Financial Health Checkup 15 numre, du skal vide

Hvis du nogensinde har prøvet at forbedre din kondition, ved du vigtigheden af ​​mål og målinger. Det er svært at tabe sig uden en diæt, en skala og en træningsplan, eller at blive stærkere uden at gider at tælle dine gentagelser på gymnastiksalen.

Det, der bliver målt, bliver gjort, som det gamle forretningsord siger. Det samme gælder for din personlige økonomi. Uden at sætte mål og holde en puls på dine pengemetrik, er det svært at opnå fremskridt.

Glem den smarte økonomiske jargon. Her er 15 numre, der hjælper dig med at overvåge din skattemæssige sundhed sammen med hvorfor de betyder noget, og hvordan du finder dem, hvis du ikke allerede kender dem.

Indkomstskatter

Alt for mange mennesker forveksler indkomst med rigdom.

Jeg har kendt masser af mennesker, der tjener seks figurer, der altid er knuste, fordi de bruger hver krone, de tjener. Jeg kender også lærere i 30'erne, der tjener $ 45.000 om året, der har en nettoværdi på $ 300.000.

Stadig tager det indkomst at opbygge formue. Indkomst er det brændstof, din finanspolitiske krop har brug for for at blive fit og stærk. Så det er kun naturligt, at vi starter i begyndelsen: med hvor meget du tjener.

1. Netto månedlig indkomst

Hvor meget tjener du i en given måned, når der er taget skat? Hvis du ikke kender dette tal, er det umuligt at oprette et budget, der er til nogen nytte.

I min egen budgettering kan jeg godt lide at holde det enkelt og bruge fire ugers indkomst efter skat som min månedlige indkomst i stedet for min årlige indkomst efter skat divideret med 12. Hvis du får betalt ugentligt eller hver anden uge, kan du kun stole på fire ugers indkomst i en given måned, ikke en abstrakt brøkdel.

Kend din netto månedlige indkomst, fordi dette er dit fundament for at begynde at opbygge rigdom.

2. Effektiv skattesats

Se over dine sidste to års selvangivelser, og kør en enkel beregning: Hvilken procentdel af din bruttoindkomst tabte du til føderale, statslige og lokale indkomstskatter?

Når du kender din effektive skattesats, kan du begynde at arbejde for at reducere den. Du kan bidrage mere til en IRA eller Roth IRA, eller en 401 (k) eller lignende skatteudskudt konto. Du kan specificere dine fradrag, hvis du har nok fradragsberettigede udgifter. Du kan endda flytte til en stat, der ikke opkræver indkomstskatter.

Til sidst kan du sammenligne procentdelen af ​​skatter, der tilbageholdes fra din lønseddel, med din skattesats fra de sidste to år. Betaler du for meget? underpaying?

Hvis du betaler for meget, skal du hæve dit tilbageholdelsesbeløb for at undgå IRS-sanktioner. Hvis du betaler for meget, så låner du effektivt ud gratis til IRS. Reducer dit tilbageholdelsesbeløb, så du kan investere de penge gennem året og tjene et afkast på det.

Brug og opsparing

Uanset hvor meget indkomst du tjener, afhænger din formue af din evne til at bruge mindre, end du tjener. Hvor meget mindre bestemmer hvor velhavende du bliver.

3. Årlige uregelmæssige udgifter

Hvert år bruger du penge på udgifter, der sandsynligvis ikke er i dit månedlige budget. Omkostninger såsom feriegaver, fødselsdagsgaver, bryllupsgaver, bilreparationer og husreparationer er dem, du ikke pådrager dig hver måned, men som er uundgåelige.

Eventuelle udgifter, du ikke budgetterer med, er et problem. Disse "uventede" udgifter ender ofte med at komme ud af opsparing snarere end disponibel indkomst.

Løsningen på disse uregelmæssige udgifter med blødning fra budgettet er enkel: Budget til dem! Træk alt dit kreditkort og kontrolopgørelser for det sidste år, og bereg, nøjagtigt hvor meget du har brugt på uregelmæssige udgifter. Husk, at du måske har brugt kontanter på nogle, så estimer også dem.

Når du har samlet din samlede årlige udgift, kan du derefter indstille et månedligt budget for uregelmæssige udgifter for at genvinde kontrollen over det.

Pro tip: Hvis du ikke i øjeblikket har et budget oprettet til dig selv, kan du komme i gang med begge Tiller eller Personlig kapital.

