Kvalificering til et personligt lån - Hvordan långivere bestemmer din berettigelse

Långivere har det sidste udtryk for, hvorvidt personlige lån er berettigede, og ingen to långivere vægter nedenstående faktorer på nøjagtig samme måde. Du kan dog gøre en smule for at styrke din kreditprofil og øge din appel til långivere. Her er hvad du har brug for at vide om de demografiske, økonomiske og kreditfaktorer långivere bruger til at afgøre, om du er berettiget til et personligt lån.

Ikke-kreditfaktorer

Långivere bruger ofte disse ikke-kreditfaktorer til at vurdere låntagers egnethed og berettigelse.

1. Alder

I USA skal potentielle låntagere, der ansøger uden en kosigner, være mindst 18 år gamle. Nogle stater har højere krav til mindstealder. Mississippi-låntagere skal være mindst 21 år gamle, for eksempel, mens Alabama og Nebraska kræver, at låntagere er 19 år eller ældre.

Din alder påvirker ikke direkte dine personlige lånesatser eller vilkår, men nogle vigtige kredit- og ikke-kreditfaktorer er tæt korrelerede med alderen. For eksempel er det usandsynligt, at yngre låntagere har høje indkomster, lang beskæftigelseshistorie eller lange poster med rettidig tilbagebetaling. At tildele en personlig låneansøgning er en fantastisk måde at opbygge kredit til dit barn, selv efter at de er fyldt 18.

2. Placering

Ikke alle personlige lånudbydere låner landsdækkende. Traditionelle banker og kreditforeninger udsteder normalt kun personlige lån i stater, hvor de har fysiske filialer eller anden operationel tilstedeværelse. Disse oplysninger er normalt tilgængelige på institutionernes websteder.

Online-kun långivere, inklusive peer-to-peer (P2P) långivere såsom Lending Club, kan også have geografiske begrænsninger. På grund af restriktive statslovgivninger er P2P-lån ikke tilgængelige for Iowa-låntagere. Långiverwebsteder skal præcisere geografiske begrænsninger .

3. Beskæftigelse og indkomst

Udbydere af personlige lån kræver generelt, at du demonstrerer stabil, regelmæssig indkomst fra en arbejdsgiver eller de offentlige fordele. Du kan muligvis afsløre visse andre indkomstkilder, såsom underholdsbidrag og børnebidrag, men er ikke forpligtet til at gøre det ved lov.

Hvis din indkomst stort set eller helt kommer fra selvstændig erhvervsvirksomhed, kan du kæmpe for at kvalificere dig til personlige lån med konkurrencedygtige priser og vilkår. Afhængig af långiverpolitikken kan det være nødvendigt, at du demonstrerer mindst 12 måneders selvstændig indkomst. Tilsvarende standarder gælder for formelt inkorporerede erhvervsudlånere.

Indkomstminimum for individuelle låntagere er typisk lave - $ 20.000 pr. År eller mindre. Virksomhedslåntagere kan have et højere krav til minimumsindtægter på $ 50.000 eller mere. Når det er sagt, da det er en nøglekomponent i forholdet mellem gæld og indkomst, påvirker din indkomst direkte de satser og betalingsbetingelser, du modtager.

4. Status for statsborgerskab

De fleste långivere kræver, at potentielle personlige låntagere er amerikanske statsborgere eller fastboende. Visse typer personlige lån, såsom refinansieringslån til studerende, kan være mindre restriktive. F.eks. Er SoFis refinansieringsprodukter til studerendes gæld tilgængelige for J-1, H-1B, E-2, O-1 og TN visumindehavere ud over amerikanske borgere og fastboende.

De fleste långiverwebsteder udtrykkeligt angiver kriterier for statsborgerskab og ophold. Kontakt kundesupport med spørgsmål om specifikke visumstyper.

5. Uddannelse

Ikke alle långivere kræver, at låntagere opfylder minimumsstandarder for uddannelse. Sådanne standarder er mere almindelige for uddannelsesrelaterede lån, såsom refinansieringsprodukter til studerendes gæld, hvor låntagers evne til at tilbagebetale afhænger stærkt af fremtidige beskæftigelsesmuligheder og indkomst.

