529 College Savings Plan - Bedste måde at spare på for dit barns collegeuddannelse?
For mange par er planlægning af college en del af hverdagens budgettering. For andre synes der bare aldrig at være nok penge til rådighed til at begynde at spare. Dit barn går på college, før du ved det. Hvis du har fem år tilbage eller endda femten, skal du ikke vente med at begynde at spare. Start i dag. Når du er klar til at tage springet, skal du sørge for at se på en 529 besparelsesplan. Investering i en 529-plan er en af de mest effektive måder at spare på for dine børns collegeomkostninger.
Nylige kandidater, der kommer ud af skolen med endda en smule studielånegæld, står over for en enorm byrde i den virkelige verden. Midt i udfordringen ved en jobsøgning er det ikke muligt at sætte gang i studielånegælden som en måde at sparke den økonomiske voksen alder på. Jo flere forskud, du hjælper med, desto bedre er dine børn, når de går til arbejdsstyrken.
Ved at være smart med, hvordan du finansierer dit barns uddannelse, kan du drastisk minimere de omkostninger, som dit barn vil pådrage sig en universitetsuddannelse. Forældre - og bedsteforældre - er også nødt til at overveje et par økonomisk støtte og skatteregler, inden de vælger en smart plan. Bidrag til en 529-plan er fradragsberettigede, og hvis du planlægger korrekt, kan dit barn bruge pengene til college-relaterede udgifter skattefrit.
Hvad er en 529 College Savings Plan?
Disse planer er opkaldt efter det afsnit i IRS-koden, der autoriserer universitetsbesparelser: afsnit 529. Grundlæggende er det en opsparingskonto designet specifikt til universitetsundervisning og andre relaterede uddannelsesomkostninger. De er din families føderalt godkendte skattemæssige penge på universitetsbesparelser. Disse kvalificerede undervisningsplaner kan give særlige skattemæssige fordele såsom statslige skattefradrag og skatteudskudt vækst.
De fleste af disse planer drives af individuelle stater og undertiden af universiteterne selv. Da skattefordelene kan variere afhængigt af staten, skal du tale med din revisor eller konsultere din stats onlineoplysninger for at få detaljerne.
Du kan navngive dig selv som kontoindehaver og dit barn som modtager, hvilket sikrer, at pengene bruges til dit barns uddannelsesudgifter. De to typer af 529 planer er universitetsbesparelsesplanen og den forudbetalte undervisningsplan.
Typer af 529 planer
1. College-besparelsesplaner
College spareplaner er investeringsplaner, som du kan bruge til udgifter på ethvert college landsdækkende. I en universitetsbesparelsesplan har du fleksibiliteten til at vælge den passende portefølje baseret på dine investeringsmål og risikotolerance. De fleste universitetsbesparelsesplaner administreres af et uafhængigt gensidigt selskab, så planerne varierer fra konservativ til risikabel, og din afkastrate varierer baseret på dine investeringsvalg.
Når du bidrager til en 529-plan, kan du vælge at indsætte penge gennem en direkte indbetaling, som giver dig mulighed for at "indstille den og glemme den." For mig er dette den bedste måde at redde og sikre, at jeg bidrager nok. Når jeg først vidste, hvilken plan jeg ønskede, tog det kun ca. ti minutter på telefonen og online at få alt opsat. Mens nogle planer har et minimumsbidrag, er disse krav normalt meget lave.
De fleste stater giver dig mulighed for at trække dine bidrag fra din justerede bruttoindkomst og sænke din skattebyrde. I Maryland kan du for eksempel trække $ 2.500 af dine bidrag. Du kan tage dette fradrag en gang pr. Modtager, så hvis du sparer for to børn, kan du trække $ 5.000 af de penge, du sparer. Nogle stater har dog lavere maksimumsbeløb, som Georgiens grænse på $ 2.000, og nogle andre stater tilbyder overhovedet ingen skattefradrag.
Du behøver ikke være begrænset til at investere i din egen stats plan. Du har den geografiske fleksibilitet til at deltage i andre staters planer. For eksempel kan du bo i Ohio, investere i en 529-plan i Florida og sende dit barn til college i Californien, og du ville stadig være god til at gå.
