9 måder at få sundhedsforsikring uden job

Det er ikke kun blevet en massiv byrde for mange familier, men også en hindring for at forlade traditionelle job til fordel for iværksætteri og førtidspensionering.

Uanset om du er arbejdsløs, selvstændig, ansat uden sundhedsdækning eller har som mål at gå på pension, før du er berettiget til Medicare, sidder sundhedsforsikringen sandsynligvis i toppen af ​​din bekymringsliste. Og selvom der er et par muligheder for billig medicinsk behandling uden sundhedsforsikring, er det risikabelt at gå uden dækning.

Den gode nyhed er, at du ikke er alene. Og når millioner af mennesker befinder sig i den samme kvarn, er der en tendens til at opstå løsninger.

Her er ni af disse løsninger, som du kan overveje, hvis du ikke får arbejdsgiverens sundhedsmæssige fordele, endnu ikke er kvalificeret til Medicare og ikke kan lide ideen om at gå uden sundhedsforsikring.

Første ting først: At være sundere hjælper

Før du dykker ned i sundhedsdækningsmulighederne, er en måde, du kan beskytte mod stigende omkostninger til sundhedsvæsenet på, at forbedre dit generelle helbred. Ingen kan lide at høre det, men det gør det ikke mindre sandt. At spise sundere, træne hver dag, slutte med at ryge og reducere eller opgive alkoholforbruget fører til bedre helbred, lavere medicinske omkostninger og forventede levealder op til 14 år længere.

Start med at holde op med at ryge; det har den største indflydelse på levetiden. Det kan også spare dig for tusinder af dollars om året.

Hvad angår træning, behøver du ikke et dyrt gymnastikselskab for at blive sund. Prøv disse træningsrutiner til hjemmet, som du kan gøre gratis uden udstyr. Og hvis ideen om at træne hver dag får dig til at rekyler, så prøv bare at gå i kvarteret i en halv time. Medbring din partner, en ven eller din hund for at holde dig selskab eller lytte til en lydbog.

Jo sundere du er, jo mindre er det sandsynligt, at du bruger på sundhedsforsikring, og desto mindre har du brug for medicinsk behandling. Og det skaber en positiv feedback-loop ifølge en rapport fra 2019 fra den årlige gennemgang af folkesundhed: At være sundere gør dig lykkeligere og at være lykkeligere forstærker din fysiske sundhed.

Sådan får du sundhedsforsikring uden arbejdsgiverdækning

Så hvilke muligheder har du for sundhedsforsikring i mangel af en arbejdsgiver sponsoreret plan?

Sundhedsdækning virker aldrig så enkel som den burde være, så gør dine hjemmearbejde på disse muligheder, før du går i gang. Pas på ikke kun fradragsberettigede omkostninger, men også receptpligtig dækning af receptpligtig medicin, ekskluderinger, kopier og maksimale årlige udgifter.

1. Bliv dækket af din ægtefælles arbejdsgiverplan

Jeg er selvstændig og er heldig nok til at have en kone med en arbejdsgiver sponsoreret sundhedsforsikring, der dækker mig. Faktisk er stabiliteten og fordelene ved min kones job netop det, der giver mulighed for min uregelmæssige selvstændige indkomst. Jeg kan forfølge indkomst og investeringer med højere risiko, højere belønning, med fokus på at opbygge vores nettoværdi, fordi hendes job pålideligt lægger mad på bordet.

Det er en model, som mange par følger, med den ene partner, der sørger for hæfteklammer, mens den anden bidrager på alternative måder. Det kan betyde at rejse børnene og styre husstanden, starte en virksomhed eller styre investeringerne. Min stedmor har ikke arbejdet på 25 år, men hun er en dygtig aktieinvestor og tjener rutinemæssigt en ekstra $ 50.000 til $ 100.000 om året for at supplere min fars regelmæssige indkomst og fordele.

Før du afslutter dit job eller skifter til en husholdning med en enkelt indkomst, skal du se nærmere på din partners job og fordele. Hvis de ikke i øjeblikket har arbejdsgiver sponsoreret sundhedsdækning for hele familien, kan det være på tide for dem at finde et nyt job, der tilbyder det.

2. Få et deltidsjob med sundhedsmæssige fordele

Ikke alle deltidsstillinger udelukker fordele. Jeg har kendt ledere med højtydende arbejde, der arbejder på deltidsjob med de minimumstimer, der er nødvendige for at sikre en sundhedsforsikring. Uanset om du planlægger at arbejde på fuld tid et andet sted, gå på pension eller starte din egen virksomhed, kan et deltidsjob i det mindste give sundhedsforsikring og måske tilbyde en sjov, afslappet måde at tjene lidt ekstra penge på og undslippe dit andet ansvar for en stund.

