7 sikreste investeringer med lav risiko for dine penge

Hvis du bare lader det fortsætte med at hældes op i banken, forbliver dine penge sikre og er tilgængelige for dig, hvis du har brug for dem - men til dagens renter, tjener de ikke meget. Da saldoen fortsat klatrer højere, og rentebetalingerne forbliver ynkelig lille, vil du sandsynligvis undre dig over, om du ville have det bedre med at flytte dine penge til en anden form for investering - men hvis ja, hvad?

Svaret afhænger delvis af, hvad du sparer dine penge til. Når du sparer til pensionering, købes aktier (eller en blanding af aktier og andre investeringer) via en platform som M1 Finansiering, er din bedste indsats, fordi de tilbyder det bedste afkast på lang sigt. For kortvarige besparelser, såsom din nødfond eller personlig opsparing, har du dog brug for en konto som CIT Bank der holder dine penge sikkert, indtil du har brug for dem - samtidig med at du får en lille interesse i at tilføje dem.

Hvad man skal kigge efter

Hvis du sparer op til et langsigtet økonomisk mål, såsom pensionering, er din højeste prioritet at vokse dine penge på lang sigt og opbygge et passende redenæg. Du behøver ikke bekymre dig meget om de daglige op- og nedture i din balance, lige så længe den generelle tendens gennem årene er opad.

Andre økonomiske behov er imidlertid mere umiddelbare. For eksempel skal du oprette en nødfond for at betale for uventede udgifter, såsom større medicinske regninger eller skade på dit hjem fra en oversvømmelse. Du har også brug for nogle personlige besparelser for at dække store, men mindre presserende udgifter, såsom en ferie, en ny bil eller et nyt møbel. Eller du sparer måske for en udgift, du forventer at få om et par år, såsom et bryllup eller en udbetaling på dit første hus.

For kortsigtede besparelser, som du agter at benytte inden for et til fem år, er dine hovedmål som følger:

1. Sørg for, at pengeopholdene er sikre. Aktier kan svinge vildt op og ned som svar på ændringer i markedet og i præstationen for bestemte virksomheder. Det er muligt at komme sig fra disse tab på lang sigt, men for penge, du forventer at få brug for inden for få år, er lagre et dårligt valg. Antag f.eks., At du sparer op for at købe et hus, og pengene til din udbetaling investeres i aktier. Hvis du tilfældigvis finder det perfekte hus dagen efter, at markedet tager et stort dyk, er der en god chance for, at din portefølje ikke længere er stor nok til at dække din udbetaling - og du har ikke tid til at vente på, at din konto bliver gendannet . Så en sikker investering til dine besparelser kan ikke bare være et godt bud på lang sigt - det er også nødt til at beskytte dig mod de kortsigtede op- og nedture i markedet.
2. Hold det med at tjene et lille afkast. Når det kommer til investering, er en grundlæggende tommelfingerregel, at jo lavere risikoen er, desto lavere er afkastet. Derfor, hvis dit primære mål er at holde dine opsparing sikre, indtil du har brug for dem, vil du sandsynligvis ikke være i stand til at tjene meget på dem i mellemtiden. Der er stadig ingen mening i at fylde dine besparelser i din madras - eller et moderne ækvivalent, som en rentefri check-konto. At tjene et højt afkast bør ikke være din højeste prioritet, men du kan lige så godt tjene lidt renter på dine penge i stedet for at lade dem sidde og gøre ingenting.
3. Opbevar besparelserne flydende. Når du har brug for at trække på pengene i din opsparing, har du sandsynligvis brug for dem med det samme, eller i det mindste inden for et par dage. Hvis dine penge er bundet sammen i noget fysisk, f.eks. Et hus eller en kunstsamling, du køber igennem mesterværker, du kan ikke få kontanterne, før du sælger dine aktiver, hvilket kan tage uger, måneder eller endda år. Så hold dine besparelser kontant eller en konservativ gensidig fond, der kan konverteres til kontanter inden for et par dage.
4. Lad ikke det være for tilgængeligt. Selvom du vil have dine penge, hvor du kan få dem, når du har brug for dem, ønsker du ikke, at de skal være for nemme at få adgang til. Hvis du opbevarer alle dine besparelser på din kontrolkonto, er det let at dyppe ned i dem til hverdagens udgifter og spise væk på balance. At placere dem på en separat konto, f.eks. En sparekonto eller en pengemarkedskonto, betyder, at du ikke kan komme til dem uden først at foretage en overførsel. Det hjælper dig med at holde en klar opdeling i dit sind mellem din kontrolbalance, der er til daglig brug, og dine besparelser, der er til store udgifter - planlagt eller ikke planlagt.

