9 måder at spare på medicinske udgifter og sundhedsydelser

Vi er ikke alene. Ifølge en undersøgelse fra American Journal of Medicine var 62,1% af alle amerikanske konkurser i 2007 medicinsk relateret, og af dem, der indgav, havde 92% medicinsk gæld, der oversteg $ 5.000. Hvis du er en af de mange amerikanere, der kæmper med medicinske udgifter, er der flere skridt, du kan tage for at reducere byrden og frigøre nogle af dine hårdt tjente kontanter.

1. Vælg den rigtige forsikringsplan

At vælge den rigtige forsikringsplan kan hjælpe dig med at holde dine sundhedsomkostninger til et minimum - og det handler ofte om at få en balance. Hvis du køber en højere pris, kan du ende med at betale en større årlig præmie for sundhedsforsikring for tjenester, du ikke ender med at bruge. På den anden side, hvis du vælger en for lav pris en plan, kan du være nødt til at gå mange af dine egne regninger ud af lommen, hvilket kan ende med at koste dig mere end en højere præmie.

selvrisikoen

Mange sundhedsplaner pålægger en fradragsberettiget egenandel, hvilket er et specifikt beløb, som du skal betale, før dit forsikringsselskab betaler dine fordringer. Jo lavere din årlige præmie, jo højere din egenandel.

Hvis din plan kræver en egenandel, skal du typisk imødekomme den, inden du modtager nogen dækning. Lad os sige, at du har en egenandel på $ 1.000, og du har brug for to procedurer, der koster $ 1.000 hver. I dette tilfælde skal du betale for den første procedure fuldt ud, og dit forsikringsselskab betaler for den anden procedure, på hvilket tidspunkt du kun er ansvarlig for kopien.

En undtagelse fra denne regel er forebyggende pleje og lægebesøg. Mange virksomheder kræver ikke, at du overholder din egenandel, før du betaler for disse. Hvis du har en fradragsberettiget $ 1.000, men se din læge for din årlige fysiske eller influenza, før denne egenandel er opfyldt, er du sandsynligvis kun ansvarlig for din copay. Imidlertid tæller copay-beløbet heller ikke din egen fradragsberettigelse. Nogle planer giver dig også mulighed for at betale en kopay for medicin, før din egenandel er overholdt.

Selv hvis du vælger en mere traditionel plan med en lavere egenandel, kan du stadig være ansvarlig for en egenandel på $ 500 eller mere. På den anden side kræver nogle planer ikke en egenandel overhovedet, så længe du forbliver i netværket. Din nøjagtige egenandel afhænger af betingelserne i din plan og antallet af personer i din familie, der får dækning. Nogle planer pålægger en egenandel fradragsberettiget, hvor hver person, der får dækning, skal udbetale et bestemt beløb, før deres egenandel er opfyldt, mens andre leveres med en egenandel i familien, hvor et typisk større beløb skal være opfyldt, men kan deles mellem de familiemedlemmer, der er omfattet af planen.

coinsurance

Coinsurance, den procentdel, som du er ansvarlig for at betale, når du opfylder din egenandel, er en anden faktor, du skal overveje, når du vælger en helbredsforsikringsplan. Tænk på det som en slags omkostningsdelingsordning med din forsikringsudbyder.

Lad os sige, at din forsikringsplan har en 80/20 mønterforsikringspolitik, når din egenandel er overholdt. Dette betyder, at når du har ramt dine udgifter til lommen, betaler dit forsikringsselskab 80% af de resterende omkostninger, hvilket giver dig ansvaret for de andre 20%. Nogle gange tilbyder planer med højere årlige præmier gunstigere møntforsikringsopdelinger, selvom det ikke altid er tilfældet.

copayments

En kopayment eller copay er et fast beløb, som du skal betale for medicinske tjenester, herunder lægebesøg og medicin. Når du opfylder din plan egenandel (eller hvis du har en plan, der tillader en kopay for tjenester, før du opfylder din egenandel), er du normalt forpligtet til at betale en copay for medicinske tjenester såsom sygebesøg, diagnostiske test eller kirurgiske procedurer. Kopiering varierer efter plan, og det er muligt at have forskellige kopier til forskellige tjenester og medicin inden for den samme plan.

