Forældet penge-rådgivning - 12 økonomiske forudsætninger, som du bør overveje
Vi har alle visse økonomiske forudsætninger, som vi har lært af vores forældre, vores mentorer, eller som vi læser et eller andet sted engang. Men disse antagelser er muligvis ikke længere sandt - eller i det mindste ikke uden tvivl sandt.
Her er 12 økonomiske antagelser, der er mere nuancerede end traditionelle visdom fra old-school antyder, sammen med tip til at vide, hvad der er rigtigt for din unikke økonomi og mål.
1. Mere uddannelse er bedre
Dagens sandhed: Mere uddannelse er undertiden bedre, afhængigt af dit drømmejob og karrierevej.
En college grad åbner døre, og nogle karrierer kræver en kandidatgrad eller anden avanceret grad. Men videregående uddannelse er ikke for alle, og at opnå flere grader giver ikke altid økonomisk mening.
Studielånegæld er nu den næsthøjeste form for gæld i USA efter realkreditgæld. Det har overgået både autolånegæld og kreditkortgæld med over $ 1,52 billioner skyldt i 2018, ifølge Forbes. Det svarer til et gennemsnit på $ 37.172 pr. Kandidatstuderende. Det er en økonomisk epidemi.
Unge voksne, der ikke ved, hvad de vil gøre med deres liv, bør overveje at tage et gap-år, før de tilmelder sig college, vælger en major og prøver at finde ud af, hvordan man betaler for en college-grad. College er blevet uhyrligt dyrt; de gennemsnitlige omkostninger til et års undervisning og gebyrer på et privat universitet for skoleåret 2018 til 2019 er $ 35.676 pr. data fra U.S. News & World Report. Selv hvis de omkostninger forbliver frosne i de næste fire år - hvilket det ikke vil - ville de komme til $ 142.704 over fire år.
Og selvom en universitetsgrad er nyttig på tværs af mange områder, er master- og andre avancerede grader ikke det. De er et meget specifikt middel til en ende. Min kone ønskede for eksempel at være skolevejleder, så hun tjente den krævede kandidatgrad i skolerådgivning. Unge voksne skal kun følge avancerede grader, når de ved, hvad de vil gøre for at leve, og en avanceret grad hjælper specifikt på den karrierevej.
Før du vælger en uddannelsesvej, skal du gøre masser af sjælsøgning. Gå derefter rundt på at finde måder at reducere eller undgå studielånegæld helt på.
2. Du skal betale dine studielån, før du køber et hjem
Dagens sandhed: Beslutningen om at købe et hus afhænger af dit marked, økonomi og planer, ikke en enkelt faktor som studielånegæld.
Den samlede gæld til studielån er fordoblet i løbet af det sidste årti, mens husejersatsen blandt unge voksne er faldet. I 2004 sad boligejersatsen for voksne under 35 på 43,6%. Det faldt til 34,3% i 2017, selvom det er steget lidt siden. Med så meget studielånegæld kan det være vanskeligt for unge voksne at kvalificere sig til et prioritetslån. Ud over at skjule gæld til indkomstforhold påvirker studielån låntagernes kreditværdier.
Der er masser af gode grunde til at leje (mere om dem inden for kort tid), men hvis din eneste grund er studielån, skal du begynde at køre numrene. Over tid kan husejerskab ikke kun spare dig penge på din månedlige boligbetaling, men det kan også hjælpe dig med at opbygge rigdom. Se ikke længere end en 2018-Harvard-undersøgelse, der fandt, at middelaldrende husejere har et gennemsnitligt nettoværdi af 60 gange højere end middelaldrende lejere.
Det giver undertiden mere mening at lægge penge mod en udbetaling snarere end at afbetale eksisterende gæld. Når du har købt et hjem, kan du altid beslutte, om du først skal afbetale dine studielån eller prioritetslån, eller du kan hverken betale dig med det samme og i stedet investere penge et andet sted.
Der er intet svar i én størrelse, der passer til det bedste sted at placere dine penge, ligesom der ikke er noget svar, der passer til alle, om du skal købe eller leje et hjem.
