hjælpe dig med at kvalificere dig til et job eller en lejlighed samt hjælpe dig med at få bedre tilbud på bilforsikring og endda mobiltelefonkontrakter. Det er en liste over fordele, der er værd at arbejde for.

Kender du til andre måder at øge din kredit uden at bruge kreditkort?