Start med disse 11 deltidsstillinger, der tilbyder sundhedsmæssige fordele, og glem alt om udseende og prestige. De er overvurderede, og de leverer bestemt ikke sundhedsforsikring til dig.

3. ACA-udvekslinger

At bringe loven om overkommelig pleje (ACA) op, beder ofte om en ufrivillig politisk reaktion, som at slå et knæskål med en kæmpe. Men elsk det eller hader det, ACA skabte udvekslinger til sundhedsforsikringer, der tilbyder en anden mulighed for shopping og sammenligning af sundhedsforsikringsplaner. På din stats ACA-sundhedsforsikringspladser udfylder du en ansøgning og gennemgår derefter de tilgængelige tilbud. Besøg HealthCare.gov for at ansøge om tilbud i din stat.

Et fremtrædende træk ved udvekslingerne er, at sundhedsforsikringsselskaber ikke kan nægte dækning baseret på allerede eksisterende forhold. For mange er det fremragende nyheder.

Nogle amerikanere kvalificerer sig også til subsidier baseret på deres indkomst. Kontroller din berettigelse ved hjælp af Kaiser Family Foundation's beregning af tilskud til sundhedsydelser.

På grund af deres brugervenlighed kan ACA-udvekslingerne være et enkelt sted at begynde at lede efter dækning. Hvis du ikke kan lide de tilbud, du kommer dertil, kan du derefter udvide din søgning for at prøve at finde en bedre aftale.

4. Sammenlign tilbud på private forsikringsmarkeder

Alle sundhedsforsikringsplaner i USA skal overholde ACA-kravene. Men for at blive noteret på ACA-sundhedsforsikringsbørsen, skal planer certificeres som ”kvalificerede helbredsplaner” (QHP'er). Det indebærer et skærpet sæt krav. Ikke alle sundhedsplaner i USA opfylder disse strammere krav, så selvom de er lovlige, må de ikke sælges på ACA-børserne.

Indtast: private sundhedsudvekslinger.

På private markedspladser til sundhedsudveksling kan du søge og se disse ikke-certificerede planer, der ikke er opført på de officielle ACA-børser. Du kan muligvis bare finde billigere muligheder for at spare penge på dine sundhedsomkostninger. Tjek ud e-sundhed og GoHealth som eksempler på private børser.

Bare vær opmærksom på, at disse ikke-certificerede planer muligvis ikke tilbyder den samme beskyttelse som QHP'er. F.eks. Kan en allerede eksisterende betingelse holdes mod dig, når du ansøger om dækning.

5. Associeringssundhedsplaner

I oktober 2017 underskrev præsident Trump en udøvende ordre, der giver private grupper af enkeltpersoner mulighed for at slå sig sammen for at forhandle med forsikringsselskaberne om ”associeringssundhedsplaner” (AHP'er). Flytningen har vist sig kontroversiel, med et dusin stater sagsøge Arbejdsministeriet over det. Modstandere hævder, at Trump-administrationen forsøger at undergrave ACA-udvekslingerne ved at tillade grupper med lavere risiko at kollektivt forhandle planer med lavere omkostninger. Mens AHP'ers fremtid forbliver usikker, er tanken, at handelsforeninger og andre grupper kan ansøge om dækningsplaner, som større virksomheder gør i øjeblikket.

Foreninger fik lov til at danne til dette formål fra 1. april 2019, så det er endnu ikke klart, hvordan landskabet vil udfolde sig for AHP'er. Men de kunne tilføje en anden overkommelig mulighed, især for selvstændige.

6. Flyt til udlandet

Jeg interviewede et par for ikke længe siden, som trak sig tidligt tilbage, solgte deres hus og købte en husbåd i Europa. De bliver så længe, ​​som de vil i en given by, og lejer en slips med vand- og strømtilslutninger. Når de bliver urolige, går de videre til den næste by.

Så meget sjovt som det lyder, det var sundhedsforsikring, der oprindeligt gik ud på farten. De ønskede at gå på pension, hvilket ville betyde at miste deres arbejdsgiver sponsorerede sundhedsplan, men tilbud for omfattende sundhedsforsikring kom tilbage i intervallet $ 20.000 til $ 30.000 pr. År. Så de kiggede længere væk og fandt en omfattende sundhedsplan i Europa for 7.200 $ om året, der dækker begge.

Hvis du er åben for et expat-eventyr, så tjek disse 10 lande, hvor $ 2.000 pr. Måned køber det gode liv. Og ja, at $ 2.000 inkluderer sundhedsforsikring.

7. Sundhedsbesparelseskonti (HSA'er)

For mennesker med lave sundhedsrisici, sundhedsbesparelseskonti (HSA'er) gennem et firma som Livlig kan give en overkommelig og fleksibel mulighed.

