Sådan stopper man med at leve løncheck til løncheck

At leve lønseddel til lønseddel er som at sidde fast i et hamsterhjul; uanset hvor hurtigt du løber, kan du aldrig komme foran. Hver krone, du tjener, går mod at betale regningerne, og en stor uventet udgift kan fuldstændigt afspore dit budget, sende dig krypteret efter kreditkortene og føre dig dybere ind i gælden. Der er ingen penge tilbage i slutningen af måneden til at imødekomme langsigtede økonomiske mål som at købe et hus eller spare til universitetet, så slet ikke til luksus som en dejlig ferie.

Den gode nyhed er, at der er måder at bryde ud af lønseddel-til-lønseddel-cyklussen. Med anstrengelse kan du trimme dine udgifter og øge din indkomst for at skabe mere vridningsrum i dit budget. Over tid vil du være i stand til at spare penge til dine langvarige behov og oprette en nødfond, så du ikke længere behøver at falde tilbage på kredit i en krise.

Sådan kommer du i gang.

1. Spor dine udgifter

Det første skridt til at tage kontrol over din økonomi er at finde ud af præcis, hvor alle dine penge går. Mange familier er ikke klar over, at de allerede har mere end nok til at dække deres regninger, fordi deres ekstra penge bliver uklædet i løbet af måneden. Dit mål er at spore de skjulte budgetbustere og eliminere dem.

Så for den næste måned skal du holde styr på hver eneste krone, du bruger, fra din månedlige husleje til den dollar for en kop kaffe. Skriv dine udgifter ned i en notesbog eller brug personlig økonomisoftware som Mint for at holde styr på dine udgifter.

Lav din liste så detaljeret som muligt. I stedet for bare at skrive, ”Dagligvarer: $ 60,” skal du holde kvitteringen, så du kan se nøjagtigt, hvad du har købt, og hvad det koster. Dette vil hjælpe dig senere, når du leder efter udgifter, der skal reduceres. Sørg for også at medtage skjulte udgifter, f.eks. Bankgebyrer eller renter, du betaler på kreditkortgæld.

Bare det at se alle dine udgifter skrevet ned i sort / hvid kan være en åbenbaring. For eksempel kan du indse, at du har blæst næsten $ 30 om måneden på ATM-gebyrer eller $ 50 om måneden og taget en snack i nærbutikken på vej hjem fra arbejde. At se, hvor meget disse nikkel-og-dime-omkostninger koster, kan du være nok til at chokere dig til at ændre dine vaner og frigøre kontanter i dit budget i slutningen af hver måned.

Hvis du ser på din udgiftsliste i slutningen af måneden og stadig føler, at du ikke har nogen idé om, hvordan du gemmer, skal du ikke bekymre dig; din indsats er ikke spildt. Det vil hjælpe dig med at gå videre til næste trin: seriøs budgettering.

2. Lav et budget

Når du har lagt alle dine månedlige udgifter op, skal du bruge disse oplysninger til at oprette et budget. Gruppér dine udgifter i kategorier - såsom mad, forsyningsselskaber og underholdning - og bemærk, hvor meget du bruger på hver enkelt. Du kan gøre dette på papir, bruge et regnearksprogram som Microsoft Excel eller bruge dedikeret budgetteringssoftware som Personlig kapital eller du har brug for et budget (YNAB).

Husk, at de omkostninger, du har nedskrevet for den seneste måned, ikke nødvendigvis afspejler dine udgifter for hele året. Du har sandsynligvis tilbagevendende udgifter, der ikke forfalder hver måned, som kvartalsvise ejendomsskatter eller din årlige auto registrering. For at passe disse udgifter i dit budget skal du tilføje, hvor meget de koster dig hvert år, derefter dele dette nummer med 12 og tilføje en linje for det til dit månedlige budget. Det er det beløb, du skal afsætte hver måned for at dække disse omkostninger, når de opstår.

