5 faktorer, der påvirker dine sundhedsforsikringspræmieomkostninger

Siden ACA (Affordable Care Act) - også kendt som Obamacare - trådte i kraft, er de faktorer, som forsikringsselskaberne bruger til at bestemme præmier for hver forsikringsplan, ændret. Når du vælger en plan for det kommende år, hjælper det med at vide, hvad der driver den pris, du betaler, og om du har kontrol over dine månedlige præmier.

Faktorer, der påvirker dine præmier for sundhedsforsikring

Når du køber en individuel eller familie sundhedsforsikring via HealthCare.gov markedspladsen, direkte fra et forsikringsselskab eller gennem din arbejdsgiver, er præmien det beløb, du betaler hver måned for politikken.

Selv hvis du aldrig går til lægen eller bruger sundhedsydelser, skal du betale din præmie for at bevare din dækning. Tidligere kunne forsikringsselskaber bruge en masse information om dig - inklusive din vægt eller kropsmasseindeks, din familiehistorie og dit erhverv - til at bestemme, hvad de skal opkræve.

Takket være ACA kan forsikringsselskaberne kun bruge fem faktorer, når de beslutter, hvor meget dine præmier vil være.

1. Din alder

Når du bliver ældre, vil du sandsynligvis se dine forsikringspræmier begynde at stige. Min mor plejede at klage over, at hendes sundhedsforsikringspræmier var inden for $ 700-området sammenlignet med de $ 300-præmier, jeg betalte som 30-noget.

HealthCare.gov bemærker, at ældre ofte betaler præmier, der er tre gange højere end dem, der opkræves for yngre mennesker.

Selvom det kan virke uretfærdigt, giver det fornuftigt at betale ældre en højere præmie økonomisk set. Ældre har en tendens til at bruge flere sundhedsydelser end yngre, da der er en øget chance for at udvikle en kronisk tilstand, når du bliver gammel. Selvfølgelig, hvis du er en sund 60-årig, der kun nogensinde har brug for at se din læge for din årlige check-up, er det naturligt at føle sig utilfredse med at skulle betale $ 700 eller deromkring pr. Måned.

2. Din placering

Ligesom en person, der bor i San Francisco eller New York, sandsynligvis vil betale mere i leje end en person, der bor i Kansas City eller Memphis, hvor du bor også påvirker, hvor meget du betaler i præmier for sundhedsforsikring.

Reglerne for din stat eller kommune påvirker dine præmier, ligesom mængden af ​​konkurrence i området gør. Hvis mange sundhedsforsikringsselskaber konkurrerer om din virksomhed, er der som regel bedre præmier til rådighed sammenlignet med hvis du boede i et område, hvor der kun er én mulighed.

3. Hvem er dækket af planen

Jo flere mennesker din sundhedsforsikringsplan dækker, jo højere er dine præmier. Lad dog ikke en højere månedlig præmie forhindre dig i at få den dækning, som din familie har brug for.

Du ønsker heller ikke nødvendigvis, at hver person skal købe deres egen plan. Du og din ægtefælle betaler sandsynligvis mindre samlet, hvis du køber en familieplan i stedet for individuelle planer.

4. Hvis du ryger eller bruger tobak

Selvom ACA dramatisk begrænsede de ting, forsikringsselskaberne kunne opkræve mere for, var en af ​​de tillæg, den opbevarede, tobakstilskud. Hvis du ryger, bruger tobak eller har brugt tobak inden for de sidste 12 måneder, kan et forsikringsselskab øge din præmie.

Afhængigt af virksomheden kan tillægget være op til 50% af prisen for præmien. For eksempel kan en politik muligvis koste nogen, der ikke er en tobaksbruger, $ 300 pr. Måned. Med tobakstilskuddet ville den samme plan koste en ryger op til $ 450 pr. Måned.

Tobaksafgiften er kontroversiel. Dets mål ser ud til at være at tilskynde folk til at holde op med at ryge af økonomiske grunde, men en undersøgelse offentliggjort i tidsskriftet Health Affairs antyder, at det ikke er sket. I stedet synes folk, der ryger, mindre tilbøjelige til at købe forsikring i første omgang.

5. Den type plan, du vælger

Når du vælger en plan, er der typisk flere kategorier tilgængelige. Sundhedsforsikringsplaner er vurderet baseret på dækningsbeløbet, de tilbyder, og dine samlede udgifter til lommen. Generelt, jo mindre du betaler ud af lommen for sundhedsydelser, jo højere er din præmie.

