Sådan finder du og vælger en finansiel rådgiver - 7 ting at overveje

Følgende tip er beregnet til at hjælpe dig med at identificere, evaluere og vælge en finansiel rådgiver, der er bekendt med de problemer, du står overfor som en investor og kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål. Med hans eller hendes viden om din personlighed og risikoprofil kan din rådgiver guide dig sikkert gennem den valgmasse, til dem, der mest sandsynligt fører til succes.

Faktorer, der skal overvejes, når du vælger en finansiel rådgiver

Risikoen for at vælge den forkerte økonomiske rådgiver er ikke at han eller hun med vilje stjæler dine penge, men vil miste dem gennem uforsigtighed eller udugelighed eller ved at misforstå dine investeringsbehov. Af disse grunde er det vigtigt at gøre din egen due diligence for at bestemme, hvilken rådgiver, der bedst kan tackle dine mål. Er du interesseret i rådgivning til planlægning af din ejendom, investere dine besparelser eller beskytte din ejendom mod risiko?

Mange mennesker har forskellige økonomiske behov, som ikke alle kan imødekommes på samme tid, og endda nogle, der synes at være modstridende. Ved at have følgende tip i tankerne forbedres dine odds for at vælge den bedste rådgiver til din unikke situation meget.

Pro tip: SmartAsset har et værktøj, hvor de vil stille dig et par spørgsmål og derefter matche dig med tre økonomiske rådgivere, der passer bedst til dine individuelle behov.

1. Forstå dine egne økonomiske behov

Der er en række grunde til at bruge en rådgiver, herunder starte en virksomhed, gå på pension, låne penge, modtage en arv, købe et hjem, få en skilsmisse eller gifte sig. Uanset hvilken grund du er, skal du være opmærksom på, at rådgivere har en bred vifte af ekspertise, erfaring og evner, og ikke alle passer til dig.

Før du vælger en rådgiver, skal du først identificere, prioritere og dokumentere dine økonomiske mål. Ved klart at udtrykke dine behov - inklusive det beløb, du forventer at investere, den mængde risiko, du er villig til at opretholde, og dine økonomiske mål - kan du bedre vælge den rådgiver, der passer dig..

Tjenesterne leveret af finansielle rådgivere inkluderer følgende:

Pengehåndtering. Det første axiom til at opbygge en finansiel portefølje bruger mindre end du foretager dig. Desværre er budgettering blevet en mistet kunst for mange amerikanske familier. Som en konsekvens undlader de ikke at spare, og befinder sig ofte med tyngende kreditkortgæld og kriminelle lån. Den rigtige rådgiver kan hjælpe dig med at beslutte, hvor du skal bruge dine penge optimalt, så du kan spare til en regnvejrsdag, fremtidige uddannelsesudgifter og pensionering. Grundlaget for en betydelig nettoværdi og en sikker økonomisk fremtid er et effektivt budget (hvis du ikke har et budget oprettet, kan du gøre det med personlig kapital).
Investeringsstyring. Investeringsstyring er vigtig, uanset om du sparer til din fremtidige pension, dine uddannelsesomkostninger for dine børn eller en arv, der er begravet ved døden. Dine resultater afhænger af de penge, du investerer, de typer investeringer, du foretager, det afkast, du får på disse investeringer, og hvor lang tid investeringerne forbliver på plads. Yderligere variabler, der påvirker din investeringsportefølje, er de indkomstskatter, du betaler, og inflationen, der vil påvirke din fremtidige købekraft. Der er en overflod af forskellige investeringer tilgængelige, som hver giver en unik kombination af potentiel belønning og risiko, likviditet, minimumsinvesteringer og endda skattebehandling. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at vælge investeringer, der bedst tjener dine behov i overensstemmelse med den risiko, du er villig til at bære. Du skal dog være opmærksom på, at få økonomiske rådgivere er eksperter i enhver mulig investeringstype. Som en konsekvens er det vigtigt at forstå, hvilke investeringstyper der er bedst kendt for hver potentiel rådgiver. At have disse oplysninger kan sikre, at du vælger en rådgiver, der er bedst egnet til at imødekomme dine behov og investeringsparametre.
Skatteplanlægning. Desværre påvirker indkomst- og ejendomsskatter negativt akkumuleringen af aktiver og følgelig det indkomstniveau, du muligvis får i fremtiden. Skattelovgivningen ændres konstant, skattekonsoller og satser varierer konstant, og skattefradrag og kreditter, der kan reducere mængden af betalte skatter, revideres konstant. At være en succesrig investor kræver kyndig skatteplanlægning. Nogle økonomiske planlæggere er skatteeksperter; andre stoler på tredjepart for skatterådgivning. Hvis du betaler skat i et af de højere skatteparenteser eller sandsynligvis modtager indtægter, der vil blive underlagt et højere skatteklasse, skal du vælge en finansiel rådgiver, hvis ekspertise inkluderer skatteplanlægning.
Risikostyring. Mennesker og deres ejendom er konstant udsat for risiko for tab fra forskellige kræfter. For tidlig død, ekstraordinære sundhedsudgifter og uventet ansvar er kun nogle få af de farer, vi står over for hver dag. En god risikostyring kan hjælpe dig med at identificere, kvantificere og styre risikoen i dit liv. Rådgiverens erfaring kan hjælpe med at beslutte, om risikoen skal overføres ved at købe forsikring, eller reducere dens påvirkning og / eller sandsynlighed for at opstå via aktivdiversificering eller andre foranstaltninger.
Estate Planning. I slutningen af livet ønsker mange mennesker at overføre så meget af deres ejendom som muligt til specifikke modtagere med minimal tidsforsinkelse og udgift. Kendskab til ejendomslovgivning og skifteprotokol er væsentlig, selvom en god finansiel planlægger måske samarbejder med en ekspert på dette område snarere end at fokusere på det af sig selv. Nødvendige dokumenter som forberedelse til døden inkluderer normalt en kombination af testamenter, tillidsinstrumenter, specielle begravelser, gaver før døden og instruktionsbrev. En god finansiel planlægger skal have forståelse for føderale ejendoms- og gavelovgivning samt enhver statslovgivning, der vil påvirke overførsel af aktiver fra den afdøde part til en anden.