Du kan også have udgifter, der varierer fra måned til måned, f.eks. Din regning på værktøjet. Hvis din regning den sidste måned var lavere end gennemsnittet, er det ikke nok at afsætte det samme beløb til værktøjer hver måned. For at håndtere disse svingende udgifter skal du se tilbage på dine regninger for det forløbne år og tilføje dem. Del dette i alt med 12 for at få det gennemsnitlige beløb, du har brug for for denne udgift i en given måned, og angiv det i dit budget.

Når du har fundet ud af alle dine månedlige udgifter, skal du trække det samlede beløb fra din månedlige indkomst og indtaste resultatet på en ny linje under "Besparelser." Dette er det beløb, du afsætter hver måned til dine fremtidige mål. Selvfølgelig, hvis du har levet løncheck til løncheck, er der en god chance for, at dette beløb i øjeblikket er nul eller endda negativt. Rolig; ordner du det i næste trin.

3. Klip udgifter

For at give plads i dit budget til opsparing, skal du kigge efter andre ting, du kan skære ned. Der er to hovedtyper af udgifter i dit budget: faste og fleksible. Faste udgifter er ting, der koster det samme hver måned, såsom din husleje eller bilbetaling. Fleksible udgifter er de, der varierer fra måned til måned, såsom gas og dagligvarer.

For at spare så meget som muligt skal du se på begge typer udgifter. Fleksible udgifter er normalt lettere at skære ned, da de ikke kræver større livsstilsændringer. Imidlertid kan du ofte finde større besparelser ved at skære ned på faste udgifter, da dette er nogle af de største poster i dit budget.

Trim fedtet

Undersøg dine fleksible udgifter, og se efter unødvendige ekstraudstyr, du kan skære ned. Overvej hvert eneste køb, du foretager, fra en ny dragt til en pakke gummi, og spørg dig selv: Har jeg virkelig brug for det? I så fald kunne jeg have købt det for mindre?

De første udgifter, du skal overveje at skære ned på, er luksus, som at spise ude eller underholde. For eksempel, hvis du i øjeblikket spiser ude tre gange om ugen, kan du skære det ned til en, mens du også leder efter måder at spise ude på for mindre. Tilsvarende kan du trimme dit underholdningsbudget ved at finde billigere koncertbilletter eller leje film i stedet for at gå i teatret. Andre måder at stoppe snuskede budgetbustere inkluderer:

På udkig efter en billigere mobiltelefonplan
Find billigere alternativer til kabel-tv, såsom streamingtjenester eller brug Slynge-tv.
Annullering af dit gymnastikselskab og finde billigere måder at træne med en service som Aaptiv.
At skære ned på dyre vaner som alkohol, kaffebarbesøg og spille lotteriet

Når du identificerer udgifter, der skal reduceres, skal du justere dit budget til at redegøre for dem. Tag alle de penge, du skærer ud af kategorier som mad eller underholdning, og tilføj dem til besparelseslinjen. Det er motiverende at se, hvor mange penge du vil tilføje dine besparelser hver måned.

Brug dog ikke fejlen ved at prøve at tage disse kategorier helt ned til nul, så du kan spare så meget som muligt. En af hovedårsagerne til, at budgetter mislykkes, er, at de er for restriktive. Sørg for at give dig selv nogle billige luksusforhold til at bekæmpe sparsom træthed.

Du kan også tilmelde dig Trimme som ser efter abonnementer, du kan leve uden. De vil også forhandle om lavere satser på kabel- og internetregninger.

Tackle de store ting

Hvis besparelsesgrænsen i dit budget stadig ser ynkelig lille ud, efter at du har skåret ned al den luksus, du kunne finde, er dit problem måske, at du bruger for meget på nødvendigheder. At skære ned på disse udgifter er mere smertefuldt, men giver potentialet for store besparelser. Sænk på de største linjer i dit budget; jo mere du bruger nu, desto mere er det muligt at spare.