Der er flere typer investeringer, der opfylder disse grundlæggende kriterier. Nogle, såsom opsparingskonti og cd'er, er ultra-sikre, men giver meget lidt interesse. Andre, ligesom nogle obligationer, er ikke lige så sikre, men de giver en chance for at opnå et bedre afkast uden overdreven risiko.

Bankkonti

Den nemmeste ting at gøre med dine opsparinger er blot at holde det i banken. Bankkonti er nemme at få adgang til og er meget sikre, fordi de er forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) op til et maksimum på $ 250.000. Konti med kreditforeninger er forsikret for det samme beløb gennem National Credit Union Administration (NCUA). Så selvom din bank eller kreditforening går ud af drift, er du garanteret at få dine penge tilbage.

Den største ulempe ved en bankkonto er, at renten er meget lav. F.eks. Ifølge FDIC er den gennemsnitlige rente på opsparingskonti landsdækkende fra maj 2016 0,06%. Så hvis du lægger $ 10.000 på en sparekonto i løbet af et helt år, tjener det kun $ 6 i renter.

Indrømmet, det vigtigste punkt på en bankkonto er at beskytte dine penge, ikke at tjene renter. Men lige nu er renten så lav, at de ikke engang kan holde trit med inflationen. Webstedet US Inflation Calculator, der sporer inflationsraterne baseret på data fra Bureau of Labor Statistics, viser, at inflationen i marts 2016 - det vil sige det beløb, som priserne var steget siden marts 2015 - var 0,9%. Rent praktisk betyder det, at en kurv med varer, der koster $ 1.000 for et år siden, nu koster $ 1.009.

Imidlertid er denne inflationsrate ganske historisk efter historiske standarder. F.eks. Har inflationen siden 2000 været i gennemsnit ca. 2% om året. I 1990'erne var det tættere på 3% om året, og i 1980'erne var det mere end 5% om året. Tilføj disse omkostninger med årene, og en kurv med varer, der koster $ 1.000 i 1996, ville koste over $ 1.500 i dag.

Hvis du havde placeret de samme $ 1.000 på en opsparingskonto i 1996, og den kun havde tjent 0,06% rente om året i de næste 20 år, så ville du i 2016 kun have haft 1.127 $ - ikke nok til at betale for den kurv med gods. Hvis du til enhver tid ville beholde købekraft på $ 1.000 på din sparekonto, ville du have været nødt til at fortsætte med at tilføje penge til den, med en sats på omkring $ 18,50 pr. År, for at holde trit med inflationen over den 20-årige periode . Hvis du ikke tilføjede nogen penge, ville den reelle værdi af din konto gradvist være faldet, selv med den interesse, den tjente.

Heldigvis er der nogle bankkonti derude, der tjener højere renter. Ud over grundlæggende opsparing tilbyder banker belønningskontrol med pengemarkedskonti - en type kontrolkonto med renter over gennemsnittet. Disse konti giver typisk mere interesse end andre, men de har også en tendens til at have flere begrænsninger. Hvilken konto der er bedst for dig, afhænger hovedsageligt af hvornår og hvordan du har brug for adgang til dine penge.

