Sådan opretter du et budget, når du har en svingende, variabel indkomst

Ingen af disse arbejdstagere tjener regelmæssige, forudsigelige lønninger. Heller ikke millioner flere deltidsansatte, hvis timer - og løncheck - er under deres planlægningsleders barmhjertighed, eller bestilte arbejdstagere, hvis indkomst svinger på grund af kræfter, der er uden for deres kontrol.

Selvom budgettering muligvis ikke er hjernekirurgi, er det meget vanskeligere, når du ikke ved nøjagtigt, hvor meget du tager hjem hver måned. Jeg ville vide; Jeg har ikke haft et lønjob i år, og selvom tiden har forbedret mine budgettering med uregelmæssig indkomst, savner jeg stadig mærket nogle måneder.

Hvis din indkomst varierer fra måned til måned, skal du her oprette et budget, der imødekommer dine behov, samt nogle tip til at blive inden for dette budget.

Trinvis vejledning til budgettering af variabel indkomst

Hvis du er en ikke-lønnet arbejdstager - en solopreneur, freelancer, betinget medarbejder eller nogen, der ejer en sæsonbestemt virksomhed - så kan denne trinvise vejledning til opbygning af et realistisk, bæredygtigt budget på en uregelmæssig indkomst muligvisarbejde for dig.

Jeg siger ”måske”, fordi den ikke-lønnet arbejdsstyrke er svimlende mangfoldig, så det er umuligt at redegøre for enhver unik økonomisk situation inden for denne kategori. Du kan opleve, at en ændret version af denne tilgang - eller noget helt andet - fungerer bedre for dig. Men dette er et godt sted at starte.

1. Tilføj dine ikke-diskretionære udgifter

Først skal du tilføje dine ikke-diskretionære udgifter. Dette er den budgetmæssige basis, der for det meste er fast og ikke kan forhandles. Ikke-skønsmæssige udgifter inkluderer:

Boliger. Denne kategori dækker leje- eller realkreditbetalinger. Prioritetslån inkluderer typisk hovedstol og renter, ejendomsskatter, forsikring af husejere og måske husejere forening.
Hjælpeprogrammer. Denne kategori inkluderer regninger for elektricitet, vandservice, varme og telekommunikation, såsom mobiltelefon- og internetadgangsplaner til hjemmet.
Dagligvarer. Ekskluder restaurant måltider og andre skønsmæssige indkøb af mad og drikke fra denne kategori; vi taler om det blotte væsentlige her.
Transportmidler. Denne kategori inkluderer brændstof, køretøjsvedligeholdelse, cykelvedligeholdelse og billetpriser.
Forsikring. Denne kategori kan omfatte præmier for bilforsikring, lejeforsikring, sundhedsforsikring, livsforsikring og ulykkesforsikring. Hvis de ikke tilbageholdes fra din løncheck, kan du medtage bidrag til sundhedsbesparelseskonti, fleksible udgiftskonti og andre skattefordelte konti, der er designet til at dække ikke-skønsmæssige udgifter.
Gældstjeneste. Denne kategori kan omfatte afbetalingslån, såsom sikrede autolån og usikrede personlige lån, og kredsende gæld, såsom kreditkort og hjemmekapital. Det anbefales altid at betale dine kreditkort fuldt ud hver måned i stedet for kun at foretage minimumsbetalingen. Hvis du bruger belønningskreditkort til daglig brug, skal du betale disse regninger med deres forfaldsdatoer hver måned, eller renter og sene betalingsomkostninger kan smide dit budget ud af det.
Børnepasning. Denne kategori kan omfatte dagpleje, barnepige eller au pair-pleje og babysitterløn. For ældre børn kan det også omfatte skoletimer og gebyrer.
Skatter. Mange arbejdstagere, der ikke er lønmodtagere, er ikke omfattet af skattetillæg. Hvis du er i denne båd, er du muligvis forpligtet til at foretage kvartalsvise skattebetalinger til føderale eller statslige indtægtsmyndigheder eller begge dele, selvom du kan vente til fristen for indgivelse af skatter og foretage engangsbeløb, hvis du er villig til at betale nødvendige sanktioner for forsinket betaling. Del dine kvartalsvise estimerede skattebetalinger med tre for at finde din månedlige skatteforpligtelse, og sæt derefter disse midler til side på en sparekonto med højt udbytte.

Hvis du har fusioneret økonomi med en partner eller ægtefælle, skal du også medtage denne persons udgifter i dine budgetberegninger. Du inkluderer også deres indkomst, uregelmæssig eller ej, i dine indkomstberegninger.