Her er nogle måder at reducere de største udgifter i dit budget:

Boliger. Eksperter anbefaler normalt at holde dine månedlige boligomkostninger nede på 30% af din bruttoløn. Hvis din er højere end det, er det måske tid til at kigge efter en lejlighed, der er mere overkommelig. Hvis du er boligejer, kan du se, om du kan refinansiere dit prioritetslån for at sænke den månedlige betaling.
Transportmidler. Hvis du kan opgive din bil og skifte til en kombination af gåture, cykling, ridedeling og massetransport, kan du spare tusinder af dollars hvert år. Hvis det ikke er en mulighed, kan du overveje at handle i din bil efter en billigere model eller udføre noget af din egen bilvedligeholdelse. Hvis du normalt er afhængig af offentlig transport, skal du se, om du kan reducere omkostningerne ved at bruge et månedligt pas eller rejse i åbentid.
Børnepasning. For forældre er børnepasning en af de største udgifter i budgettet. Måder at spare på dette inkluderer shopping rundt i en billigere dagpleje eller justering af din arbejdsplan, så du kan passe dine børn derhjemme uden for skoletiden. Care.com er en stor ressource, når man leder efter forskellige muligheder for børnepasning.
Sundhedspleje. Sundhedsforsikring kan være dyr, men at gå uden det er bestemt den forkerte måde at spare på sundhedsvæsenet. Det giver dig sårbar over for en katastrofal medicinsk regning, som ville være endnu dyrere. Se i stedet for, om du kan sænke din præmie ved sundhedsvæsenet ved at skifte planer, hæve din egenandel og tage en sundhedsopsparingskonto Livlig, eller drage fordel af subsidier fra Obamacare. Du kan også reducere dit behov for pleje ved at vedtage sunde vaner og praktisere forebyggende medicin, såsom at se en læge for små problemer, før de bliver store..
Dagligvarer. Der er snesevis af måder at skære din købmandsregning på. En af de bedste er at lave mad fra bunden snarere end at stole på tilberedte fødevarer, som er nogle af de dyreste ting, du kan lægge i din kurv. Udskift kødtunge måltider med vegetariske retter, og skift fra flaskevand til vand fra hanen. Du kan også spare ved at skifte fra navnemærker til butiksmærker, bruge en prisbog til at finde de billigste butikker, lagerføre under salg, bruge kuponer eller Ibotta, og købe i bulk.
Hjælpeprogrammer. Du har sandsynligvis allerede hørt om enkle måder at sænke dine regninger på, f.eks. At slå termostaten ned om vinteren, skifte til energibesparende lyspærer eller kun vaske fuld belastning med tøj og tallerkener. Hvis du allerede har taget alle disse skridt, skal du kigge efter større, som at afkøle uden aircondition om sommeren, foretage en hjemmenergi-revision eller skære din fasttelefon.
Forsikring. Ligesom en sundhedsforsikring er bilforsikring en udgift, som du ikke bør prøve uden. Du kan dog spare på bilforsikring ved at shoppe rundt efter en billigere politik (prøv Liberty gensidig eller Allstate), hæve din egenandel eller droppe ekstramateriale, du ikke har brug for. De samme strategier kan også hjælpe dig med at spare på husejere forsikring.

Pro tip: Når du handler efter en lavere husejers forsikring, skal du bruge et firma som PolicyGenius. De giver dig flere tilbud, så du ved, at du får de bedst mulige priser.

4. Øg din indkomst

For de fleste er reduktion af udgifter den nemmeste måde at øge besparelserne på. Men hvis du allerede lever på et bud med skovstreng, er der sandsynligvis ikke meget for dig at skære ned. I dette tilfælde er den bedste måde at spare flere penge på at tjene flere penge. Der er to hovedmåder til at gøre dette: tjene mere på dit job eller finde måder at bringe indkomst på siden.

