15 Tips til personlig økonomi, når du starter dit første rigtige job

Dit første “rigtige” job er sandsynligvis en entry-level position. Hvis du har landet det lige ud fra en bacheloruddannelse eller erhvervsuddannelsesprogram, betaler det måske ikke meget i absolutte vilkår. Stadig er din første lønseddel næsten sikker på at være væsentligt større end noget, du tidligere har modtaget for deltidsarbejde eller sæsonarbejde. Og hvis din karriere skrider frem som den skal, tjener du sandsynligvis mere i de efterfølgende år af dit arbejdsliv. Det vil sige, medmindre du beslutter at tage et job, du elsker for mindre penge - hvilket med omhyggelig planlægning muligvis ikke skaber en unødig økonomisk byrde.

Hvad vil du gøre med dit første "rigtige" job? Hvordan får du mest ud af din (forhåbentlig) stabile indkomst? Hvad skal du gøre for at øge din økonomiske færdighed, indstille dig til økonomisk succes, samtidig med at du undgår forebyggelige pengefejl og sikre, at du er på sporet for at nå dine nærmeste og langsigtede mål? Læs videre for at finde ud af det.

Økonomiske tip til at få mest muligt ud af dit første job

Vær opmærksom på disse pengehåndteringstips og -tricks for at starte din karriere på højre fod. Denne liste fortsætter i nogenlunde kronologisk rækkefølge, der begynder med at-dos til adresse lige efter du har landet dit job.

1. Åbn en bankkonto (hvis du ikke allerede har en)

Hvis du ikke allerede har FDIC-forsikrede kontrol- og opsparingskonti i en amerikansk bank eller kreditforening, bør åbning af dem være din første forretningsorden. Se efter gratis kontrolkonti, der enten ikke opkræver månedlige vedligeholdelsesgebyrer eller afstår fra de nævnte gebyrer, når du opretter tilbagevendende direkte indskud eller overhold minimumskrav til daglig balance. Chime er en af mine yndlingsbanker lige nu, fordi de ikke kun har ingen gebyrer, men de vil give dig adgang til din lønseddel to dage, før den faktisk rammer din konto.

Vælg en bank eller kreditforening, der passer til dine behov og livsstil. Online-kun banker kan lide CIT Bank kan tilbyde bedre renter og opsparingsrenter end traditionelle institutioner med mange filialer og supportmedarbejdere. Hvis du betaler med direkte indbetaling (se nedenfor) og afregner alle dine regninger elektronisk, er du muligvis aldrig nødt til at gå ned i en bankfilial.

Et spørgsmål, der skal overvejes nøje, når du vælger en bankkonto, er beskyttelse mod overtræk. U.S.-baserede indlånsinstitutioner er normalt forbudt at opkræve gebyrer for pengeautomat og engangsdebiteringstrækning uden bekræftende kundens samtykke, hvilket resulterer i, at gebyrer afvises. Overtrækningsgebyrer overstiger ofte $ 30 pr. Vare - et uvelkomment resultat for alle, men især for unge arbejdstagere uden meget økonomisk dæmpning. Du kan beslutte, at det er bedst at simpelthen afvise beskyttelse af kassekredit og acceptere den midlertidige manglende evne til at foretage skønsmæssige køb; forhåbentlig, når din banksaldo vokser, vil du støde på færre kassekreditsituationer.

2. Opsæt direkte indbetaling

Hvis din arbejdsgiver tilbyder gratis direkte indbetaling - og de fleste gør i disse dage - skal du indstille din før din officielle startdato. Et tilbagevendende direkte indskud er den nemmeste måde at undgå månedlige vedligeholdelsesgebyrer på bankkonti på indgangsniveau, der ikke allerede fraviger gebyrer, og bekvemmeligheden er uden sidestykke; der er ingen grund til at tage din lønseddel ned til filialen eller fikse med din banks mobile check-deponeringsværktøj.

3. Indstil tilbagevendende besparelser

Det er aldrig for tidligt at begynde at spare. Hvorfor ikke begynde med din allerførste løncheck?