1. Sparekonti

Det enkleste og mest bekvemme sted at gemme dine penge er måske en grundlæggende opsparingskonto. Sparekonti er næsten fuldstændigt likvide: Du kan til enhver tid få dine penge ud gennem enhver filial eller ATM. Og fordi de er garanteret af FDIC eller NCUA, er de så sikre, som enhver investering kan være.

De specifikke egenskaber ved opsparingskonti inkluderer følgende:

• Rentesats. Lige nu betaler den gennemsnitlige amerikanske opsparingskonto kun 0,06% i renter - ikke nok til at følge med inflationen, selv med den nuværende lave rente. Imidlertid er denne 0,06% rente kun et gennemsnit. Der er nogle konti derude, især hos online banker som CIT Bank, der tjener markant højere satser på omkring 2% om året - mere end 20 gange det nationale gennemsnit. Kreditforeninger har også en tendens til at tilbyde højere renter end banker, selvom den gennemsnitlige forskel mellem de to er ret lille. Så med en lille indsats kan du sandsynligvis finde en konto, der tilbyder tilstrækkelig rente til at holde din opsparingssaldo mere eller mindre på niveau med inflationen.
• Kontosaldo. Nogle banker lader dig åbne en sparekonto med så lidt som $ 1. Konti, der tilbyder de bedste renter, kræver dog ofte en minimumssaldo, der kan være alt fra $ 50 til $ 25.000. Nogle banker kræver ikke et minimumsbeløb for at åbne kontoen, men de kræver, at du holder din gennemsnitlige saldo over et bestemt niveau for at undgå bankgebyrer.
• Kontroller og brug af betalingskort. Med en sparekonto kan du hæve penge via en pengeautomat eller gennem tellervinduet i banken. Imidlertid kan du generelt ikke skrive check på din konto eller foretage betalinger fra den med et betalingskort.
• Transaktioner pr. Måned. Sparekonti reguleres af en lov kaldet Federal Regulation D, der siger, at du kun kan foretage seks overførsler eller udbetalinger fra din konto hver måned. Denne lov gælder dog kun for transaktioner via check, betaling, telefon, internet eller automatisk overførsel. Du kan foretage et vilkårligt antal indbetalinger og udbetalinger direkte i banken eller hæveautomaten. Der er ingen grænse for antallet af indbetalinger eller overførsler, du kan foretage til din konto.

2. Pengemarkedskonti

Tilbage i 1980'erne, hvor renten var meget højere end nu, var der lovlige grænser for, hvor meget renter en sparekonto kunne tilbyde. Mange kunder reagerede ved at tage deres penge ud af banker og placere dem i pengemarkedsforeninger, der investerede i kortfristede obligationer, for at tjene en højere rente. Dette var dårlige nyheder for bankerne, som ikke længere havde nok penge i deres kiste til at yde lån.

Så for at hjælpe bankerne vedtog Kongressen en lov kaldet Garn-St. Germain Depository Act Act fra 1982. Det gjorde det muligt for banker at tilbyde en ny type konto, kaldet en pengemarkedskonto, der betalte renter til pengemarkedsrenten snarere end den begrænsede opsparingskurs.

Ligesom en sparekonto, en pengemarkedskonto igennem CIT Bank er sikker, flydende og FDIC-forsikret (eller NCUA-forsikret) op til et maksimum på $ 250.000. Det er dog forskelligt fra en opsparingskonto på flere måder:

• Rentesats. Pengemarkedskonti betaler generelt lidt mere renter end sparekonti i den samme bank.
• Kontosaldo. Da pengemarkedskonti først blev oprettet, tog det minimum 2.500 $ for at åbne et. Denne regel er væk nu, men mange banker kræver stadig en højere minimumsbalance for en pengemarkedskonto end for en grundlæggende opsparingskonto. Minimumssaldoen kan være overalt fra $ 1.000 til $ 25.000.
• Kontroller og brug af betalingskort. Med en pengemarkedskonto kan du foretage et begrænset antal transaktioner med check - normalt tre pr. Måned. Nogle pengemarkedskonti tillader også transaktioner med betalingskort i stedet for eller foruden kontrol af transaktioner.
• Transaktioner pr. Måned. Ligesom sparekonti kontrolleres pengemarkedskonti ved regulering D. Dette betyder, at du er begrænset til seks overførsler eller udbetalinger hver måned - ikke tæller udtag, der foretages i tellervinduet eller ATM. Dine tre kontroller pr. Måned tæller med til denne grænse.