Under ACA er der fire kategorier af sundhedsforsikringsplan:

• Bronze. Bronzeplaner har de laveste månedlige præmier, men de højeste udgifter til lommen. Egenandel er ofte over $ 6.000, hvis du køber en bronzeplan. Når det er sagt, hvis du sjældent eller aldrig har brug for at se en læge for noget ud over forebyggende pleje, er en bronzeplan normalt mest fornuftig.
• Sølv. Sølvplaner har en noget højere månedlig præmie end bronzeplaner, men har også lidt lavere udgifter til lommer. Hvis du ser en læge for noget andet end rutinemæssig forebyggende pleje, men ikke har en kronisk tilstand, er en sølvplan ofte den mest omkostningseffektive mulighed. For eksempel, hvis du typisk ser din læge, når du har en sinusinfektion eller ondt i halsen, kan du muligvis vælge en sølvplan.
• Guld. Med en guldplan er de månedlige præmier ret høje, men udgifterne til lommen er meget lavere, når du går til en læge eller har brug for andre former for sundhedspleje. Hvis du har brug for en masse lægebehandling eller har mindst en kronisk tilstand, kan en guldplan være det rigtige valg.
• platin. Platinplaner har de højeste præmier, men de laveste egenandel og udgifter til lomme. I nogle tilfælde er dine medicinske omkostninger helt dækket af din præmiebetaling i henhold til en platinplan. Du ønsker måske en platinplan, hvis du ser en læge for flere tilstande eller har medicinske udgifter over gennemsnittet.

En femte kategori - katastrofale planer - findes også, men den er kun tilgængelig for personer under 30 år eller personer med en dokumenteret økonomisk vanskelighed. Hvis du er i 20'erne, har generelt godt helbred og ikke har meget at bruge på en helbredsforsikringsplan, kan en katastrofal plan være en god mulighed. Katastrofale planer har de laveste månedlige præmier, men de højeste egenandel.

Faktorer, der ikke påvirker dine præmier for sundhedsforsikring

Det var engang, at forsikringsselskaberne havde meget mere kontrol over, hvor meget de debiterede dig for din helbredsforsikring. Heldigvis har nogle af de kriterier, der er brugt i fortiden, ikke længere nogen indflydelse på din månedlige præmie.

1. Din sex

Kvinder plejede at have højere månedlige præmier end mænd. En rapport fra National Women's Law Center fandt, at nogle politikker opkrævede kvindesatser, der var mere end 80% højere end de præmier, der blev opkrævet til mænd.

Argumentet var, at kvinder var mere tilbøjelige til at se en læge og bruge sundhedsydelser end mænd, så de skulle betale mere - en praksis kaldet den lyserøde skat. Sammen med at skulle betale højere præmier stod kvinder også ofte for højere udgifter til lommer, da mange kvindespecifikke tjenester, såsom barselspleje og fødselsbekæmpelse, ikke var omfattet af mange planer.

ACA forbyder at opkræve mere for en sundhedsforsikring baseret på en persons køn. Som prikken over i'et betragtes mange "kun kvinder" sundhedsydelser nu som forebyggende pleje og skal leveres til dig uden ekstra omkostninger, så længe de leveres af en læge eller en medicinsk professionel i dit forsikringsselskabs netværk. Blandt de dækkede tjenester er pap-test, fødselsbekæmpelse, mammogrammer og fødsel pleje.

2. Din sundhed

En anden stor ændring under ACA er, at dit nuværende helbred ikke kan påvirke dine præmier eller adgang til sundhedsdækning. Tilbage i dagen kunne forsikringsselskaber enten opkræve folk mere for dækning, hvis de havde en allerede eksisterende medicinsk tilstand eller kunne nægte at dække omkostningerne ved behandling af denne tilstand. I nogle tilfælde ville forsikringsselskaberne afvise en person, fordi de havde en tilstand som diabetes, kræft eller astma eller blot nægter at dække omkostningerne ved behandling af denne tilstand.

Heldigvis er disse dage forbi. Hvis du har eller udvikler en kronisk eller alvorlig tilstand, behøver du ikke at bekymre dig om, at dine forsikringsomkostninger vil stige. Du behøver heller ikke bekymre dig om at blive nægtet dækning.

Andre ting, du skal overveje, når du vælger en helbredsforsikringsplan

Dine månedlige præmier er en ting, du skal overveje, når du vælger en sundhedsforsikringsplan. Men de er ikke den eneste ting. Det er også vigtigt at sikre, at din forsikringsplan opfylder din dæknings- og sundhedsbehov. Ellers vil du ende med at betale mere ud af lommen, end du har brug for.

