Fordele og ulemper ved at udbetale dit voksne barns gæld og lån

Selvom det ikke nødvendigvis er dit ansvar at løse dine børns økonomiske rod, er du klar over den indflydelse, som gælden kan have på deres fremtid. For meget af det kan sænke deres kredit score, begrænse deres evne til at få et boliglån eller et autolån og kan endda påvirke deres beskæftigelsesmuligheder. At skrive en check og rydde dine børns gæld kan helt sikkert løfte en tung byrde, men det er måske ikke det bedste træk. Der er både fordele og ulemper ved at tage denne handling, så det er bedst at tage din tid, veje begge muligheder og komme til en beslutning, som du føler vil være bedst for dig og dit barns unikke situation.

Fordele ved at betale dine børns gæld

1. Giv dine børn en frisk start

Mange unge voksne får deres første kreditkort på universitetet. Dette giver dem en mulighed for at etablere en kredithistorie i en tidlig alder. Imidlertid kan ansvaret for at administrere et kreditkort være for meget for nogle studerende. Mellem dårlig budgettering og overskydende udgifter ender nogle med maksimerede konti.

Betaling af en sådan gæld kan give dine børn en ny start. Men sammen med økonomisk hjælp er de nødt til at blive uddannet om de rigtige og forkerte måder til at styre kredit og penge - ellers kan de befinde sig i den samme situation igen..

Sådan kan du hjælpe med at give dine børn en ren skifer:

Gennemgå månedlige udgifter og indtægter. Der er flere tilgængelige budgetteringsapps, såsom Mint og MoneyWise, som kan vise sig at være meget nyttige. Eller, hvis du foretrækker det, kan du lære dine børn at oprette et personligt budget på gammeldags måde: med en pen og notesblok. De er nødt til at liste og beregne alle deres faste månedlige udgifter (såsom transport, bolig og forsyningsselskaber) og derefter trække dette i alt fra deres nettoindkomst. "Budgettering" kan lyde som et grimt ord, fordi det indebærer sparsomhed og økonomiske begrænsninger, men det kan hjælpe dine børn med at se nøjagtigt, hvor deres penge går hver måned, og hjælpe dem med at vurdere, om de lever inden for deres midler.
Trim månedlige udgifter. Dine børn er på rette vej, hvis deres månedlige udgifter er lavere end deres månedlige indkomst. Men hvis de bruger mere end de bringer ind, skal du arbejde med dem for at trimme omkostningerne. For eksempel kan du foreslå at tage offentlig transport for at reducere brændstofomkostninger, klippe kuponer for at spare penge på dagligvarer, madlavning måltider derhjemme, shoppe i brugte butikker eller finde et billigere sted at bo.
Opret en månedlig udgiftsplan. Hjælp dine børn med at oprette en udgiftsplan for hver måned. Dette bestemmer, hvor meget de kan bruge på specifikke områder baseret på deres disponible indkomst, hvilket er de resterende midler, når de har betalt deres regninger. Baseret på dine børns indkomst kan de for eksempel muligvis kun bruge $ 50 pr. Måned på rekreation og $ 150 pr. Måned på mad. Foreslå konvolutbudgetteringssystemet for at hjælpe dine børn med at holde budgettet. Har konvolutter til forskellige udgiftskategorier - underholdning, købmand, gas - og opbevar et specifikt kontantbeløb i hver enkelt ugentligt eller månedligt. For hver kategori skal du kun bruge det, der er inde i konvolutten og intet mere.
Giv kreditviden. Kreditkort er nyttige, hvis de bruges ansvarligt. Når du har betalt gælden, skal du sidde ned med dine børn og diskutere gode kreditvaner. Hvis du ikke selv ved meget om kredit, skal du gå online og undersøge emnet. Opmuntr dine børn til kun at opkræve det, de har råd til, og til at betale hele saldoen hver måned for at undgå gæld og renteomkostninger. Sørg for, at de forstår vigtigheden af rettidige betalinger, og foreslå at betale kreditkortregninger, så snart de ankommer i posten, eller oprette en påmindelse på deres mobiltelefon eller computer. Opmuntr dem også til at få en gratis kreditrapport mindst en gang om året.

2. Beskyt dit personlige kreditresultat

For at hjælpe dine børn med at etablere en kredithistorie kan du muligvis have tildelt et lån eller kreditkort. Dette var en dejlig gestus; dog har det at risikere at forbinde sig. Selvom du ikke er den primære kontoindehaver, vises enhver aktivitet, der er knyttet til denne konto, på dine kreditrapporter, inklusive sene betalinger og saldi. Derudover er du ansvarlig for denne gæld, hvis dine børn ikke betaler.

Cosigning fungerer, hvis den primære kontoindehaver foretager hver eneste betaling. Hvis en betaling imidlertid springes over (eller de stoppes helt), kan den vises på din kreditfil. Denne negative aktivitet kan forblive på din kredit i op til syv år og reducere din score. Og da du er ansvarlig for denne gæld, vil kreditor kontakte dig for betaling.