Tjen mere på arbejdet

Ved første øjekast er det måske ikke indlysende, hvordan du kan øge den indkomst, du får fra dit job. Når alt kommer til alt, sætter din chef din lønningsrate, ikke dig. Hvis du imidlertid ser nøje, vil du opdage, at der faktisk er flere måder at give din lønseddel et lille løft. For eksempel kan du:

Juster dine skatter. Hvis du er vant til at få en stor refusionskontrol efter at du har indleveret dine skatter hvert år, er det et tegn på, at du har for meget skat, der er taget ud af din lønseddel. Du kan øjeblikkeligt øge størrelsen på din lønseddel ved at justere din skat tilbageholdelse. For at gøre dette skal du gå til dit lønkontor og bede om at udfylde en ny W-4-formular. Du kan bruge IRS W-4-regnearket eller IRS-tilbageholdelsesberegner til at finde ud af, hvor meget skat du skal tilbageholde.
Arbejd flere timer. Hvis du arbejder på et job, der betaler om timen, kan du øge din løn ved at indsætte flere timer. Prøv at spørge din chef, om du kan arbejde et ekstra skift her og der eller lægge mere overarbejde. Overtidstimer er specielt nyttige, da din chef skal betale dig halvanden gang for dem - det vil sige halvanden gang din almindelige lønnsats.
Bed om en hæve. Hvis du har lyst til at du ikke tjener nok penge på dit job, er det måske tid til at bede om en lønforhøjelse. Start med at undersøge, hvad folk i din position normalt tjener. Lønberegneren fra Uddannelse til karriere er en god ressource til dette. Find derefter det rigtige tidspunkt at spørge - for eksempel efter din årlige resultatanmeldelse. Lav en liste over dine bedste argumenter for, hvorfor du er værd at have flere penge, og øv dem, før du går ind på chefens kontor.
Ansøg om en kampagne. Hvis du ikke kan tjene mere i din nuværende position, kan du måske tjene en forfremmelse. Find ud af, hvilken specifik placering du gerne vil sætte dit syn på, og start derefter med at børste op i de færdigheder, du har brug for for at kvalificere dig til det. Fokuser dog ikke så meget på det job, du ønsker, at du forsømmer din nuværende. Du skal bevise, at du er et aktiv for virksomheden, før chefen overdrager dig et nyt ansvar.
Find et bedre betalt job. Hvis du bare ikke kan skubbe ekstra penge ud af dit nuværende job, kan du prøve at lede efter en ny med bedre løn. Når du overvejer et potentielt nyt job, skal du ikke kun se på lønnen. Mange økonomisk vellykkede mennesker siger, at den virkelige hemmelighed for deres succes var at arbejde på et job, de elskede, hvor de altid var glade for at få timerne. Tag dig tid i at undersøge nye positioner og kig efter en, der kan gøre både dig og din bankkonto lykkelige.

Find kilder til sideindkomst

Hvis du ikke kan finde en måde at tjene mere på dit hovedjob, mister du ikke håbet. Der er mange måder at tjene ekstra penge på siden, såsom:

Et andet job. En måde at skaffe ekstra indkomst på er at påtage sig et andet job. At opretholde to job på en gang er krævende, men hvis du kan klare det i endnu en kort tid, kan det give dig de ekstra kontanter, du har brug for, for at få din nødfond i gang. Hvis du i øjeblikket har et job fra 9 til 5, skal du kigge efter et, du kan gøre om aftenen eller i weekenderne. Hvis du har brug for en mere fleksibel tidsplan, skal du overveje DoorDash eller kørsel til Uber eller Lyft, som giver dig mulighed for at indstille dine egne timer.
En side-forretning. I stedet for at få et andet job, der arbejder for en anden, kan du starte en sidevirksomhed og være din egen chef. Mulige sidevirksomheder inkluderer babysitting, vejledning, hundevandring og freelance-skrivning. Hvis du er kunstner eller kunsthåndværker, kan du tjene ekstra penge på at sælge dine varer på Etsy. Du kan også hente ulige job på Fiverr eller TaskRabbit.
Leje et værelse (eller noget andet). En måde at få en jævn strøm af ekstra kontanter på er at leje et værelse i dit hus, hvis du har et til rådighed. Hvis du ikke ønsker at påtage dig en almindelig lejer, kan du leje dit ekstra værelse til lejlighedsvise gæster gennem en service som Airbnb. Værelser er heller ikke det eneste, du kan leje. Du kan leje din uudnyttede parkeringsplads gennem en service kaldet SPOT eller leje noget fra din bil til din brudekjole gennem Zilok.
Sælger dine ting. Har du nogensinde brugt penge på noget, du ikke bruger mere, som tøj, der ikke længere passer eller en frimærkesamling, du har mistet interessen for? I stedet for at føle sig dårligt ved det, skal du forvandle de ubrugte ting til kontanter. Antikvitetshandlere kunne være interesseret i dine gamle møbler, smykker eller mønter. Du kan sælge tøj, møbler og andre ting i god stand i forsendelsesbutikker. For alt andet er der eBay.
Udbetaling af belønninger. Hvis du abonnerer på nogen shopping-belønningsprogrammer og -apper, skal du indtaste dine belønninger regelmæssigt og tilføre pengene til din nye sparekonto. Hvis du ikke gør det, kan dette måske være et godt tidspunkt at deltage i en. Programmer med kontante belønninger inkluderer Undersøg Junkie, Indbakke Dollars, Swagbucks og Ibotta.