Långivere, der har uddannelsesstandarder, kræver typisk en bachelorgrad eller højere. Visse specialiserede lånetyper, såsom professionel refinansiering af studerende, kan kræve faglige, kandidatuddannede eller postgraduate grader.

6. Aktiver og sikkerhedsstillelse

Udbydere af personlige lån kan medregne dine likvide og ikke-likvide aktiver, når du fastlægger din berettigelse.

Låntagere med betydelige likvide reserver, såsom kontanter og aktier i ikke-begrænsede konti, er mindre tilbøjelige til at misligholde deres lån end kontantfattige låntagere. Specielt kan traditionelle bankudbydere kræve, at låntagere viser rigelig bevis på likviditet, før de oprindelige personlige lån.

Selvom usikrede personlige lån er mere almindelige end sikrede personlige lån, tilbyder nogle långivere sikrede personlige lån, ofte til lavere renter end usikrede lån. Et sikret personligt lån kræver sikkerhed, der er tilstrækkelig til at sikre dets hovedstol - f.eks. Et køretøj med en fair markedsværdi på $ 10.000 for at sikre et $ 10.000-lån. En låntager uden passende sikkerhed, såsom egenkapital i et hjem eller et køretøj, kan ikke kvalificere sig til et sikret personligt lån.

Kreditfaktorer

Långivere bruger ofte disse kreditfaktorer til at vurdere låntagers risiko og bestemme berettigelse.

Hver långiver vejer disse faktorer - eller ignorerer dem fuldstændigt - i henhold til sine egne standarder. Når der træffes beslutning om, hvorvidt der skal oprettes et lån, er långivere, der imødekommer låntagere med fremragende kredit, tilbøjelige til at være mindre tilgivende end långivere, der accepterer en bredere vifte af kreditprofiler.

1. Kredit score

Din kredit score er et øjebliksbillede af din kreditrisiko, eller hvor sandsynligt du er for at misligholde et lån eller anden forpligtelse. De negative virkninger af en dårlig kreditværdighed går langt ud over højere kreditkortrenter og afviste låneansøgninger; en dårlig kredit score kan påvirke dine jobmuligheder, boligvalg og endda din evne til at få en anstændig mobiltelefon kontrakt.

For U.S.-baserede forbrugere er FICO den guldstandard kreditvurderingsmodel. FICOs vigtigste scoringsmodel for forbrugerkredit har fem forskellige faktorer:

Kreditudnyttelsesgrad
Historie om tilbagebetaling
Længde på kredithistorik (konti gennemsnitlig alder)
Kreditmix (kredittyper)
Ny kredit (nylige kredithenvendelser)

FICO-scoringer spænder fra 300 til 850, med låntagers risiko grupperet som følger:

Super-Prime. FICO-scoringer mellem 740 og 850 er superprime. Superprime personlige låneansøgere kvalificerer sig til lavere renter og højere lånegrænser - op til långiverens maksimum - end nogen anden låntagergruppe.
Prime. Prime-score falder mellem 680 og 739. Prime-låntagere kvalificerer sig til relativt lave renter og relativt høje lånegrænser.
Nær-Prime. Næsten-prime scoringer spænder mellem 620 og 679. De fleste online-udbydere af personlige lån udlåner til næsten prime-låntagere, men de tilbyder som følge heraf højere renter og lavere lånegrænser. Traditionelle bankudbydere kan begrænse næsten prime tilbud eller helt undgå denne låntagerklasse.
Sub-Prime. FICO-score under 619 tæller som subprime. De fleste bankudbydere undgår denne låntagerklasse. Online-kun långivere kan udstede lån med høj prioritet til lavprioritet til lavprima-låntagere.

Disse intervaller kan være lidt forskellige i andre scoringsmodeller, såsom VantageScore, en FICO-konkurrent udviklet i fællesskab af de tre største forbrugerkreditrapporteringsbureauer. Men generelt betragtes scoringer godt over 700 i en række fra 300 til 850 som fremragende, mens scoringer godt under 650 betragtes som dårlige.

