Sådan låses eller fryses din kredit, og hvorfor du skal gøre det

I løbet af måneden blev søgninger efter "kreditfrysning" på Google firedoblet. I løbet af seks måneder afslørede undersøgelser fra Fundera, at næsten en ud af fem amerikanere havde frosset deres kredit efter angrebet. Yngre amerikanere og personer med højere indkomst beskyttede især sig selv med kreditfrysning.

Langt de fleste amerikanere - over 80% - har dog stadig ikke taget dette skridt. En af grundene er, at mange amerikanere ikke forstår, hvordan kreditfrysning fungerer. En undersøgelse fra oktober 2017 foretaget af Credit Sesame fandt, at blandt brugere, der ikke havde frosset deres kredit, vidste ca. en ud af fem brugere, hvad en kreditfrysning var, og cirka en ud af tre var ikke klar over, at det var en mulighed for dem.

Mange forbrugere antager sandsynligvis ikke, at der er behov for en kreditfrysning længere, da der er gået mere end et år siden dataovertrædelsen. Ifølge USA Today betyder det imidlertid ikke, at faren er gået. Tyve "sidder ofte på stjålne data" et stykke tid, før de bruger dem, så du kan ikke antage, at din identitet er sikker bare fordi du ikke er blevet angrebet endnu.

Hvis du er en af de mange amerikanere, der ikke har frosset deres kredit, er det stadig fornuftigt at undersøge denne mulighed for at beskytte din kreditrapport mod tyve. Her er hvad du har brug for at vide om, hvordan kreditfrysning fungerer, deres fordele og ulemper, og hvordan man bruger en til at beskytte dig selv og din familie.

Sådan fungerer en kreditfrysning

På trods af navnet hedder det at "fryse din kredit" ikke indkapsling af dine kreditkort i en blok is, så du ikke kan bruge dem - selvom nogle eksperter anbefaler at gøre det, hvis du har et problem med impulsudgifter. En faktisk kreditfrysning, også kendt som en sikkerhedsfrysning, forhindrer långivere i at se på din kreditfil. De fleste långivere åbner ikke en ny konto uden at trække din kredit først, så frysning af den forhindrer nogen i at åbne en ny konto i dit navn. Det vil dog ikke forstyrre nogen af dine eksisterende konti, og det vil ikke påvirke din kreditværdi.

En kreditfrysning blokerer ikke for alle adgang til din kreditrapport. Du kan stadig kontrollere din kreditrapport, og det samme kan banker og andre långivere, du allerede har konti med. Inkassosamlinger kan også få adgang til din kreditrapport, og det samme kan statslige organer med en retsafgørelse, stævning eller søgningskendelse.

Fordele ved at fryse din kredit

Frysning af din kreditrapport er ikke den eneste måde at beskytte din kredit på. Du kan også abonnere på en kreditovervågningstjeneste, der sporer din kreditrapport og score dagligt og advarer dig om ændringer. En anden mulighed er en svigadvarsel, der kræver, at långivere skal verificere din identitet, før du trækker din kreditrapport, normalt ved at ringe til et telefonnummer, du giver.

De fleste eksperter siger imidlertid, at en kreditfrysning er det bedste valg af flere årsager.

1. Det er gratis

De fleste kreditovervågningstjenester opkræver et gebyr på $ 10 til $ 30 pr. Måned. Frysning af din kredit, der plejede at involvere et lille gebyr - mellem $ 5 og $ 20 - i de fleste stater, med et andet gebyr, der kræves for at løfte frysningen, hvis du ville åbne en ny konto. Fra 21. september 2018 gør føderal lov imidlertid både indefrysning og frigivelse af din kreditfrihed i alle stater.

2. Det giver den mest beskyttelse

Kreditovervågningstjenester kan hjælpe dig med at fange og reagere på identitetstyveri, men i de fleste tilfælde kan de ikke gøre noget for at forhindre det. At lægge en svigadvarsel på din kreditfil gør det sværere for långivere at trække din kreditrapport, men det stopper dem ikke helt. Kun en kreditfrysning kan blokere al adgang til din kreditfil og forhindre tyvekulder.

3. Det varer, indtil du løfter det

Når du har frosset din kreditrapport, forbliver den der, indtil du beslutter at fjerne den. Derimod er svigadvarsler kun midlertidige. En indledende svigadvarsel, den nemmeste art at få, varer et år, og en forlænget svigadvarsel forbliver på plads i syv år.

4. Det er tilgængeligt for alle

Du kan kun få en udvidet alarmsvarsel, hvis du allerede har været et offer for identitetstyveri. Der er således ingen måde at bruge en til at stoppe identitetstyveri, før det sker. I modsætning hertil kan enhver, der har en kreditfil, fryse den.

Ulemper ved at fryse din kredit

Mens der er mange fordele ved at fryse din kredit, er der også nogle ulemper.

1. Du kan ikke åbne nye konti

Den største ulempe ved at fryse din kredit er, at det ikke kun forhindrer tyvene i at åbne nye konti i dit navn, det stopper dig også. Da långivere ikke kan trække din kreditfil, mens frysningen er i kraft, kan du ikke åbne nye kreditkonti uden at løfte frysen først.

