7 trin til at genopbygge din økonomi og kredit efter konkurs
Ja, truslerne om konkurs og inkasso er bag dig, og du har en ny start. Men en ny start betyder, at du starter fra bunden for at genopbygge din økonomi og genoprette din kredit.
Det er ikke en hurtig eller nem proces. Men på trods af, hvor meget skade konkurs der gør på din kredit, kan du igen prale af sunde økonomier og en høj kreditvurdering med en metodisk, trin for trin til genopbygning efter konkurs.
Trin 1: Omskriv dit budget
Efter al sandsynlighed var det et defekt budget, der satte banebrydende for din konkurs, selvom en anden begivenhed skubbede dig ud over kanten.
Hvad gik galt? Hvorfor mislykkedes dit oprindelige budget? Hvis du ikke forstår, hvor du gik galt, er det svært at rette problemet. Før du gør noget andet efter din konkurs decharge eller afskedigelse, skal du evaluere og omskrive dit budget.
Faste, variable og uregelmæssige udgifter
Start med at skrive dit aktuelle budget med tre udgiftskolonner: Fast, Variabelt og Uregelmæssigt.
I din første kolonne skal du angive dine faste månedlige udgifter. Medtag regninger som din boligbetaling og bilbetaling, der forbliver den samme hver måned.
Under den næste kolonne, listes alle de variable omkostninger, du pådrager dig hver måned. Eksempler inkluderer mad, tøj og underholdning. Afsæt en time til at kigge igennem dine sidste tre måneders kontoudtog og anfør hver øre, du har brugt på variable udgifter. Hvor overspender du?
Den tredje kolonne vedrører uregelmæssige udgifter - det vil sige omkostninger, der ikke kommer hver måned, men strejker lejlighedsvis. Medicinske omkostninger falder ind under denne liste, ligesom forsikring, du betaler årligt eller halvårligt. Vær ekstra opmærksom på dine udgifter til gaver til andre, såsom feriegaver, fødselsdagsgaver, bryllupsgaver og baby shower gaver. Gennemgå dine udsagn fra det sidste år for at finde alle øre, du har brugt på uregelmæssige udgifter.
Pluggning af huller i et lækkende budget
Før du går videre, skal du identificere din målbesparelsesrate. Med andre ord, hvilken procentdel af din indkomst vil du gerne spare hver måned? Sigt efter mindst 10%. Med en ren skifer efter konkurs er du i stand til at komme økonomisk videre.
Start med kolonnen faste udgifter, hvilke udgifter kan du sænke? Hvilket kan du slette helt? Dit hjemmenetværk kan være nødvendigt, men er dit kabel-tv-abonnement? Næsten. Bliv kreative og ideer til at gemme uden for boksen. Kan du sænke dine boligomkostninger ved for eksempel at leje et ekstra soveværelse ud?
Derefter skal du se over dine gennemsnitlige variable udgifter. Hvad skulle det til for at reducere forbruget til halvdelen? Spiser du frokost hver dag? Pak enten en frokost eller kog ekstra til middag og tag resterne til frokost. Spiser du ude på restauranter mere end en gang eller to gange om måneden? Prøv at skære det til et måltid om måneden.
Se til sidst, hvilke af dine uregelmæssige udgifter du kan trimme, f.eks. Udgifter til feriegave. Find derefter et sted ude af syne, såsom en konto i en separat bank, hvor du kan lægge penge til uregelmæssige udgifter hver måned.
Fortsæt med at hugge, indtil du når din målbesparelsesgrad, og hugg derefter lidt mere.
Budget baseret på fire ugers indkomst
Hvor så mange forbrugere er i problemer, budgetterer de på grundlag af deres årlige indkomst divideret med 12. Dette giver dem mulighed for at basere deres budget på en urealistisk høj indkomst, fordi nogle måneder har mere end fire uger. Husk, at hvis du modtager din lønseddel hver uge eller hver anden uge, kan du kun regne med fire ugers indkomst i en given måned.