F.eks. Opkræver nogle planer en bestemt kopay for sygebesøg hos en fast læge, men opkræver højere copays for specialister såsom endokrinologer og øjenlæger. Det samme koncept gælder for recept, hvor visse lægemidler koster mere end andre.

Det er ofte tilfældet, at planer med højere præmier tilbyder lavere copays. Hvis du for eksempel tager receptpligtige lægemidler, kan din copay muligvis være højere i en lavere pris end den ville være på en plan med større årlige præmier.

Afvejning af dine muligheder

Selvom det kan virke fristende at vælge en plan med en lav årlig præmie, er det ikke nødvendigvis den mest omkostningseffektive mulighed. Forestil dig, at du tilbydes valget af to planer, hvoraf den ene koster $ 1.000 pr. År med en $ 3.000 fradragsberettigelse og $ 50 på kontoret kopier, og en anden, der koster $ 2.000 pr. År med en $ 1.500 egenandel og $ 25 på kontoret copays. Hvis du ikke ender med at blive syg eller kræver medicinske tjenester i løbet af dit planår, kommer du fremad ved at vælge indstillingen med $ 1.000 præmien.

Selvom du kan gøre dit bedste for at estimere dine medicinske behov og udgifter, ved du aldrig, hvad uventede sygdomme eller kvæstelser kan opstå. Ved hjælp af vores eksempel, lad os sige, at du afvikles i ER og debiteres $ 3.000. I henhold til den billigere plan, hvis du antager, at du ikke bruger nogen anden medicinske service det år, betaler du i alt $ 4.000 ($ 3.000 for din uafhængige egenandel plus $ 1.000 i præmieomkostninger). Imidlertid betaler du med den dyrere plan, hvis du antager, at du ikke bruger andre medicinske tjenester det år, kun $ 3.500 ($ 1.500 for din egen fradragsberettigelse plus $ 2.000 i præmieomkostninger).

Ved egenkapital kan det stadig være fornuftigt at betale en højere præmie for en plan med bedre dækning, herunder lavere lægebesøg og receptpligtige kopier. For at hjælpe dig med at beslutte, lav en liste over alle de medicin, du tager, og gennemgå dine regninger fra det foregående år for at se, hvor ofte du og din familie besøgte læger og andre medicinske specialister. Selvom du ikke kan forudsige fremtiden, kan du lave nogle uddannede gætte baseret på tidligere data. Husk, at hvis du har børn, vil du sandsynligvis finde dig selv på lægekontoret til sygebesøg hele året, da børn har en tendens til at blive udsat for en masse bakterier i skolen.

Uanset hvilken type plan du vælger, er det bydende nødvendigt, at du tager dig tid til at forstå dine fordele, inden du modtager medicinske tjenester. Gennemgå, hvilke tjenester er og er ikke dækket, og find ud af, om du har brug for henvisning eller forhåndsgodkendelse, før du går videre med noget. Dette kan hjælpe dig med at undgå uventede omkostninger, der har potentiale til at ødelægge din økonomi.

For mange år tilbage besøgte en af mine venner en specialist, der accepterede hendes forsikring, men hun modtog en bill på $ 300 i posten, da hun forventede at skylde bare en kopay på 40 dollars på kontoret. Det viser sig, at hendes plan krævede en henvisning fra sin læge til primærpleje for at se den specialist, som hun ikke havde fået. Som et resultat nægtede hendes forsikringsselskab at dække hendes besøg.

2. Brug internetudbydere

Forsikringsplaner kan lide at kontrakt med visse læger, specialister, hospitaler, laboratorier og faciliteter. Disse udbydere er kendt som in-netværk. Typisk er internetudbydere enige om at acceptere en bestemt kontrakteret sats for deres tjenester, som ofte er lavere end det beløb, de ellers ville opkræve.

