6 Sundhedsforsikringsmuligheder, hvis du er selvstændig

I lang tid havde selvstændige ikke mange valgmuligheder, når det gjaldt sundhedsforsikring. Hvis du ikke var heldig nok til at have en ægtefælle, der arbejdede på fuld tid og kunne dække dig på deres plan, var den eneste måde at få dækning at bruge dine egne penge på en dyr privat forsikringsplan. Du kan sænke omkostningerne noget ved at shoppe rundt eller vælge en plan med høj egenandel med lavere dækning, men du bliver stadig nødt til at betale hele beløbet ud af din egen lomme.

Imidlertid har passagen i 2010 af Affordable Care Act (ACA), almindeligt kendt som Obamacare, åbnet for mange flere muligheder. I dag er det meget lettere at købe din egen forsikringsplan og endda få et tilskud fra regeringen til at dække en del af omkostningerne. Det er også lettere at følge med på dine forældres sundhedsplan, hvis du er ung eller kvalificerer dig til Medicaid, hvis din indkomst er lav.

Hvis du er selvstændig - eller hvis du vil være - her er seks ideer, du skal overveje for at få den dækning, du har brug for.

1. Dækning fra et familiemedlem

Hvis du er selvstændig, men en anden i din husstand har et fuldtidsjob med fordele, er der en god chance for at du kan få dækning om deres politik. Det er en af de nemmeste måder at få sundhedsforsikring på, og for mange mennesker er det også den billigste.

Dækning fra en ægtefælle

De fleste arbejdsgivere, der har sundhedsplaner, dækker medarbejdernes ægtefæller. Ifølge en rapport fra 2018 fra Kaiser Family Foundation (KFF) tilbyder 99% af de store virksomheder - de med 200 ansatte eller mere - og 97% af de mindre virksomheder dækning for ægtefæller. Disse tal er dog kun for ægtefæller af det modsatte køn. Kun 87% af store virksomheder og 62% af små dækker ægtefæller af samme køn.

Selvom de fleste virksomheder yder ægtefæller dækning, dækker de ikke nødvendigvis lige så meget af omkostningerne til ægtefælles præmier, som de gør for ansatte. I henhold til KFF-rapporten fra 2018 var de gennemsnitlige omkostninger til at forsikre en enkelt arbejdstager på en virksomhedsforsikringsplan $ 6 690 i 2017. Af dette beløb dækkede arbejdsgiveren $ 5 477, eller ca. 82%, hvilket efterlod en omkostning på $ 1213 pr. År for den ansatte.

I samme år var de gennemsnitlige præmieomkostninger for dækning af medarbejder plus en på en virksomhedssundhedsplan - det vil sige omkostningerne for en arbejdstager og et andet familiemedlem - ifølge KFF $ 12.879. Den gennemsnitlige andel af denne omkostning, som arbejdsgiveren betalte, var imidlertid kun $ 9.258, eller 72%. Det betyder, at den gennemsnitlige udgiftspris for medarbejderen var $ 3.531 - næsten tre gange så meget som omkostningerne ved selvstændig dækning.

Så i gennemsnit, hvis du er en selvstændig erhvervsdrivende, der prøver at få dækning på din ægtefælles plan, kan du forvente at betale omkring $ 2.300 pr. År for det. Afhængig af din indkomst kan det dog være billigere for dig at købe din egen plan med et ACA-tilskud eller få dækning gennem Medicaid. Før du tilmelder dig din ægtefælles plan, skal du tjekke på andre muligheder for at se, hvordan de sammenligner med hensyn til både omkostninger og dækning.

Dækning fra en partner

Hvis du ikke er gift med din partner, men du bor sammen, kan du muligvis stadig få dækning på deres plan. I henhold til KFF-rapporten tilbyder 45% af alle arbejdsgivere, der yder sundhedsmæssige fordele, dækning for indenlandske partnere, hvilket generelt defineres som par, der bor sammen i et engageret forhold. Denne procentdel er den samme for partnere af samme køn og modsat køn. Nogle by- og statslige regeringer tilbyder også deres indenlandske partnerdækning til deres ansatte.

Hvis du vil tilmelde dig dækning af din partners politik, kan deres arbejdsgiver muligvis kræve noget dokumentation fra dig for at bevise dit forhold. Det kan være en statslig eller kommunal indenlandsk partnerskabsregistrering, en statlig civilunionstilladelse eller en formular for erklæring om partnerskab leveret af dit sundhedsforsikringsagent. Det sidstnævnte er en erklæring underskrevet af jer begge, der beder om, at I bor sammen, deler leveomkostninger, er i et forpligtet forhold og ikke er gift med nogen anden.