4. Besparelsesgrad

Det vigtigste nummer på denne liste, som måske er det vigtigste, er din opsparingsrate procentdelen af ​​din indkomst, som du lægger til opsparing og investeringer. Jo højere din opsparing, jo hurtigere bygger du rigdom. Det er så enkelt.

Men amerikanere sparer kun omkring 3% af deres lønchecks i gennemsnit ifølge MarketWatch. Det er næppe nok til at holde trit med inflationen, let sagt opbygge en reel formue. I modsætning hertil sparer medlemmer af FIRE-bevægelsen rutinemæssigt 40%, 50%, endda 70% af deres indkomst. De gør det, så de kan gå på pension om 5 eller 10 år snarere end at vente 40 eller 50 år.

Gennemgå dit budget, og bereg din nuværende opsparingskurs. Derefter skære så mange udgifter som muligt for at hæve det.

Gæld og kredit

Selv om gæld ikke er iboende ond, er det et værktøj, der ofte misbruges. At kende disse numre vil hjælpe dig med at holde et tæt låg på din gæld og minimere de potentielle risici ved gæld.

5. Gæld til indkomstforhold

Din gæld-til-indkomst-ratio er en simpel beregning: Procentdelen af ​​din månedlige bruttoindkomst, der går til gældsindbetalinger. Hvis du for eksempel tjener $ 4.000 pr. Måned, og dine månedlige gældsindbetalinger tilføjer $ 1.000, er din gæld-til-indkomst-ratio 25%.

Panteselskaber bruger dette tal til at kvalificere dig til et lån. Men du bør også trimme dette forhold ned så lavt som du muligvis kan starte med at afbetale dit højt rente kreditkort gæld pronto. Hvis du har gæld med høj rente, kan du overveje at bruge et personligt lån fra troværdige at konsolidere al din gæld til en lavere rente. Jo mindre penge du mister på gæld hver måned, jo flere penge kan du lægge til opbygning af rigdom.

6. Nuværende LTV-forhold i hjemmet

Når du optager et realkreditlån, kræver långiveren, at du lægger ned en vis procentdel af købsprisen. Resten af ​​købsprisen, den procentdel, som de låner dig, kaldes forholdet mellem lån og værdi (LTV).

Over tid ændres dit LTV-forhold, når du betaler ned din prioritetsbalance, og som dit hjem (forhåbentlig) værdsætter. Dette betyder, at over en 80% LTV kræver konventionelle långivere typisk, at du betaler for privat prioritetsforsikring (PMI), som kan tilføje hundreder af dollars til din månedlige pantebetaling. Dette gebyr hjælper dig ikke på nogen måde. Den er der kun for at beskytte långiveren mod din standard.

Med andre ord er det tabte penge.

Når din lånsaldo falder til under 80% af markedsværdien for dit hjem, kan du ofte ansøge om at få PMI fjernet fra din realkreditbetaling. Med et telefonopkald og en formularindsendelse kan du spare tusinder af dollars hvert år - men kun hvis du kender dit nuværende LTV-forhold.

7. Kredit score

Du behøver ikke at kende din nøjagtige score. Det svinger konstant, og der er tre store kreditbureauer, hver med deres egen score. Men du skal kende din omtrentlige kreditvurdering.

Du har ret til at køre din kreditrapport gratis en gang om året fra hver af de tre kreditbureauer. Når du har kendt din score, kan du tage skridt til at forbedre din kredit og hjælpe dig med at kvalificere dig til billigere finansiering.

Din kredit vil bestemme, hvor meget hus du har råd til. En god kredit score vil hjælpe dig med at låne mere men bruge mindre, mens en dårlig score giver dig mulighed for at betale høje renter, høje gebyrer og en højere udbetaling.

Pro tip: En fantastisk måde at give din kredit score et hurtigt løft er at tilmeld dig en gratis Experian Boost-konto. Experian giver dig chancen for øjeblikkeligt at øge din kreditværdi ved at indregne betalingshistorikken for telefon- og forsyningsregninger.

Aktiver og investeringer

Med en højere opsparingskurs, lavere effektive skattesatser og lavere gæld og udgifter kan du opbygge reel formue. Men hvordan måles formue? Hvilke numre skal du vide, når du begynder at opbygge og overvåge din formue?

8. Netto værdi

Når folk kaster ordet ”rigdom”, er nettoværdien normalt det, de betyder. Din nettoværdi er den store sum af dine aktiver og forpligtelser. Sådan beregnes din nettoværdi.