Hvis du bruger en udbyder uden for netværket, uanset om du gør det ved valg, betaler du typisk meget mere, end du ville gjort med en in-netværksudbyder. Nogle forsikringsplaner betaler ikke for ydelser leveret af en udbyder af netværk, hvilket betyder, at hvis du bruger en, kan du skulle betale udbyderens regning i sin helhed. Andre planer kræver, at du betaler en højere copay- eller Coinsurance-procentdel for at bruge en udbyder af netværket, mens nogle pålægger en egenandel, som ellers ikke ville gælde for en in-netværksudbyder.

Årsagen til, at du sandsynligvis betaler mere ud af lommen for udbydere af netværk, er, at de ikke er indgået aftale med dit forsikringsselskab og derfor har ret til at fakturere et højere beløb for en given tjeneste end hvad en -netværksudbyder ville opkræve. Lad os sige, at du har brug for en muldvarp fjernet, og du vælger en hudlæge uden for netværket, der koster $ 500. Dit forsikringsselskab afviser muligvis den regning i sin helhed, hvilket giver dig ansvaret for det. Eller, hvis din dækning inkluderer en 80/20 coinsurance-opdeling for udbydere uden for netværket, når din egenandel er opfyldt, ville du være ansvarlig for $ 100 af den regning, hvis du antager, at din egenandel er opfyldt fuldt ud.

I modsætning hertil fakturerer en in-netværksudbyder dit forsikringsselskab kun $ 100 for den samme procedure, hvoraf du muligvis kun bliver pålagt at betale en $ 40 kontorbesøg. Afhængigt af din dækning kan Coinsurance muligvis ikke engang gælde, når du handler med udbydere inden for netværket. Derfor er det vigtigt at kontrollere dine fordele, før du vælger tjenester uden for netværket.

Du kan spare penge på dine medicinske omkostninger ved at holde dig til netværksudbydere, når det er muligt. Husk dog, at netop fordi dit forsikringsselskab viser en udbyder eller en facilitet som in-netværk, betyder det ikke, at du automatisk er dækket for alle leverede tjenester.

Selvom jeg sørget for at aflevere mine tvillede babyer på et hospital på netværket, blev lægen, der udførte mine nyfødte 'hørselstest, afviklet uden for netværket. Jeg lærte dette på den hårde måde, da jeg modtog to regninger i posten for $ 375 hver. Da jeg indgav en klage til mit forsikringsselskab på grundlag af, at jeg ikke blev informeret om udbyderens status uden for netværket (og ikke havde andet valg end at bruge hans tjenester, da han var den eneste, der var til rådighed til at udføre testene den dag ), accepterede mit forsikringsselskab at betale $ 150 for hver regning, da det er det beløb, det typisk betaler udbydere af hørtest. Desværre efterlod det mig stadig ansvaret for en $ 225 saldo pr. Barn for de beløb, der ikke er dækket af mit forsikringsselskab.

3. Vær smart om recept

Uanset om du er singel eller har familie, kan receptpligtige omkostninger virkelig tilføjes i løbet af et år. Det beløb, du betaler for dine medicin, afhænger af din specifikke forsikringsplan og den pågældende type stof. Nogle planer har et lagdelt system, hvor visse medikamenter har højere copays end andre.

Du kan spare penge på dine recept ved at tage et eller alle de følgende trin:

Få 90-dages forsyninger. Nogle forsikringsselskaber tilbyder betydelige rabatter på medicin, hvis du bestiller en 90-dages levering, i modsætning til at forny din 30-dages recept på en månedlig måned. For at kvalificere dig til en rabat skal du muligvis bestille din medicin via et specifikt apotek eller postordeservice. Afhængig af din receptpligtige dækning kan basisprisen for en 90-dages levering faktisk være lavere pr. Enhed end prisen for en 30-dages levering. I henhold til min plan for eksempel koster en 30-dages levering af en af mine medaljer en gang om dagen $ 20, mens en 90-dages levering kun koster $ 10. Dette betyder, at jeg ville betale $ 0,67 pr. Pille ved hjælp af en 30-dages forsyning, men bare $ 0,11 pr. Pille ved hjælp af en 90-dages forsyning.
Spørg efter Generics. Nogle forsikringsselskaber opkræver højere kopier for mærkenavne, end de gør for generika, og det er derfor, det altid lønner sig at spørge din læge, om der er en generisk version af din medicin tilgængelig. Det meste af tiden fungerer generiske medikamenter nøjagtigt som deres modemærker til mærkenavnet, kun de er meget billigere. Hvis du imidlertid bruger generiske midler, skal du være opmærksom på, at producenter af generiske stoffer ifølge en højesteret ikke kan sagsøges for bivirkninger på deres produkter, hvilket rejser nogle potentielle sikkerhedsmæssige bekymringer. Hvis du er bekymret for at tage en generisk, skal du diskutere risiciene med din læge. Da jeg skiftede fra et mærke til et generisk produkt for et par år tilbage, gik mine udgifter til min lomme fra $ 50 til $ 10 pr. Måned.
Anmod om prøver. Farmaceutiske virksomheder har en praksis med at forsyne læger med prøver af deres produkter. Hvis du får ordineret medicin, kan du prøve at bede din læge om en prøve. Afhængig af din dækning og hvordan den pågældende medicin dispenseres, kan du reducere dine omkostninger markant ved at få endda et par gratis doser.
Brug over-the-counter-lægemidler i stedet for ordinerede stoffer. Det er ikke altid nødvendigt at tage receptpligtige lægemidler for at tackle et medicinsk problem eller et helbredsmæssigt problem. Hvis du får ordineret et lægemiddel, der viser sig at være dyrt, skal du spørge din læge, om der er en billig løsning, der ikke er købt til dit problem. En af mine venner gjorde det, da hun var gravid og ikke ønskede at betale hende $ 50 månedlig copay for receptpligtige prenatal vitaminer. Hendes læge hjalp hende med at finde et over-the-counter-alternativ for kun $ 25 pr. Måned.

4. Gennemgå dine regninger og erklæringer grundigt

Disse "forklaringer på fordele" (EOB) erklæringer fra dit forsikringsselskab kan virke som spild af papir, men i virkeligheden er de vigtige dokumenter og værd at gennemgå. En EOB er dit forsikringsselskabs måde at forklare dig detaljeret, hvilke tjenester eller krav den gjorde og ikke dækkede.

Nogle mennesker har en vane med at smide disse i papirkurven uden at læse dem, men ved at gøre det kan du koste dig selv en hel del penge. Du ved aldrig, hvornår dit forsikringsselskab muligvis behandler et krav forkert eller nægter en tjeneste, fordi det blev faktureret forkert. Jo nærmere du gennemgår dine EOB-udsagn, desto mere sandsynligt er det, at du får fat i fejl, der fungerer til din fordel.

Den samme strategi gælder for de regninger, du modtager direkte fra dine udbydere. Læs altid gennem hver linjepost, før du accepterer at betale det beløb, der faktureres. Hvis regningen, du modtager, ikke er specificeret, skal du bede om en fordeling af de involverede gebyrer, og altid kontrollere dine regninger for matematiske fejl.

Før du betaler en udbyder direkte, skal du sørge for, at den pågældende regning faktisk blev indsendt til dit forsikringsselskab først. Nogle gange forsømmer en udbyder at fakturere dit forsikringsselskab eller indgiver et krav forkert. Når en udbyder ikke har dine aktuelle forsikringsoplysninger på arkiv eller modtager en skadesnægtelse fra et forsikringsselskab, er det næste træk ofte at sende regningen direkte til patienten. Det er derfor dit job at sikre dig, at du virkelig er ansvarlig for at betale de regninger, du modtager.

5. Sænk de regninger, du er ansvarlig for at betale

Selv hvis du er opmærksom på at verificere din dækning på forhånd og forsøger at vælge leverandører i netværket, kan du muligvis finde dig selv fast i nogle medicinske regninger, der kan kaste dig for en økonomisk løkke. Selvom du ikke bare kan ignorere disse regninger, er der nogle træk, du kan gøre for at afbøde den økonomiske skade, de måtte forårsage.