Dækning fra et overordnet

Hvis du er 26 år eller yngre, kan du få sundhedsdækning fra en forældres forsikringsplan. ACA kræver, at alle virksomheder, der leverer sundhedsforsikring for medarbejderes børn, gør denne dækning tilgængelig for børn op til 26 år gamle.

Du kan stadig få dækning under en forældres plan, hvis du ikke bor sammen - eller endda i samme tilstand. Hvis du bor i en anden tilstand, skal du muligvis betale ekstra for at se udbydere, der ikke er i din forældres lokale netværk. Kontroller detaljerne i din forældres plan for at finde ud af om dækning og omkostninger, før du tilmelder dig.

Vær også opmærksom på, at hvis du har en forældres sundhedsplan, vil din forælder sandsynligvis modtage underretninger om din sundhedsvæsen. Hvis du ikke vil have mor eller far til at vide det, hver gang du ser lægen eller foretager en medicinsk test, skal du finde en egen plan.

2. Dækning gennem en organisation

Visse erhvervsorganisationer tilbyder sundhedsforsikring som en fordel for medlemmerne. Disse inkluderer:

Associated Workers Association (AWA). AWA er en national sammenslutning af over 7.000 selvstændige erhvervsdrivende fra hele landet, inklusive uafhængige entreprenører, ejere af små virksomheder og iværksættere. Det tilbyder ikke fuldskala sundhedsforsikring for sine medlemmer, men det har faste skadesløshedsplaner, der dækker større medicinske behov, såsom akutthjælp, hospitalets ophold og ambulant kirurgi. Det tilbyder også tandpleje, visionpleje og receptpligtige planer.
Association for Computing Machinery (ACM). ACM er en sammenslutning af computerfagfolk, såsom kodere, udviklere og databaseanlæg. Gennem et partnerskab med HealthInsurance.com tilbyder ACM en række sundhedsplaner for sine medlemmer. Disse inkluderer tandlægeplaner, kortvarig sundhedsforsikring og større medicinske planer, der dækker store nødsomkostninger, men ikke dækker grundlæggende pleje.
Writers Guild of America West (WGAW). WGAW er en fagforening, der repræsenterer professionelle forfattere og producenter inden for film, tv og nye medieindustrier. Medlemmer, der hvert år tjener et bestemt beløb gennem deres skrivning, kan kvalificere sig til sundhedsdækning gennem WGAW.
Freelancers Union. Denne forening repræsenterer freelancere på alle områder fra hele USA. Den har dannet partnerskaber med et par forskellige sundhedsforsikringsvirksomheder for at tilbyde planer for sundhedspleje i Californien, New Jersey, New York og visse dele af Texas.

Hvis du ikke kvalificerer dig til medlemskab i nogen af disse grupper, skal du kontrollere, om en anden organisation, du tilhører, kan tilbyde en sundhedsforsikring til dig. Muligheder at overveje inkluderer andre faglige organisationer, alumniforeninger og dit lokale handelskammer.

3. Markedspladser for sundhedsforsikring

ACA foretog to store ændringer på markedet for individuelle sundhedsforsikringsplaner. For det første etablerede det online markedspladser for hver stat, hvor du kan handle planer, og for det andet oprettede det subsidier til at dække en del af omkostningerne for amerikanere med lavere indkomst.

Begge disse ændringer gør det lettere at finde en overkommelig sundhedsforsikring, hvis du er selvstændig. Markedspladserne giver dig mulighed for at sammenligne alle tilgængelige planer i din tilstand og se, hvilken der tilbyder den bedste værdi. Og hvis selv denne plan er mere end du har råd til, gør subsidierne det lettere at betale for den.

At finde overkommelige planer

Du kan købe en sundhedsplan i de fleste stater ved at besøge markedspladsen for sundhedsforsikring på HealthCare.gov. Hvis din stat har sin egen separate markedsplads, kan HealthCare.gov henvise dig dit. I de fleste tilfælde kan du kun købe en plan her i den årlige åbne tilmeldingsperiode, der løber fra november til midten af december. Du kan dog søge på andre tidspunkter af året, hvis der er sket en nylig ændring i dit liv, der påvirker din sundhedsdækning, såsom at flytte til en ny tilstand, at have en baby eller miste dit job.

I henhold til Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) var den gennemsnitlige præmie for en sundhedsplan på Marketplace $ 621 pr. Måned i 2018. Imidlertid varierer disse omkostninger afhængigt af hvor du bor og hvor meget dækning du ønsker.