Disse bidrag er imidlertid ikke berettigede til fradrag i føderale indkomstskatter. Din kontoindtjening er fritaget for føderale skatter, så længe du bruger midlerne til collegeudgifter.
2. Forudbetalte undervisningsplaner
Forudbetalte undervisningsplaner er opsparingsplaner, der giver dig mulighed for at betale for fremtidige universitetsundervisningspriser til dagens priser. I henhold til en forudbetalt plan foretager du faste betalinger i en fast periode, og staten garanterer omkostningerne ved collegeundervisning, når dit barn går på college. Dagens betalinger låser morgendagens priser.
Forudbetalte opsparingsplaner har typisk aldersbegrænsninger og kræver, at du er bosiddende i den stat, hvor planen er etableret. Den garanterede sats gælder kun for statsskoler. Hvis dit barn vælger en skole uden for staten, kan du bruge de penge, du har gemt, men du er ansvarlig for forskellen mellem det, du har gemt, og den højere undervisningsgrad, der er uden for staten.
Disse planer er også fradragsberettigede for dine statsskatter, og indtjeningen er fri fra både føderale og statslige skatter. Du kan vælge en forudbetalt undervisningsplan, der dækker mindst et semester til højst fire år.
Ulemper ved 529 planer
1. Bundet til undervisning
Husk, at hvis du lægger dine penge i en 529 spareplan, så er disse penge skal bruges til universitetsundervisningsomkostninger. Tror du, det er ikke en big deal? Det kan være. Hvad hvis dit barn beslutter, at han eller hun ikke vil gå på college? Eller hvad hvis du har brug for disse penge til en nødsituation?
Selvom der er nogle undtagelser fra denne regel for nødsituationer, vil du blive udsat for sanktioner, når du bruger disse penge til ikke-undervisningsudgifter. På en måde er du "låst inde", når du bruger en 529-plan, så selvom det er smart at gemme, må du ikke overdrive.
2. Risici
Med en 529 kan du ikke undgå de gebyrer og interne omkostninger, der følger med de fleste investeringskøretøjer. Tilsvarende er du også nødt til at bekymre dig om volatiliteten af aktier og obligationer. Som vi lærte under den nylige krise - og af problemer i de tidligere årtier - er der ingen garanti på investeringskonti. På trods af det forventede årlige afkast, du leder efter, kan du også ende med at tackle et dårligt tidsmæssigt tab, når dit barn går i gymnasiet. Den bedste måde at undgå denne risiko er at starte tidligt, så du kan frontbelaste de mere risikable aktieaktiver og gradvist skifte til mindre ustabile obligationer og kontanter, når college nærmer sig.
3. Ingen garantier
De fleste forudbetalte undervisningsplaner er ikke garanteret, tro det eller ej. Hver stat har sit eget fine print, og din kan forklare, at hvis planen er underfinansieret af en eller anden grund, så overføres dine forudbetalte kreditter ikke rigtigt. Og mange statsplaner er underfinansieret.
De fleste af disse statsplaner er baseret på statens evne til at geninvestere dine penge i håb om at få større afkast end stigningen i undervisningsrater. Hvis undervisningsprocenten i løbet af de næste ti eller tyve år stiger med 6,5%, men investeringerne ikke kan følge med i denne stigning, kan du sidde med næsten værdiløse investeringer.
Det mest sandsynlige næste trin ville være de 529 administratorer, der appellerer til statsregeringen om penge for at bringe fonden tilbage til 100%. Desværre kan nogle stater ikke hjælpe, og de afviser nye investorer. Andre stater, som Illinois, tager det usædvanlige skridt med at fordoble sig og øge deres risikoprofil for at forsøge at få et højere afkast.