Sådan forbedres din kredit score

Begynd med at begynde med disse tip for at forbedre din kredit score. Start med at tjekke din kredit score gratis igennem Kredit sesam Hvis du ikke har gjort det for nylig, skal du følge anbefalingerne i nedenstående afsnit for at tage konkrete skridt hen imod opbygning af kredit og forbedring af din kreditværdi.

Pro tip: Du kan tilmeld dig Experian Boost og øg øjeblikkeligt din kredit score gratis. Experian faktorer i betalinger, der foretages til telefon- og værktøjsregninger, når du beregner din kredit score.

Hvad man skal undgå

Når du arbejder for at foretage rettidig gældsindbetaling og reducere din samlede gældsbelastning, skal du gøre dit bedste for at undgå større bivirkninger, der kan bringe dine fremskridt i fare.

For konti, der rapporterer månedligt til forbrugerkreditrapporteringsbureauer, kan selv en enkelt ubesværet betaling have negativ indflydelse på dit kreditresultat. For konti, der ikke rapporterer månedligt, kommer hitet, når kreditor debiterer din gæld og sender restbeløbet til et inkassobureau, typisk efter 180 dages manglende betaling. Over tid kan montering af gælder tvinge dig til at erklære personlig konkurs, en anden vigtig bivirkning. Konkurser og afskrivninger påvirker din kreditværdi negativt, indtil de bliver ældre af din kreditrapport, som regel efter syv år.

2. Kreditudnyttelsesgrad

Din kreditudnyttelsesgrad tegner sig for 30% af den samlede vægt af din fem-faktor FICO-kredit score. Det beregnes ved at dividere din samlede tilgængelige revolverende kredit - den kumulative lånegrænse for alle dine aktive revolverende kreditlinjer - med det samlede kreditbeløb, du har brugt.

Din kreditudnyttelsesgrad inkluderer kun roterende kreditlinjer, såsom kreditkort, personlige kreditlinjer og hjemmekapitaler. Det inkluderer ikke sikrede eller usikrede afdragslån, såsom prioritetslån og personlige lån.

For eksempel kan du sige, at du har:

Et cash back-kreditkort med en kreditgrænse på $ 5.000 og en nuværende saldo på $ 1.500
Et rejse belønner kreditkort med en kreditgrænse på $ 10.000 og en nuværende saldo på $ 4.000
En usikret personlig kredit med en låneramme på $ 10.000 og en nuværende saldo på $ 7.000

I dette tilfælde ville din samlede tilgængelige kredit være $ 25.000, og din samlede anvendte kredit er $ 12.500 for en kreditudnyttelsesgrad på 50%.

De fleste långivere foretrækker kreditudnyttelsesgrad under 30%. I dette eksempel ville du blive overdrevet og skulle betale mindst $ 5.000 i gæld.

Sådan forbedres din kreditudnyttelsesgrad

Husk långivere 'foretrukne kreditudnyttelsesgrader, og vær strategisk med hensyn til at ansøge om og opretholde din kredit. For eksempel har jeg et halvt dusin kreditkort, som jeg sjældent eller aldrig bruger, nogle går tilbage et årti. Disse gamle, underudnyttede kreditkonti holder min samlede kreditudnyttelsesgrad i skak.

Hvis du ikke ønsker at ansøge om et nyt kreditkort for at øge din kreditudnyttelsesgrad, kan du overveje at anmode om en forhøjelse af kreditgrænsen på et eksisterende kort.

Hvad man skal undgå

Undgå at transportere saldi på roterende kreditlinjer, såsom kreditkort og kreditfaciliteter i egenkapitalen. I nogle tilfælde er det uundgåeligt eller endda tilrådeligt at bære en saldo - for eksempel når du kvalificerer dig til en promovering af saldooverførsel fra 0% i april eller trykker på en hjemmekapitallinje fra Figure.com for projektfinansiering med lav rente til boligforbedring. I disse tilfælde har du en plan om at nedbetale saldoen rettidigt.

Fraværende alvorlig økonomisk belastning eller en pludselig ændring i din økonomiske situation, hold også ældre, balancefrie kreditkonti for at holde din kumulative kreditgrænse høj og din kreditudnyttelsesgrad lav.