Den sikreste måde at spare konsekvent - og opretholde en konstant opsparingskurs - er at automatisere besparelsesprocessen. Du kan gøre dette ved at:

Direkte Depositum. Hvis din arbejdsgiver tillader det, skal du sende en del af din lønseddel til din sparekonto hver lønningsdag.
Tilbagevendende bankoverførsel. Planlæg en tilbagevendende kontrol-til-opsparing overførsel hver lønningsdag eller på den samme dag hver måned.
Automatisk opsparing-app. Brug en automatiseret opsparingsapp som f.eks Agern (modtag $ 5, når du tilmelder dig) eller ciffer for periodisk at trække penge fra din checkkonto og deponere dem på din sparekonto. Apps som Digit Brug avancerede algoritmer til at bestemme, hvor meget du har råd til at spare hver måned. Hvis du foretrækker det, kan du også manuelt indstille og ændre din opsparingskurs. Nogle apps - og nogle banker - har round-up-the-Change-funktioner, der afrunder hvert betalingskortkøb op til den nærmeste dollar og overfører forskellen til besparelser.

Der er selvfølgelig ingen regel imod at bruge flere opsparingsmetoder. Selv hvis du er tilfreds med din banks tilbagevendende opsparingsoverførsel, vil jeg anbefale at du også bruger en round-up-the-Change app; hit til din bundlinje vil være så lille, at du næppe registrerer det, men din opsparingssaldo vokser så meget hurtigere.

Hvad angår din foretrukne opsparingskurs? Det er op til dig. Hvis du vil starte, skal du skyde for en besparelsesrate på 10% af din hjemmebetaling - det betyder besparelser på en FDIC-forsikret indskudskonto, ikke en skattefordeles pensionskonto, der straffer tidlige udbetalinger. Du kommer måske ikke op til 10% med det samme, især hvis du først skal tackle højrentegæld, men det er et rimeligt mål, du i sidste ende skal være i stand til at nå.

Ti procent af din hjemmebetaling er også en god benchmark for pensionskøb, dog underlagt føderale bidragsgrænser. Se tip 7 og 8 nedenfor for mere information om pensionsopsparing.

4. Skill mellem skønsmæssige og ikke-skønsmæssige udgifter

Du behøver ikke nødvendigvis et husholdningsbudget for at opretholde finanspolitisk disciplin og bruge betydeligt mindre end du tjener. Hvis du kan nedbetale gæld, opretholde en konstant opsparingskurs og undgå livsstilsinflation (mere om det nedenfor) uden et formelt budget, får du mere magt til dig.

På den anden side er finansiel disciplin næsten umulig uden en klar forståelse af forskellen mellem skønsmæssige og ikke-skønsmæssige udgifter.

Det er ikke raketvidenskab. Du husker sandsynligvis den grundskolelektion om forskellen mellem ønsker og behov. Forskellen mellem skønsmæssige og ikke-skønsmæssige udgifter er ikke forskellig. Skønsmæssige udgifter er de valgfri udgifter, som du ville trimme eller skære ned i en finanspolitisk knas; ikke-diskretionære udgifter er væsentlige udgifter, såsom bolig og forsyningsselskaber, som du har begrænset kontrol over.

Formelt budget eller nej, evaluer dine udgifter med jævne mellemrum, og vær særlig opmærksom på dine skønsmæssige forbrugsvaner. Hvis du finder ud af, at dine udgifter i en diskretionær kategori, såsom underholdning, er for høje, skal du være parat til at ringe det tilbage. Brug en pengehåndteringsapp som f.eks Tiller der giver let synlighed for udgifter i bestemte kategorier og med specifikke købmænd.

5. Udvikl en plan til adressering af enhver gæld med høj renter

I disse dage går de fleste unge ind i arbejdsstyrken med en vis gæld på deres bøger, og nogle har formået at akkumulere virkelig forbløffende forpligtelser. Studielånegæld er selvfølgelig elefanten i rummet, men millioner af 20-somethings kæmper også med kreditrenter med høj rente.