4. Ikke den eneste mulighed
Mens 529 planer har fordele, kan du muligvis finde de samme skattemæssige fordele i andre investeringsmuligheder, der ikke har undervisningsbegrænsningen. For eksempel, hvis du er i din fyrre og har et lille barn, kan den alder, hvor du kunne begynde at trække midler fra en Roth IRA, Roth 401k, eller traditionel 401k falde sammen med det tidspunkt, hvor dit barn vil være klar til college. Du kan få nogle større skattefordele uden at blive holdt fast ved at bruge dine penge kun til undervisning.
Håndtering af økonomisk hjælp
Kompleksiteten ved at ansøge om og kvalificere sig til økonomisk støtte er uundgåelig. Med en 529-plan kan du ikke bare undersøge skatte- og timeproblemerne, du skal overveje fordele og ulemper ved forskellige strategier, når det kommer til økonomisk bistand. Fokus på disse tre emner:
1. Børnsaktiver tæller dem for økonomisk hjælp
Et kollegium vil se nøje på mængden af aktiver, der er i dine børns navne, når de ansøger om økonomisk støtte. Børn forventes at bidrage med op til 20% af de penge, der opbevares i deres navn, for at hjælpe med at udligne omkostningerne ved deres college-undervisningsregninger. Forældre på den anden side forventes kun at bidrage med 6% af deres aktiver til udgifterne til college. Selvom dette muligvis lyder baglæns for nogle familier, er dette de procentdele, som universitetets økonomiske hjælpekontorer bruger til at bestemme støttebeløbet, der skal tildeles en studerende hvert år.
2. 529 College-besparelsesplaner betragtes som et forældres aktiver
Nu hvor du forstår faren ved at holde penge i dit barns navn, synes 529 college-planer endnu mere nyttige. Da en 529 er dit aktiv, ikke dit barns, skader det ikke dit barns evne til at få mere hjælp. Hvis du investerer 100 $ pr. Måned fra dit barns fødsel, og din konto tjener 8% renter, kunne dine 529 have $ 48.000, når dit barn bliver 18 år. Hvis du havde placeret disse penge på en konto i dit barns navn, ville økonomisk støtte være en meget sværere at få. Da det står i dit navn, har du mere adgang til hjælp.
3. Bedsteforældre skal give penge til forældrene i stedet for børnene
Mange bedsteforældre, der er i stand til at hjælpe, ønsker at give så mange penge, som de kan, til deres børnebørn. Det er beundringsværdigt, men at skære forældrene ud af ligningerne er en monetær risiko.
Hvis en bedsteforælder (dvs. din forælder) åbner en 529-plan med barnebarnet (dvs. dit barn) som modtager, betragtes fordelingen fra denne plan som en del af den studerendes indkomst ved hjælp af formlen for økonomisk støtte. Derfor vil dit barn blive udsat for sanktioner, som dine forældre naturligvis ikke havde til hensigt. I stedet, hvis dine forældre videregiver aktiver til dig, kan dine børn høste fordelene ved deres hjælp uden at miste økonomisk støtte. Bedsteforældre kan videregive disse penge gennem den årlige fritagelse for gaveskatter på $ 13.000.
Det endelige ord
Du lægger måske ikke en 529-plan for at spare på din pension på din prioriteringsliste, men hvis der er en ting, du gør for dine børn, skal du gøre dette! Dine børn vil ikke takke dig i en alder af ti, men de vil takke dig efter eksamen, når de er klar over, at de har en ny start med lidt eller ingen gæld.
Glem ikke, du kan afdække noget af din risiko ved at opdele dine bidrag mellem en universitetsbesparelsesplan og en forudbetalt plan. Du kan skære ned i dine mulige afkast, hvis økonomien klarer sig godt, men du vil også beskytte dig mod farerne ved faldende afkast og underfinansierede statskonti. Lav dit hjemmearbejde, og find den bedste plan, investeringsvalg og bidragsniveauer, der er rigtige for dig. Undersøg de forskellige programmer, som staterne har at tilbyde, og træff en informeret beslutning.
Hvornår startede du med at investere i en 529-plan, og hvilken type valgte du? Hvis du allerede har fået et barn til at gå gennem college, hvilken succes eller problemer fandt du ved endelig at anvende pengene i dine 529 besparelser?
