4 Budgetteringsalternativer til at opfylde dine økonomiske mål

Så du prøver. Du sparer alle dine kvitteringer og bruger timer på at samle dine udgifter, sortere dem i kategorier og knuse numre for at finde ud af, hvor meget du har brug for at afsætte hver måned til tilbagevendende regninger. Du indtaster det hele i en database og justerer omhyggeligt numrene, indtil du har planlagt alt ned til krisen.

Så sker det virkelige liv. Måske går din bil i stykker, eller du spåner en tand og er nødt til at gå til tandlægen, eller din elektriske regning er langt højere, end du forventede. Eller måske bliver du bare træt af at skulle afvise invitationer til at gå ud til middag eller se et show, fordi du er "på et budget." Uanset årsagen, bliver dit budget sprængt åbent - og da du har fået at vide, at du umuligt kan opfylde dine mål uden et budget, regner du med, at du lige så godt bare kan give op lige nu.

Måske er det tid til en ny tilgang. Jeg giver dig mulighed for en hemmelighed: Der er faktisk ganske mange succesrige mennesker, der ikke bruger budgetter. Hvis du følger deres eksempel, kan du også nå dine økonomiske mål uden et.

Hvorfor budgetter mislykkes

Ifølge ordbogen er et budget et skøn over indtægter og udgifter i en fast periode. Men når folk taler om budgetter, betyder de normalt noget lidt mere specifikt: en detaljeret plan for, hvordan du bruger dine penge hver måned.

Vejledningsartikler om budgettering rådgiver dig typisk at sortere dine månedlige udgifter i kategorier - såsom husleje, mad, transport og opsparing - og derefter give dig selv et fast beløb, du skal bruge i hver kategori. Når du har brugt alle de penge, du har afsat til en bestemt kategori, såsom dagligvarer, betyder det, at du ikke kan købe flere dagligvarer den måned; du bliver nødt til at gøre noget med, hvad der er i dit spisekammer. Mange økonomiske eksperter kalder dette "at give hver dollar et job."

Denne form for strengt budget har sine fordele. For mange mennesker er det meget lettere at kontrollere deres udgifter, når de ved nøjagtigt, hvor meget de skal bruge i en given kategori. For mange mennesker er et stift budget som dette imidlertid for svært at holde fast ved. Her er nogle af de vigtigste grunde til, at budgetter mislykkes.

1. De er for meget arbejde

At oprette og holde sig til et månedligt budget involverer en masse journalføring. Først skal du holde styr på hver eneste udgift, fra din månedlige husleje til en pakke gummi i nærbutikken. Så skal du holde en løbende fortælling - enten i dit hoved, på papir eller på en computer - om hvor meget du skal bruge i hver kategori og trække hvert køb, når du foretager det.

Derudover skal du planlægge udgifter en gang imellem, såsom din kvartalslige vandregning eller årlige forsikringsbetaling, og også afsætte penge til disse omkostninger hver måned. For nogle mennesker er det bare for meget at følge med.

2. Uforudsigelige udgifter kaster dem væk

Et andet problem med at planlægge alle dine udgifter for måneden er, at der er nogle udgifter, som du ikke nemt kan planlægge for. Du kan oprette en kategori til bilvedligeholdelse baseret på hvor meget du bruger i en typisk måned, men det hjælper ikke dig, når din bil går i stykker og har brug for en hidtil uset, dyre reparation. Det samme gælder medicinske regninger og husreparationer. Det bedste du kan gøre er at gætte, hvor meget disse uventede udgifter koster dig i et gennemsnitligt år, og nogle gange er et gæt ikke godt nok.

3. De kan få dig til at føle dig berøvet

En sidste årsag til, at budgetter ikke fungerer for mange mennesker, er, at de føler sig for restriktive. At skulle budgettere for hver sidste øre føles lidt som at være på en streng diæt; du kan holde dig til det virtuøst, når du lige er startet, men efter et stykke tid udvikler du sparsommelig træthed. Det bliver sværere og sværere at viderebringe små godbidder som en film eller en middag ude, fordi der ikke er penge i budgettet for dem. Efter et stykke tid, ligesom en slankekure, der ikke kan tåle endnu et måltid af selleripinde og hårdkogte æg, knækker du og går på en binge.