3. Belønning Kontrol af konti

Som regel betaler sparekonti mere renter end kontrol af konti, og pengemarkedskonti er mest af alt. Der er imidlertid en undtagelse fra denne regel: Belønningskontrolkonti, også kendt som kontrol med højrentekontrolkonti, betaler ofte højere renter end enten opsparing eller pengemarkedskonti i samme bank eller kreditunion. Du skal dog opfylde visse krav for at tjene disse høje renter.

Fordele og ulemper ved belønningskontrol inkluderer følgende:

• Rentesats. Ifølge Bankrate var den gennemsnitlige rente for en belønningskontrolkonto i 2016 1,65%. Den højeste tilgængelige sats for en pengemarkedskonto var derimod kun 1,11%.
• Kontosaldo. I modsætning til sparekonti kræver mange belønningskontrolkonti ikke, at du holder en minimumssaldo på kontoen for at undgå gebyrer. Mange konti sætter dog pris på det beløb, som du kan få den højeste rente. Bankrate rapporterer, at den mest almindelige saldo er $ 25.000, men nogle konti sætter loftet lavere.
• Kontroller og brug af betalingskort. En belønningskontrolkonto, ligesom enhver anden kontrolkonto, giver dig mulighed for at skrive så mange checks om måneden, som du vil. Du skal dog ikke planlægge at foretage alle dine transaktioner med check. Ifølge Bankrate kræver 93% af alle belønninger, der kontrollerer konti, at du foretager et vist antal betalingskorttransaktioner hver måned for at opnå den maksimale rente. Nogle banker kræver, at disse transaktioner er den slags, hvor du stryger dit kort og underskriver en fysisk kvittering i stedet for at indtaste en pinkode.
• Transaktioner pr. Måned. Kontrol af konti er ikke underlagt føderal regulering D, så med en belønningskontrolkonto kan du foretage så mange transaktioner hver måned, som du ønsker. Dette inkluderer enhver kombination af checks, debetbetalinger, automatiske overførsler og andre typer transaktioner.
• Andre krav. Næsten alle belønninger, der kontrollerer konti, kræver, at du modtager dine månedlige opgørelser elektronisk i stedet for at få en papirkopi i posten. De fleste af dem kræver også, at du tilmelder dig enten direkte indbetalinger til din konto eller automatiske regningbetalinger fra den.

Hvis du ikke opfylder alle disse krav, falder renten, du tjener på din konto, kraftigt. "Standardraten" på de fleste belønningskontrolkonti er kun 0,05%. Det er mere end du får med den gennemsnitlige kontrolkonto, men ikke så meget, som du kunne tjene ved at opbevare dine penge på en pengemarkedskonto eller endda en grundlæggende opsparingskonto.

På grund af den måde, hvorpå belønning af kontrol af konti er struktureret, er denne kontotype ikke egnet til et redenæg, som du bare vil sidde uberørt og samle renter, indtil du har brug for det. Du skal holde kontoen aktiv, og du kan ikke lade saldoen krybe over det maksimale. Imidlertid kan denne type konto være et godt valg for din personlige opsparing, så længe du kan modstå trangen til at bruge saldoen.

Et andet problem med belønningskontrol af konti er, at de ikke er tilgængelige overalt. Bankrate rapporterer, at størstedelen af ​​højrentekontrolkonti tilbydes i små lokale banker eller kreditforeninger snarere end større nationale banker. Men hvis du ikke kan finde denne type konto i en bank i dit område, kan du åbne en i en online bank.