Før du betaler, skal du tage følgende trin:

Indsøg appel hos dit forsikringsselskab. Mængden af tid, du har til at indgive en klage, varierer efter plan, så sørg for at handle hurtigt, hvis du får besked om, at et krav er blevet afvist. Selv hvis din første appel afvises, har du typisk yderligere anvendelse, herunder muligheden for at indgive en anden appel.
Forhandle med din udbyder om ikke-dækkede tjenester. Når du løber tør for appelmuligheder og finder dig selv på krogen for en medicinsk regning, kan du prøve at forhandle med den udbyder, der har udstedt regningen. En udbyder kan tilbyde dig en nedsat pris, hvis du forklarer, at du betaler ud af lommen - måske for at være velgørende, men bestemt, så udbyderen kan øge sine chancer for at få betalt. Da en af mine venner modtog en $ 2500-regning for NICU-tjenester, der viste sig ikke at være dækket af hendes forsikringsselskab, ringede hun til udbyderen og sagde åbenlyst, at hun bare ikke havde råd til det beløb. Udbyderen sluttede med at reducere hendes regning til $ 1.500, som hun derefter betalte i rater.
Hjælp hjælp fra en sundhedsadvokat. Hvis du ikke er i stand til at løse dit faktureringsproblem på egen hånd, kan en professionel sundhedsadvokat være i stand til at hjælpe. En sundhedsadvokat er en person, der er uddannet til at forhandle medicinske problemer på dine vegne, herunder økonomiske problemer. Nogle virksomheder leverer en sundhedsadvokat service til deres ansatte - hvis du står over for høje medicinske regninger, lønner det sig at se, om din virksomhed tilbyder denne fordel. Hvis du ikke arbejder for et firma, der leverer denne service, kan du få adgang til en gratis advokat til sundhed via Patient Advocate Foundation.

6. Vælg den rigtige facilitet

Dine omkostninger for en bestemt tjeneste kan variere afhængigt af hvor du har den udført. Selv hvis du vælger en in-netværksfacilitet, afhængigt af din dækning, kan nogle test eller procedurer muligvis være mindre dyre, når de udføres på et laboratorium eller billeddannelsescenter i modsætning til et hospital.

Tilsvarende kan en walk-in-klinik eller et hastepleje være billigere end en ER. Hvis du står over for en ikke-nødsituation - den type, hvor du kun ville overveje en ER, fordi det er weekenden, og din læge muligvis ikke er til rådighed - lønner det sig at se, om der er en åben walk-in-klinik eller et akutpleje at besøge i stedet. Nogle walk-in klinikker tilbyder endda glidende skalaer baseret på indkomst, så du kan ende med at spare penge ved at kvalificere dig til billig behandling.

7. Søg efter forebyggende pleje

Det er mest omkostningseffektivt at behandle medicinske problemer tidligt, inden de eskalerer til fuldstændige problemer. Mange forsikringsplaner tilbyder deltagerne et fysisk årligt uden omkostninger, fordi forebyggende pleje sparer forsikringsselskaber penge på lang sigt. Hvis du får mulighed for en gratis fysisk eller årlig eksamen, skal du tage den. Det er godt for dit helbred, men det kan også hjælpe med at forhindre dyre medicinske problemer på linjen.

Under en rutinemæssig undersøgelse opdagede min vens læge en vækst på hendes skjoldbruskkirtel ved blot at føle sig rundt. Yderligere test afslørede, at det var kræftfrit, men fordi det blev fanget tidligt, blev problemet løst med minimal behandling. Ikke kun sparede dette min ven penge, men det reddede muligvis hendes liv.

8. Spørg din læge

Læger og andre medicinske fagfolk kan have deres patients interesser i hjertet. Nogle gange betyder det dog, at man bestiller dyre test eller procedurer i et forsøg på at dække alle baser og yde den mest omfattende pleje. Hvis det betyder ekstra udgifter til lommen for dig, kan du spørge din læge, inden du springer ind.