2. Kvalifikationer

Mange økonomiske rådgivere arbejdede tidligere i en anden karriere, inden de kom ind på det økonomiske felt. I nogle tilfælde er deres oplevelse fordelagtig; i andre er deres oplevelse ikke relateret til deres nuværende besættelse. Generelt kræves det, at folk, der leverer økonomisk rådgivning mod et gebyr eller sælger finansielle produkter, har føderale eller statslige licenser eller uafhængigt udstedte legitimationsoplysninger som bevis på deres kvalifikationer til at yde økonomisk rådgivning.

Når du interviewer rådgivere, skal du kontrollere følgende:

Licenser. Registrerede repræsentanter for aktiemæglerfirmaer og sælgere af gensidige fonde er reguleret af Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) og den nordamerikanske værdipapiradministratorforening. Securities and Exchange Commission regulerer registrerede investeringsrådgivere, og regeringsafdelinger i de 50 stater regulerer og licensrådgivere såsom advokater, revisorer og forsikringsagenter. Inden du engagerer dig finansielle rådgivere, skal du bekræfte, at deres licens (eller licenser) blev udstedt korrekt og forbliver i kraft hos din stats regulerende agentur. Kontroller også, om rådgiveren har været udsat for forbrugerklager, tilsynsmyndighedshandling eller retssager.
Legitimationsoplysninger. Det er forbløffende, hvor ofte den gennemsnitlige person er villig til blot at acceptere et papirdokument eller en personlig erklæring som bevis på gennemførelse. Mens de fleste rådgivere er ærlige, er det altid bedst at være sikker. Hvis din potentielle rådgiver har en industribetegnelse, skal du kontrollere dette med den udstedende myndighed. Bekræft den uddannelse, som han eller hun har modtaget, og spørg, når du undersøger, om eventuelle klager, som myndigheden måtte have modtaget om rådgiveren.
Henvisninger. Intet tyder på fremtidig succes som tidligere succeser. Bed potentielle rådgivere om mindst tre referencer fra tilfredse kunder. Ideelt set vil rådgiveren have betjent enhver henvist klient i mindst to år, længe nok til at anbefaling skal implementeres. Ideelt set vil klienterne og du være i lignende livssituationer. Kontakt hver henvisning, og still dem åbne spørgsmål, såsom:
- ”Hvad kan du specifikt lide ved ham eller hende?”
- "Hvad gør ikke Du kan lide?"
- ”Er han eller hun en god kommunikator? Hvor ofte prater eller besøger du med ham eller hende? ”
- ”Lytter han eller hun til dine bekymringer og besvarer dine spørgsmål?

3. Ekspertise

De fleste økonomiske rådgivere er specialiserede i et eller to specifikke områder inden for økonomisk rådgivning og søger rådgivning fra andre rådgivere, når spørgsmål uden for deres træning dukker op. F.eks. Kan en certificeret revisor (CPA) fokusere på pengehåndtering og skatteplanlægning, en advokat for ejendomsplanlægning og en chartret livsforsikringsselskab (CLU) på forsikring og livrenter. En certificeret finansiel planlægger (CFP) skal være fortrolig med alle områder af økonomisk rådgivning.

Manglen på ekspertise bør ikke udelukke brug af et individ, medmindre det direkte påvirker succes på de områder, der er mest vigtige for dig. For eksempel, hvis din primære interesse er at købe og sælge aktier og obligationer, ville du sandsynligvis vælge en registreret investeringsrådgiver (RIA) eller en registreret repræsentant for et aktiemæglerfirma og ikke en CLU eller CPA.