Indskudsbeviser (CD'er)

Et indskudscertifikat eller CD er dybest set et tidsbegrænset lån, som du giver til din bank. Du accepterer at lade banken beholde dine penge i et bestemt tidsrum, f.eks. Seks måneder, et år eller to år. Til gengæld accepterer banken at betale dig en garanteret rente, når CD'en modnes - det vil sige når lånetiden er op. Jo længere tid CD'en har, jo mere betaler den.

Antag f.eks., At du lægger $ 1.000 på en 1-årig CD med en APY på 0,5%. Ved udgangen af ​​året, når din CD modnes, vil den være værd $ 1.005. På det tidspunkt kan du vælge at tage kontanterne eller lægge den på en ny CD til den rente, der er tilgængelig.

Som andre bankkonti er cd'er forsikret af FDIC (eller NCUA for konti i kreditforeninger), så du kan ikke miste penge på dem. De tilbyder også noget bedre renter end almindelige besparelser. Fra april 2016 betalte den gennemsnitlige 1-årige CD 0,28%, og den gennemsnitlige 5-årige CD betalte 0,83% ifølge Bankrate. Dette er priserne for almindelige cd'er; jumbo-cd'er, til en værdi af mindst $ 100.000, betaler lidt mere.

Ulempen med en CD er, at den binder dine penge i en fast periode. Det er muligt at indbetale en cd, før den modnes, men du betaler typisk en bøde for at gøre det. Ifølge Bankrate opgiver du normalt tre måneders renter for en CD med en løbetid på under et år, hvis du trækker dine penge tidligt. Straffen øges til seks måneders rente for 1-årig og 2-årig cd'er og et helt års renter for 5-årige cd'er.

En måde at løse dette problem på er at vælge cd'er uden straf, som giver dig mulighed for til enhver tid at trække dine penge tilbage. Ingen-cd'er, også kendt som flydende cd'er, betaler ikke så meget som almindelige cd'er, men de giver normalt lidt mere interesse end en grundlæggende opsparing eller pengemarkedskonto. Flydende CD'er med termer fra 3 til 18 måneder, med satser fra 0,03% til 0,87% APY, findes. Der er ikke meget mange finansielle institutioner, der tilbyder dem, men mange af dem, der gør det, er online banker, som er tilgængelige for alle med en internetforbindelse.

4. CD-stiger

En anden måde at løse problemet med CD-sanktioner er at opbygge en CD-stige. For at gøre dette opdeler du det samlede beløb, du vil investere i flere lige store beløb. Derefter investerer du dem i flere cd'er med forskellige løbetid, f.eks. Tre måneder, seks måneder, et år og to år. Hver gang en af ​​dine cd'er modnes, kan du enten indtaste dem eller rulle pengene til en ny cd.

Med en CD-stige undgår du at binde alle dine penge sammen i en langsigtet investering. Du kan opbevare nogle af dine penge på langvarige CD'er, tjene den højeste tilgængelige rente og nogle på kortvarige CD'er, hvor du ved, at de vil være tilgængelige inden for et par måneder. Selv hvis du er nødt til at indbetale en af ​​dine cd'er i en nødsituation, betaler du kun bøden for den, i stedet for dem alle.

En CD-stige hjælper dig også med at drage fordel af stigende renter. Lige nu, hvis du lægger hele dit ægæg på en fem-årig CD, er dine penge bundet sammen i de næste fem år og tjener mindre end 1% rente. Et diagram over historiske CD-renter hos Bankrate viser, at dette er den laveste rente, som CD'er har tjent på mere end 30 år. Hvis renten stiger i løbet af de næste fem år og støder betalingen for CD'er op til 2%, 4% eller endda højere, kan du ikke købe en ny CD til den højere rente, medmindre du indbetaler din gamle og betaler bøden.