Alle Marketplace-planer, også de billigste, dækker grundlæggende forebyggende pleje, såsom vacciner og screeningstest. Resten af din dækning afhænger dog af hvilken type plan du vælger. Planerne falder i fem niveauer baseret på deres dækning og præmieomkostninger:

platin. Disse planer har de højeste præmier, men de giver også mest dækning. En platinplan dækker 90% af dine sundhedsomkostninger og har en lav egenandel.
Guld. Det næste højeste niveau, guldplaner dækker 80% af dine sundhedsomkostninger. De er lidt billigere end platinplaner.
Sølv. Dette er standardniveauet for dækning. Sølvplaner betaler ca. 70% af dine omkostninger til både rutinemæssig og akut pleje.
Bronze. Disse budgetplaner har meget høje egenandele og dækker ikke de fleste rutinemæssige pleje. Samlet set dækker de omkring 60% af dine omkostninger til sundhedsvæsenet.
katastrofale. Disse planer er kun tilgængelige for personer under 30 år og personer, der ikke har råd til en af ovenstående planer. Præmierne er meget lave, men egenkapitalen kommer til tusinder af dollars. Du kan ikke bruge et tilskud til at betale for en katastrofal plan, så hvis du er kvalificeret til et tilskud, kan en standardplan være billigere.

Tilskud til sundhedsydelser

Hvis din husstandsindkomst er mellem en og fire gange det føderale fattigdomsniveau, kan du modtage tilskud til at betale for en del af dine omkostninger til sundhedsvæsenet. Der er to hovedtyper af subsidier:

Præmie skat skatter. Disse kreditter reducerer den månedlige præmie, du skal betale på en sundhedsplan, der er købt via Marketplace. Jo lavere din indkomst er, jo større er din kredit. Disse kreditter er tilgængelige for alle planer på bronzniveau og op. Besøg HealthCare.gov for at se, om du er berettiget til en præmieskattekredit, og hvor meget du kan spare.
Omkostningsdelende subsidier. Hvis du er berettiget til en præmieskattekredit, og din indkomst ikke er mere end 250% af fattigdomsniveauet, kan du også modtage subsidie om omkostningsdeling. Disse tilskud sænker dine omkostninger til sundhedspleje, som f.eks. Egenandel og copayment. De finansieres ikke af den føderale regering, men ACA kræver, at forsikringsselskaber leverer dem til købere med lav indkomst. Du kan dog kun modtage disse subsidier til planer på sølvniveau eller højere.

Mellem skattekreditter og omkostningsdeling kan ACA-subsidier sænke omkostningerne ved en Marketplace-plan ganske lidt. For året 2018 reducerede præmie skattefradrag de gennemsnitlige omkostninger for en plan fra $ 621 pr. Måned til kun $ 89, ifølge CMS. Og i 2019, siger KFF, reducerede tilskud til omkostningsdeling det maksimale antal personer, som en person kunne betale for sundhedsvæsenet fra $ 7.900 til højst $ 6.300, hvor nogle enkeltpersoner betaler så lidt som $ 2.600.

Pro Tip: En anden potentiel mulighed for at dække udgifter til medicinske udgifter er et sundhedsministerium som f.eks Medi-Del. Månedlige præmier er typisk lavere end penge-sygesikringsforsikringer.

4. Medicaid

Hvis din indkomst er lav nok, kan du få dækning gennem Medicaid. Hvis du indtaster din indkomst og placering på sundhedsforsikringsmarkedet, kan det fortælle dig, om du er kvalificeret.

Selvom Medicaid blev oprettet af en føderal lov, kører hver stat sit eget Medicaid-program, og ikke alle af dem giver de samme fordele. I henhold til loven skal alle Medicaid-programmer dække visse væsentlige fordele, såsom lægebesøg, hospitalspleje og laboratorieundersøgelser. Andre fordele - såsom receptpligtige lægemidler, fysioterapi og øjenpleje - er imidlertid kun tilgængelige i nogle stater. Du kan lære om den dækning, din stats program giver på Medicaid.gov.

Afhængig af hvor du bor, kan du desværre opdage, at du ikke kvalificerer dig til hverken Medicaid eller en subsidieret markedspladsplan. Dette problem, kaldet ”dækningsgabet”, opstod på grund af en retsafgørelse. Da ACA vedtog i 2010, udvidede den Medicaid-programmet til at dække amerikanere med indkomster op til 138% af det føderale fattigdomsniveau. I 2012 afgik imidlertid Højesteret, at stater ikke kunne kræves foretaget af denne ændring, og 14 stater har valgt ikke at gøre det.