Sørg for, at du baserer dit budget på din nettoindkomst efter skat. Hvis din løncheck er $ 2.000 efter skat hver anden uge, skal dit månedlige budget være baseret på $ 4.000 pr. Måned.
Lejlighedsvis har du en måned med en ekstra lønseddel i den. Udnyt disse måneder ved at sætte "bonus" -checket direkte på din sparekonto.
Trin 2: Konfigurer besparelser
Dit skriftlige budget skal nu øremærke en bestemt procentdel til opsparing. Men der er ofte et kløft mellem at sige, at du sparer et bestemt beløb hver måned og faktisk gør det.
Hvordan kan du med succes bygge bro over dette hul og sikre dig, at de penge, du har planlagt til opsparing, ender derinde? Følg disse tip.
Automatiser dine besparelser
Jo mere synlige og tilgængelige dine penge er, jo større er fristelsen til at bruge dem. Kunsten er at flytte disse penge ud af syne, før du kan røre ved dem.
Du har sandsynligvis allerede en kontrolkonto og måske en sparekonto hos den samme bank. Hvis udgifter har været et problem for dig tidligere, skal du gå et skridt videre og åbne en sparekonto i en anden bank eller kreditforening. På den måde, når du logger ind på din online bank hos din primære bank, ser du ikke alle de saftige besparelser der sidder der bare venter på at blive brugt.
Spørg din arbejdsgiver, om de kan dele din direkte indbetaling. Hvis det er tilfældet, kan du få dit sparebeløb direkte deponeret på din nye out-of-sight-sparekonto, mens din "driftsmæssige" indkomst deponeres på din hovedkontrolkonto.
Hvis din arbejdsgiver ikke kan opdele direkte indskud, skal du oprette en tilbagevendende, automatisk ACH-overførsel fra din kontrolkonto til din sparekonto. Det afgørende punkt er, at det skal ske inden for en dag efter, at din løncheck er direkte deponeret, for hver lønseddel.
På denne måde kræver dine besparelser intet arbejde fra din side. Før eller senere mislykkes disciplin, så ikke stol på disciplin.
Dit tidlige besparelsesmål: En nødfond
Du har været på denne jord længe nok til at vide, at uventede regninger sker. Det kan være en bilreparationsregning på $ 1.500, en hjemmereparationsregning på $ 3.000 eller en medicinsk regning på $ 2.000.
Hvad skete da den sidste uventede regning kom? Du har sandsynligvis ikke pengene, og det skabte en økonomisk tailspin. Men næste gang skal du være klar.
Hvor meget har du brug for i en nødfond? Det er en personlig beslutning. I økonomisk opsving efter konkurs skal du holde mere i kontanter, end den gennemsnitlige person muligvis har brug for. Start med et simpelt mål på $ 1.000 på din sparekonto. Hvis du sparer 10% af din nettoindkomst, tager det ikke lang tid at komme dertil - et spørgsmål om måneder, sandsynligvis. Lav en festjig, når du når $ 1.000, fordi du nu har gemt flere penge end 57% af amerikanerne, ifølge GOBankingRates.
I det første år efter din konkursafskrivning skal du prioritere din nødsituation over investeringer. Sigt efter mindst en måneds udgifter, der er gemt sikkert i din nødfond.
Trin 3: Kontantbudget
Sveipning af plast gør det alt for let at bruge penge. Faktisk har kreditkort næsten helt sikkert bidraget til din konkurs.
Du ved, hvad kreditkort bringer, og du ønsker ikke at ende som den gennemsnitlige amerikanske husstand, som har $ 5.700 i kreditkortgæld, ifølge Business Insider. Men selv betalingskort gør det for svært at spore udgifterne, når du først genstarter dit økonomiske liv. For at genvinde kontrollen over dine udgifter skal du skifte til kun at bruge kontanter i de første tre til seks måneder.