For at gøre dette skal du kontakte kreditbureauet og bede det om at løfte din kreditfrysning midlertidigt. Hvis du gør dette pr. Telefon eller online, skal kreditbureauet løfte frysen inden for en time. Hvis du fremsætter din anmodning pr. Post, kan kontoret tage op til tre arbejdsdage efter at have modtaget den for at fjerne frysen.

2. Det kan være en besvær

For at gøre tingene mere komplicerede, når du fryser din kreditrapport, skal du placere en separat frysning med hver af de tre store kreditbureauer: Equifax, Experian og TransUnion. At løfte en fryse ved et af kreditbureauerne påvirker ikke de andre. Når du ønsker at ansøge om en ny konto, skal du på forhånd finde ud af, hvilket kreditbureau långiveren vil kontakte for at trække din kreditfil, så du kan løfte frysen på det særlige bureau. Hvis du ikke kan få disse oplysninger, bliver du nødt til at løfte frysen på alle tre bureauer separat.

Du kan støde på dette problem, selvom du ikke har nogen planer om at optage et billån eller åbne et nyt kreditkort i den nærmeste fremtid. Bilforsikringsselskaber og potentielle arbejdsgivere har ofte brug for at kontrollere din kredit score, og de kan ikke gøre det, hvis din kreditfil er frosset. Ifølge ZDNet havde mange mennesker, som frøs deres kredit efter Equifax-hacket senere, problemer med at ansøge om forsikring gennem de statslige sundhedsudvekslinger, der blev oprettet ved hjælp af Affamable Care Act (Obamacare).

3. Det stopper ikke alle former for identitetstyveri

Kreditfrysning forhindrer tyvene i at åbne nye konti ved hjælp af dine data, men denne form for identitetstyveri berører kun ca. 4% af ofrene, ifølge Bureau of Justice Statistics. Tyver er langt mere tilbøjelige til at stjæle fra et af dine eksisterende kreditkort eller bankkonti, hvilket en kreditfrysning ikke kan forhindre. Så selv hvis din kredit er frosset, skal du stadig være opmærksom på at bruge stærke adgangskoder og kontrollere dine bank- og kreditkortkonti regelmæssigt.

Sådan opretter du en kreditfrysning

På trods af dens begrænsninger er en kreditfrysning stadig den bedste måde at beskytte dine personlige data mod misbrug. For at oprette en, skal du kontakte hver af de tre kreditbureauer og anmode om en sikkerhedsfrysning på din konto. Du bliver nødt til at give nogle personlige oplysninger - som dit navn, adresse, fødselsdato og Social Security Number (SSN) - for at bevise din identitet. Hele processen tager dog kun et par minutter for hvert bureau.

Når du har placeret din sikkerhedsfrysning, sender hvert kreditbureau dig et bekræftelsesbrev, der indeholder et kodeord eller personlig identifikationsnummer (PIN). Arkiver dette nummer et sikkert sted, da du muligvis har brug for det, hvis du nogensinde vil hæve kreditfrysningen.

Sådan kontakter du hvert af de tre kreditbureauer for at oprette eller fjerne en kreditfrysning:

Equifax. Du kan oprette en kreditfrysning online på Equifax eller ringe til Equifax 'automatiske linje på 1-800-685-1111. Alternativt kan du maile i Equifaxs formular til anmodning om sikkerhedsfrysning og nogle dokumenter for at bevise din identitet. Senere kan du bruge den samme metode til at løfte din kreditfrysning enten midlertidigt eller permanent. Du har brug for den 10-cifrede pinkode, du fik fra Equifax, for at løfte din kreditfrysning via telefon eller mail, men du kan fjerne en frysning online uden PIN-koden.
Experian. For at placere en kreditfrysning skal du besøge Experian Freeze Center online eller ringe 1-888-397-3742. Du kan også indsende din anmodning pr. Mail til Experian Security Freeze, P.O. Boks 9554, Allen, TX 75013. Experian-webstedet har instruktioner om, hvad der skal medtages i dit brev. Du kan "optø" din kreditrapport enten online eller over telefonen ved hjælp af den pinkode, du modtog, da du indstiller frysen.
TransUnion. For at oprette en kreditfrysning med TransUnion kan du bruge webstedet eller myTransUnion mobilappen, der er tilgængelig gratis gennem iTunes og Google Play. Senere kan du logge ind på din konto online eller i appen for at løfte frysen midlertidigt eller permanent. TransUnion tillader ikke, at du foretager en kreditfrysning via telefon, men du kan løfte en ved at ringe til 1-888-909-8872. Du har brug for din pinkode for at foretage ændringer i din kreditfrysning via telefon, men ikke via webstedet eller mobilappen.

Kreditfrysning til børn

Den samme føderale lov, der gør indefrysning af din kreditfri, giver også forældre i hver stat mulighed for at fryse deres børns kreditfiler. Normalt har børn under 18 ikke kreditrapporter, fordi de ikke er gamle nok til at låne penge. I henhold til den nye lov kan forældrene imidlertid oprette en kreditrapport for et barn og derefter straks fryse den.