2. Beregn dit gennemsnitlige månedlige skønsmæssige udgifter

Beregn derefter dit gennemsnitlige månedlige skønsmæssige udgifter. Hvis din indkomst er sæsonbestemt, hvilket betyder, at du modtager størstedelen af den på bare et par måneder ud af året, skal du se 12 måneder tilbage for at fange hele cyklussen. Selv hvis din indkomst ikke udviser rigtige sæsonmønstre, giver det at se tilbage på mindst 12 måneder en større prøvestørrelse og potentielt et mere nøjagtigt gennemsnit.

For at finde dit samlede månedlige skønsmæssige forbrug skal du pore over udsagn fra hver konto, du bruger til daglig brug. Disse kan omfatte:

Kontrolkontoen er bundet til dit betalingskort
Eventuelle kreditkort, du bruger regelmæssigt
Alle genindlæste forudbetalte kort, du bruger regelmæssigt

Hvis du primært bruger kontanter til daglig brug, skal du tilføje dine bankkontoudtræk og derefter trække eventuelle kontanter tilbage på hånden i slutningen af hver måned.

Beregn dine skønsmæssige udgifter for hver måned i den periode, du gennemgår, tilføj hver måneds skønsmæssige udgifter, og del derefter det samlede antal med antallet af måneder i perioden. Resultatet er din gennemsnitlige månedlige skønsmæssige indkomst. Hvis din gennemsnitlige månedlige indkomst - som du beregner i næste trin - afslører, at du bruger for meget hver måned, ser du ud til at trimme diskretionære udgifter først, inden du træffer mere drastiske foranstaltninger.

3. Beregn din gennemsnitlige månedlige indkomst

Beregn derefter din gennemsnitlige månedlige indkomst. Overfør dine bankkontoutskrifter for at bestemme din faktiskeindkomst - ikke fakturerede forfaldne betalinger eller afventede provisioner, som begge kan overstige den faktiske indkomst, du modtager i en given måned - i samme periode. Tilføj indkomst fra din ægtefælle eller partner, hvis relevant, og husk, at selv hvis din partner tjener en regelmæssig løn, er din samlede husholdningsindkomst stadig uregelmæssig. Tilføj hver måned i alt, og del derefter med antallet af måneder i gennemgangsperioden for at finde din gennemsnitlige månedlige indkomst.

4. Indstil Bortset besparelser

Dine opsparingsbidrag er teknisk skønsmæssigt. I en ægte økonomisk nødsituation stopper du bidrag til målorienterede opsparingskonti, f.eks. Konti, der er øremærket til en udbetaling på et hus, og skattefordelte konti til langvarige behov, såsom videregående uddannelse eller pensionering.

Som en ikke-lønnet arbejder står du imidlertid over større økonomisk usikkerhed end nogen, der er beskyttet af en traditionel ansættelsesordning. Sparing for fremtiden - og især for uforudsete økonomiske nødsituationer - bør derfor være en prioritet. Du kan enten:

Afsæt midler, der er øremærket til opsparing og investeringskonti ud af din bruttoindkomst, før du betaler din løn i det næste trin
Behandl besparelser som skønsmæssige udgifter, der ligner indstillingsmidler til skatter og boliger

Hvis du bidrager til flere besparelser, tildeler du hvert et prioriteret niveau. I magre måneder kan det være nødvendigt at udskyde bidrag med lavere prioritet.

Pro tip: Hvis du ikke har oprettet en pensionskonto endnu, skal du starte i dag med en IRA eller en Roth IRA fra Du investerer af J.P. Morgan.

5. Betal dig selv en løn baseret på summen af dine udgifter

Nu til den sjove del: betale dig selv. For at få de bedste resultater, skal du indbetale din "løn", der er trukket fra sidste måneds indkomst, på den kontrolkonto, du bruger til den daglige forbrug - eller den, du bruger til at betale de kreditkort, du bruger til den daglige dag bruger. Gør det på den første dag i hver måned.

Din løn skal være det minimum, der er nødvendigt for at dække dine månedlige skønsmæssige og ikke-skønsmæssige udgifter. Hvis du konsekvent tjener meget mere, end du bruger, eller dine udgifter varierer lidt fra måned til måned, kan du føle dig godt tilpas med at betale dig selv en løn svarende til din gennemsnitlige månedlige udgift. Ellers skal du indstille din løn til det laveste månedlige forbrug i din gennemgangsperiode, og juster dit skønsmæssige budget i overensstemmelse hermed. Selvom du bør sigte mod at afslutte måneden med næsten intet på din daglige forbrugskonto - en praksis, der kaldes nul-sum-budgettering - er det åbenlyst bedre at køre et overskud end et underskud.