Start med at opsætte et fysisk kuvertsystem til brug. Det vil føles akavet og gammeldags i starten. Men det fungerer, og du vil føle dig i fuld kontrol over dit budget og dine udgifter. For at forhindre fristelse skal du fjerne dine betalingskort fra din tegnebog og lægge dem i din natbuffer. De vil blive henvist til time-out-boksen i de næste par måneder.
De eneste undtagelser fra forbuddet mod elektroniske betalinger er større tilbagevendende regninger som dit prioritetslån, bilbetaling og forsyningsselskaber. Hver anden udgift skal komme ud af konvolutterne.
Føl dig fjollet med alle disse manuelle trin? Kom over det og gør det alligevel. Sådan genvinder du kontrol over din økonomi - ved at nulstille alle dine gamle vaner og skabe nye.
Trin 4: Brug tilbage til betalingskort
Efter tre måneder på budgettet til konvolut-konvolutsystemet, hvordan har du det med dine udgifter? Føler du, at du har det helt under kontrol?
Du kan beslutte at fortsætte med at bruge konvolutsystemet på ubestemt tid. Det er en effektiv måde at overvåge og kontrollere udgifter på. Men elektroniske betalinger har deres frynsegoder. Hvis du gerne vil skifte tilbage til plastik, skal du starte med en enkelt udgiftskategori, f.eks. Mad. Træk dit betalingskort ud af skuffen, og sæt det tilbage i din tegnebog. Brug den kun til den næste måned til madkøb. I slutningen af måneden skal du tilføje alle dine udgifter til kortet og sammenligne det med dine tidligere kontante udgifter til mad. Brugte du mere på dit betalingskort? Hvorfor?
Hvis du har brugt markant mere på mad ved hjælp af dit betalingskort, skal du gå en anden måned kun ved at bruge dit betalingskort til madkøb. Når dit betalingskortforbrug er på linje med dine forudgående kontante udgifter, skal du udvide til en anden kategori i den næste måned og derefter en anden. Fortsæt med at udvide kun, hvis dine udgifter i hver kategori er på budgettet og kan sammenlignes med dine udgifter til kontantkonvolutter. Gem underholdning som den sidste kategori til overgang til dit betalingskort, da det ofte er det mest fristende.
Trin 5: Begynd at genopbygge din kredit
Kapitel 13 konkurser forbliver på din kreditrapport i syv år. Kapitel 7 konkurser forbliver endnu længere i 10 år.
Det betyder ikke, at du ikke kan forbedre din kredit mellem nu og da, men at genopbygge din kredit vil tage dig flere år. Spænd ind i det lange stykke, for der er ingen hurtige rettelser her.
Begynd med at kontrollere din kreditrapport
Det første trin i at reparere din kredit efter en konkursafskrivning er at trække din kreditrapport for at gennemgå den. Vent tre måneder efter din decharge for at give kreditorer en chance for at opdatere deres rapportering. Hvis du antager, at du ikke allerede har gjort det inden for det sidste år, kan du trække din kreditrapport gratis uden at forårsage en ting til din score.
Se over din kreditrapport line-for-line detaljer. Din mission: at finde og rette fejl i din kreditrapport.
Efter en konkursafskrivning skulle de fleste - hvis ikke alle - af din gæld vise en saldo på $ 0. Undtagelser kan omfatte skattedomme eller enhver gæld i en betalingsplan i tilfælde af kapitel 13-konkurser. Viser nogen af dine gælder en forkert saldo? For den sags skyld er der nogen gæld, der viser, at det ikke er dit?
Kreditbureauer og kreditorer begår fejl hver dag. Det er op til dig at tage ansvar for nøjagtigheden af din kreditrapport. Hvis du ser noget, du synes er mistænkeligt, skal du straks kontakte kreditbureauerne for at starte processen med at gøre indsigelse og fjerne fejl på din kreditrapport.