I disse stater har du ofte brug for en indkomst langt under fattigdomsniveauet for at kvalificere dig til Medicaid. Ifølge KFF er den medianindkomstgrænse for familier i disse stater kun 43% af fattigdomsniveauet - kun $ 8.935 pr. År for en familie på tre i 2018. Også i næsten alle disse stater kan voksne uden børn ikke modtag Medicaid, uanset hvor lav deres indkomst er.

I henhold til ACA er subsidier imidlertid kun tilgængelige for personer med indkomst mellem 100% og 400% af fattigdomsniveauet. Oprindeligt var dette ikke et problem, da Medicaid dækkede alle under fattigdomsniveauet - men nu, i disse 14 stater, gør det ikke længere det. Det efterlader mange fattige arbejdstagere i disse stater med indkomster, der er for høje til at kvalificere sig til Medicaid, men for lave til at kvalificere sig til ACA-subsidier. KFF estimerer, at 2,5 millioner amerikanere - for det meste, børnløse voksne - er i denne situation.

Hvis du er i denne position, er der ikke meget, du kan gøre ved det. Du kan stadig købe en helbredsplan fra sundhedsforsikringsmarkedet, men uden et tilskud er omkostningerne sandsynligvis tyngende. Dit bedste valg er at se, om du kan få en sundhedsforsikring fra et familiemedlem eller gennem en af de andre muligheder, der er nævnt her.

5. Medicare

Hvis du er mindst 65 år gammel eller handicappet, kan du få sundhedsdækning gennem Medicare, selvom du stadig arbejder. Dette program har flere dele, hver med sine egne omkostninger og dækningstyper.

Del A. Medicare, del A, dækker alle former for hospitalspleje: ambulant pleje, kirurgi, laboratorieundersøgelser og ophold på et dygtigt sygeplejecenter eller hospice. Det giver også en vis dækning til hjemmehjælp. De fleste mennesker, der kvalificerer sig til Medicare, behøver ikke at betale præmier for dækning af del A, ifølge Medicare.gov. De har dog stadig en egenandel på $ 1.364 om året sammen med Coinsurance for hospitalets ophold over 60 dage.
Del B. Medicare, del B, dækker lægerbesøg, ambulant pleje, nogle former for medicinsk udstyr og nogle typer hjemmesundhedspleje. Der er en præmie for del B-dækning, der varierer afhængigt af din indkomst. Hvis du tjener mindre end $ 85.000 pr. År (eller $ 170.000 for et par), betaler du en præmie på $ 135,50 pr. Måned for året 2019. Mennesker med højere indkomst betaler højere præmier, op til et maksimum på $ 460,50 pr. Måned. Derudover har del B-dækning en $ 185 årlig egenandel og 20% møntforsikring for de fleste tjenester.
Del C. Der er mange tjenester, som Medicare dele A og B ikke dækker, herunder langtidspleje, tandpleje, synspleje, hørelse og sundheds- og wellness-tjenester. For at dække disse omkostninger har Medicare-brugere mulighed for at købe en Medicare del C-plan fra en privat forsikringsselskab. Dækning og omkostninger - inklusive præmier, egenkapitaler og møntforsikring - varierer afhængigt af hvilken plan du vælger.
Del D. Medicare dele A og B dækker ikke udgifterne til receptpligtige lægemidler, undtagen for medicin, der er modtaget under eller lige efter et ophold på hospitalet. Nogle Medicare del C-planer inkluderer dækning af medikamenter, men hvis din ikke gør det, kan du få det ved at købe en separat Medicare del D-plan. Der er flere forskellige planer tilgængelige med forskellige præmier, egenandele og copayments. Mennesker med høje indkomster (over $ 85.000 for en person eller $ 170.000 for et par) skal betale et månedligt tillæg på toppen af deres plan almindelige omkostninger.

Når du tilføjer præmier, egenandele og møntforsikring for alle fire dele af Medicare, kan de samlede omkostninger være ganske høje. Ifølge en analyse fra 2017 af The Motley Fool, betaler den gennemsnitlige amerikaner på Medicare $ 635 pr. Måned ud af lommen. For mennesker med kroniske sundhedsmæssige tilstande, såsom diabetes eller kongestiv hjertesvigt, kan omkostningerne være betydeligt højere.

