Pas på straf for forudbetaling af pant
Imidlertid vil forudbetalingsstraffen skade dig, hvis du vil refinansiere eller endda sælge "tidligt." Af denne grund er det bydende at forstå, hvor meget straffen er, samt hvornår og under hvilke omstændigheder du skulle betale den. Først da kan du tage en informeret beslutning om, hvorvidt et realkreditlån med en forudbetalingsstraf virkelig er det værd.
Hvad er en pant ved forudbetaling af pant?
En forudbetalingsstraf på et prioritetslån opkræver væsentligt dig ekstra, hvis du betaler prioritet tidligt. Hvad der betragtes som tidligt, vil dog blive beskrevet i dine lånedokumenter og skal derfor undersøges nøje. Ikke alle prioritetslån følger med dem, og de er bestemt ikke påkrævet.
Der skal betales en forudbetalingsstraf for at refinansiere eller sælge huset, inden der er gået en bestemt periode, normalt to til tre år, selvom nogle lån kan have dem i kraft i op til ti år. Nogle sanktioner for forudbetaling falder også over tid, men de fleste gør det ikke.
Desuden kan nogle sanktioner kun aktiveres i tilfælde af en refinansiering og ikke et hjemmesalg. Normalt udtrykkes sanktionen enten som en procentdel af lånebeløbet eller et bestemt antal måneders renter. Men i begge tilfælde er disse sanktioner ofte høje og kan være op til seks måneders rente værdi på lånet.
Få en forudbetalingsstraf
En forskudsbetaling er en del af lånepakken, ligesom renten og eventuelle point, og vil derfor blive fastlagt med vilkår og betingelser i lånedokumenterne. Långivere kan ikke tilføje det senere uden din udtrykkelige tilladelse.
Nogle prioritetsmæglere og låneansvarlige er dog skyldige i mindre end fuld offentliggørelse, hvilket betyder, at det er op til dig at gøre din due diligence med at gennemgå papirerne, uanset hvad din mægler mundtligt forsikrer dig. Dette betyder igen, at det kan tage meget lang tid at underskrive lånedokumenter, hvis du ikke har gennemgået dem på forhånd.
Bliv ikke presset til at gennemgå det, der er lukket hurtigere, end du er tilpas med. Desværre har mange en forudbetalingsstraf gjort det til folks lån på noget uærlige måder. Du ønsker måske endda, at dine dokumenter gennemgås af en advokat, før du underskriver, fordi når du først har "accepteret" en forudbetalingsstraf, kan du ikke slippe af med dem, før den udløber, eller du betaler for det.
Når en forudbetalingsstraf kan hjælpe dig?
Generelt foretrækker din låneansvarlige et prioritetslån med en forudbetalingsstraf, fordi de får en større provision. Det er dog ikke nødvendigvis alt dårligt.
Til gengæld giver det mulighed for en lidt lavere rente eller lavere omkostninger på udlånet. For eksempel, hvis det meste af dine gratis kontanter er gået mod en udbetaling, kan det at acceptere et lån med en forudbetalingsstraf være en måde for dig at få dækket realkreditgebyrer og reducere lukkeomkostninger.
Da nogle forudbetalte sanktioner faktisk er i en kort periode, f.eks. Seks måneder eller et år, kan du sænke disse omkostninger uden at kompromittere din evne til at sælge eller refinansiere huset i fremtiden.
Hvornår kan en forudbetalingsstraff skade dig?
Mens nogle lån har kortfristet forudbetaling, kan andre være gældende så længe som tre til fem år. Men fordi mange mennesker refinansierer før da, kan sådanne sanktioner gøre processen ekstremt dyr eller endda umulig.
Hvis renten for eksempel falder tre år i dit lån, kan en forudbetalingsstraf forbyde dig at refinansiere til en bedre rente. Men lad os sige, at du allerede har fået en ekstremt lav sats og ikke er bekymret for at skulle refinansiere i fremtiden. Du har muligvis stadig brug for at sælge. Vi ved alle, at planerne ændrer sig, så selvom du har alle intentioner om at blive, kan du blive overført til dit job eller vælge at flytte i nærheden af et syge familiemedlem.
Vær sikker på, at hvis långivning uden for din kontrol tvinger dig til at flytte, vil din långiver ikke være tilbøjelig til at hjælpe dig. Nogle forudbetalingsbøder, kendt som "bløde" forudbetalingsbøder, udløses kun, hvis du refinansierer og ikke, hvis du sælger. Imidlertid betragtes mange forudbetalte sanktioner som ”hårde” og vil blive udløst ved en af begivenhederne.