Fordele og ulemper ved kreditkort
Kreditkort gør det nemt at overspænde, men de kan også være en god start med at genopbygge din kredit.
Når du har rettet fejl i din kreditrapport og overført tilbage til brug af betalingskort, skal du veje fordele og ulemper ved at åbne et nyt kreditkort. Fordele inkluderer muligheden for at genopbygge din kredit uden renter eller gebyrer, fleksibiliteten i en nødsituation i kontanter og til sidst kvalificere sig til kort med belønninger.
Den ene kæmpe, skinnende con? Kreditkort kan sætte dig lige tilbage, hvor du startede, hvis du misbruger dem. Kend dig selv. Hvis du ikke har tillid til dig endnu med kreditkort, skal du lade dem være det.
Hvis du er klar til kredit igen, skal du starte med et sikret kreditkort.
Sikrede kreditkort
Et sikret kreditkort forhindrer dig i at overdrive ved at begrænse din kortbrug til din kontante sikkerhed.
Når du anmoder om et sikret kreditkort fra en bank, kreditforening eller et andet kortselskab, kræver de, at du indbetaler kontant hos dem som sikkerhed. For eksempel skal du muligvis indbetale $ 1.000 kontant i din kreditforening. De har disse kontanter som sikkerhed mod din kortbrug, og din kreditkortgrænse vil være $ 1.000.
Før du åbner et sikret kreditkort, skal du bekræfte, at kortselskabet rapporterer til alle tre kreditbureauer. Hele pointen er trods alt at genopbygge din kredit. Start din søgning med disse top sikrede kreditkort.
I begyndelsen skal du kun sætte en fast tilbagevendende regning på dit kreditkort. Derefter skal du indstille automatiske tilbagevendende betalinger for at tilbagebetale saldoen på din kortkonto hver måned.
For eksempel kan du sige, at din hjemmets internetregning er $ 50 hver måned, opkrævet den 15. i måneden. Indstil automatisk fakturering, så internetudbyderen opkræver dit kreditkort hver måned. Opret derefter en automatisk tilbagevendende betaling på $ 50 fra din kontrolkonto til dit kreditkort den 16. i måneden.
Hold dit kreditkort gemt væk i den natbordskuffe i de første par måneder, med denne ene betaling på autopilot. Brug tilbage til kreditkortbrug på samme måde som du gik tilbage på betalingskort.
Trin 6: Start investering
I øjeblikket har du gemt en måneds udgifter i din nødfond. Du har det godt med dit budget, uanset om du fortsætter med at bruge kontantkonvolutsystemet eller er gået tilbage til elektroniske betalinger.
Mere konservative rådgivere, som Dave Ramsey, anbefaler at have tre til seks måneders udgifter i en nødsituationskasse. Hvis det lyder højt for dig, og du er ivrig efter at investere, skal du lægge to måneders udgifter til side i din nødfond. Når du har nået dit nødfondmål, skal du begynde at overføre penge til en investeringskonto i stedet for din sparekonto.
Start med en skattegodtgøret pensionskonto. Hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401k eller anden pensionskonto, skal du drage fordel af den, især hvis de tilbyder matchende bidrag. Det er faktisk en gratis forhøjelse!
Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder noget, skal du åbne din egen IRA. Mens bidragsbegrænsningerne er lavere for en IRA, har du fuld kontrol over investeringerne.
Er du ikke sikker på, hvad du skal investere i? Start med lavprisindeksfonde. Sigt efter en blanding af indenlandske og internationale fonde, der efterligner store aktieindekser som S&P 500 og Russell 2000. Forsøg ikke at vælge aktier eller slå markedet. For tiden er nøglen, at du investerer penge regelmæssigt og sparer penge på skatter.