Kontroller dette nummer regelmæssigt, eller endnu bedre, indstil automatisk overvågning og rapportering af din nettoværdi ved hjælp af en platform som Mint, Personal Capital, eller du har brug for et budget. Du kan linke dine andre økonomiske konti til disse platforme, og de giver dig rapportering i realtid og regelmæssige e-mail-opdateringer på din nettoværdi.

9. Cash Reserve Ratio (Emergency Fund)

De fleste personlige finanseksperter er enige om, at alle har brug for en nødsituationskasse. Hvad de ikke er enige om, er hvor meget du har brug for.

En nødsituationskasse, også kendt som en kontantreserve eller likviditetsreserve, er nøjagtigt, hvordan det lyder: en vis mængde kontanter eller andre stabile, let likviderede aktiver, der er afsat til nødsituationer. I stedet for at sætte en bestemt dollarværdi, du skal sigte mod, anbefaler mange eksperter inden for personlig økonomi at lægge et bestemt antal måneder udgifter til værdi.

Det er her "forholdet" kommer ind; det fortæller dig, hvor mange måneders udgifter du kan dække med din kontante reserve.

Med det blotte minimum, mål at have nok i din nødfond til at dække udgifter til en eller to måneder. Mange eksperter anbefaler at afsætte seks måneder til et års værdi af udgifter, selvom for de unge og fit, der kan være alt for konservative.

Det er op til dig, hvor mange penge du har det godt med at afsætte kontant. Nøglen er, at du indstiller et nødfondmål og kommer på arbejde for at opfylde det.

Pro tip: Sørg for, at din nødfond er på en sparekonto med høj interesse - vores favorit er en CIT Bank Savings Builder-konto. Ikke kun har du let adgang til pengene, men det vil tjene en lille rente hver måned.

10. Aktuel tildeling af aktiver

Allokering af aktiver er en fancy måde at beskrive, hvilken procentdel af dine penge der investeres i forskellige typer aktiver. For eksempel kan du have 10% af dine penge kontant, 70% i lagre, 10% i kunst, som du har købt gennem mesterværker, og 10% i obligationer.

Derefter kan du yderligere opdele disse brede paraplykategorier. Hvilken procentdel er indenlandske kontra internationale blandt dine bestande? Small-cap kontra mid- eller large-cap? Er de inden for energisektoren, teknologisektoren, sundhedssektoren osv?

Hvis det hele lyder kompliceret, skal du ikke bekymre dig. Du kan holde din aktivtildelingsstrategi så enkel eller så detaljeret, som du vil. I begyndelsen kunne du investere i en indeksfond, der sporer S&P 500 og lade den være der. Når du lærer mere, kan du grave i forskellige sektorer, geografiske regioner og markedskapsler. Men det behøver du ikke.

Brug af en platform som Personlig kapital der sporer din nettoværdi vil også hjælpe dig her. Det viser din aktuelle aktivallokering i et simpelt cirkeldiagram.

Årsagen til at du har brug for at kende din nuværende aktivallokering er enkel: så du kan justere den, så den passer til dine mål og mål.

11. Måltildeling af aktiver

Mange investeringsrådgivere anbefaler, at din allokering af aktiver ændres, når du bliver ældre.

Konventionel visdom hævder, at når du kommer tættere på pension, skal din målfordelingsfordeling skifte mod investeringer med lavere risiko. Det kan betyde at flytte nogle af dine penge ud af aktier og til obligationer eller sælge aktier med højere risiko til fordel for aktier med lavere risiko.

Uanset din alder skal du indstille en målallokering som en del af din investeringsstrategi. Når dine forskellige investeringer stiger og falder, forskydes din aktivallokering. En eller to gange om året skal du gå ind på din mæglerkonto og ombalancere din portefølje tilbage til din målfordelingsallokering.

Dette tvinger dig til at sælge højt og købe lavt, når du flytter penge fra investeringer, der har gjort det godt, til investeringer, der i øjeblikket har lavere værdi.

Pro tip: Hvis du bruger en robo-rådgiver som betterment, det vil automatisk rebalansere din portefølje gennem året.

Pensionering

Uanset hvor meget du elsker dit job, kommer dagen, hvor du ikke længere kan arbejde. Og for dem af jer, der ikke elsker dit job, vel, jo før du kan sige Sayonara til det, jo bedre.

