6 tip til at blive godkendt til et boliglån

Uddannelse af dig selv er nøglen, og der er en række måder at undgå denne hjertesorg og skuffelse, når du ansøger om et realkreditlån.

Få godkendt dit prioritetslån

At købe et hus er allerede stressende, og at være forberedt øger angsten. Hvorfor sætte dig selv igennem dette? Lær hvordan du kan tænke som en långiver og uddanne dig selv om de bedste måder at få dit realkreditlån godkendt:

1. Kend dit kredit score

Det tager bogstaveligt talt et par minutter at trække din kreditrapport og bestille din kredit score. Men overraskende overvejer nogle fremtidige boligkøbere aldrig deres score og kredithistorie, før de indsender en ansøgning om boliglån, idet de antager, at deres score er høj nok til at kvalificere sig. Og mange overvejer aldrig muligheden for identitetstyveri. Imidlertid kan en lav kreditværdighed og kreditbedrageri stoppe et prioritetsansøgning død i dens spor. Du kan tilmelde dig Kredit Karma og få din kredit score på få minutter.

Kreditresultater og kreditaktivitet har stor indflydelse på realkreditgodkendelser. I henhold til Home Loan Learning Center kræver en stor procentdel af långivere en minimum kredit score på 680 (620 for FHA realkreditlån) - og hvis din score falder til under 680, kan långivere afvise din anmodning om et konventionelt realkreditlån.

Ud over højere kreditkravkrav kan flere ubesvarede betalinger, hyppig forsinkelse og andre nedsættende kreditoplysninger stoppe godkendelser af realkreditlån. Betal dine regninger til tiden, sænk din gæld, og hold dig på toppen af ​​din kreditrapport. Oprydning af din kredithistorie på forhånd og rettelse af fejl på din kreditrapport er nøglen til at opretholde en god kreditværdi.

2. Gem dine kontanter

Kravene til at få et realkreditlån ændres ofte, og hvis du overvejer at ansøge om et boliglån i den nærmeste fremtid, skal du være klar til at hoste kontanterne op. At gå ind i et långiverkontor med nul kontanter er en hurtig måde at få din boliglåneansøgning afvist. Prioritetsudbydere er forsigtige: Mens de engang har godkendt nul-down-realkreditlån, kræver de nu en udbetaling.

Minimumsudbetalinger varierer og afhænger af forskellige faktorer, såsom lånetype og långiver. Hver långiver fastlægger sine egne kriterier for udbetalinger, men i gennemsnit har du brug for mindst 3,5% udbetaling. Sigt efter en højere udbetaling, hvis du har midlerne. En 20% -udbetaling nedsætter ikke kun din prioritetsbalance, den letter også privat prioritetsforsikring eller PMI. Långivere knytter denne ekstra forsikring til ejendomme uden 20% egenkapital, og betaling af PMI øger den månedlige pantebetaling. Slip af med PMI-betalinger, og du kan nyde lavere, mere overkommelige realkreditbetalinger.

Udbetalinger er dog ikke den eneste udgift, du skal bekymre dig om. At få et prioritetslån indebærer også lukningsomkostninger, hjemmekontrol, hjemmevurderinger, titelsøgninger, gebyrer til kreditrapport, ansøgningsgebyrer og andre udgifter. Lukningsomkostninger er ca. 3% til 5% af pantebalancen - betalt til din långiver, før du kan forsegle aftalen.

Pro tip: Hvis du planlægger at købe et nyt hjem, er det bedst at holde kontant til din udbetaling og lukkeomkostninger på en konto, der er let tilgængelig, når du er klar til at købe. Vi anbefaler en CIT-bankbesparelsesbygger konto, der tjener 2,20%. Når din konto er åben, skal du se på dit budget (som kan konfigureres gennem Tiller) for at finde ud af, hvor meget du komfortabelt kan spare hver måned.

3. Bliv ved dit job

Jeg kender en, der ophørte med at arbejde syv dage, før hun og hendes mand skulle lukke på deres realkreditlån. Jeg aner ikke hvorfor, og desværre viste det sig ikke godt for dem. De kunne ikke lukke deres nye hjem, og de tabte meget.

Det er vigtigt at holde sig til din arbejdsgiver, mens du gennemgår huskøbsprocessen. Eventuelle ændringer i din ansættelses- eller indkomststatus kan stoppe eller i høj grad forsinke realkreditprocessen.