3. Historie om tilbagebetaling

Tilbagebetalingshistorik er den eneste vigtigste komponent i din FICO-score og tegner sig for 35% af den samlede vægt. I modsætning til kreditudnyttelse omfatter tilbagebetalingshistorikken roterende kreditlinjer og afdragslån. FICO-modellen tilgir mindre for ubetalte afdragsbetalinger, men ingen af dem er gode.

Ubesvarede betalinger forbliver på din kreditrapport i syv år, så manglende kun en forfaldsdato på en kreditkonto kan have alvorlige konsekvenser på lang sigt for din kredit score.

Sådan forbedres din historie med tilbagebetaling

Bliv for vane at betale alle dine kreditkonti til tiden - og, for de omdrejningslinjer, fuldt ud. Inden du ansøger om dit første personlige lån, skal du etablere et mønster for rettidig tilbagebetaling ved at åbne et lavt-grænse-kreditkort og udbetale saldoen fuldt ud hver erklæringscyklus. Kontroller din kreditrapport for ældre ubesvarede betalinger; afhængigt af hvor presserende du har brug for lånet, kan du være bedre stillet til at vente, indtil de bliver ældre fra din rekord.

Hvad man skal undgå

Undgå manglende betalingsdatoer. Hvis du kæmper for at holde styr på dine forfaldsdatoer, skal du oprette automatiske betalinger på den dato, du vælger hver måned, hvis du kan. Hvis dine økonomiske forhold ændres, kan du prøve at udarbejde ændrede betalingsplaner med individuelle kreditorer eller tilmeld dig en kreditrådgivningstjeneste, der gør dette på dine vegne.

4. Kredithistorikens længde

Kredithistorikens længde tegner sig for 15% af FICO-modellens vægt. Den vigtigste variabel her er gennemsnitsalderen for alle dine åbne eller nyligt åbnede kreditkonti. Det inkluderer alle dine åbne, aktive kreditkonti, der er seks måneder eller ældre, plus:

Konti lukket med god status inden for de sidste 10 år
Kriminelle konti lukket inden for de sidste syv år

For eksempel kan du sige, at du har:

Et kreditkort åbnede for to år siden denne måned
Et andet kreditkort åbnede for fem år og seks måneder siden
En personlig kreditlinje åbnede for tre år og tre måneder siden
Et butikskreditkort åbnede for otte år og ni måneder siden

I dette tilfælde er din gennemsnitlige kontoalder (2 + 5,5 + 3,25 + 8,75) / 4 = 4,875 år.

Alderen på dine ældste og nyeste kreditkonti betyder også noget. Jo længere du har haft kredit, jo bedre er alle andre ting lige. Hvis det er længere end 10 år, siden du har haft en åben kreditkonto - eller syv år, hvis din sidste konto blev lukket som kriminel, betragtes du som en ny kreditbruger under FICOs rubrik, og du har ikke en FICO score.

Sådan forbedres din kredithistoriske længde

Hold ældre kreditkonti åben, selvom du sjældent eller aldrig bruger dem. Ligesom min lave kreditudnyttelsesgrad hjælpes min lange kredithistorie af min samling af gamle, sovende kreditkort. Hvis du endnu ikke har opbygget kredit eller befinder dig i at genopbygge kredit efter konkurs, skal du ansøge om et lavt-sikret kreditkort eller detailkreditkort, såsom et mærket gas-kreditkort, for at oprette begyndelsen på en kredithistorie.

Hvad man skal undgå

Vær ikke for hurtig med at lukke ældre kreditkonti af praktiske hensyn. Hvor det er muligt, forskyd kortslutninger, så de ikke påvirker din kredithistoriske længde negativt.

5. Kreditmix

Din kreditmix udgør kun 10% af din FICO-vægt, men det betyder stadig noget. Kredittyper inkluderet i denne blanding er:

Afbetalingslån (såsom usikrede personlige lån og autolån)
Realkreditlån (som adskiller sig fra andre afdragslån til scoringsformål)
Detailkreditkonti og butikskort
Bankkreditkort, der er sikkerhedskopieret af betalingsnetværk som Visa og Mastercard
Lån sendt til samlinger
Visse kontraktlige forpligtelser, såsom husleje og forsyningsbetalinger (kun visse scoringsmodeller overvejer disse)

FICO-scoringsmodellen finder afdrag og realkreditgæld mindre risikable end kreditkortgæld. Det, der mest sandsynligt skader din kreditmix - og kredit score - er en kreditportefølje, der stort set eller udelukkende består af kreditkort.