3. At købe er altid bedre end leje
Dagens sandhed: At købe nogle gange giver mere økonomisk mening, men det afhænger af en lang række faktorer.
Når du køber et hjem, tager du et første tab. Det skyldes, at både købere og sælgere bruger tusinder af dollars på lukningsomkostninger, inklusive långiver, titelgebyrer, ejendomsmæglergebyrer og overførselsskatter.
Over tid sparer husejere typisk penge sammenlignet med lejere, i form af lavere månedlige betalinger, værdsættelse af hjemmet og gradvist skrumpende realkreditlån. Men processen tager år, og hvor mange år det tager afhænger af faktorer som lokale markedsværdier, husleje, renter og reparationsomkostninger. Det betyder, at husejerskab normalt kun giver mening for folk, der planlægger at blive i et hjem i mindst et par år.
Endvidere indebærer husejerskab undertiden uventede omkostninger. Taget skal udskiftes, eller ovnen eller ledningen. Du vågner op til en normal dag, og ved frokosttid har du en regning på $ 5.000, som du skal betale med det samme. Ud over placeringsstabilitet og ophold i et stykke tid har husejere også brug for økonomisk stabilitet. De har brug for en meget større nødsituationskasse end den gennemsnitlige lejer for at dække pludselige og uventede hjemme-relaterede omkostninger.
Før du skynder dig at huseje på antagelsen af, at det er det rigtige økonomiske skridt, skal du læse om at leje versus at købe et hjem og de nuancerede faktorer, der går ind i beslutningen.
Antagelsen om, at "køb er bedre", gælder ikke kun for boliger; det strækker sig også til næsten alt i vores liv. I de fleste tilfælde er det meget mere fornuftigt at leje avancerede varer, som du kun planlægger at bruge en eller to gange, såsom en brudekjole eller avancerede smykker. Hvis du vil bytte din bil hvert andet år, giver det ofte mere mening at leje end at købe. At leje er undertiden bedre end at købe, og enhver, der siger noget andet, sælger noget.
4. Dit hjem er en investering
Dagens sandhed: Dit hjem er en udgift, og du skal behandle det i overensstemmelse hermed.
En udlejningsejendom er en investering, fordi du køber den for at generere pengestrøm og et afkast. En primær bopæl er en udgift; det koster dig penge hver måned på linjen "Boliger" i dit budget. Enhver egenkapital, du måtte have i den, findes kun på papir og kan ikke investeres til at generere indkomst eller yderligere formue.
Husejere retfærdiggør at bruge ekstra på et hjem - når de både køber og renoverer - ved at berolige sig selv, ”Jeg bruger ikke disse penge; Jeg investerer det! ” Men denne antagelse er selvudgivende og vildledende.
Overvej Remodeling Magazines rapport fra 2019 om det gennemsnitlige investeringsafkast til fælles boligudbedringer. De måler ROI som den procentdel af en renoverings omkostninger, der er inddrevet gennem en højere hjemmesalgspris. I deres rapport fra 2019 leverede nøjagtige nul forbedringer i hjemmet en positiv ROI; hver eneste en koster mere, end det returneres i højere værdier.
Jo mere du bruger på boliger, desto mindre kan du tragt til ægte investeringer, såsom aktier, obligationer og investering i fast ejendom. Medmindre du husker hack eller laver en husflip, er bolig en udgift, ikke en investering.
5. Du bør bruge 25% - 30% af din indkomst på boliger
Dagens sandhed: At bruge mindre er bedre for din langvarige formue, men nogle markeder kræver mere. Når du beslutter, hvad du skal bruge på bolig, skal du huske, at budgettering er et nul-sum-spil.
I et ideelt scenario vil du bruge 0% af din indkomst på boliger ved enten at hacking eller tage et job, der giver gratis bolig. Virkeligheden er dog sjældent ideel.
På nogle vildt dyre markeder som San Francisco og Manhattan kan enlige lejere muligvis ikke finde et værelse til mindre end 50% af deres nettoindkomst. Boligudgifter er især et problem for yngre voksne; USA Today rapporterer, at dagens 30-årige har gennemsnitligt brugt 45% af deres samlede levetidsindkomst på husleje.
