10 dårlige økonomiske vaner, du skal bryde for at komme ud af gæld

De af os, der oplever, at vi oplever kroniske gældsproblemer, deler ofte lignende adfærd og økonomiske vaner. Hvis du fanger dem tidligt nok, kan du undgå problemer. Men selv hvis du allerede er i det røde, kan genkendelse og justering af denne adfærd hjælpe dig med at komme tilbage på sporet.

Uendelige debitors dårlige vaner

Ifølge data udarbejdet gennem U.S. Census Bureau og Federal Reserve var den gennemsnitlige husholdningskreditgæld i 2014 hele $ 15.191, hvor amerikanere helt og holdent skyldte mere end 854 milliarder dollars til deres kreditkortudbydere. Det er et sæt konsistente vaner, der adskiller dem, der er tilbøjelige til gæld, fra dem, der forbliver i sort. Ved at holde øje med følgende opførsel kan du muligvis stoppe nogle af disse dårlige vaner i deres spor og revurdere den måde, du tænker på og nærme dig gæld på.

1. Impulskøb

De, der konstant er i gæld, er ofte den type, der ryger noget, hvad enten det er i salg eller ej - selvom købet ikke var nøjagtigt planlagt. Imidlertid kan impulskøb føre til en række farlige forbrugsadfærd:

• Begrundelse af ikke-planlagte og dårlige købsbeslutninger. Ved at retfærdiggøre et "behov" for en dyr taske eller en ny gadget, tillader du dig selv at overspandere og finde årsager til, at det giver mening.
• Brug af dit kreditkort til impulskøb. Da impulshopping ikke er planlagt, har du muligvis ikke midler til at dække omkostninger. Det betyder, at du bruger kredit til at købe varer, som du ikke har råd til.
• Mister styr på dit budget. Selv den mest flittige budgetmand kan rod og lejlighedsvist. Imidlertid får impulsudgifter dig til at miste dit budget og dine økonomiske mål fra syne: Når du beslutter, at dit budget allerede er sprængt, kan du måske fortsætte med at skubbe kortet - og det er en glat hældning.

Mens et impulskøb her eller der muligvis ikke efterlader et varigt indtryk på din økonomi, kan det at være en vane alvorligt afspore dine mål. Udvikle en plan, der hjælper dig med at tackle den irriterende kløe, du kan bruge uden at tænke over.

Julian Ford, professor i psykiatri ved University of Connecticut School of Medicine, foreslår at komme med et mantra, så du husker dine mål - for eksempel: ”Jeg køber kun det, jeg har brug for.” Før du foretager et køb, skal du stoppe - tænk på din mantra og gå væk. Hvis det er noget, du virkelig har brug for, vil den stadig være der om et par dage.

2. Brug af kreditkort til point

Ikke alle belønningskreditkort er onde. Faktisk har nogle bestemt deres plads i din tegnebog, når de bruges ansvarligt. Der er dog en grund til, at kreditkortselskaber tilbyder disse belønninger, og det er bestemt ikke ud af deres hjerte godhed. Belønninger opfordrer dig til at bruge mere, klart og enkelt.

En undersøgelse fra 2010, der blev præsenteret på et møde for American Economic Association, fandt, at simpelthen ved at bruge et belønning eller et pointbaseret kreditkort med et afkast på 1% faktisk øgede de månedlige udgifter med $ 68 og den samlede kreditkortsgæld med $ 115 pr. Måned. Pludselig virker denne forfølgelse af point ikke så dygtig.

Mens du muligvis scorer lidt kontant tilbage på dette køb, indfører mange kort tunge restriktioner. Fra årlige hætter til højere tilbagebetalingssatser kun ved begrænsede køb (som f.eks. Gas og dagligvarer), får du muligvis ikke så meget tilbage, som du tror. At gå dybere ned i gæld i forfølgelsen af ​​det almægtige kreditkortpoint er simpelthen ikke det værd.

Hvis du befinder dig i kreditkortgæld, skal du undersøge at flytte din saldo til et kort med en lavere APR. Thi vil hjælpe med at reducere det beløb, du betaler i renter hver måned.

3. Vedligeholdelse med Joneses

Ejendomsmæglere siger ofte, at det er bedre at være det værste hus på den bedste gade end det bedste hus på den værste gade. Men når dine naboer ser ud til at have det hele, kan drevet til at være det bedste hus på den bedste gade overskygge dine udgifter kyndige. Konkurrence er en psykologisk trigger, der kan forårsage udgifter, og at holde trit med Joneses - eller konkurrere mod familiemedlemmer, naboer eller venner - kan føre til, at du overspender.

Mens nogle mennesker simpelthen ikke er interesseret i at måle op til andre, kan det være en reel udfordring for visse familier. Når en ven køber et nyt køretøj eller et hjem, tager en dyr ferie eller endda bærer dyre smykker, kan det udløse konkurrencedygtig adfærd, der fører til dårlige udgiftsbeslutninger.