5. Jump-Start dine besparelser

Når du har fundet måder at afsætte flere penge i dit budget til opsparing, skal du begynde at lægge de penge til at arbejde for dig. Hvis du bare lader den sidde på din checkkonto, tjener den ikke meget interesse, og du bliver nødt til at bekæmpe fristelsen til at dyppe ned i den.

For at undgå dette problem skal du oprette en automatisk besparelsesplan. Tag de penge, du har øremærket til dit budget til opsparing, og overfør automatisk summen ud af din konto hver måned og til en separat opsparingskonto. Alternativt kan du arrangere, at hele din lønseddel indbetales direkte på din sparekonto på lønningsdagen og derefter oprette en automatisk tilbagetrækning af det beløb, du skal bruge til at dække dine månedlige udgifter.

Det bedste sted at stash din voksende opsparing er en rentetjenende konto i en separat bank. På den måde vil du ikke være i stand til at trække disse midler lige så let, så du vil ikke blive fristet til at bruge dem til noget andet end en reel nødsituation. En online bankkonto kl CIT Bank er et godt valg, da det vil tjene en højere rente end en grundlæggende opsparingskonto. Andre lavrisikoinvesteringer til din nødbesparelse inkluderer pengemarkedskonti og cd'er.

Du kan give dine opsparinger et ekstra løft ved at finansiere bankvindfald. For eksempel, hvis du får en bonus på arbejdet eller refusion på dine skatter, skal du ikke bruge den automatisk; læg pengene eller i det mindste en del af dem i din nye nødfond.

Tilsvarende skal du sørge for at justere dit budget hver gang du får en forhøjelse, så en del af de ekstra penge går til opsparing. Det er okay at bruge noget af den kontante infusion til at putte dit budget lidt og forkæle dig selv med et par ekstra luksus, men brug ikke det hele. Hvis du har været sammen med et budget på $ 3.000 om måneden indtil nu, kan du fortsætte med at komme sammen med det beløb eller bare lidt mere og sende hovedparten af din rejse til besparelser og investeringer.

Pro tip: Ciffer er et godt værktøj til at hjælpe dig med at spare penge automatisk. De analyserer dine udgifter og gemmer automatisk det perfekte beløb.

6. Bliv ved mål

På dette tidspunkt har du fået kontrol over dine udgifter, lavet et budget med plads til opsparing og begyndt at opbygge rigdom for fremtiden. Imidlertid er det simpelthen ikke at sætte et budget på papiret det samme som at holde sig til det på lang sigt. Hvis du mister fokus, kan det være alt for let at glide tilbage i dine gamle vaner og ende med at leve løncheck til løncheck endnu en gang.

Nøglen til at holde dig selv på sporet er at fokusere på dine mål. Det er meget lettere at være motiveret til at spare, når du ved nøjagtigt, hvad du sparer for. For eksempel håber du måske at spare nok til at nedbetale et hus, rejse rundt i verden, nyde en behagelig pensionering eller endda opnå økonomisk uafhængighed tidligt.

Uanset hvad du sigter mod, skriv dit mål ned eller find et billede, der bringer det til tankerne og læg det et sted, hvor du vil se det hver dag. Dette vil holde dit mål godt i syne og gøre det lettere at holde sig til dit nye budget.