Sådan forbedres din kreditmix

Balance kredittyper med højere risiko, såsom kreditkort, med typer med lavere risiko, såsom sikrede afdragslån. Selv om du f.eks. Har råd til at betale en fuld brug af en brugt bil ud af lommen, kan du overveje at tage et sikret autolån til at finansiere en del af købsprisen.

Hvad man skal undgå

Må ikke jage kreditkort tilmeldingsbonuser - eller i det mindste må du ikke åbne for mange kreditkort i rækkefølge blot for at udnytte velkomsttilbud med begrænset tid. Akkumulering af unødvendige kreditkortkonti kan forhindre dig i at have en afbalanceret kreditportefølje.

6. Ny kredit

Nye kreditkonti for de endelige 10% af din FICO-score vægt. Denne faktor har flere forskellige komponenter, herunder:

Antallet af dine seneste kredithenvendelser (hårde kredittræk, der er foretaget i processen med at ansøge om ny kredit)
Antallet af nye kreditkonti, du har åbnet inden for de sidste 12 måneder
Tiden er gået siden din seneste kreditforespørgsel
Tiden er gået siden din seneste kontoåbning

Generelt, jo flere nye kreditforespørgsler og konti, du har, jo lavere rangerer du for denne faktor. Imidlertid kan FICO-modellen behandle flere kredithenvendelser, der er foretaget i hurtig rækkefølge - f.eks. Tre forskellige låneansøgninger, der er foretaget inden for fem arbejdsdage - som en enkelt undersøgelse. Med andre ord, hvis du handler efter den bedste personlige lånesats, og du er organiseret og effektiv nok til at gennemføre ansøgningsfasen inden for en kort periode, kan det muligvis ikke påvirke din FICO-score eller fremtidige personlige lånberettigelse.

Sådan forbedres din nye kredit

Begræns dine lånshopping til en kort periode - ideelt set ikke længere end to uger. Indsend dine ansøgninger hurtigt efter hinanden for at øge sandsynligheden for, at kreditvurderingsmodeller behandler dem som en enkelt undersøgelse.

Hvad man skal undgå

Undgå at trække din søgning efter et personligt lån over mange uger eller måneder. Vent med at ansøge om andre kreditkonti, inklusive kreditkort, indtil du har accepteret et lånetilbud.

7. Gæld til indkomstforhold

Selvom gæld-til-indkomst-forhold ikke direkte indgår i FICO-scoringsmodellen, er det et vigtigt hensyn til lånegeneratorer. Gældsbelastede låntagere har mindre fleksibilitet til at påtage sig ny gæld, selvom de har rigelig indkomst og prime eller super-prime kredit.

Beregn din gæld-til-indkomst-ratio ved at dividere dine samlede månedlige gældsforpligtelser med din samlede månedlige bruttoindkomst. For eksempel, hvis dine samlede månedlige gældsindbetalinger lægger op til $ 2.000, og din samlede månedlige bruttoindkomst er $ 5.000, er din gæld-til-indkomst-ratio 40%.

Til beregning af gæld til indkomst inkluderer gældsforpligtelser, men er ikke begrænset til:

Minimumsbeløb for kreditkortbetaling (uanset din faktiske saldo eller betalinger)
Boligbetalinger (husleje eller realkreditlån, inklusive escrow)
Hjemkapitallån og kreditbetalingslinje
Betalinger til uddannelseslån
Auto lån eller leasing betalinger
Usikrede personlige lånbetalinger
Betalinger på alle lån, du har tildelt
Underholdsbidrag og børnebidrag

Gældsforpligtelser udelukker normalt:

Forsikringspræmiebetalinger
Hjælpebetalinger
Skattebetalinger bortset fra ejendomsskatter inkluderet i escrow
Tilbagevendende husholdningsudgifter

I henhold til Consumer Financial Protection Bureau har de fleste prioritetsudbydere en gæld til indkomstforhold over 43%, og de foretrækker nøgletal på eller under 36%. Udbydere af personlige lån kan tolerere højere gæld-til-indkomstforhold; jo højere dit forhold er, desto mindre er du som for at kvalificere dig til de mest gunstige priser og betingelser.