Trin 7: Lån kun sikret gæld efter behov
Vil du nogensinde kunne købe en bil igen? Et hjem? Ja. Men indtil du har genopbygget din kredit, vil den være dyrere og komme med flere strenge vedhæftet.
Billån
Inden for et år eller to af din konkursudskrivning kan biludlånere være villige til at låne dig endnu en gang. Forvent dog ikke de samme lånevilkår, som du nød for konkurs.
Vær forberedt på at betale højere renter. Långiverens pris er baseret på risiko, og din konkurs markerer dig som en højrisikolåntager. Långivere forventer også en højere udbetaling fra dig.
Bliv ikke overrasket, hvis långivere beder dig om en medunderskriver på lånet. Vær forberedt på at have den muligvis akavede samtale med en ven eller familiemedlem, hvis du er fast besluttet på at få et billån.
Når det er sagt, kan og bør du stadig shoppe rundt for de bedste priser og vilkår. Bare fordi du har en konkurs på din kredit, betyder det ikke, at du ikke kan prøve at forhandle om et bedre billån. Alle långivere kan gøre er at sige nej, ikke?
Alternativt kan du altid spare penge og købe en bil kontant.
realkreditlån
Som med autolån kan du stadig låne penge til at købe fast ejendom, men forventer at betale mere. Det betyder en højere rente, højere långivergebyrer og point, en højere udbetaling og muligvis en medunderskriver for øget sikkerhed.
Igen, shoppe rundt, sammenligne priser og forhandle. Følg disse tip for at blive godkendt til en lavere prioritetsrente.
Det er værd at bemærke, at forskellige realkreditprogrammer indfører forskellige konkursregler. Efter et kapitel 7-konkursudskrivning skal låntagere vente mindst to år, før de kvalificerer sig til et FHA- eller VA-lån og mindst fire år på et konventionelt lån, der er støttet af Fannie Mae eller Freddie Mac.
Udlånsreglerne til kapitel 13 konkurser er lidt mere komplekse. Før lånere skal kvalificere sig til FHA- eller VA-lån, skal låntagere foretage deres planlagte betalinger til tiden i mindst et år, og konkursdomstolen skal godkende låneanmodningen. For konventionelle lån, der er støttet af Fannie Mae eller Freddie Mac, skal låntagere vente to år fra en decharge og fire år fra en afskedigelse.
Én fordel med FHA-lån er den berømte lave udbetaling. Så længe din kredit score er over 580, kan du kvalificere dig til en 3,5% forskud. For kreditresultater i området 500 til 579 kræver FHA en stadig rimelig 10% forskud.
Selv hvis du er berettiget til en lav udbetaling, kan du overveje at lægge ned mere. Det kan hjælpe dig med at forhandle om en lavere rente og långivergebyrer. Som nogen, der kommer sig efter konkurs, jo mindre kan du læne dig på finansiering, jo større er dine odds for succes. Brug disse taktikker til at spare mere for en udbetaling og læg mere på dit næste hjem i stedet for mindre.
Det endelige ord
Konkursprocessen er følelsesmæssigt udmattende. Du vil aldrig nogensinde være i den position af økonomisk magtesløshed igen.
For at få dit økonomiske hus tilbage i orden, skal du investere tid og kræfter. Forvent at bruge flere timer på at få overskud på dit budget, når du først vurderer dine forbrugsvaner. Afsæt flere timer til for at få dit konvolutsystem op og køre uden problemer.
Gennemgang af din kreditrapport? Kontakt kreditbureauerne for at bestride fejlagtig rapportering? Dine lørdagsmorgener vil være travlt i de næste par måneder.
Men slutpræmien er et liv uden den konstante stress af at bekymre sig om penge, de søvnløse nætter og de uendelige finanspolitiske kampe med din ægtefælle. Følg ovenstående trin, og før dine dage med økonomisk uro vil før og ikke senere være sikkert i bakspejlet.
Gendanner du din økonomi efter en konkurs? Hvad har været din største kamp?