Det er vigtigt at huske, at succes er vanskelig at måle udefra. Når du ser en nabo trække sig op i en skinnende ny bil, skal du minde dig selv om dine prioriteter og mål. Ingen kan se din pensionskontosaldo, men du ved, at du arbejder for at sikre en behagelig fremtid ved at bidrage til det i stedet for det nye ur.

4. Shopping for at være lykkelig

Ræk op din hånd, hvis du nogensinde har været på en humørbaseret forbrugsfrihed. Hvis du har det, er du ikke alene. Shopping kan faktisk frigive endorfiner i hjernen, svarende til andre aktiviteter såsom motion, sex og endda spise chokolade. Desværre kan, som disse tre ting, at bruge penge for at føle sig godt blive vanedannende. Shopping for at øge dit humør skaber en forbindelse mellem lykke og køb af materielle varer - og det er et link, der kan være alvorligt svært at bryde.

Ryan T. Howell, adjunkt i psykologi ved San Francisco State University, foreslår, at du tjekker dine følelser, før du køber som en måde at stoppe følelsesmæssig shopping på. Før du overleverer dit kreditkort, skal du tænke over, hvorfor du foretager køb - fordi du virkelig har brug for det, eller fordi du håber at øge et dårligt humør?

Hvis du ikke kan få dine følelsesmæssige udgifter under kontrol, kan du selvfølgelig have brug for professionel hjælp. Shopping afhængighed er reel og kan være vanskelig at bryde, men ved hjælp af en dedikeret mental sundhedspersonal kan du lære dine triggere og finde mestringsmekanismer, der hjælper med at holde dig ude af gæld.

Siger vi, at al shopping er dårlig? Selvfølgelig ikke. Du kan bare ikke gøre det for at hjælpe dig med at føle dig bedre i slutningen af ​​en dårlig dag. Når du går på shopping, skal du sørge for at finde måder at spare penge på. Apps som Ibotta eller Drop kan hjælpe dig med at spare penge på næsten hver shoppingtur du foretager. Desuden kan shopping online via eBates også hjælpe med at tilføje kontanter tilbage til din tegnebog.

5. Forventer et mirakel

Ofte tror folk, der konsekvent er i gæld, fejlagtigt, at det ville kræve et penge mirakel at rette deres økonomi. Dog kommer du aldrig ud af gælden ved at vinde lotteriet, lande et fald fra en velhavende slægtning eller have verdens bedst betalte job, bare falde i skødet.

Hvad der gør denne måde at tænke så farlig på er at den fjerner dig fra en kontrolposition. Når du håber på, at en anden kan svæve ind og redde dig fra dine dårlige vaner, overleverer du det økonomiske ratt og følelsesmæssigt afskærer dig selv fra din gæld. Selvfølgelig ved vi alle, at din kredit, gæld og livsstil kun tilhører dig - og kun du kan løse problemet.

I stedet for at vente på et mirakel, skal du begynde at åbne dine regninger og tage dig tid til at oprette et budget. Opret betalingsaftaler for at forblive aktuelle, betale alle nye regninger til tiden, og husk, at du er den, der er berørt, når du sidder fast i gæld.

Pro tip: Når du opretter et budget, anbefaler vi at bruge enten personlig kapital. De har en masse værktøjer, der hjælper dig med at give dig et 360-billede af din økonomi.

6. Overdreven livsstilsinflation

Når du bliver ældre, forventer du sandsynligvis at opnå en bedre økonomisk status, end du havde som en ung voksen. Et bedre job, en stigning og endda naturlig økonomisk inflation kan alle påvirke din indtjeningsevne. Forskellen mellem dem, der altid er i gæld, og dem, der forbliver kontrol over deres egen økonomi, er, at de evige skyldnere køber mere, end de har råd til..

Det er fristende at sætte denne hæve på arbejde for at købe et nyt hus, tage en ferie eller blot øge dine leveomkostninger, men det kan lande dig tilbage på pladsen. For eksempel: Hvis Bill tjener $ 60.000 pr. År og bruger $ 45.000, men Jeff tjener $ 150.000 og bruger $ 175.000, hvem er virkelig i en bedre økonomisk situation? Selvom Bill tjener mindre, er indtjeningen ikke den eneste faktor, når det kommer til at holde sig ude af gæld. Det er sådan du administrerer dine penge.

Livsstilsinflation er en naturlig del af at tjene mere og bevæge sig op ad kæden på arbejdet - men det er kun acceptabelt, hvis du bruger inden for dine midler. Så snart du begynder at gå i gæld for at have råd til en bestemt måde at leve på, bliver det problematisk. Sørg for, at du kun bruger det, du har råd, og oprethold din værdifulde økonomiske frihed.

