Sådan stopper du for meget og får dit budget under kontrol

Når du er klar over, at du er skåret væk med det uanset pude, du havde på plads, overlades du til at krybe for penge - eller værre, ved at bruge kreditkort til at dække dine dårlige træk. Overspending er ofte en indlært adfærd, der kan være resultatet af følelsesmæssige problemer ("Jeg er i dårligt humør, så jeg skal på shopping"), familieopdragelse ("Jeg havde ikke meget som barn, men nu kan jeg" ) eller endda livsstilsinflation (“Jeg fik en forhøjelse, så jeg fortjener en ny bil”). Det er ikke altid nemt at genkende dine egne negative mønstre, så tag lidt tid på at kontrollere din adfærd og afgøre, om du overskyder hver måned.

Tegn på overspending

1. Dit budget tilføjes ikke
Du er ansvarlig nok til at have et personligt budget på plads, men er du ansvarlig nok til at følge det? Hvis du budgetterede $ 100 for tøj, men brugte $ 300, kommer de ekstra $ 200 fra et eller andet sted, hvilket betyder, at din splurge kan have indflydelse på vigtige udgifter såsom forsyningsselskaber, dagligvarer eller dine bidrag til pensionsopsparing.

2. Dine kreditkort er maksimeret
At maksimere dit kreditkort betyder ikke kun, at du lever en uholdbar livsstil, men du bruger ekstra ressourcer til at brænde din overspending. Det betyder også, at du påløber renter og muligvis afholder dyre gebyrer for at ramme dit maks. Når dine forbrug ikke længere handler om, hvad du har i din tegnebog, men hvor meget du kan få dine hænder på at fortsætte med at købe, er det tid til at foretage en ændring.

3. Du betaler kun dit kreditkortminimum
Når din kreditkortsaldo er så høj, eller dit budget er så stramt, at du kun kan foretage din mindste betaling hver måned, overskyder du. Hvis du sætter et $ 1.500 fladskærms-tv på et kreditkort med en 12% april og du betaler det til $ 50 pr. Måned, vil det tage tre år og lige under $ 1.800, før din saldo fjernes. En villighed til at påtage sig en langsigtet gæld, bare fordi du vil have noget, du ikke rigtig har råd til, er et fortællende tegn på overforbrug.

4. Din kreditkortgæld overstiger din månedlige indkomst
Hvis du tjener $ 5.000 pr. Måned, men har $ 12.000 i kreditkortgæld, har du brugt for meget. Din månedlige indkomst skal altid være højere, så du kan foretage disse kreditkortbetalinger fuldt ud sammen med alle dine andre gæld og økonomiske forpligtelser.

5. Du sprøjter på sjove ting, men forsømmer regninger og faste udgifter
Betal før spillet. Økonomiske kyndige mennesker forstår vigtigheden af ​​at betale faste udgifter, før de køber sjove ting som beklædning, elektronik og ferier. Hvis du finder dig selv på vej mod indkøbscenteret og behandler faste udgifter som en eftertanke, er du sandsynligvis en sædvanlig overspender.

6. Dine udgifter stiger med din indkomst
I løbet af dit liv er du sikker på at nyde nye job, rejser, børn forlader hjemmet og måske endda et vindfald eller to. Hvis hver stigning i indkomst også medfører en stigning i dine livsstilsbaserede udgifter, spiser du på det ekstra, du får.

7. Der er mere i dit skab end på din bankkonto 
Har du 14 par designersko og et rack med tøj, som stadig alle har mærkerne på - og også en tom bankkonto? Investering mere i dit skab end din pensionsopsparing eller nødfond repræsenterer ødelæggende økonomisk adfærd.

8. Du er modstandsdygtig over for ændringer
Hvis du læser denne liste og genkender nogle af din opførsel, men føler dig defensiv eller afvisende, kan du være en overspender. For nogle mennesker, ved at bruge penge får dem til at føle sig vigtige, glade og opfyldte - og hvem ville ikke ønske at fortsætte den opførsel, der gnister disse følelser? Hvad overskydere imidlertid ikke er klar over, er, at de er på vej ned ad en farlig sti. Forandring kan være skræmmende, især hvis du har overgået i lang tid, men det er vigtigt, hvis du vil leve et økonomisk sundt liv.