Du bør prioritere at afbetale sådanne gæld frem for at dyrke dit redenæg. Det skyldes, at din sandsynlige langsigtede afkastrate på opsparing, der opbevares på indlånskonti eller børshandlede værdipapirer, såsom aktier og fonde, er langt lavere end de langsigtede omkostninger ved at føre høje renter. Sikker på, at du muligvis tjener et afkast på 4% til 6% på aktiemarkedet i det næste årti, men du betaler 15%, 20% eller endda 25% om året for at bære den kreditkortbalance. Selv efter at have gjort rede for skattemæssigt fordelte kontos skattemæssige fordele og matchende arbejdsgiverbidrag - hvis din arbejdsgiver er generøs nok til at tilbyde dem - er det normalt det rigtige at betale ned med høj rente.

Hvordan skal du gå i gang med at betale din gæld? Hver af disse indstillinger har sine fordele:

Gældsskred. Foretag mindstebetalinger på alle dine saldi undtagen den med den højeste rente, og læg så meget som du har råd til hver erklæringscyklus mod denne saldo. Grundlæggende bør denne gældstjeneste erstatte din opsparingskurs; lægger du, hvad du ville have gemt i din kreditbalance. Når din gæld med højeste rente er betalt, skal du gentage processen med den næste højeste rente.
Gældsnebball. Foretag mindstebetalingerne på alle dine kreditkonti undtagen den med den mindste saldo, der får brorparten af din økonomiske ildkraft. Når det er betalt, skal du gå videre til kontoen med den næste laveste saldo.
Gæld Snowflake. Foretag små, hyppige betalinger - så mange som du kan mønstre om måneden, hver gang du har ekstra midler til at gøre det - oven på din krævede minimumsbetaling eller forudindstillede betaling. Denne metode fungerer godt for forbrugere med et lille antal betydelige gæld; det er en stor brug for sidevoldsindkomst eller en passiv indkomststrøm.

Pro tip: Hvis du kæmper med gæld med høj rente, kan du bruge et personligt lån fra SoFi for at konsolidere dine saldi til en lavere rente. Dette kan hjælpe med at reducere det beløb, du betaler i renter. En anden mulighed er at bruge et overførselskreditkort. De fleste af disse kort tilbyder 0% rente i de første til to år.

Afvikling af gæld med lavere renter er mindre presserende, da den langsigtede regnskabsmæssige omkostning for sådanne gælder er tættere på din forventede langsigtede afkast på investeringen. I sidste ende vil din husholdnings kontantstrøm og finanspolitiske filosofi bestemme, hvordan du nærmer dig disse forpligtelser. Hvis du generelt er modvillig over for gæld, vil du sandsynligvis øge din udbetaling, efterhånden som din pengestrøm tillader det.

6. Begynd med at opbygge en nødfond

Det skal være din højeste opspareprioritet at oprette en nødfond. En robust nødfond er tilstrækkelig til at dække mindst tre måneders udgifter på dine nuværende udgiftsniveauer, men det ideelle beløb er seks måneders udgifter.

Selv hvis du er meget sparsommelig, er det tusinder af dollars, så du ikke vil være i stand til at gennemføre din nødfond med din første lønseddel - og heller ikke med sandsynlighed dine første 10 lønsedler. Men lad ikke det forsinke dig fra at begynde at opbygge din regnvejrsfond nu. Åbn en sparekonto med højt afkast fra CIT Bank og begynder at spare i dag.

Overvej at pløje din hele 10% opsparingsandel - eller i det mindste størstedelen af den - i denne fond. Hvis du tjener $ 4.000 pr. Måned, er det $ 400. Styrke dine nødbesparelser med periodiske eller engangsvindfald, f.eks. Din årlige refusion af indkomstskat.

7. Opsæt tilbagevendende bidrag til din arbejdsgiver-sponsoreret pensionsplan (hvis tilgængelig)

Hvis din arbejdsgiver sponsorerer en skattefordeles udskudt erstatningsplan, såsom en 401 (k) eller 457 (b), tilmeld dig planen, så snart du er i stand til at begynde at yde regelmæssige bidrag. Generelt er det engang, når du har fået alle høje renter under kontrol.