Hvis du får en test- eller behandlingsmulighed, som dit forsikringsselskab ikke dækker, eller et, der er dækket, men alligevel koster dig et stort beløb, skal du spørge din læge, om du virkelig har brug for det. Hvis du forklarer de økonomiske følger, kan din læge muligvis samarbejde med dig for at komme med et mere omkostningseffektivt alternativ.

Hvis din læge, efter at have haft samtalen, insisterer på det første test- eller behandlingsforløb, har du stadig muligheder for at reducere omkostningerne uden for lommen. Først kan du bede din læge om at skrive et forsikringsselskab et brev af medicinsk nødvendighed, som er et brev, der søger at overbevise et forsikringsselskab til at betale for en service, som det normalt ikke ville dække på grundlag af, at din særlige situation garanterer det nøjagtige den pågældende behandling.

Hvis det ikke fungerer, kan din læge være villig til at samarbejde med dig for at udføre tjenesten til en reduceret pris. Og glem ikke, du har altid ret til at nægte en bestemt test eller procedure, hvis du er ukomfortabel med det, eller ikke synes, det er i din bedste interesse. Nøglen er at tale op og udforske andre veje, før du accepterer noget, du ved, vil ende med at blive en økonomisk byrde.

9. Få en fleksibel udgiftskonto (FSA)

Mens en fleksibel udgiftskonto (FSA) ikke reducerer dine faktiske medicinske omkostninger, kan det hjælpe dig med at spare penge på udgifter til sundhedsvæsen ved at give dig mulighed for at afsætte forudgående dollars til kvalificerede varer, såsom recept, kontorlokaler og briller. Du kan tilmelde dig en fleksibel udgiftskonto gennem din arbejdsgiver. Derfra skal du bare finde ud af, hvor mange penge du skal afsætte til det.

I henhold til IRS-retningslinjer kan du tildele maksimalt $ 2.550 fra din årlige indkomst til din FSA. Dette betyder, at hvis din normale indkomstskattesats er 30%, kan du spare omkring $ 750 i løbet af et år ved at maksimere dit FSA-bidrag og bruge alle disse midler til at betale for medicinsk behandling.

Fangsten er, at dine penge allokeres på basis af "brug det eller tab det". Hvis du beslutter at lægge de fulde $ 2.550 i din FSA, men kun pådrage $ 1.550 i støtteberettigede medicinske udgifter i løbet af året, mister du dine sidste $ 1.000. For at undgå dette problem skal du gå igennem sidste års poster for at se, hvor meget du har brugt på medicinske gebyrer og tilføje dine anslåede receptudgifter til medicin, du i øjeblikket tager. Dette skal hjælpe dig med at bestemme det rigtige beløb, der skal lægges i din FSA.

Hvis du afvikler tildeling af for mange penge til din FSA i et givet år, skal du ikke få panik. Du kan muligvis forudbetale nogle af det følgende års udgifter for at bruge dine penge eller planlægge en kommende eksamen eller procedure tidligt. Dette skete for mig for et par år siden, da jeg befandt mig i en uudnyttet saldo på næsten $ 200 inden fristen for at udtømme min FSA-saldo. For at undgå at spilde pengene bestilte jeg nye kontaktlinser, selvom jeg vidste, at jeg ikke havde brug for dem i et antal måneder, og fornyede en receptpligtig medicin tidligt for at bruge mine resterende midler og spare mig selv penge på det nye år.

Det endelige ord

Når det kommer til at spare penge på sundhedsomkostninger, er en af de bedste ting, du kan gøre, at være proaktiv og velinformeret. Uanset situationen, skal du tage dig tid til at forstå dine fordele og behandlingsmuligheder for at undgå ubehagelige overraskelser, når disse regninger kommer ind. Husk, at du altid har ret til at nægte behandling eller opsøge alternative muligheder, hvis du føler, at de omkostninger, du er præsenteret med er bare for høj.

Hvor mange penge bruger du hvert år på medicinske omkostninger? Hvilke skridt har du taget for at reducere dine udgifter?