De fungerer sådan: Du køber en forsikringsplan til en lav pris og fradragsberettiget og åbner en HSA for at opbygge en kontantpude til sundhedsmæssige nødsituationer. Når sundhedsudgifter følger med, betaler du for dem med din HSA for at dække den høje egenandel. Derefter starter din forsikring ind og dækker de resterende omkostninger.

For at deltage i en HSA skal din forsikring opfylde visse krav. Især skal fradragsberettigelsen være mellem $ 1.350 og $ 6.750 for enkeltpersoner og mellem $ 2.700 og $ 13.500 for familieplaner.

Sødning af aftalen, HSA'er har tredobbelt skattebeskyttelse: Bidragene er skattefri, indtjeningen og væksten af ​​dine bidrag er skattefri, og udbetalinger er skattefri - forudsat at du bruger dem til medicinske omkostninger, det vil sige.

Og fordi du kontrollerer investeringerne, kan du se et stærkt afkast på dine bidrag ved at investere dem i aktier og andre aktiver med høj vækst.

Du kan endda bruge HSA'er som en type nødfond. Det er klart, at de arbejder for medicinske nødsituationer, men du kan også tilføje fleksibilitet ved at forlade beslutninger om tilbagetrækning indtil udgangen af ​​året. Hvis du betaler for medicinske omkostninger med ikke-HSA-midler og opbevarer kvitteringerne, kan du senere på året lide en ikke-medicinsk økonomisk nødsituation, kan du tilbagebetale dig selv fra HSA med tilbagevirkende kraft.

8. Spørg din arbejdsgiver om dækning af pensioneret sundhed

Ønsker du at gå på pension tidligt, men bekymret for de astronomiske omkostninger ved sundhedsforsikring uden arbejdsgiverdækning? Du burde være. Ifølge en beretning fra Fidelity fra 2019 er de gennemsnitlige udgifter til sundhedspleje ved pensionering $ 285.000 pr. Par. Og det er i alderen 65 og opefter, når par har adgang til Medicare for at blødgøre slag.

Faktisk ændrer klatreomkostningerne ved sundhedspleje grundlæggende pensionering i Amerika, hvilket tvinger mange til at forlænge deres karriere for at spare flere penge og udsætte byrden for sundhedsforsikringsomkostninger.

Nogle arbejdsgivere tilbyder stadig supplerende sundhedsdækning efter pensionering. Hvis du tænker på førtidspension, skal du kontakte din arbejdsgiver for at se, om de tilbyder det. Vær dog opmærksom på, at selv blandt arbejdsgivere, der stadig tilbyder nogle fordele, stiller mange strenge krav, såsom et minimum antal år ansat hos dem.

Som en sidste mulighed kan du overveje at opgive dit højspændingsjob og tage et afslappet førpension job i stedet - et, der naturligvis tilbyder sundhedsforsikring.

9. COBRA gap dækning

Jeg forlod COBRA til sidst med god grund: Det er en sidste udvej.

I den konsoliderede lov om afstemning af omnibusbudgettet (COBRA) kræves det, at forsikringsselskaberne tillader tidligere ansatte at forblive på deres nuværende sundhedsplan i op til 18 måneder efter afgang fra deres job. Hvis det lyder som en let gevinst, skal du overveje, at præmien typisk skyder opad, når din arbejdsgiver holder op med at subsidiere den på dine vegne.

Stadig er det en mulighed for mellemrumsdækning, hvilket giver mulighed for noget vejrtrækningsrum, før du finder permanent dækning. Det kan være nyttigt, når du har en bestemt læge eller et sæt behandlinger, som du har brug for midlertidigt, men ikke har brug for evigt.

Bare sørg for at undersøge dine andre muligheder og finde en langsigtet løsning, ideelt set en, der giver dig mulighed for at omgå COBRA helt.

Som en sidste tanke for selvstændige skal du huske, at du kan trække omkostninger til sundhedsforsikring som en forretningsudgift. Det sænker ikke kun din skattepligtige indkomst, men også din selvstændige beskatning.

Det endelige ord

Uden øje for stigende sundhedsudgifter, finder de dem, der ikke er sponsoreret af arbejdsgivere, sig i stigende grad kæmper for at have råd til medicinsk behandling. Der er ingen sølvkugle til sundhedsforsikring. Undersøg så mange muligheder, som du kan, og find den, der giver mest økonomisk mening for dig.

Og flot, som det måske lyder, skriv ikke af med at flytte til udlandet. Min kone og jeg bor i udlandet og nyder overkommelig sundhedspleje i høj kvalitet med lidt stress og en $ 13.62 copay. Jeg savner visse ting fra USA, men den sammenfiltrede web af sundhedsforsikring er ikke en af ​​dem.

Hvordan kan du klare dig uden arbejdsgiver sponsoreret sundhedsforsikring? Hvilke muligheder har du undersøgt?