Sådan forbedres din gæld til indkomstforhold

Prioriter din tilbagebetaling af gæld på kreditlinjesaldo over afdrag på lån. For eksempel omdirigerer du $ 100 pr. Måned, som du betaler i en ekstra hovedstol på dit prioritetslån, til saldoen på dit lav-APR-kreditkort, inden den indledende forfremmelsesperiode på 0%, april. Se efter muligheder for at øge din indkomst fra passive kilder, sidevinkler eller deltidsarbejde ud over dit fuldtidsjob. Selv små indkomstforøgelser tilføjer; 100 $ ekstra om ugen øger din samlede indkomst med $ 5.200 pr. År eller 10% af en årsløn på $ 52.000.

Hvad man skal undgå

Under normale omstændigheder skal du undgå at overføre saldi på revolverende kreditlinjer, såsom kreditkort, personlige kreditlinjer og egenkapitalkreditlinjer.

8. Cosigner-status

Hvis du kæmper for at kvalificere dig til et personligt lån, eller du ikke er tilfreds med de satser og betingelser, du har modtaget, kan du overveje at henvende dig til venner eller familie med fremragende kredit til at omfordele dit lån.

Husk, at kosignering er en hel del for låntagere, men det er ikke en god handel for kosignere. Cosigners er fuldt ansvarlige for det coignerede lån, hvilket betyder, at:

Det coignerede lån påvirker forholdene mellem kosigner og gæld til indkomst og kreditudnyttelse.
Långiveren - og senere inkassobureauer - kan samle hos kosteren, hvis den primære låntager falder bagud med betalinger.
Kosmandens manglende tilbagebetaling kan resultere i retshåndhævede domme og panterettigheder.
Ubesvarede betalinger og afregninger påvirker kosigners kredit negativt.

Stadig, hvis din kredit- og ikke-kreditfaktorer er for svage til, at din ansøgning kan stå på egen hånd, og du ikke kan vente på, at din position forbedres, er tilpasning en levedygtig mulighed. Bare tæl dig selv heldig, hvis en kosigner elsker dig nok til at påtage dig en sådan risiko.

Sådan får du en Cosigner

Arbejd med en kosigner, der er villig til at bære ansvaret for lånet, hvis du falder bag på dine betalinger. Den ideelle cosigner er et familiemedlem - såsom en forælder, ægtefælle eller indenlandsk partner - med stærk kredit og en klar forståelse af deres forpligtelser.

Hvad man skal undgå

Tillad ikke, at din coigning-ordning skader dit forhold til kosigner. Hold en ærlig samtale med dem, der forud underskriver, der dækker, hvordan du gør tingene rigtige, hvis du løber i økonomiske problemer, mens lånet forbliver udestående.

Det endelige ord

Takket være et angreb på online-udlånsstarter, har markedet for usikrede personlige lån aldrig været så konkurrencedygtigt og gennemsigtigt, som det er i dag. Alt i alt er det gode nyheder for potentielle låntagere, herunder nær- og subprime-låntagere, der plejede at langt slankere valg.

Finansielle innovationer som UltraFICO - en alternativ kredit score designet til forbrugere med begrænset kredithistorie - sætter mainstream finansieringsmuligheder inden for rækkevidde af millioner af tidligere ikke-støtteberettigede forbrugere.

Alt i alt er det et spændende tidspunkt at udforske det usikrede personlige lånemarked. Hvis du er en første gang låntager, eller du ikke har undersøgt dine lånemuligheder på et stykke tid, skal du forberede dig på at blive overrasket over det store udvalg af lånemuligheder, du har til rådighed, såvel som långiveres berettigelseskriterier for låntagere på tværs af kreditstyrke spektrum.

Hvis du søger efter et personligt lån, skal du begynde med Credible.com. De giver dig priser fra op til 11 forskellige långivere på få minutter.

Har du for nylig ansøgt om et personligt lån? Har du lært noget fra din kreditrapport? Hvis din ansøgning blev afvist, var långiverens feedback hjælpsom?