Hvad folk så ofte ignorerer ved budgettering er, at det er et nul-sum-spil. Hvis du bruger mere på bolig, har du mindre at bruge på transport, mad, underholdning, tøj og investeringer for at opbygge rigdom. Det gør boliger til en del af en større livsstilsligning. En Manhattanit, der bruger 50% af deres indkomst på husleje, glemmer sandsynligvis en bil, så i stedet for at bruge 9.576 $ om året på transport som den gennemsnitlige amerikaner, kan de muligvis bruge $ 200 på offentlig transport.
Jeg bruger næsten intet på bolig, men jeg bruger meget mere end den gennemsnitlige amerikaner på rejser. Der er ingen magisk procentdel at bruge på boliger, så i stedet skal du se på dit budget holistisk, indstille din opsparingskurs først og derefter arbejde bagud for at oprette et budget baseret på dine prioriteter.
6. Du bør mindst sætte 20% nede på et hjem
Dagens sandhed: Dine penge tjener dig måske bedre andetsteds, og at forsinke husejerskab for at spare en højere udbetaling er ofte kontraproduktivt.
Der er en gyldig grund til den anbefalede 20% -grænse for en udbetaling på et hus: Hvis du lægger mindst 20% ned, kan du undgå at betale privat pantforsikring (PMI), som faktisk er tabte penge. Og i tilfælde af FHA-lån forsvinder den prioritetsforsikring ikke, selv efter at du betaler hovedbeløbet ned til under 80% af ejendommens værdi.
Men så besværlig og spildt som PMI er, er det undertiden fornuftigt at bare suge det op og foretage en mindre udbetaling.
For det første, hvis det tager dig yderligere fire år at spare penge for at sammensætte en 20% udbetaling, men du har nok til en mindre udbetaling nu, ser det ud til at være dumt at sidde ved og vente, når du er klar til at komme ind i huset marked. Derudover fortæller man ikke, hvad boligpriserne vil være om fire år fra nu. Hvad nu hvis du krymper og sparer flere penge, kun for at finde ud af, at boligpriserne er 14% højere dengang, og du stadig ikke har nok penge?
For det andet er dit hjem som nævnt ikke en investering. Kontanter, som du lægger i det, er kontanter, der ikke kan investeres i aktier, obligationer eller investeringsejendom, som kan producere passiv indkomst for dig. Lad os sige, at du investerer en ekstra $ 50.000 i en udbetaling for at nå 20% -grænsen og undgå $ 2.000 om året i PMI og ekstra renter. Ved 8% årligt afkast ville $ 50.000 have tjent dig $ 4.000 om året, hvis du havde investeret det andetsteds. Så du sparer $ 2.000 om året på dit prioritetslån, men til prisen for at tjene $ 4.000 om året andetsteds.
7. Du bør lægge det blotte minimum ned på et hjem
Dagens sandhed: Dette er et risikabelt skridt, der kan have betydelige negative konsekvenser. Pas på ikke at overdrive dig selv.
I den modsatte ende af det økonomiske visdomspektrum antager andre huskøbere, at de bør nedlægge det blotte minimum. Det fungerede dog ikke så godt for købere i midten af 2000'erne, der købte med 1% til 3% lavere - eller, i nogle tilfælde, ingen penge ned overhovedet.
Hvis boligpriserne falder, kan husejere, der lægger meget lidt ned, finde sig op og ned på deres prioritetslån. Endnu værre er det, at lægge næsten intet på et hjem kan føre til, at huskøbere køber mere hus end de har råd til.
Antag ikke, at du har råd til at købe et hjem, bare fordi du har gemt 3% af købsprisen. Du har også brug for kontanter til lukningsomkostninger, en nødsituationskasse, flytning, møbler og potentielle reparationer. Mens der er masser af måder at samle udbetalingen for et hjem på, skal du sørge for, at der er afsat nok kontanter til at bo komfortabelt i det hjem.
8. Du skal betale din pant ASAP
Dagens sandhed: Betaling af dit lån tidligt handler om at afbalancere mulighed og risiko.