Sådan begrænses overspending

At indrømme, at du har et problem, er det første skridt i at tage kontrol over dine penge. Selvfølgelig er det lettere sagt end gjort, men der er nogle konkrete foranstaltninger, du kan tage for at hjælpe med at holde dine udgifter i skak og forbedre dine økonomiske vaner. Tag det fra en tidligere kronisk overspender: Det er måske ikke smukt, men processen er det værd.

1. Opret et budget (eller forbedrer dit eksisterende budget)

Det er et vigtigt første skridt at tage et hårdt kig på, hvad du bringer i forhold til, hvad du bruger. At se, hvor meget du sprænger på tøj, elektronik og andre luksusartikler, kan være et stort vågne opkald.

Her er en enkel proces for at komme i gang:

1. Start et regneark. Uanset om du gør det online, med Excel eller bare på et gammeldags stykke papir, skal du oprette et regneark for at kategorisere forskellige udgifter og indkomsttyper.
2. Tilføj op betalingsstubber. Beregn, hvor meget du indbringer hver måned fra løn, løn, tip og andre indkomstkilder.
3. Saml alle dine regninger. Få din værktøj, kreditkort, pantesedler og hvad du ellers skal betale hver måned. Begynd med at oprette en kategori til faste udgifter og sammenstille dem først.
4. Liste over dine variable udgifter. Fra underholdning til tøj og fra dagligvarer til gas, start med at afsætte midler til hver kategori med variabelt forbrug. Baser dine numre på hvor meget du har brugt i fortiden, men prøv også at regere tingene lidt. Start dog ikke for streng. Jeg finder ud af, at hvis mit budget er for stramt, er jeg bare ved at stille mig op til senere spredninger og eventuel fiasko.
5. Læg nogle penge i besparelser. Glem ikke, at et godt budget også afsætter penge til opsparing. Prøv at følge "50/30/20" -reglen: 50% af din månedlige indkomst skal gå til faste og nødvendige udgifter, 30% til sjove ting og livsstilsvalg og 20% ​​til opsparing og betaling af gæld. Tal med en finansiel planlægger om, hvilken type sparekøretøj der er bedst til dine økonomiske mål - en regelmæssig sparekonto til nødudgifter og en IRA til din pension skal hjælpe dig i gang.
6. Test dit budget. Giv plads ved siden af ​​hver budgetpost, og indtast de faktiske beløb, du bruger fremadrettet. Sammenlign dem med det, du havde planlagt, og juster dine numre for den næste måned i overensstemmelse hermed.

2. Skift til kontanter

Ved at skifte til et kontant budgetteringssystem til konvolutter, tvinger du dig selv til at holde sig til planen - når dine penge løber tør, er du færdig med at bruge. Få en masse konvolutter til alle dine variable udgifter, og mærk hver enkelt efter, hvor meget du har afsat i dit budget. Derefter skal du lægge det beløb kontant inden for den næste uge.

Alternativt kan du foretrække at blot holde alle dine ugentlige penge i en konvolut og trække et par $ 20s her eller der efter behov. Bare gør hvad der hjælper dig bedst at holde sig til dit budget.

3. Glem dine kredit- og betalingskortnumre

Når du handler online, er der ingen større bekvemmelighed end at kende dit kreditkortnummer udenom. At glemme dine numre gør det lidt mindre praktisk at købe ting, og på de få sekunder, du når frem til den tegnebog, kan du måske reflektere over den beslutning, du skal tage.

Hvis du allerede kender nogle af dine numre udenfor, skal du annullere dine nuværende kort og anmode om nye. Gå derefter igennem dine foretrukne internetkøbskonti og fjern dine gemte oplysninger, så du kan undgå fristelsen til at købe med et enkelt klik.

4. Vælg Billigere underholdning

Overspenders kan undgå trangen til at ændre deres måder, fordi de mener, at det ikke længere har det sjovt eller hænger ud med venner. Det er bare ikke tilfældet. Mens du muligvis ikke er i stand til at sprænge på det par par eller se på dine foretrukne firestjernede restauranter længere, kan du stadig være social og leve et fuldt liv bare ved at lave billigere planer.

Er samtalen mindre meningsfuld, hvis du inviterer dine venner til en kop kaffe i stedet for en dyr middag? Det er okay at lade folk i dit liv vide, at du prøver at bruge mindre - når alt kommer til alt fortæller du sandsynligvis folk, når du går på diæt, fordi det hjælper med at øge din ansvarlighed. Det samme gælder for dit budget. Hvem ved, kan du endda finde nogle af dine venner eller familie taknemmelige for det eksempel, du sætter.