4. Oplev

Da mange rådgivere bliver økonomiske rådgivere som en anden karriere, repræsenterer ikke alder eller udseende erfaring. Det er altid passende at spørge, hvor mange år en potentiel rådgiver har arbejdet på området, men du skal også huske, at alle skal starte. Ønske, intelligens og ansvar kan kompensere for erfaring i nogle tilfælde, hvis du ved, at ekspertisen er tilgængelig.

5. Omkostninger

Kombinationen af gebyrer, provisioner og andre omkostninger kan gøre et godt afkast til et middelmådigt. Nogle økonomiske planlæggere opkræver et fast gebyr baseret på tid eller aktivværdi, mens andre indsamler provision baseret på de produkter, der er købt til din portefølje. Det faktum, at din rådgiver samler en provision, bør ikke være en indikation af, at hans rådgivning ville være partisk, da nøglen til en succesrig langvarig karriere er at opretholde en gruppe kunder over år. Derudover er det sandsynligt, at du betaler provision eller gebyrer til andre, selvom din økonomiske rådgiver opkræver et gebyr.

Valg af en rådgiver, der kompenseres med provision, eliminerer nogle af omkostningerne ved rådgivning. Du skal være opmærksom på følgende:

Gennemsigtighed. Hvordan og hvor meget en rådgiver der vil blive betalt, skal videregives til dig, inden du indgår i en transaktion, samt enhver potentiel interessekonflikt, der måtte opstå som følge af hans eller hendes anbefalinger. En god rådgiver er ikke tilbageholdende med at diskutere kompensation.
Historik. Når du gennemgår en rådgivers tidligere resultater eller dine egne resultater i fremtiden, skal du bruge "netto" -resultater efter fradrag for alle gebyrer, provisioner og omkostninger. For eksempel, hvis din aktieportefølje stiger med 5% for året, men du skal betale rådgiveren et 2% årligt administrationsgebyr, er dit nettoafkast 3%.

6. Kompatibilitet

Hvor mange gange har du drøftet den dårlige sengemåde for din læge? Mens en læge beskæftiger sig med dit helbred, arbejder en finansiel rådgiver med dine penge - og begge er blandt de vigtigste elementer i et lykkeligt liv.

Hvis du ikke kan lide eller respektere din rådgiver, er det sandsynligt, at du vil være mindre ærlig med ham eller hende om dine økonomiske bekymringer eller forventninger. Mange af rådgiverens anbefalinger er sandsynligvis ikke kendte eller involverer investeringer, som du ikke har meget viden om.

Det er ekstremt vigtigt, at rådgiveren har en personlighed og en måde, der gør dig komfortabel, såvel som tålmodigheden til at besvare spørgsmål, indtil du er tilfreds. Mens et enkelt personligt møde ikke garanterer en nøjagtig vurdering af en anden person, kan det give dig mulighed for at danne et mere grundigt indtryk end hvad Internettet og en telefonsamtale kan give. En person, der bruger en online datingtjeneste, ville ikke gifte sig med sin eller sin matchede partner uden et møde ansigt til ansigt - og du skal heller ikke vende din økonomiske fremtid til en virtuel fremmed uden at teste dine online opfattelser med et ansigt til ansigt møde.

7. Tillid

En finansiel rådgivers pålidelighed er et absolut, ikke-forhandlingsmæssigt element i et økonomisk rådgivende forhold. Du har simpelthen ikke råd til at arbejde med personer, der er uetiske eller mangler integritet, som klienterne til Bernie Madoff, Alan Stanford og andre fidus-kunstnere har opdaget. Husk, at arbejde med en rådgiver svarer til at tage løveuddannelseskurser fra en person, der står uden for buret: Risikoen er alt sammen din. Hvis rådene er dårlige, spiser løven dig, og rådgiveren finder en anden klient. I nogle tilfælde er rådgiveren farligere end løven.

Hvis du har nogen bekymringer eller irriterende mistanke om, at noget ikke er rigtigt, skal du ikke fortsætte med et rådgiver-klient-forhold. Bliv ved med at stille spørgsmål, indtil du har det godt, eller find en anden rådgiver.

Det endelige ord

Hvis du følger disse tip til valg af en finansiel rådgiver, er du mere tilbøjelig til at opdage en etisk, kompetent, erfaren rådgiver, der holder dine økonomiske interesser yderst i forholdene. Nogle økonomiske rådgivningsrelationer fortsætter i årtier til tilfredshed og glæde for både klienten og rådgiveren.

Husk, at du arbejder for hårdt og for længe for at opgive din økonomiske fremtid til en virtuel fremmed. Det er dine penge, og at bruge en indsats og tid på at vælge den bedste rådgiver er den bedste måde at beskytte dem på.

Hvad ellers skal overvejes, når man søger efter en finansiel rådgiver?