Der er tidspunkter, hvor det absolut giver 100% mening at betale dit lån tidligt. Og der er andre, når det overhovedet ikke giver mening.
Den første faktor, der skal overvejes, er, hvad du betaler i renter. For eksempel med en rente på 3,5% kan du effektivt tjene et afkast på 3,5% ved at afbetale dit prioritetslån tidligt. Men du kan næsten helt sikkert opnå højere afkast ved at investere disse penge andetsteds, såsom de historiske 7% til 10% afkast, der tilbydes af aktier.
Hvis du betaler 7% rente på dit prioritetslån, er det en anden historie. Du kan beslutte, at et garanteret 7% -afkast ved at afbetale pantet appellerer til dig mere end at jage mulige 7% til 10% afkast andetsteds.
En anden faktor, du skal overveje, er din alder. Jo ældre du er, jo mindre tid har du til at komme dig efter tab, og desto mere sårbar er du for rækkefølge af afkastrisiko. Ved 65 er din risikotolerance lavere, og at afbetale dit prioritetslån har et garanteret investeringsafkast ved at reducere dine leveomkostninger. Hvorimod man er 25, hvorfor ikke jage disse højere afkast ved at investere aggressivt? Du har mindre at tabe og mere tid til at gøre det op.
9. Du bør opbevare 6 - 12 måneders udgifter i din nødfond
Dagens sandhed: Dine kontantreserver skal være baseret på stabiliteten i din indkomst og udgifter og din risikotolerance.
Medianfamilieindkomsten i 2017 var $ 75.938, ifølge det amerikanske folketællingsbureau. Betyder det, at den gennemsnitlige familie skal holde så mange penge ved at sidde i kontanter? Pokker nr.
Misforstå mig ikke; alle skal have en nødfond. Alle husholdninger har brug for nogle kontanter, der let er til rådighed for en pludselig tagudskiftning eller uventet tab af job. Men hvor stor den kontante pude skal være, varierer fra husholdning til husholdning.
For husholdninger med stabile indtægter og udgifter fra 9 til 5, der forbliver relativt konsistente fra måned til måned, kan det være nok at holde en eller to måneders udgifter kontant. At holde mere ville være at ødelægge muligheden for at investere og opnå et stærkt afkast. Kontanter har et negativt afkast hvert år; det mister penge til inflationen, historisk med et tab på ca. 2% om året.
Husholdninger med uregelmæssige indkomster eller udgifter bør holde mere i kontanter som en tykkere buffer for at ride svingningerne ud. For dem er risikoen for flere uheldige måneder i træk ofte mere alvorlig end risikoen, som inflationen pålægger. Læs om strategier for opbygning af en nødsituationskasse, når din indkomst er uregelmæssig, hvis dine behov er anderledes end den gennemsnitlige 9 til 5 medarbejder.
Husk endelig, at en husholdnings udgifter ideelt set skal være langt lavere end deres indkomst. En familie, der tjener $ 75.938, skulle ikke bruge nogen steder i nærheden så meget, så selv hvis de ville beholde 12 måneders udgifter i en nødsituation, ville deres kontantmål være langt, langt under dette antal.
10. Du bør ikke diskutere penge med venner og familie
Dagens sandhed: At tale om dine økonomiske strategier og langsigtede mål er en fantastisk måde at lære af hinanden. Bliv bare ikke specifik med det nøjagtige antal og aldrig nogensinde prale.
At sprøjte ud hvor meget du tjener eller hvor meget du har brugt på din bil er klistret. Deler du budgetteringstips eller skattestrategier med en ven? Det er nyttigt for jer begge.
Der er et gammelt ordsprog, der siger: ”Smarte mennesker lærer af deres fejltagelser. Visse mennesker lærer af andres fejl. ” Hvis vi ikke diskuterer vores erfaringer og økonomiske strategier med andre, nægter vi os selv chancen for at lære af hinandens fejl.
Jeg synes det er utroligt trist, at så mange mennesker har lyst til at gøre det alene økonomisk, lide i tavshed og isolering. Du er ikke alene. Flere af dine venner og familiemedlemmer gennemgår lignende kampe, men de er tilbageholdende med at indrømme det eller tale om det, ligesom du er.