6. Adskillede skønsmæssige og ikke-skønsmæssige midler

Pr. Definition er dine skønsmæssige udgifter vigtigere end dine ikke-skønsmæssige udgifter. Formaliser denne sondring, og undgå fristelsen til at overdrive på den skønsmæssige side ved at holde dine midler til de to kategorier adskilt, enten i to separate indskudskonti eller to separate kolonner i din budgethoved.

Hvis du er bekymret for, at ikke-diskretionære udgifter går tabt i blandingen, skal du planlægge en dag hver måned - måske den første - til at betale alle disse regninger på én gang og nul ud dine ikke-diskretionære udgifter for perioden. Indstil alternativt en kalenderpåmindelse et par dage før hver forfaldsdato.

Tips til at holde sig til dit budget

Definition er budgettering på en uregelmæssig indkomst en upræcis øvelse. Efter en god måned har du mere end nok til at imødekomme dine baseline og budgetterede skønsmæssige udgifter. Efter en gennemsnitlig måned har du måske lidt til intet tilbage. Efter en rigtig dårlig måned skal du muligvis trimme dit skønsmæssige budget for at få enderne til at mødes.

Et sundt, magert budget udjævner ujævnhederne i uregelmæssig indkomst og reducerer behovet for on-the-fly-budgetnedskæringer og udskudte udgifter - så længe du holder dig til det. Disse strategier kan hjælpe dig med at gøre det.

1. Gem altid overskydende

Det er meget lettere at holde sig til dit budget med uregelmæssig indkomst, når du også holder dig til et grundlæggende princip om personlig økonomi: spar altid overskydende.

Har du $ 10 tilbage i slutningen af måneden? Pæn. Køb ikke to lattes med det; sæt den i stedet på en sparekonto.

Har $ 50 tilbage i slutningen af måneden? Godt arbejde! Modstå fristelsen til at forkæle dig selv med en dejlig middag og læg den væk i stedet.

Har $ 200 tilbage i slutningen af måneden? Wow! Du ved hvad du skal gøre.

Dette princip gælder også for periodiske vindfald, såsom en årlig skatterefusion. Jo mere du lægger væk, når tiderne er gode, desto mere bliver du nødt til at trække fra, når magre tider rammer.

2. Opret separate konti for indtægter og udgifter

Ikke-lønmodtagere skal have mindst tre likvide konti med FDIC-forsikring:

Én kontrolkonto for at modtage indtjening, der er optjent i løbet af måneden (hvis du har en formel forretningsenhed, kan dette være en virksomhedskontrolkonto)
En anden kontrolkonto, der skal indeholde midler, der er øremærket til kortvarige forbrug, hvis begyndelsesmåneders balance skal svare til summen af dine skønsmæssige og ikke-skønsmæssige budgetter
En rentebærende opsparingskonto til at holde forskellen mellem din bruttoindkomst og de månedlige budgetterede udgifter

Dette er det mindste antal. Nogle ikke-lønmodtagere foretrækker at isolere midler, der er øremærket til skattebetalinger på helt separate konti; andre har flere målorienterede opsparingskonti eller indskudsbeviser. Men føl ikke, at du skal gøre for meget på én gang. Hvis du er ny med denne budgettering og typisk ikke har meget tilbage efter udgifter, skal du starte med disse tre konti. Målet her er at skabe distinkte, målbaserede siloer til fonde, der under normale omstændigheder aldrig bør koble sig sammen.

3. Opret en rigelig nødfond

En nødfond er en af de tre typer besparelser, som alle har brug for. En grundlæggende nødfond bør være stor nok til at erstatte tre måneders udgifter; den ideelle nødfond fordobler det. Disse opbevares typisk på en højafkastkonto fra en lignende CIT Bank.

Arbejdstagere med uregelmæssig eller sæsonbestemt indkomst er især sårbare over for økonomisk belastning. Hvis du er en uafhængig professionel, ejer af mindre virksomheder eller sæsonbestemt medarbejder uden tilstrækkelig besparelse i nødstilfælde, skal du prioritere denne reserve over længerevarende besparelser og målorienterede konti. Hvis din indkomst uventet krater, eller en større udgift opstår ud af det blå, vil du sætte pris på den pude. Se vores guide til opbygning af en nødsituationskasse på en uregelmæssig indkomst for mere.

4. Kig efter måder at bringe ekstra penge på

Ville det ikke være dejligt at højde dit budget med bølgen af en tryllestav? Desværre, det er ikke sådan, at budgettering fungerer. Men hvis du har tid og talent til overs, kan det at vise sig at være mere frugtbart at øge din indkomst end irriterende over hvor meget du skal skære ned på din købmands- eller tøjbudget denne måned.