Selv hvis du kun kan bidrage med, siger 1% af hver lønseddel, er det bedre end intet. Dine bidrag kommer ud af din bruttoindkomst (før skat) og er ikke underlagt føderal eller statlig indkomstskat i det år, hvor du foretager dem - en klar økonomisk fordel ud over din plans investeringsafkast. Som du kan, kan du justere din bidragsprocent opad, selvom der muligvis er noget bureaukrati, der er forbundet med sådanne ændringer.

En anden fordel ved nogle arbejdsgiver sponsorerede pensionsplaner er matchning af arbejdsgivere. Hvis din arbejdsgiver er generøs nok til at matche dine bidrag op til en bestemt procentdel eller dollargrænse, er dit incitament til at bidrage mindst op til denne grænse så meget større. Det er bestemt værd at omdirigere midler, som du sandsynligvis vil bruge på skønsmæssige køb - eller lægge på en almindelig gammel opsparingskonto - mod 401 (k) bidrag, som din arbejdsgiver lover at matche.

8. Åbn og begynd at bidrage til en IRA

Uanset om din arbejdsgiver sponsorerer en skattefordeles udsat kompensationsplan eller ej, kan du altid åbne en individuel pensionskonto (IRA) på egen hånd gennem en platform som betterment. De fleste skatteydere vælger en af to muligheder for IRA:

Traditionel IRA. Bidrag til traditionelle IRA'er er fradragsberettigede i det gældende skatteår. Tilbagetrækninger beskattes som almindelig indkomst. Du skal begynde at tage nødvendige minimumsfordelinger (udbetalinger) i alderen 70 ½, selvom du ikke har brug for indkomsten. Under normale omstændigheder skal du vente til 59 ½ år med at begynde at gøre udbetalinger, der ikke er omfattet af den 10% tidlige tilbagetrækningsstraf.
Roth IRA. Bidrag til Roth IRA'er er ikke fradragsberettigede, men udbetalinger er normalt ikke underlagt indkomstskat. Du kan foretage straffrie udbetalinger af bidragede midler - men ikke indtjening - før alder 59 ½.

IRS-værdien for årlige IRA-bidrag gælder kumulativt for begge kontotyper. Med andre ord, selvom du har flere IRA'er, kan dine samlede IRA-bidrag ikke overstige det tilladte loft i ethvert skatteår.

Da bidrag til arbejdsgiver-sponsoreret udskudte kompensationsplaner og traditionelle IRA’er er fradragsberettigede for de fleste ansatte, er der ingen iboende skattemæssig fordel ved at prioritere hinanden. Hvis din arbejdsgiver dog tilbyder en udskudt kompensationsplankamp, vil du maksimere det, før du bidrager til en IRA.

9. Ansøg om et kreditkort

Hvis du har kæmpet med gæld med høj rente i fortiden, er din modvilje mod at åbne en ny kreditlinje helt forståelig. Men kredit er ikke i sig selv ond eller ætsende. Faktisk indebærer processen med at opbygge eller genopbygge kredit næsten altid at åbne en eller to beskedne kreditlinjer, holde deres saldi lav - under 30% af udgiftsgrænser - og betale disse saldi fuldt ud og til tiden hver erklæringscyklus.

Når du har etableret din kredit - eller hævet din score, hvis du allerede har haft en lang kredithistorie - kan du vælge at bruge kreditkort til de fleste af dine daglige køb, desto bedre er det at fange cashback eller rejseudbytte. Hvis du gør dette, vil du øge antallet af kreditkort, du har, og det er OK, så længe du holder dine saldo i kontrol og betaler hvert kort fuldt ud hver måned. Overvej at lægge de kontante fordele, du tjener til at afbetale langfristet gæld, såsom studielån eller opsparing.

10. Opret mål- eller kategoribaserede besparelser

I dine første par lønningsperioder er det vigtigere at afsætte nogle penge - hvor som helst - end at skelne mellem specifikke mellem- og langsigtede mål. Når du først har været vane med at spare, er det dog tid til at specialisere sig.