Långivere godkender dit boliglån baseret på oplysningerne i din ansøgning. At tage et lavere betalende job eller afslutte dit job for at blive selvstændig kaster en skruenøgle i planerne, og långivere skal revurdere din økonomi for at se, om du stadig kvalificerer dig til lånet.

4. Betal ned gæld og undgå ny gæld

Du behøver ikke en saldo på nul på dine kreditkort for at kvalificere dig til et realkreditlån. Jo mindre du skylder dine kreditorer, desto bedre er det. Din gæld bestemmer, om du kan få et prioritetslån, samt hvor meget du kan få fra en långiver. Långivere vurderer din gæld-til-indkomst-ratio, før du godkender prioritetslånet. Hvis du har en høj gældskvote, fordi du har en masse kreditkortgæld, kan långiveren afvise din anmodning eller tilbyde et lavere prioritetslån. Dette skyldes, at dine samlede månedlige gældsindbetalinger - inklusive pantelånet - ikke bør overstige 36% af din brutto månedlige indkomst. Betaling af din forbrugsgæld, inden du udfylder en ansøgning, sænker imidlertid din gæld-til-indkomst-ratio og kan hjælpe dig med at få en bedre realkreditrente.

Men selv hvis du er godkendt til et realkreditlån med forbrugsgæld, er det vigtigt at undgå ny gæld, mens du går gennem prioritetsprocessen. Långivere tjekker din kredit igen før lukning, og hvis din kreditrapport afslører yderligere eller nye gæld, kan dette stoppe pantelukningen.

Som regel skal du undgå større køb, indtil du har lukket pantelånet. Dette kan omfatte finansiering af en ny bil, køb af husholdningsapparater med dit kreditkort eller omlægning af andres lån.

Pro tip: Hvis du i øjeblikket har et betydeligt gæld, skal du muligvis overveje et personligt lån igennem troværdige. Dette kan hjælpe med at sænke din rente og konsolidere din gæld til en månedlig betaling.

5. Bliv forud godkendt til et prioritetslån

At blive forhåndsgodkendt til et realkreditlån, inden man ser på huse er følelsesmæssigt og økonomisk ansvarligt. På den ene side ved du, hvad du kan bruge, før du byder på ejendomme. Og på den anden side undgår du at blive forelsket i et hus, som du ikke har råd til.

Forud for godkendelsesprocessen er temmelig enkel: Kontakt en pantelångiver (eller flere långivere ad gangen LendingTree), indsend dine økonomiske og personlige oplysninger og vent på et svar. Forudgående godkendelser inkluderer alt fra hvor meget du har råd til den rentesats, du betaler på lånet. Långiver udskriver et forudgående godkendelsesbrev til dine poster, og midler er tilgængelige, så snart en sælger accepterer dit bud. Selvom det ikke altid er så enkelt, kan det være.

6. Ved hvad du har råd til

Jeg ved af personlig erfaring, at långivere forud godkender ansøgere i mere end de har råd til. Efter at have modtaget et forudgående godkendelsesbrev fra vores långiver, spekulerede min mand og jeg på, om de havde læst de rigtige selvangivelser. Vi satte pris på långiverens generøsitet, men besluttede i sidste ende et hjem, der passer godt inden for vores budget.

Lad ikke långivere diktere, hvor meget du skal bruge på et realkreditlån. Långivere fastlægger forhåndsgodkendelsesbeløb baseret på din indkomst og kreditrapport, og de har ikke betydning for, hvor meget du bruger på dagpleje, forsikring, dagligvarer eller brændstof. I stedet for at købe et dyrere hus, fordi långiveren siger, at du kan, være smart og holde dine boligudgifter inden for dine midler.

Det endelige ord

Hvis du ikke opfylder kvalifikationerne for et realkreditlån, skal du ikke blive modløs. Lad det i stedet være motivation for at forbedre din kredit og økonomi. Mange mennesker er steget over kreditproblemer, konkurs, afskærmning og tilbagetagelse specifikt for at købe deres første hus. Bare sørg for at implementere en realistisk plan og hold dig til den.

Hvor lang tid tog det dig at realisere din drøm om ejendomsret til hjemmet? Hvis du i øjeblikket arbejder mod dette mål, hvilke skridt har du taget?