5. Angiv kortvarige økonomiske mål

En person, der sætter en ny bærbar computer på et kreditkort med lille intention om at betale det med det samme, er normalt ikke bekymret for fremtiden. Overspenders handler om ”her og nu”, der sjældent lægger alvorlig refleksion over, hvordan deres vaner kan påvirke dem i det lange løb.

Ved at sætte nogle gennemførlige, opnåelige kortsigtede mål, kan du imidlertid motivere dig selv til at redde og ændre disse vaner:

• Spar mindst 15% af hver lønseddel på en separat konto.
• Hold dig til et kontantbudget i to uger.
• Spar 1.000 dollars på en nødsituationskonto.
• Medbring frokost på arbejde hver dag i en uge i stedet for at bestille.
• Remix din garderobe i en hel måned uden shopping.

Kortsigtede mål som disse kan hjælpe fundamentalt med at skifte, hvordan du ser og bruger penge. De kan også være lidt af en udfordring, så klap dig selv på ryggen, når du når en. Når du bliver mere penge-erfaren og mindre impulsiv, kan du begynde at sætte længerevarende mål for fremtiden.

6. Nul ud dine konti

Som overspender kan dit tankesæt være: "Hvis jeg har det, vil jeg bruge det." Derfor "nullerer" jeg mine konti hver måned. Nej, det betyder ikke, at jeg bruger, indtil det hele er gået - men jeg finder et hjem for hver dollar på min check-konto, så jeg ikke er fristet til at foretage tankeløse køb.

Læg din lønseddel på din kontrolkonto, og start straks "fortælle" den, hvor du skal hen. Hvis du har et kontantbudget, skal du trække det nødvendige beløb tilbage. Betal derefter dine regninger. For at undgå fristelsen til at sprænge resten, skal du flytte den til andre konti, såsom en sparekonto og en pensionskasse. Sørg for, at hver dollar har et hjem, så du i det væsentlige har en saldo på $ 0 på din kontrolkonto i slutningen af ​​hver måned.

7. Tænk sammenhæng

Nu er det tid til at prøve og tænke på at bruge i en anden kontekst. Når du står over for et potentielt køb, kan du sammenligne det med de mere nyttige ting, du kan købe med de samme penge, eller med den energi, du brugte til at tjene det, og du kan måske tænke to gange på at sprænge.

Antag, at du vil bruge $ 2.000 på en spontan ferie: Hvis du tjener $ 20 pr. Time på arbejde, ville det have taget dig mindst 100 timer at tjene kontanterne - ikke medregning i skatter. Disse $ 2.000 kunne hjælpe dig med at komme ud af gælden, starte en pensionskasse eller endda købe en bil. At forstå værdien af ​​penge til dit personlige økonomiske billede er et vigtigt element for at ændre den måde, du tænker på at bruge.

8. Beløn ​​dig selv

Antag, at du går på en for streng diæt - du vil blive meget fristet til at sprøjte, når den rigtige fristelse fanger øjet. Det samme gælder for udgifterne. Ja, pludselig at sætte dig selv på et strengt budget kan hjælpe dig med at spare penge - indtil du går i møde og ender med et shoppingbinge.

Det er okay at give dig selv små belønninger nu og igen for at holde dig på sporet. Hvis du elsker tøj, skal du lægge lidt kontant til side eller indlæse et forudbetalt betalingskort til en rimelig shoppingtur. Hvis du har en tendens til at sprænge med god mad, skal du planlægge en nat hver måned for at gå på din yndlingsrestaurant. Elsker at rejse? Beløn ​​din god opførsel ved at surfe rundt til tilbud i sidste øjeblik eller tage en dag for at udforske, hvad din by har at tilbyde. Dette er din økonomiske version af et snyderim, så drage fordel af det.

Det endelige ord

Jeg kan godt lide at tro, at jeg er en fuldstændig reformeret overspender, men trangen til at skubbe mit kort vises lejlighedsvis. Du kan ikke reformere dine dårlige vaner natten over fuldstændigt. Imidlertid er det bare et godt første skridt i retning af at lære at stoppe med at bruge mere end dine midler, blot at anerkende dem og forpligte sig. Sæt mål og sæt sikkerhedsforanstaltninger på plads, og du kan langsomt men sikkert gå over fra kronisk overspender til dygtig forbruger.

Er du en overspender? Hvordan bremser du fristelsen til at spytte?