Så selvom du er berettiget til Medicare, kan du have det bedre med at holde fast ved en Marketplace-plan, især hvis du kan få et tilskud til det. Som dette faktablad om Medicare og Marketplace-planer forklarer, kan du imidlertid ikke modtage et tilskud til en Marketplace-plan, hvis du er berettiget til premium-fri Medicare-del A. Dette gælder for dig, hvis du modtager social sikring eller jernbane Pensionsbestyrelsesydelser, er berettigede til at modtage dem, eller hvis enten du eller din ægtefælle havde et regeringsjob, der kvalificerer dig til Medicare-dækning.

6. Deltidsarbejde

Hvis du ikke kan finde en overkommelig politik på nogen anden måde, skal du se om du kan få et deltidsjob, der leverer sundhedsforsikring. De fleste virksomheder giver ikke fordele til deltidsansatte, men der er nogle få, der gør, herunder:

Costco. Deltidsansatte hos Costco er berettigede til sundhedsmæssige fordele, efter at de har arbejdet i virksomheden i mindst 180 dage. Planen inkluderer visionpleje, høreapparater, dækning af receptpligtig medicin og adfærdsmæssig sundhed. Deltidsansatte kan også deltage i en virksomheds tandlægeplan.
Lowes. Denne hjemmeforhandler tilbyder en speciel deltids medicinsk plan for sine deltidsansatte. Deltidsansatte kan også kvalificere sig til tandpleje og synspleje. Både heltids- og deltidsansatte skal arbejde hos Lowe i mindst 30 dage for at være kvalificerede.
REI. Deltidsansatte på REI kvalificerer sig til de samme fordele som fuldtidsansatte, hvis de gennemsnitligt har 20 timer eller mere om ugen. De får et valg mellem flere medicinske planer og kan vælge at købe ekstra dækning til synspleje, ortodonti og langtidspleje.
Starbucks. Arbejdstagere hos Starbucks, der arbejder mindst 240 timer hver tredje måned, er berettigede til valg af sundhedsforsikringsplaner samt tandpleje og synspleje. De kvalificerer sig imidlertid ikke til denne fordel, før de allerede har lagt mindst 240 timer i et enkelt kvartal.
UPS. Deltidsansatte på UPS kvalificerer sig til TeamstersCare-sundhedsplanen, der inkluderer pleje af hospitaler og poliklinikker, receptpligtige lægemidler, tandpleje, synspleje, hørelse og adfærdsmæssig sundhed. Medarbejdere er berettigede til planen efter at have indsat mindst 225 timer i en given periode på tre måneder.
Fuld mad. Alle ansatte på Whole Foods, der arbejder mindst 20 timer om ugen, har ret til sundhedsydelser. Ifølge Glassdoor er virksomhedens plan en PPO og inkluderer dækning på receptpligtig medicin. Du skal dog arbejde på Whole Foods i mindst 60 dage, før fordelene løber ind.

Én ulempe ved at tage et deltidsjob for at få sundhedsdækning er, at du sandsynligvis bliver nødt til at skære ned lidt på din virksomhed eller freelance-arbejde. På plussiden giver det dig en stabil indkomststrøm i tidspunkter, hvor din virksomhed gennemgår en tør spell.

Det endelige ord

Selv med de ændringer, der er foretaget af ACA, er det bestemt ikke så let for selvstændige at få sundhedsforsikring, som det er for dem, der arbejder på traditionelt heltidsjob. Hvis du har problemer med at finde en overkommelig politik, kan du blive fristet til at give op og gå uden sundhedsforsikring.

ACAs individuelle mandat, som krævede, at alle skulle have en sundhedsforsikring eller betale en skattesag, blev ophævet i 2017. Et par stater har bestået deres egne mandater, men selv hvis du bor i et af disse stater, er straffen sandsynligvis mindre end omkostningerne ved en forsikringspolice. Så hvis du er ung og sund, kan du måske regne med, at det koster mindre at betale for et lejlighedsvist lægebesøg ud af din egen lomme end at betale hundreder af dollars hver måned for en forsikringspolice.

Eksperter siger dog, at det er en frygtelig idé at gå uforsikret. Uden sundhedsforsikring kan et enkelt besøg på skadestuen koste tusinder af dollars. Hvis du bliver indlagt på hospitalet til akutkirurgi eller anden behandling, kan du stå over for regninger på $ 20.000 eller mere. Det er nok til at udslette mange folks nødbesparelser og derefter nogle.

Se i stedet for, om du kan finde en billig sundhedsplan, f.eks. En katastrofalt plan fra markedspladsen. Disse politikker giver ikke meget dækning, men de kan i det mindste beskytte dig mod katastrofalt høje omkostninger.

Kender du til andre muligheder for sundhedspleje for selvstændige? Fortæl os det i kommentarerne.