Forestil dig nu, at du beslutter at opdele dit redeæg og bygge en CD-stige i stedet. Så snart din kortvarige CD modnes, kan du straks købe en ny til den højere rente. Hvis renten fortsætter med at stige, kan du fortsætte med at rulle over dine cd'er, når de bliver modne, og købe nye til højere og højere renter. Og hvis renten nogensinde begynder at falde igen, kan du altid beslutte at indbetale din CD, når den modnes og investere pengene andetsteds.

Investeringer med lav risiko

Ved dagens lave renter giver ingen bankprodukter - opsparing, belønningskontrol, pengemarked eller CD - dig meget mere end 1% på din investering. Det er nok til at holde sig ajour med inflationen, i det mindste for nu, men ikke nok til at opbygge dine besparelser over tid.

Så hvis du vil øge størrelsen på dit redenæg, skal du se på andre typer investeringer, der giver et bedre afkast. At tjene et højere afkast betyder normalt at tage en lidt mere risiko - men nogle gange kan du også øge dit afkast, hvis du er villig til at investere flere penge eller binde dem længere.

5. Treasury Securities

Offentlige værdipapirer er dybest set lån, som du optager til den amerikanske regering. De sælges gennem auktioner, så den aktuelle værdi af en sikkerhed afhænger af, hvad investorerne er villige til at betale for det på den bestemte dag - ligesom aktier og obligationer. Du kan købe dem via mæglere, nogle banker eller online markedspladsen hos TreasuryDirect.

Statspapirer findes i tre typer, alle solgt i trin på $ 100:

1. Skatkammerregninger. Kendt som kortfristede obligationer er statsobligationer kortvarige værdipapirer, der modnes overalt fra fire uger til et år. I stedet for at betale renter på en fast tidsplan, sælges obligationer med en rabat fra deres pålydende værdi. For eksempel kan du købe en $ 1000 T-regning for $ 990, holde den, indtil den modnes, og derefter indbetale den for $ 1.000. Treasury-regninger binder ikke dine kontanter meget længe, ​​men de betaler heller ikke meget. På auktioner hos TreasuryDirect i begyndelsen af ​​2016 varierede diskonteringsrenterne fra 0,17% for en 4-ugers T-regning til 0,66% for en 52-ugers T-regning. Det er stadig mere, end du kunne tjene med en CD i samme længde.
2. Treasury Notes. Disse mellemfristede værdipapirer spænder fra 2 år til 10 år. Deres pris kan være større end, mindre end eller lig med deres pålydende værdi, afhængigt af efterspørgslen, og de betaler renter hver sjette måned, indtil de modnes. Du kan sælge en statskasse, inden den når løbetid, men du kan ikke altid få fuld værdi for den. Hvis renterne er steget siden det tidspunkt, du købte det, har investorerne ringe grund til at købe din note, da nyudstedte sedler betaler mere. I begyndelsen af ​​2016 faldt renten for 5-årige statsobligationer mellem 1% og 1,5% - bedre end du kunne gøre med en 5-årig CD.
3. Treasury Obligationer. Disse ekstra-langsigtede værdipapirer tager 30 år at modne og betaler renter hver sjette måned. Ligesom statskurser kan de sælges når som helst, men du kan miste penge på salget. Dette gør statsobligationer til et dårligt valg for alle fonde, som du sandsynligvis har brug for på kort sigt.

Treasury-værdipapirer er meget sikre, fordi de er støttet af den amerikanske regering. Så medmindre regeringen misligholder sine lån - et ekstremt usandsynligt scenarie - er du garanteret at få din hovedstol tilbage sammen med enhver rente, der skyldes dig, på alle statspapirer, du har, indtil udløbet,

Men hvis du er nødt til at sælge en statskasse, inden den udløber, kan du miste penge på handlen - især når renten stiger. Du risikerer også at miste købekraft, hvis inflationen stiger ud over den rentesats, du tjener. Begge disse risici er meget lavere med statskurser, da de modnes så hurtigt, at du ikke kan sidde fast med dem længe i en skiftende økonomi.