7. At holde gæld ude af syne og ude af sind

Når du lægger fingrene i ørerne under gældssamtalen, engagerer du dig i risikabel opførsel, der kan dyppe dig endnu dybere ned i det røde. De, der har en tendens til at ignorere deres gæld, kan engagere sig i følgende adfærd med rød flag:

• Undgå telefonopkald fra kreditorer og inkassobureauer
• Ripping af regninger og erklæringer, før de åbnes
• At blive synlig ubehagelig, defensiv og vred, når gæld diskuteres
• Ved ikke at vide, hvor meget gæld der skyldes

At blive ramt af sene gebyrer og ikke-betalingsgebyrer, håndtere indsamlinger og falde dybere i gæld, end du var klar over, er alle konsekvenser af at tage en "ude af syne, ud af sindet" holdning til det, du skylder. Det er farligt og forevider simpelthen din dårlige opførsel.

Du behøver ikke at lide din gæld, men du skal erkende det. Gå i vane med at åbne din mail, når du føler dig rolig og klar. Jo mere du ved om din gæld, jo bedre forberedt kan du være til at møde den.

Når du ved, hvor meget du skylder, skal du udarbejde betalingsplaner. Hvis du skylder flere forskellige kreditorer meget, skal du først betale din værktøj og faste regninger og derefter fokusere på kontoen med den mindste saldo. Dette kan føles mere opnåeligt, og at betale det af kan give dig den motivation, du har brug for, for at gå videre til den næste balance.

Renterne, du betaler på din gæld hver måned, kan være lidt skræmmende. Et personligt lån fra SoFi kan være en god måde at lette lønningen på. Den gennemsnitlige kreditkortrente er næsten 18%. Ved at bruge et personligt lån kan du potentielt reducere det til halvdelen afhængigt af din kreditværdighed.

Dette er små trin, men de kan gøre en stor forskel i, hvordan du ser på gæld: som en uovervindelig hindring i stedet for en uovervindelig fjende.

8. At tage rentefrie lån

Ligesom kreditkort, der tilbyder point og fordele, lokker butikker, der tilbyder lån uden interesse, blot potentielle debitorer og lokker dem til at bruge mere, end de kan. Den triste del er, at mange mennesker, der bider på sådanne tilbud, ikke betaler deres lån, før den rentefrie periode udløber, hvorefter de ofte smækkes med gebyrer og endda tilbagevirkende renter fra den såkaldte "rentefrie" periode.

Læs altid det med små bogstaver, og husk: Medmindre du er sikker på, at du kan betale det før afdragsfasen er udløbet, er rentefrie lån alt andet end.

9. Betaler kun minimum

Betaling af minimum hver måned betyder ikke, at du er ude af gæld - faktisk beregnes minimumsbetalinger ofte til at være ca. 4% til 6% af din saldo, hvilket kan betyde, at du ikke kun forbliver i gæld, men faktisk optjener mere interesse. Når du åbner din kreditkortopgørelse, skal du huske, at du skylder saldoen - ikke kun det beløb, der er anført under "mindstebetaling."

10. Ingen gældsplanlægning

Jeg troede, at det ikke var nogen stor ting at gå i gæld: Jeg ville bare betale det senere. Den dårlige vane fangede mig, da jeg befandt mig skyld i flere kreditorer, som alle ville have betaling på samme tid. Jeg blev helt overvældet.

Endelig blev jeg klog og lavede en plan - jeg sendte alle budgetoverskud ind på min gæld, først med den mindste saldo. Naturligvis betød det også at følge med minimumsindbetalingerne, indtil jeg kunne tackle hver balance. Med en plan på plads bliver angreb på din gæld meget mindre overvældende. Jeg kunne se, at mine saldi falder, og konti blev lukket, hvilket motiverede mig til at fortsætte.

Afvikling af gæld er fantastisk, men at prøve at gøre det uden en plan på plads kan lade dig kaste dine hænder i luften og vende tilbage til dine dårlige vaner. Du er nødt til at planlægge forude og vide, hvor hver dollar går, hvis du vil stoppe med din skadelige opførsel og begynde på ny.

Det endelige ord

Naturligvis varierer løsningen på hver af disse dårlige vaner fra person til person. Nogen er muligvis nødt til at tage på vandreture for at erstatte de humørforstærkende egenskaber ved shopping, mens en anden sandsynligvis skulle skære det kontant tilbage-kort ud for at reducere fristelsen.

Som med alle dårlige vaner er det første skridt at erkende, at din adfærd skal ændres. Hvis du finder dig selv kronisk saboterer din økonomiske stabilitet, er det tid til at ramme "pause" og tage status over dig selv. At vide, at du skader dine egne chancer for frihed, kan bare være det spark, du har brug for for endelig at komme dig ud af det røde.

Har du nogen vaner, der saboterer din økonomiske frihed?