Pensionering tager de fleste årtier at planlægge og henrette. Jo før du ønsker at gå på pension, jo bedre er du nødt til at planlægge.

12. Bidrag til arbejdsgiverpension

Nogle af numrene på denne liste kræver, at du strategiserer, beregner og planlægger. Ikke denne.

Stil din arbejdsgivers HR-afdeling et enkelt spørgsmål: "Tilbyder du matchende pensionsbidrag, og i bekræftende fald, hvor meget?" Mange arbejdsgivere matcher dine bidrag til virksomhedens 401 (k) -plan op til en bestemt procentdel.

Sørg for, at du drager fordel af disse effektive gratis penge fra din arbejdsgiver. Det skader heller ikke, at det skubber dig til at lægge flere penge til pension, eller at de er skattefri.

Pro tip: Sørg regelmæssigt for, at din arbejdsgiver sponsorerede 401 (k) har dig på rette spor økonomisk. Du kan tilmeld dig en gratis 401 (k) fra Blooom, og de tjekker din aktivallokering for at sikre dig, at du er ordentligt diversificeret. Derudover sørger de for, at du ikke betaler for meget i gebyrer.

13. Målpensionsalder

Hvornår vil du gå på pension?

Dette enkle spørgsmål vil påvirke, hvor meget du har brug for at spare og investere til pension. Spoiler-alarm: Hvis du vil gå på pension ved 40, skal du investere flere penge, end hvis du planlægger at gå på pension ved 70.

Begynd med at indstille en målpensionsalder, fordi dit mål-redeæg delvis afhænger af, hvor længe du forventer at leve på din pensionsindkomst.

14. Målpensionsindkomst

Tilsvarende, hvis du vil have $ 200.000 i årlig indkomst i pension, skal du investere mere end hvis du ønsker at gå på pension med $ 40.000. Meget mere.

Hvis du følger 4% -reglen (mere om sikre tilbagetrækningsrater et øjeblik), skal du investere $ 25 for hver dollar af indkomst, du ønsker ved pensionering. Det betyder, at hvis du vil have $ 200.000 i årlig indkomst ved pensionering, har du brug for et redenæg på $ 5 millioner. I modsætning hertil, hvis du vil have $ 40.000 i pensionsindkomst, har du kun brug for $ 1 million.

Med det sagt kan du muligvis have indkomst fra andre kilder foruden dit redenæg. Hvis du går på pension efter 62, kan du fx forvente forskellige grader af indkomst fra social sikring.

15. Målnedeæg

Du kender din nuværende nettoværdi. Hvor meget højere skal det være for dig at gå på pension?

Svaret afhænger af din målpensionsalder og indkomst. Start med en forståelse af sikker tilbagetrækningsprocent. Jo længere du ønsker, at dit redenæg skal vare, jo lavere er andelen, du kan trække hvert år. Med andre ord, jo længere din forventede pension er, desto større skal dit redenæg være i forhold til den indkomst, du vil have, at det skal give. Det er ikke nøjagtigt raketvidenskab.

Reglen på 4% er baseret på antagelsen om, at du vil leve i 30 år efter at du er gået på pension. Hvis du planlægger at gå på pension ved 65 år og leve til 95 år, og du vil have $ 50.000 pr. År i indkomst (ikke inklusive socialsikringsindkomst), kan du bruge 4% -reglen til at beregne dit mål-ægæg. Multipliser blot $ 50.000 med 25 for at nå et mål på $ 1.250.000.

Afhængigt af hvornår du vil gå på pension - og derfor, hvor længe du planlægger at leve på dit redenæg - kan du muligvis trække så meget som 6% af dit redenæg hvert år eller så lidt som 3,5%. Når det kombineres med din målpensionsalder og indkomst, kan du bruge sikre udtrækssatser til hurtigt at estimere, hvor meget du har brug for at spare til pension.

Det endelige ord

Min mor sagde altid, "Hvis du ignorerer dine tænder, vil de forsvinde." Det samme gælder for dine penge.

De 15 tal ovenfor hjælper med at afklare din økonomiske fortid, nutid og fremtid, så du kan spore dine fremskridt, sætte opnåelige mål og udføre med at nå dem. Jo bedre dit greb om disse økonomiske tal er, jo bedre er oddsene for, at du når dine mål.

Hvilke tal finder du mest vigtigt, når du vurderer din personlige økonomi?