4 alternativer til et traditionelt budget

Så lad os sige, at du har regnet ud efter flere forsøg, at budgetter simpelthen ikke fungerer for dig. Spørgsmålet er nu, hvad der vil?

Svaret afhænger af, hvad det præcist handler om traditionelle budgetter, der ikke fungerer for dig. Nogle mennesker har brug for mere fleksibilitet til at håndtere uventede udgifter og behandle sig selv lejlighedsvis, mens andre ønsker at undgå alle problemer med bogføringen. Her er en oversigt over flere budgetalternativer, som finansielle eksperter har foreslået for at undgå disse problemer, mens de stadig fokuserer på dine økonomiske mål.

1. Spor dine udgifter

Investeringsguru Chris Reining opnåede økonomisk uafhængighed i en alder af 37 og trak sig tilbage fra sit IT-job med mere end $ 1 million - alt sammen uden nogensinde at have et budget. I et interview med CNBC forklarer han, hvad han gør i stedet: Han holder ganske enkelt styr på sine indtægter, udgifter og investeringer måned efter måned.

Som et traditionelt budget kræver dette system, at du sporer dine udgifter og sorterer det i kategorier. Dette giver dig mulighed for at se nøjagtigt, hvor dine penge går, og finde ud af, hvor du muligvis skal skære ned.

I modsætning til et traditionelt budget kræver denne metode ikke, at du sætter faste grænser for dine udgifter for en given måned. I stedet holder du øje med dine faktiske udgifter og bemærker, hvor justeringer er nødvendige. Ved at være opmærksom på, hvad du bruger, og hvor, undgår du automatisk den slags tankeløse udgifter, der kan sabotere dine udgiftsmål.

Hvorfor denne metode fungerer

Hvis du er vant til traditionel budgettering, lyder det måske vanvittigt at foreslå, at du kan kontrollere dine udgifter blot ved at være opmærksom på det. Reining er imidlertid ikke den eneste investor, der har brugt denne metode med succes. For eksempel fortalte "Sean", der driver bloggen My Money Wizard, til CNBC, at han havde brugt denne metode til at sømme væk $ 256.000 i pensionsopsparing i en alder af 28 år - mere end tre gange gennemsnittet for amerikanere i alle aldre. Ifølge Sean, bare ved at se, hvor hans penge var på vej, gjorde han ham til "en mere bevidst og effektiv spender", hvilket gjorde det muligt for ham at øge sin opsparingskurs konstant, indtil han sparer mere end 60% af enhver lønseddel.

Amy Dacyzcyn, forfatter af “The Tightwad Gazette,” siger, at hun brugte en lignende metode til sit familiebudget. Hun regnede ud hvor meget familien indbragte hver måned, hvor meget de brugte på deres regelmæssige udgifter, og hvor meget der efterlod dem til opsparing. Derefter fortsatte hun med at spore deres udgifter hver måned for at sikre sig, at de forblev i mål. I stedet for at se på dit budget som "hvad du har lov til at bruge" foreslår hun at prøve "at sænke hvert område af budgettet, indtil du når det punkt, hvor det ikke længere er behageligt, og derefter bruge lidt mere."

Hvordan gør man det

Hvis du gerne vil prøve sporingsmetoden, kan du gøre det her:

1. Skriv alt ned. Begynd med at nedskrive alle dine indtægter og udgifter for en enkelt måned. Hver gang penge går ind eller går ud, skal du registrere dem. Du kan gøre dette på et almindeligt papirark eller et computers regneark eller bruge en budgetteringsapp som Mint eller YNAB til at udføre sporingen for dig.
2. Gruppere udgifter sammen. I slutningen af ​​måneden skal du gå gennem din udgiftsliste og sortere den i brede kategorier. Reining bruger syv kategorier: husly, husholdning, forsyningsselskaber, bil, sundhed, mad og underholdning. Han anbefaler dog at ændre denne liste, så den passer til dine egne forbrugsvaner. Hvis du f.eks. Har regelmæssige udgifter til uddannelse, skal du tilføje det til listen. Hvis du ikke ejer en bil, skal du skifte "bil" til "transport."
3. Knuse numrene. Sammenlign dine udgifter med din indkomst, og beregn, hvilken procentdel af din indkomst du bruger i hver kategori. For eksempel, hvis du tjener $ 3.000 pr. Måned og bruger $ 900 på husleje, vil din "husly" -kategori udgøre 30% af din indkomst.
4. Angiv udgiftsmål. Se over tallene for hver kategori. Hvis nogen af ​​dem forekommer for høj eller for lav, skal du kigge nærmere på og forsøge at kortlægge årsagen og derefter sætte et mål for at ændre den. Antag f.eks., At du bruger næsten 20% af din månedlige indkomst på mad, hvilket synes at være for højt. Efter at have undersøgt tallene, er du klar over, at du har brugt over $ 400 i den sidste måned på at spise ude. Derefter kunne du sætte et mål om at skære det beløb i halve.
5. Se din opførsel. Husk dine mål i løbet af den næste måned, mens du bruger. Du behøver ikke at nedskrive dem eller sætte hårde grænser for dine udgifter; bare være opmærksom på dem.
6. Gentag hver måned. I slutningen af ​​måneden skal du sammenligne dine udgifter igen og se, hvordan du gjorde det med dine nye mål. Hvis du ikke møder dem, skal du fortsætte med at fokusere på dem, når du flytter ind i den næste måned. Hvis du gjorde det, satte dig nye, mere ambitiøse mål. For eksempel, efter at have fået dine udgifter til at spise ude til $ 200 pr. Måned, kunne du tage sigte på at skære dem ned til $ 150.
7. Spor dine fremskridt (valgfrit). Reining kan lide at tilføje et par trin til hans månedlige tracking. Ud over at tilføje sine indtægter og udgifter kontrollerer han også saldoen på sine investeringer hver måned og beregner, hvor meget månedlig indkomst disse investeringer kunne medføre. Derefter logger han alle tre tal - indkomst, udgifter og investeringsindtægter - på en graf for at se, hvordan de ændrer sig over tid. Reining siger, at det at være i stand til at se dig selv vokse støt tættere på økonomisk uafhængighed, måned for måned, er en stor motivator.

2. Betal dig først

Hvis det, du hader ved budgettering, er al registrering, er det ikke en god løsning at spore dine udgifter. Et meget enklere alternativ er at finde ud af, hvor meget du vil spare hver måned, sæt dette beløb til side og bruge resten, uanset hvor du vil. Med andre ord skal du betale dig først.

To finansielle eksperter, der er interviewet af CNBC, Nick Holeman fra Betterment og Kimmie Greene fra Intuit, støtter denne tilgang. Så længe du sparer nok, hævder de, betyder det ikke noget, hvordan du bruger resten. Ved at afsætte dine besparelser i starten, kan du stoppe med at bekymre dig om små detaljer, som hvor meget du bruger på kaffe, eller om du har råd til at tage en førerhus i stedet for bussen. Alt hvad du skal gøre er at tjene de penge, du har tilbage, ude i måneden på enhver måde, der fungerer for dig.

Hvordan gør man det

Sådan bruges dette system:

1. Angiv et besparelsesmål. Først skal du beslutte, hvor meget af din indkomst du skal spare. Dette bør omfatte alle former for opsparing: opbygning af en nødsituationskasse, opsparing til pensionering, nedbetaling af gæld og opsparing til specifikke mål som en ferie eller en udbetaling på et hus. Flere økonomiske eksperter foreslår, at de sigter mod at spare 20% af din indkomst i alt for at dække alle disse mål. De kalder dette 80/20-budgettet, fordi det giver dig 80% af din indkomst at bruge og 20% ​​til opsparing.
2. Vælg konti til dine besparelser. Derefter skal du finde ud af, hvor du vil stash dine besparelser. Det er vigtigt at holde det adskilt fra den bankkonto, du bruger til de daglige udgifter, så du ikke kan dyppe ned i den, hvis du har sprængt alle dine udgifter. En god del af det bør gå til en pensionskonto - enten en IRA, en arbejdspladspensionskonto som f.eks. En 401 (k) eller begge dele. Du kan indsætte resten på en separat sparekonto eller investeringskonto eller endda oprette flere bankkonti for forskellige typer besparelser. Bestem, hvilken procentdel af din indkomst du ønsker at henvise til hver af disse konti.
3. Opsæt direkte indskud. Det sidste trin er at arrangere, at det passende beløb fra din lønseddel indbetales direkte på hver af dine valgte konti. Hvis du bruger en pensionskonto på arbejdspladsen, kan du arrangere, at dollars før skat flyttes direkte ud af din lønseddel ind på kontoen. For andre typer konti kan du oprette en automatisk opsparingsplan, hvor hele din løncheck indbetales direkte på opsparingskontoen og derefter automatisk trække det beløb, du har brug for, til leveomkostninger.
4. Hold resten. Når du har sat dit målbeløb i besparelser, kan du opbevare resten på en grundlæggende kontrolkonto til at bruge som du vil.