Andre ting du skal tænke på, når du vurderer dine valgmuligheder for sundhedsvæsenets plan inkluderer:

• Netværk. Forsikringsselskaber har typisk netværk af læger og sundhedsudbydere, der indgår kontrakt med dem og accepterer at acceptere lavere satser, de har forhandlet. Ideelt set vil dit nuværende medicinske team være i forsikringsselskabets netværk. Hvis ikke, bliver du nødt til at skifte læger eller betale mere ud af lommen.
• Sundhedssparekonto. Nogle forsikringsplaner med høje egenandel giver dig muligheden for at åbne en sundhedsbesparelseskonto (HSA) gennem et firma som Livlig. De penge, du indbetaler i en HSA, er fradragsberettigede, hvilket reducerer, hvor meget du skylder i indkomstskatter. Men de midler, du indbetaler, skal bruges til medicinsk behandling.
• Dækning på receptpligtig medicin. Hvis du tager recept, kan du finde ud af, hvilken slags receptpligtig dækning hver enkelt plan tilbyder, og om det dækker navnemærke-lægemidler eller kun generiske stoffer.
• Plan type. Når du vælger en helbredsforsikringsplan, vil du sandsynligvis se en masse akronymer: HMO, PPO, EPO. Vi vil gå nærmere ind på disse i det næste afsnit.
• Omkostninger ved co-betalinger, egenandele og co-forsikring. Afhængig af den type plan, du vælger, har du muligvis flere forskellige typer udgifter til lommen. En co-pay er det beløb, du betaler på det tidspunkt, du ser en læge. Det kan være $ 10, $ 50 eller et andet beløb. Egenandel er det beløb, du skal betale for pleje, inden din forsikring begynder at yde dækning. Afhængig af din plan kan det være et par hundrede dollars eller flere tusinde. Samforsikring er den del af dine medicinske omkostninger, du skal betale, når du har betalt egenandelen. Alle tre påvirker de samlede omkostninger ved din sundhedsvæsen.
• Dine behov for sundhedspleje. Dine behov for sundhedspleje er ikke nødvendigvis altid de samme. Du kan ikke nødvendigvis forudsige en diagnose af kronisk tilstand. Men der er ting, du kan forudse, såsom om du planlægger at blive gravid i løbet af de næste 12 måneder.

HMO, PPO, EPO: Hvilken man skal vælge?

Den type plan, du vælger, påvirker ikke kun prisen på din præmie. Det påvirker også reglerne for din politik. En sundhedsstyringsorganisation eller HMO har normalt et netværk af medicinske udbydere og faciliteter. For at være en del af et HMO-netværk skal en udbyder acceptere de priser, der er fastlagt i planen.

Da plejeomkostningerne normalt er lavere for medlemmer af en HMO sammenlignet med andre plantyper, er præmien ofte lavere. Ulempen ved at have en HMO-plan er, at du er nødt til at arbejde med udbydere i netværket, hvis du ønsker dækning.

En foretrukken udbyderorganisation (PPO) er et andet netværk af medicinske udbydere og faciliteter. De er enige om at yde pleje til patienter i en bestemt hastighed. Hvis du har en PPO-plan og ser en internetudbyder, kan du drage fordel af de reducerede priser. Hvis du ser en udbyder uden for netværket, kan du stadig bruge din forsikring, men får ikke prisen "i netværk".

En eksklusiv leverandørorganisation (EPO) har nogle ting til fælles med en HMO og andre til fælles med en PPO. Hvis du vælger en EPO, får du nedsatte satser, hvis du ser en udbyder, der er i netværket. Hvis du ser en leverandør uden for netværket, dækkes din behandling sandsynligvis ikke af din forsikring.

En anden funktion, der adskiller en HMO fra både en PPO- eller EPO-plan er behovet for at vælge en primærplejeudbyder (PCP). Du ser din PCP for kontrol, eller når du føler dig under vejret. Hvis de mener, at du har brug for specialiseret pleje, skal de henvise dig til en anden udbyder. Med en PPO eller EPO behøver du ikke vælge en PCP. Du behøver heller ikke henvisninger, hvis du vil se en specialist.

Det endelige ord

Den månedlige præmie fortæller ikke hele historien, når det gælder dine forsikrings- og sundhedsomkostninger. Du vælger muligvis kun en plan med en lav månedlig præmie for at finde ud af, at du betaler meget ud af lommen. Planen med den billigste månedlige pris er ikke altid den mest overkommelige plan i det lange løb. Undersøg grundigt tilgængelige planer, så du forstår, hvad du betaler for pleje ud over præmier. Vælg derefter en plan med en præmie, der fungerer til dit budget og dit helbred.

Hvad ser du efter, når du vælger sundhedsforsikring? Vil du hellere betale en lav præmie og høje udgifter eller omvendt?