Jeg er en stor fan af mål- eller kategoribaserede sparepande, hver med sin egen separate konto. Du kan undgå månedlige vedligeholdelsesgebyrer ved at vælge en online bank med gratis opsparingskonti. Disse spande er forskellige fra alle skattefordelte opsparingsplaner, som din arbejdsgiver muligvis kan tilbyde, såsom 529 planer, sundhedsbesparelseskonti (HSA'er) og fleksible udgiftskonti (FSA'er).

Hvad du sparer for er op til dig. For eksempel kan du gemme for:

En udbetaling på et hus eller et depositum
En ny eller brugt bil
Generel vedligeholdelse af hjemmet
Specifikke boligforbedringsprojekter
Et bryllup
Rejse

11. Evaluer dine boligbehov

Din boligsituation på det tidspunkt, hvor du lander dit første karrierejob, er sandsynligvis ikke den boligsituation, du vil være om fem år ad vejen. Måske bor du med dine forældre eller deler et trangt rum med flere værelseskammerater; sådanne situationer kan være tolerable, men de er ikke ideelle på lang sigt.

Når du har nogle penge i banken, og du er i stand til at flytte uden at bryde din lejekontrakt, skal du begynde at tænke på at handle op til en bedre boligsituation. Afhængig af din indtjening, eksisterende besparelser, gæld, placering og personlig præference, kan det betyde:

Flytter ind i en et- eller to-værelses lejlighed med en værelseskammerat
At flytte ind med en romantisk partner, hvis forholdet er kommet frem til det punkt
At flytte ind i en værelses- og partnerfri lejlighed, du har råd
Køb af et starter hjem

På dyre boligmarkeder kan det at bo alene eller købe et hjem være ude af spørgsmålet i de kommende år, selvom du tjener en ellers behagelig lejlighed. Den gennemsnitlige hjemmepris i San Francisco Bay-området var for eksempel $ 830.000 i begyndelsen af 2019. Hvis man antager en 20% -udbetaling, betyder det en pris på forhånd på $ 166.000, ikke inklusive lukningsomkostninger.

Hvis det er vigtigt for dig at købe et hus eller leje en lejlighed med rimelig størrelse uden værelseskammerater, kan dit bedste valg - forstyrrende og skræmmende som det lyder - være at flytte til en mere overkommelig by. Masser af overkommelige købers markeder har stærke, forskellige økonomier med sammenlignelige karrieremuligheder, selvom startlønningerne afspejler de lavere leveomkostninger. For eksempel appellerer Chicagos blomstrende techøkonomi og moderate boligpriser - i det mindste efter kystnormer - til flygtninge i Bay Area, der er villige til at klare sine lange, kolde vintre; Atlanta har et lignende løfte for dem, der er glade for at udholde vedvarende trafik og undertrykkende somre.

12. Undersøg grundigt større indkøb

Antag ikke automatisk, at billigere er bedre. Hvis du planlægger et større køb af varige varer - f.eks. En ny vaskemaskine eller køleskab - som du håber at vare mange år, kan det være fornuftigt at prioritere kvalitet frem for omkostninger.

Du ved det ikke med sikkerhed, før du har foretaget forskningen. Gå i vane med at bruge anerkendte ressourcer såsom forbrugerrapporter (fantastisk til at evaluere alt fra nye biler til husholdningsapparater) og Consumer Financial Protection Bureau (fantastisk til at undersøge finansielle produkter og undgå potentielle svindel) til at undersøge produkter og tjenester, før du køber dem . Hvis du har brug for hjælp rundt i huset, skal du bruge HomeAdvisor eller Angies liste for at finde og dyrlæge entreprenører og handymen.

13. Overvej at ansætte en finansiel planlægger

Dette er ikke noget, du skal gøre i din første uge på jobbet eller endda i løbet af det første kvartal. Når du imidlertid har tjent en "rigtig" løncheck i nogen tid, og du har etableret forudsigelige mønstre for udgifter og besparelser, kan det være tid til at ringe til en professionel.