3. Systemet med to konti

En ulempe med fremgangsmåden ”betal dig selv først” er, at hvis du ikke er opmærksom på dine udgifter, risikerer du at løbe gennem alle dine penge, før du kommer til slutningen af ​​måneden. For eksempel kan du bruge stort på underholdning og spise ude i den første uge eller to, kun for at opdage, at du ikke længere har nok penge på din konto til at betale gasregningen i slutningen af ​​måneden.

En måde at dreje på det er at oprette to separate konti til dine udgifter, ud over de konti, du bruger til dine besparelser. Du bruger en konto til at betale dine månedlige regninger og en separat til din daglige forbrug. På den måde, selvom du blæser alle penge på din daglige konto på lattes, har du stadig penge på den anden konto til at dække det væsentlige.

Hvordan gør man det

Sådan konfigureres et to-kontosystem:

1. Angiv besparelser ved siden af. Den første del af dette system er netop det samme som "betale dig selv først" -systemet. Find ud af, hvor meget du vil spare på hver lønseddel, og lad dette beløb automatisk tages ud af din lønseddel og indsættes på de relevante konti. Dette kan omfatte dine 401 (k), IRA, opsparingskonti eller investeringskonti.
2. Opret to konti. Opret derefter to separate konti i din bank: en til dine almindelige regninger og en til resten af ​​dit forbrug. Arranger at få din løncheck (minus opsparing) direkte deponeret på den fakturabetalingskonto, og indstil automatisk regningbetaling fra denne konto. Dette garanterer, at uanset hvad du ellers bruger penge på, vil dine regninger altid blive betalt.
3. Beregn din månedlige nød. Find ud af, hvor mange penge du bliver nødt til at opbevare på din faktura-betalingskonto hver måned for at dække alle dine faste udgifter, såsom husleje, forsyningsselskaber, forsikring og eventuelle regelmæssige gældsindbetalinger. Dette beløb kaldes undertiden din "månedlige nød." Da nogle regninger varierer fra måned til måned, er den bedste måde at beregne dette beløb på at få alle dine almindelige regninger for det forløbne år ud, sammenlægge dem og dele det samlede beløb med 12. Sørg for at medtage regninger, der kun betales lejlighedsvis , såsom din kvartalslige vandregning eller din bilforsikringsbetaling i alt. På den måde afsætter du lidt penge på din regningskonti hver måned for at dække disse udgifter, når de kommer rundt.
4. Overfør resten. Træk din månedlige nød fra din samlede månedlige indkomst. Forskellen er det beløb, du kan bruge til at bruge på alle udgifter, der varierer fra måned til måned, såsom mad, tøj og underholdning. Overfør dette beløb til din daglige "lomme" -konto, og brug det på, hvad du har brug for.

En ulempe ved dette system er, at det gør det svært at bruge et kreditkort til køb. Når du køber ting med plast, er det nemt at miste oversigten og bruge mere, end du har på din konto. Denne metode fungerer meget bedre, hvis du bruger et betalingskort, så alle dine køb kommer direkte ud af din lommekonto. På den måde kan du umuligt bruge mere, end du har.

4. Slash-and-Burn besparelser

Hvis alle disse budgetalternativer stadig virker for komplicerede for dig, er der en anden tilgang, der er endnu enklere - men det er ikke lettere. Det er, hvad Investopedia kalder en "boot camp" -tilgang. Ideen er, at i stedet for at forsøge at begrænse dine udgifter i forskellige kategorier, ser du efter et par store udgifter, som du kan fjerne helt. Dette vil give plads nok i dit budget, så du kan tilbringe frit i alle andre kategorier, mens du stadig har nok at spare til besparelser.