Hvis du stadig er bekymret, vil du ikke have viljestyrken til at holde sig til dine nye vaner, det kan hjælpe med at få nogen til at holde dig ansvarlig. Del din nye økonomiske plan med et familiemedlem, en nær ven eller finansiel rådgiver, og bede dem om at hjælpe med at holde dig til den. Mød dem regelmæssigt for at fortælle dem, hvordan du har det med din nye plan. De kan muntre dine succeser og opfordre dig til at komme tilbage på banen, hvis du glider op.

Hvad man ikke skal gøre

Der er ingen vej omkring det: At lave og holde sig til en økonomisk plan er meget arbejde. Det kan være fristende at tage den lette vej ud ved blot at låne penge, når du kommer til kort.

Desværre er det ikke en reel løsning. Faktisk vil det i det lange løb gøre dine problemer værre ved at lægge dig ned med gæld, du skal betale renter på. Dette spiser yderligere ind i dine tilgængelige midler hver måned, sender dig tilbage til endnu et lån, og fortsætter i en endeløs nedadgående spiral.

For at undgå at blive fanget i denne fælde, skal du undgå at stole på gæld til dine daglige udgifter. Dette inkluderer:

Kreditkort. Det er OK at fortsætte med at bruge kreditkort som en praktisk måde at betale for køb, så længe du betaler dem fuldt ud i slutningen af hver måned. Men hvis du ikke har disciplinen til at gøre det - eller hvis du ikke kan kontrollere dine udgifter, når du trækker plasten ud - skal du holde op med at bære kreditkort. Annuller ikke konti, da du gør dette vil skade din kredit score, men brug ikke kortene. Betal for alle dine køb med kontanter eller et betalingskort, som ikke tillader dig at bruge mere, end du har i banken.
Autolån. Hvis det overhovedet er muligt, skal du undgå at tage et lån for at købe en ny bil. Hvis der ikke er nogen måde at holde din gamle bil i gang, skal du udskifte den med en brugt bil, du har råd til at købe kontant. Rolig; Hvis du holder dig til din økonomiske plan i tide, bygger du op nok besparelser til at købe en ny bil uden at skulle finansiere den.
Lån fra familie eller venner. Gæld er altid økonomisk kostbar, men lån fra venner eller familiemedlemmer kan også være følelsesmæssigt dyre. Det er pinligt at skulle bede andre mennesker om at redde dig for økonomiske vanskeligheder, og hvis du gør det gentagne gange, kunne de komme til at se dig som en byrde. Selv hvis de er villige til at hjælpe dig, vil det lægge en belastning på dit forhold, så længe pengene forbliver ubetalte.
Løn til lønningsdag. Enhver form for gæld er et afløb for din økonomi, men lønningsdagslån er det værste af alle. Disse små kortvarige lån har latterligt høje renter - tæt på 400% på årsbasis - og forfalder på én gang i stedet for at blive tilbagebetalt i rater. Dette gør det svært for låntagere at betale dem tilbage til tiden, så de ofte ender med at fornye lånet og foretage den samme store renteudbetaling flere gange i træk. Undgå denne type lån for enhver pris.

Det endelige ord

At undslippe livsstil til lønningsløn til løn tager tid og tålmodighed. Det er lidt som at prøve at spise sundt, hvis du er vant til en diæt med junkfood; du skal ikke forvente at ændre dine vaner natten over. Vær ikke for hård mod dig selv, hvis du glider op, men tag det heller ikke som en grund til at give op helt.

I stedet for skal du minde dig selv igen om, hvad du arbejder for. Tænk på, hvor meget mindre stressende dit liv vil være, når du ved, at der er penge i banken til at dække enhver form for uventet udgift. Fokuser på alle de ting, du kan gøre med dine besparelser, som at betale gamle betalinger eller købe en ny bil.

Hold øje med prisen, så kom tilbage på den hest og fortsæt med at ride. Du kan gøre det!

Lever du løncheck for løncheck? Hvilke strategier bruger du for at komme ud af denne cyklus?