En certificeret finansiel planlægger (CFB) kan hjælpe dig med at forstå din økonomiske situation og identificere langsigtede planer. For mig er at ansætte en CFB en af de smarteste økonomiske beslutninger, jeg nogensinde har taget. Det var ikke billigt, men det var absolut prisen værd.

De fleste økonomiske gebyrplanlæggere med gebyr tilbyder projektbaseret planlægning, en engangstjeneste, der ikke kræver et løbende investeringsstyringsforhold, som kan blive dyr. Afhængig af planlæggerens gebyrstruktur og kompleksiteten i din økonomiske situation, kan du forvente at betale overalt fra $ 500 til mere end $ 2.000 for et planlægningsprojekt. Få altid et skriftligt skøn foran.

Selv efter at dit projekt er afsluttet, er din økonomiske plan din at holde og konsultere. Selvom vi for længe har behandlet dens handlingspunkter på kort sigt, henviser min kone og jeg stadig til vores plan med jævne mellemrum, især når vi står over for store økonomiske beslutninger.

14. Beløn dig med jævne mellemrum for at nå økonomiske mål

Uden at gå på kompromis med den finanspolitiske disciplin, der har gjort det muligt for dig at nå dem, skal du periodisk belønne dig selv for at opfylde eller overskride tilbagevendende økonomiske mål og engangs milepæle.

Et eksempel på et tilbagevendende eller løbende mål kan være at spare 10% af din hjemmebetaling hver måned. Hvis du er i stand til at opfylde dette mål hver måned i tre måneder i træk, skal du give dig selv en overkommelig belønning - en tur til sparsommelig butik, måske, eller en romantisk date-aften med din partner.

Eksempler på engangsmål kan være at færdiggøre din nødfond eller foretage din sidste studerendes gældsbetaling. Når du har foretaget din endelige indbetaling eller betaling, er det tid til at belønne dig selv.

Større mål fortjener større belønning. At købe dit første hus, for eksempel, er en stor del, der er værd at være mere fejring end at opretholde din opsparingskurs i et andet kvartal. Men hvordan og hvornår du vælger at belønne dig selv for at nå økonomiske mål og milepæle er i sidste ende op til dig.

15. Undgå livsstilsinflation

Dette er et andet livslang mål. Forbløffet af potentialet i deres første ”rigtige” løncheck bukker alt for mange unge arbejdstagere under for livsstilsinflations, den langsomme, men nådeløse erosion af finanspolitisk disciplin midt i stigende kompensation.

Social kontekst kan forværre livsstilsinflationen. Hvis de fleste af dine mennesker i din sociale cirkel har rigelig disponibel indkomst - og bruger som det - kan du føle et reelt pres for at holde trit med Joneses.

At være klar betyder det at undgå livsstilsinflation ikke at beholde den onde tankegang i dine studerendes dage. Når din indkomst stiger, kan og bør du give dig selv periodiske, fornuftige belønninger, så længe du stadig er i stand til at sige nej til useriøse eller ukloke køb, få og holde dig ude af gæld, opfylde og øge dine opsparings- og investeringsmål, og bruge betydeligt mindre end du tjener.

Nogle personlige finansguruer går ind for at blive venner med en person, der har været igennem eller snævert undgået personlig konkurs. Deres tænkning: Hvis du aldrig har oplevet akut økonomisk belastning, forstår du ikke rigtigt indsatsen for god pengestyring.

Det endelige ord

Disse personlige økonomitips til unge arbejdstagere er ikke revolutionerende og er heller ikke særligt nye. Dine forældre har muligvis indarbejdet det meste af dette råd i deres egne økonomiske planer for tidlig karriere med ringe eller ingen ændring.

Men ligesom dine forældre og deres forældre foran dem, er du på din egen personlige økonomirejse. Disse tip er alle sunde og fornuftige, men de er ikke nødvendigvis rigtige for dig. Der er ingen erstatning for din egen vurdering, informeret af omhyggelig undersøgelse og rådgivning fra licenserede, hæderlige fagfolk, der er bekendt med oplysningerne om din økonomiske situation.

Vil du starte dit første job i karrierebanen? Hvad laver du for at indstille dig til økonomisk succes?