Den åbenlyse ulempe ved denne tilgang er, at den involverer betydelige, vanskelige livsstilsændringer. Små ændringer som at bruge mindre elektricitet eller nedgradere din mobiltelefonplan vil ikke skære den ned. Du leder efter den slags nedskæringer, der kan spare dig for hundreder af dollars om måneden, som at annullere dit kabel, slippe af med en bil, flytte til et mindre hus eller en lejlighed eller helt opgive restaurant måltider.

Selvom disse nedskæringer vil være smertefulde, behøver du kun at lave dem en gang i stedet for at se dine øre hver eneste måned. Når du har udskåret disse store ting, har du masser af penge tilbage til alt andet, så du behøver ikke være opmærksom på dit budget. Det gør denne tilgang til et godt valg for mennesker, der fortsætter med at lave budgetter, men aldrig kan klare at følge dem.

Hvordan gør man det

Hvis du er klar til at prøve denne ekstreme tilgang til budgettering, er det sådan:

1. Se på dine udgifter. Som de fleste almindelige budgetter starter dette system med at se på alle dine udgifter i de sidste flere måneder. Fokuser især på tilbagevendende udgifter, du betaler måned efter måned, såsom din husleje, transport eller et gymnastikmedlemskab. Rolig; skal du kun gøre dette trin en gang.
2. Se efter store udgifter til at skære ned. Med et normalt budget ville dit næste trin være at gruppere dine udgifter i kategorier og begynde at lede efter måder at trimme dine udgifter i hvert område. Du leder dog ikke efter små besparelser; du leder efter store besparelser. Prøv at finde et par store udgifter på din liste, som du kan fjerne. For at gøre dette skal du fokusere på de områder, hvor du bruger mest. For eksempel, hvis du opdager, at du har brugt $ 600 på tøjindkøb i de sidste tre måneder, er det måske tid til at parre sig ned til en kapselgarderobe og erklære et moratorium for at købe yderligere tøj.
3. Følg igennem. Identificering af udgifter, der skal reduceres, er den lette del; faktisk er det vanskeligere at foretage disse nedskæringer. Forvent at gennemgå en smertefuld periode med tilpasning, når du skærer disse udgifter fra dit liv. Efter et par måneder finder du dig selv tilpasning til din nye livsstil - og den nye frihed til at bruge dine penge, som du vil. Med de store udgifter, der er gået fra dit liv, har du alle de penge, du har brug for til alt andet, med plads til overs.

Det endelige ord

Disse alternative budgetteringssystemer kan være mindre restriktive end et traditionelt budget. Af netop denne grund fungerer de ikke for alle. Nogle mennesker har brug for disciplinen i et traditionelt budget for at holde deres udgifter på linje. Hvis de ikke sætter faste grænser for, hvor meget de kan bruge hver måned i bestemte kategorier, såsom tøj eller underholdning, bruger de hele deres lønseddel på disse varer og har intet tilbage til dagligvarer.

Hvis du er en af ​​disse mennesker, er der måder at gøre traditionel budgettering enklere på. F.eks. Anbefaler flere eksperter et simpelt konvolut-system, hvor du lægger kontanter i konvolutter mærket "dagligvarer", "husleje" og så videre, og tager penge ud efter behov. Dette system holder et låg på overforbrug uden behov for kompliceret journalføring. Hvis du ikke ønsker at bruge kontanter til alt, kan du gøre det samme ved at have en tegnebog fuld af genindlæste forudbetalte kort, der hver er øremærket til en bestemt kategori.

Du behøver muligvis ikke engang at oprette en konvolut til hver kategori i dit budget. Hvis du kun har problemer med at kontrollere dine udgifter på et eller to områder, kan du bruge konvolutter med kontanter til disse og normalt bruge på alt andet. Selv Reining, der siger, at han ikke tror på budgetter, indrømmer at give sig selv en fast grænse på $ 100 pr. Uge for mad og underholdning. Du kan gøre det samme med tøj, transport eller hvad end dine budgetter er.

Hvad synes du? Er budgetter nyttige, eller er det bedre at bruge et enklere ”anti-budget”?