Åbn dørene for gradvist at begynde at tale om penge. Del et af dine langsigtede mål på en ambitiøs måde snarere end en pragtfuld måde. Bed folk om deres oplevelser og meninger. For eksempel kan du sige, ”Vi forsøger at stramme vores udgifter for at spare penge nok til at købe et hus næste år. Det ser ud til, at du har gjort et godt stykke arbejde med dit budgettering; hvor var du i stand til at skære ned uden at miste din livskvalitet? ”
Du kan dele tip og ideer og holde hinanden ansvarlige, når du er åben for at diskutere penge med venner og familie. Bare husk på aldrig at dømme andre og aldrig vise dig økonomisk.
11. Det er bedre at betale med et betalingskort end et kreditkort
Dagens sandhed: Som alle værktøjer kan kreditkort bruges konstruktivt eller uansvarligt. Det er op til dig at bruge dem med omhu - eller kende dig selv godt nok til at undgå dem helt.
Min ven Renee rejser internationalt mindst en gang om året og indenlandske mange gange om året. Jeg har aldrig kendt hende til at betale fuldt ud for hendes fly og ophold. Hun har rejseudbyder med kreditkort, sådan som en tryllekunstner blomstrer med spil, sikrer gratis fly eller hotelophold med en bemærkelsesværdig handicap.
Kreditkort er ikke i sig selv onde; de er blot værktøjer. De kan tjene penge eller koste dig penge afhængigt af hvordan du bruger dem. Men selvom du ikke har brug for Renee's evner for at drage fordel af dem, har du brug for disciplinen til at betale din regning fuldt ud hver måned.
Hvis du lader en balance ophobes, er det tid til at trykke på pause-knappen i dit kreditkortbrug. Tag en saks til dine kort, og gå tilbage til tegnebrættet i dit budgettering. Børst med nogle af de skjulte fordele og ulemper ved betalingskort versus kreditkort og praksis disciplin, hvad enten det betyder at betale din saldo fuldt ud hver måned eller ikke bruge et kreditkort overhovedet.
12. Din allokering af aktiver bør være 100 minutter på din alder
Dagens sandhed: Ja, din aktivtildeling skulle skifte med alderen, men "Reglen på 100" er dateret og forenklet. "Reglen om 120" er bedre, hvis den stadig er forenklet.
"Reglen på 100" dikterer, at du skal trække din alder fra 100 for at bestemme, hvilken procentdel af din portefølje du skal investere i aktier. Reglen fortsætter med at sige, at resten skal investeres i obligationer. Det er pænt og pænt og enkelt. Det er også dårligt råd.
Forventet levealder er i dag højere end for en generation siden, og obligationsafkast er lavere. Det betyder, at investorer burde investere mere i aktier og senere i livet end de gjorde for en generation siden.
En bedre regel ville være 120 minus din alder for at bestemme din bestandseksponering eller 110 minus din alder, hvis du er mere konservativ. Dette ignorerer dog andre aktivklasser; Jeg investerer personligt i fast ejendom for at tjene et lignende formål som obligationer i min portefølje. Efterhånden som du bliver ældre, rebalanserer din portefølje med jævne mellemrum for at lette dine investeringer i mere konservative aktiver. Men vær ikke for konservativ, eller risikere anemisk afkast.
Det endelige ord
Tiderne ændres, og det samme gør økonomisk visdom.
Amerikanere er i stigende grad ansvarlige for deres egen økonomi og pensioneringsplanlægning, og det kræver at stille spørgsmålstegn ved de økonomiske antagelser, som dine forældre og bedsteforældre svor ved. Personlig økonomi i nutidens verden er præget af nuance, ikke regler skrevet i sten.
I tvivl, spørg om hjælp. Spring ideer rundt med venner og familie. Få feedback fra informerede kammerater i personlig økonomi Facebook-grupper. Ansæt en finansiel rådgiver i en time eller to for at få personlig rådgivning. Spørg dig selv, hvad der er bedst for din økonomiske situation og mål, og handle i overensstemmelse hermed.
Hvilke økonomiske antagelser har du stillet spørgsmålstegn ved for nylig?