Pengeindtægtsstrategier og sidestykker til at overveje inkluderer:

Udfører app-baseret arbejde i delingsøkonomien (f.eks. At leje din bil igennem Turo, leverer for DoorDash, kører til en rideshare-app eller bliver en Instacart shopper)
Rengøring af loftet, kælderen eller lagerenheden og salg af ting, du ikke har brug for på Amazon eller eBay, eller hvis du holder et garage-salg
At tage et andet job (måske et deltidsjob, der tilbyder sundhedsforsikringsfordele, hvis du har haft problemer med at finde overkommelig sundhedsforsikring på statslige eller føderale markedspladser)
Henter freelance konsulentarbejde (en god mulighed for at komme ud af din komfortzone og tilegne dig nye færdigheder)

5. Tilmeld dig Autopay

Fravær af en økonomisk nødsituation, der kræver træk på dine nødbesparelser, mangler en forudindstillet betalingsdato er en unødvendig fejl, der kan øge dine nettoutgifter, hvis du pådrager dig et forsinket gebyr eller en rente, og det vilsmid næste måneds budget ud af det. Hvis betalingsmodtageren rapporterer den ubesvarede betaling til de største forbrugerkreditrapporteringsbureauer, kan bortfaldet også skade din kredit score.

Heldigvis kan denne særlige fejl forebygges. Næsten hver virksomhedsmodtager - såsom panteservicere, kreditkortudstedere og forsyningsselskaber - tilbyder en autopay-mulighed. Mange giver dig mulighed for at indstille din egen forfaldsdato for øget fleksibilitet. For ikke-virksomhedsbetalinger - for eksempel husleje, der betales til den enkelte eller et enkeltmedlem, der ejer din bopæl - giver din bank eller kreditforening dig sandsynligvis mulighed for at planlægge tilbagevendende regningbetalinger gennem sin regningslønssuite.

6. Evaluer regelmæssigt skønsmæssig forbrug

Hver tredje til seks måned skal du grundigt revurdere dine skønsmæssige udgifter. Kig efter åbenlyst fedt til at beskære, såsom et gymnastikmedlemskab, du ikke bruger, eller en forgyldt internet-kabel-telefon-pakke, når et internet-og-basic-kabelbundt vil være tilstrækkeligt. Du kan også bruge tjenester som Truebill, hvilket vil hjælpe med at forhandle lavere satser på disse udgifter. Kæmm gennem bank- og kreditkortopgørelser for usædvanlige engangskøb som den øjeblikkelige koncert eller fine middagsoplevelse. Forkæd fedtet og kig efter fornuftige måder at reducere disse engangskøb; for eksempel behøver du ikke at sværre af at spise ude helt, men du kan begrænse de fine spisesteder til virkelig specielle lejligheder, såsom dit bryllupsdag eller fødselsdag.

7. Brug kuvertsystemet til at kontrollere impulsforbrug

Hvis du er træt af at bekæmpe fristelsen til at overdrive, kan konvolutbudgetteringssystemet give impulsudgifter alt andet end umuligt.

Konvolutterbudgettering er enkel. Hver udgiftskategori får sin egen fysiske kuvert med nok kontanter til at dække sit budgetterede beløb for måneden. Hvis du bruger $ 300 på dagligvarer hver måned, får din dagligvarekonvolut $ 300; Hvis du spiser ude til $ 150 hver måned, får din spisekonvolut $ 150. Når midlerne i en konvolut løber tør, er du færdig med at bruge i den kategori indtil den følgende måned.

Du behøver ikke gå all-in på kuvertbudgettering for at udnytte dens fristelsesneutraliserende magt. Mange "delvise" kuvertbudgetter bruger det kun til skønsmæssigt forbrug, mens de fortsætter med at foretage ikke-omsættelige betalinger for ting som bolig og elektricitet fra deres kontrolkonti.

Det endelige ord

Som nævnt tidligere er dette kun en mulig budgetopbygningsproces for arbejdstagere, som uanset årsag ikke tjener stabile lønchecks. Du kan nå frem til en ændret tilgang - for eksempel en, der understreger aggressive langsigtede besparelser og minimerer udgifterne med øje for økonomisk uafhængighed. Eller du kan bestemme, at en helt anden budgetteringsmetode er berettiget. Så længe du overholder sunde principper for personlig økonomi, er du fri til at finpusse dit budget, uanset hvor du vil.

Er din indkomst uregelmæssig? Hvordan holder du dig til dit budget, når du ikke ved, hvor meget der kommer ind?