6. Pengemarkedsfonde

Pengemarkedsfonde er en type obligationsobligationer, der investerer i værdipapirer med lav risiko, på kort sigt, såsom obligationer, cd'er og kommunale obligationer. Dette er den type fond, der tiltrækkede så mange investorer tilbage i de tidlige 80'ere, hvilket til sidst førte til oprettelsen af ​​pengemarkedskontoen. En pengemarkedsfond er imidlertid ikke det samme som en pengemarkedskonto: Det er en sikkerhed, der er købt og solgt på det åbne marked, og det er ikke støttet af FDIC. Du kan købe aktier i en pengemarkedsfond gennem mæglerhuse som Ally Invest eller TD Ameritrade, gensidige fondsselskaber og nogle store banker.

Som enhver gensidig fond er pengemarkedsfonde likvide - du kan købe og sælge dine aktier når som helst. Pengemarkedsfonde giver dig en afvikling samme dag, hvilket betyder, at kontanterne vises på din konto den dag, du foretager salget. De er også mere tilgængelige end de fleste fonde, fordi de fleste af dem giver dig mulighed for at foretage transaktioner fra kontoen med check.

Pengemarkedsfonde betragtes også som en sikker investering, fordi de kun handler med stabile værdipapirer på kort sigt. Dette betyder dog ikke, at disse fonde er risikofri. For det første er deres indtjening usikker, fordi renterne svinger. Den større risiko er imidlertid, at hovedstolen selv kan miste værdi.

Aktiekursen for en pengemarkedsfond, kendt som dens indre aktivværdi (NAV), antages at forblive fast på $ 1 pr. Aktie. Fondforvaltere arbejder meget hårdt for at opretholde denne NAV, for hvis den nogensinde falder til under $ 1 - et problem kaldet "at bryde bukken" - mister investorerne noget af deres hovedstol. Dette er meget sjældent, men det er ikke uhørt. Det skete en gang i 1994 og igen i 2008, hvilket førte til, at regeringen indførte et midlertidigt forsikringsprogram og indførte strengere regler for pengemarkedsfonde.

En anden risiko for pengemarkedsfonde er, at selvom du ikke mister din hovedstol, kan den miste købekraft som følge af inflation. CNBC rapporterer, at renten på pengemarkedsfonde i februar 2016 var nede på 0,1%. Det er næppe mere, end du får på den gennemsnitlige opsparingskonto, og ikke i nærheden nok til at holde trit med inflationen. Så som et sted at parkere dine kontanter giver pengemarkedsfonde ingen reel fordel sammenlignet med banker.

7. Obligationsfonde

Andre typer af obligationer gensidige fonde tilbyder højere afkast i bytte for en smule mere risiko. Du kan finde anbefalinger til de bedst bedømte fonde i forskellige kategorier, inklusive obligationsfonde, i U.S. News.

Tre typer af obligationer, der er dækket af U.S. News, betragtes generelt som relativt sikre investeringer:

1. Statsobligationer. Disse fonde investerer i statspapirer og værdipapirer, der er udstedt af statslige agenturer, såsom Ginnie Mae. Selv om disse værdipapirer er støttet af staten, er pengerne ikke selv og kan svinge dramatisk i værdi. De sikreste statsobligationer er kortsigtede (investering i værdipapirer, der modnes om et til fire år) eller midtvejs (investering i værdipapirer med løbetid på fire til ti år). Langsigtede fonde, der investerer i værdipapirer, der tager længere end 10 år at modne, er mere risikable, fordi de er mere tilbøjelige til at miste værdi som svar på stigende renter. Kortvarige regeringsfonde, der er anbefalet af U.S. News, har vendt tilbage mellem 0,15% og 1,65% i det forløbne år, mens de øverste valg for midtidsfonde har returneret 0,65% til 1,83%.
2. Kommunale obligationer. Disse fonde investerer i kommunale obligationer eller "munis" udstedt af statslige og lokale myndigheder. Dette er noget mere risikable investeringer end statskasser, da der er større chance for, at en by eller stat kan gå konkurs, end der er for den amerikanske regering. Kommunale obligationer giver dog en stor fordel: Renterne på dem er fritaget for føderal skat, og nogle obligationer er også fri for statslige og lokale skatter. Så selvom disse obligationer generelt har lavere udbytte end afgiftspligtige obligationer, kan de tilbyde et bedre afkast, når du indgår i de lavere skatter. Ifølge Standard & Poors har kommunale obligationer i gennemsnit givet 4,87% de sidste 10 år skattefrit - et meget bedre afkast end statspapirer.
3. Kortvarige erhvervsobligationer. Disse fonde investerer i obligationer udstedt af virksomheder med løbetider fra et til fire år. Disse kan undertiden give bedre afkast end statslige eller kommunale obligationsfonde, men de er også mere risikable, fordi virksomheder er mere tilbøjelige til at misligholde deres gæld. De tilbyder heller ikke de skattemæssige fordele ved statslige og kommunale obligationsfonde. Dine bedste indsatser i denne kategori er obligationer i investeringsgrad, som investerer i virksomheder, der har meget god eller fremragende kredit.

Obligationsfonde er forholdsvis likvide investeringer. Du kan købe og sælge aktier efter eget ønske gennem et investeringsselskab eller et mæglerhus, og du kan normalt tilføje dine investeringer til enhver tid. De giver også chancen for et højere afkast, end du kan få med bankkonti eller statskasser.

Dog har det højere afkast af obligationsfonde også en højere risiko. Walter Updegrave, der skriver til CNNMoney, anbefaler, at du vurderer din risikotolerance, inden du investerer nogen af ​​dine nødopsparinger i en obligationsfond - endda på kort sigt.

Pro tip: Du kan også købe fuldt sikrede obligationer igennem Værdig for så lidt som $ 10. Disse obligationer har en 36 måneders løbetid og giver et afkast på 5%. Du kan til enhver tid udbetale uden straf. Obligationer gennem værdifulde bruges til små virksomheder.

Det endelige ord

Når du beslutter, hvor du skal stash dine kontanter, er du ikke begrænset til kun et valg. For eksempel kan du beslutte at opbevare $ 5.000 i banken for at dække dine personlige udgifter, lægge dine $ 20.000 nødfond i statskasser og derefter placere din $ 2.000 feriefond i noget mere risikabelt som en obligationsfond eller en blandet portefølje. Når alt kommer til alt, hvis denne konto mister penge, er det ikke en katastrofe, da du altid kan tage en billigere ferie - og hvis den ender med at vokse hurtigt, kan du tage en fabelagtig.

En yderligere mulighed, du ikke bør overse, er at betale ned din gæld, hvis du har nogen. Hvis du i øjeblikket skylder $ 6.000 på et kreditkort, der opkræver 15% renter, giver du et garanteret 15% afkast på din investering ved at betale denne gæld. Så så længe du har nok i banken til at dække dine daglige behov, er det fornuftigt at fokusere på at afbetale højrentegæld, før du lægger flere penge i lavrentebesparelser.

Husk, at alle de investeringsvalg, der er dækket her, er beregnet til dine kortvarige behov - personlige opsparinger, nødsituationer, en nybilkonto og så videre. At holde sig til sikre investeringer er ikke en god måde at vokse dine penge på lang sigt. Så hold øje med dit redenæg, når det vokser, og når det begynder at se større ud, end det virkelig skal være, skal du flytte nogle penge til en investering på længere sigt. På den måde kan du holde nogle penge sikkert på is på kort sigt og arbejde dig hen mod langsigtet økonomisk uafhængighed på samme tid.

Hvor holder du dine besparelser?