Hvis du har tildelt et lån, men dit barn ikke længere har råd til betalingerne, er tilbagebetaling af denne gæld den eneste måde at beskytte din score og undgå problemer med kreditorer, såsom domme, indsamlingskonti og retssager. Dog ikke bare betale gælden og gå videre. Tænk på det som et lån, og hjælp kun, hvis dit barn accepterer at tilbagebetale pengene:

Opret betalingsaftaler. Bestem, hvor meget dit barn kan betale tilbage, uanset om det er hele beløbet eller kun en del. Derefter skal du beslutte, hvor længe du vil sprede betalingerne - måske 12, 24 eller 36 måneder, baseret på hvad der er muligt. Hvis du vælger at opkræve renter, skal du beslutte, hvor meget. Du kan opkræve en rente, der kan sammenlignes med mange banklån, eller lidt lavere. Brug en online låneberegner til at beregne månedlige betalinger baseret på beløb, løbetid og rente.
Få aftalen skriftligt. En formel skriftlig aftale mellem dig og dine børn, der fremhæver alle de nævnte vilkår, kan lindre eventuelle forkerte ideer. For eksempel kan du betale en gæld under antagelse af, at dine børn vil tilbagebetale pengene, men de kan se din gestus som en gave. Denne potentielle misforståelse kan let undgås ved at skrive dine forventninger skriftligt. Når dine børn har læst aftalen, skal du begge underskrive kontrakten og opbevare kopier til dine individuelle poster.

3. Hjælp dine børns kredit score

Da det skyldige beløb til kreditorerne udgør 30% af kreditresultaterne, kan for meget gæld sænke dine børns score markant. En lav kreditværdi gør det sværere for dem at få et prioritetslån, autolån og andre former for finansiering. Derudover kan en lav rating resultere i højere forsikringspræmier. Men hvis du betaler hele eller en del af gælden, reducerer dette, hvor meget de skylder, hvilket hjælper med at øge deres kredit score.

4. Beskyt dit forhold til dine børn

Det er ikke din forpligtelse at betale dine børns gæld. Men at nægte at hjælpe kan potentielt belaste dit forhold, især hvis de føler sig såret eller forladt.

På den anden side viser det at du tilbyder hjælp din støtte. Selv hvis du økonomisk ikke er i stand til at skrive en check, kan du give tryghed og måske samarbejde med dine børn for at skabe en gældsstrategi.

Ulemper ved at betale gælden

1. De behøver ikke at acceptere ansvar

Betaling af dine børns gæld kan potentielt stoppe indsamling af opkald og forhindre kreditskader. Medmindre du kræver, at dine børn betaler pengene tilbage, accepterer de ikke det fulde ansvar for deres handlinger, og de oplever heller ikke de fulde konsekvenser af deres dårlige valg. Forståeligtvis ønsker du at beskytte dine børn mod disse konsekvenser - men hvis de ikke er ansvarlige for deres dårlige beslutninger, eller de er forpligtet til at håndtere følgerne, kan de gentage tidligere fejl.

Ved at håndtere gælden selv, bliver dine børn tvunget til at tage deres "problemløsende" hatte og komme med en realistisk strategi for eliminering af gæld. Dette kan involvere at forske online eller tale med en kredit- eller gældsrådgiver. Hvis du vælger ikke at betale deres gæld, lærer dine børn måske nyttige teknikker, såsom at budgettere, reducere udgifter, forhandle om en lavere rente og overføre saldi. Derudover kan du gå tilbage lære dine børn økonomisk tålmodighed. Med andre ord kan de lære, at ethvert penge-relateret mål tager tid, og de kan ikke altid løbe til mor og far for at få hjælp.

2. Det kan kompromittere dine finanser

I dit korstog for at beskytte dine børns økonomi kan du ende med at skade din egen. At tage penge ud af din personlige opsparingskonto eller en nødsituation kan muligvis reducere din pude markant, hvilket kan gøre det sværere at komme igennem dine egne økonomiske vanskeligheder, der kan opstå i fremtiden, såsom et pludseligt tab af job, en større boligreparation eller en sygdom.

Hvis du har en 401k, en IRA eller en anden pensionsopsparingskonto, tænker du måske på at foretage en tidlig tilbagetrækning for at hjælpe med at betale gælden. Under ingen omstændigheder bør du tage penge ud af disse konti - skatter og sanktioner anvendes til tidlige tilbagetrækninger. Derudover reducerer du dit vækstpotentiale, hvilket kan påvirke din økonomiske sikkerhed efter pensionering.

At hjælpe dine børn med at betale en gæld kan også tage penge ud af din husstand hver måned. Dette er måske ikke et stort problem, hvis du har en god disponible indkomst. Men hvis du næppe er ved at ende mødes, kan du have problemer med at betale dine egne regninger (pant, værktøjer, kreditkort og lån). Dette kan resultere i sene betalinger og en beskadiget kredit score og endda mulig harme over for dine børn eller andre forholdsproblemer.

3. Det kan udløse problemer med din ægtefælle

Ikke accepterer at betale dine børns gæld uden først at diskutere det med din ægtefælle. I kan have to forskellige meninger om den bedste måde at håndtere situationen på. Du er muligvis ivrig og klar til at hjælpe, men alligevel kan din ægtefælle føle, at det er dine børns eneste ansvar at håndtere balance.

For at bevare freden er det vigtigt, at du begge er på samme side. Overvej de førnævnte fordele og ulemper, og vælg derefter det rigtige træk. Og uanset hvad du gør, vær ærlig og lad ikke gælden opdele dit forhold. Hvis du går bag din ægtefælles ryg og træffer en beslutning på egen hånd, kan det skabe spændinger i din husstand.

Det endelige ord

I sidste ende er det kun du, der kan beslutte, om du skal betale dine børns gæld. Hvis de er angerfulde og fuldt ud forstår alvoret i situationen, eller hvis omstændigheder uden for deres kontrol spillede en rolle i akkumuleringen af saldoen, såsom et tab af job, sygdom eller skilsmisse, kan udlån af en hånd hjælpe med at få deres økonomi tilbage på sporet . Men hvis dine børn har et mønster af uansvarlig opførsel, eller ikke viser nogen beklagelse over denne oplevelse, er det sandsynligvis bedst at gå til side og lade dem finde ud af det på egen hånd.