Et andet problem, der ofte vokser op, er, om du kan betale ekstra til din hovedstol uden at blive vurderet forudbetalingsstraffen. Almindeligvis har du lov til at betale 20% mod din hovedstol på et enkelt år uden at blive debiteret.
Imidlertid betragtes mange forudbetalte sanktioner som ”første dollar” -bøder, hvilket betyder, at den første dollar, du betaler over dit krævede månedlige beløb, udløser det. Naturligvis begrænser dette dig fra at betale ned dit lån hurtigere end det, der er angivet i lånedokumenterne, selvom du har de tilgængelige penge.
Med andre ord kan du være bundet til at betale renter, som du ellers ikke ville have været nødt til at betale. Af denne grund er det vigtigt at kontrollere med din låneansvarlige, når du gennemgår dit lån såvel som den dag, du underskriver det, nøjagtigt hvilken type forudbetalingsstraf du har.
Sådan undgås du at betale en forudbetalingsstraf
Hvis du har en forudbetalingsstraf, især en "hård", og vil sælge eller refinansiere, før straffeperioden udløber, kan du sandsynligvis ikke komme ud af det. Når alt kommer til alt underskrev du en kontrakt, hvor du accepterer at betale. Ligesom din långiver ikke ensidigt kan beslutte at hæve din rente, kan du ikke ensidigt beslutte at ikke betale forudbetalingsstraffen, når den er udløst.
Derfor har du kun få muligheder til at fjerne en eksisterende forudbetalingsstraf:
1. Vent til straffen udløber
Find ud af nøjagtigt, hvornår din forudbetalingsstraf udløber, og start shopping for en refinansiering et par uger før da. Da din nuværende långiver muligvis ikke er for hurtig til at opdatere dine poster, kan det tage lidt tid, før udbetalingsbeløbet på din erklæring afspejler det, du faktisk skylder, sans straffe.
2. Refinansier med den samme långiver
Dette kan ikke altid gøres, men somme tider, hvis du forsøger at refinansiere med den samme långiver, vil de lade dig ud af dit nuværende lån uden at vurdere straffen. Desværre kræver de sandsynligvis også en forudbetalingsstraf på det nye lån.
3. Sælg huset, hvis du har en "blød" forudbetalingsstraf
En straf vurderes ikke, hvis du har en "blød" forudbetalingsstraf, og du sælger dit hjem. Imidlertid er denne type straf ikke særlig almindelig. Når det er sagt, hvis du ønsker at sælge dit hjem, skal du tjekke dine lånedokumenter for at se, hvilken type straf du har, hvis nogen.
4. Betal straffen
Hvis du virkelig har brug for at sælge, eller hvis refinansiering ville spare dig for en masse penge, skal du køre numrene for at se, om betaling af bøden faktisk ville forbedre din situation. Bare sørg for at vide nøjagtigt, hvor meget du skal betale og hvornår, som beskrevet i dine originale lånedokumenter. Antag ikke, at din realkreditmægler ved, hvad de skal gøre, især hvis det er gået et par år siden han eller hun lukkede pantelånet for dig!
Det endelige ord
En forudbetaling af et realkreditlån er ikke sjovt at håndtere, og desværre kommer det som et chok for mange mennesker, der har brug for at sælge deres hjem eller ønsker at refinansiere. Det kan dog give mening for dig, hvis du prøver at reducere dine lånomkostninger eller få en bedre rente, især hvis du har dårlig kredit. Bare sørg for at forstå, om det er en "hård" eller "blød" straf, når den udløber, hvor meget straffen er, og hvis du er i stand til at foretage ekstra hovedbetalinger uden at udløse den.
Når du har erhvervet alle oplysningerne, herunder hvor meget du står ved at spare ved at tackle en på, kan du først evaluere, om en forudbetalingsstraf er fornuftig og værd risikoen. Når du først har fået en solid forståelse af fordelene og besluttet, om du vil inkludere et i dit lån eller ikke, skal du sørge for, at lånedokumenterne afspejler din forståelse nøjagtigt, før du logger på den stiplede linje.
Har du en forudbetalingsstraf på dit realkreditlån? Hvis det er tilfældet, har det været værd at risikoen?