Dette kan virke som en bisarr ting at gøre, men der er en god grund til det. Selve det faktum, at børn ikke kan bruge kredit, gør dem til primære mål for identitetstyveri. En tyv, der bruger et barns SSN til at skabe en falsk identitet, kan ofte bruge den i årevis uden at blive opdaget. En undersøgelse fra 2018 af Javelin Strategy & Research fandt, at over en million børn var ofre for identitetstyveri i 2017.

Ofte opdager disse børn ofre ikke, at en anden bruger deres identitet, indtil de når 18 år og ansøger om kredit for første gang. For eksempel kunne de ansøge om et studielån og blive afvist på grund af en kredithistorik, der var blevet ødelagt af mange års udestående kreditkort og ubetalte regninger - hvoraf ingen faktisk var deres. Eller de kunne ansøge om deres første kørekort og få at vide, at en anden har taget snesevis af trafikovertrædelser og ubetalte parkeringsbilletter i deres navn. På dette tidspunkt kan gendannelse af deres identitet være en stor kamp, fordi svindlen har foregået så længe.

Sådan fryses dit barns kredit

For at bekæmpe tyveri af børn identitet giver den nye lov forældrene mulighed for at oprette og fryse kreditrapporter til børn under 16 år, hvilket forhindrer nogen i at etablere kredit i deres navne. (Teenagere, der er 16 eller 17 år gamle, kan gøre det for sig selv.)

Denne proces er lidt mere kompliceret end at fryse din egen kredit. Du kan ikke oprette et barns kreditrapport online; skal du indsende en formular pr. post sammen med kopier af alle de nødvendige dokumenter til at bevise både dit barns identitet og din status som forælder eller værge. Dette er en smule besvær, men det er den eneste måde at forhindre andre mennesker i at misbruge dit barns kredit.

De dokumenter, du har brug for, inkluderer:

En kopi af barnets fødselsattest
En kopi af barnets sociale sikkerhedskort
En kopi af dit kørekort eller anden statsudstedt ID
Hvis du ikke er den forælder, der er angivet på barnets fødselsattest, en kopi af dokumentet, der viser dig som barnets værge

De nøjagtige regler for, hvad du skal medtage i din anmodning, varierer fra det ene kreditbureau til det næste. Du kan finde retningslinjer for, hvad du skal vedlægge, og adresserne, der skal sendes din anmodning til, på Equifax-, Experian- og TransUnion-websteder.

En anden komplikation med at indstille en kreditfrysning til dit barn er, at du bliver nødt til at holde fast ved de pinkoder, du modtager fra de tre kreditbureauer. Du har brug for disse for at ”optø” kreditrapporten, når dit barn fyller 18 år og er klar til at begynde at opbygge kredit. Det betyder, at hvis du opretter en kreditrapport for en nyfødt baby, bliver du nødt til at holde fast på den pinkode i næsten to årtier - muligvis gennem flytninger, skilsmisse eller dødsfald i familien. Det er en god ide at oprette mindst en sikkerhedskopi af nummeret og opbevare det et sted, hvor du er helt sikker på, at du ikke mister det, f.eks. Et pengeskab.

Begrænsninger i en frysning af børnekredit

Ligesom kreditfrysning for voksne kan kreditfrysning til børn ikke forhindre alle former for identitetstyveri. At fryse dit barns kredit forhindrer nogen i at åbne nye konti i deres navn, men det forhindrer ikke tyvene i at bruge dit barns oplysninger til andre formål, såsom:

Arbejde og skatter. Udokumenterede immigranter bruger undertiden stjålne eller falske SSN'er til at ansøge om job. Hvis de er ansat, fortsætter de med at bruge den samme SSN til at indgive selvangivelser. Dit første tegn på, at nogen bruger dit barns SSN på denne måde, kan være en meddelelse fra IRS, der siger, at dit barn skylder indkomstskatter for dette år.
Medicinsk identitetstyveri. Tyve kan også bruge dit barns stjålne information til at få medicinsk behandling eller sælge dem til andre til dette formål. Du kan ende med at modtage en regning for medicinsk behandling, som en anden modtager ved hjælp af dit barns navn.
Fordele Svig. Nogle gange bruger tyve stjålne SSN'er og anden information til at ansøge om statslige fordele, såsom Medicaid. Senere, hvis dit barn har brug for at ansøge om den samme ydelse, kan de blive afvist, fordi der allerede er en konto i deres navn.
Syntetisk identitetstyveri. Denne type identitetstyveri involverer at kombinere en reel SSN med et falsk navn og fødselsdato for at skabe en ny identitet. Tyve bruger derefter denne falske identitet til andre typer svig. Børn ofre opdager ofte ikke denne forbrydelse, før de prøver at ansøge om en konto i deres eget navn og finder, at deres SSN allerede er i brug.

Så selvom du har frosset dit barns kredit, skal du stadig være forsigtig med at beskytte deres identitet. Opbevar fødselsattester og social sikkerhedskort på et sikkert sted, og undgå at indtaste dit barns SSN på formularer, medmindre du absolut skal. Hold også øje med din mail og følg op på alle meddelelser, der synes mistænkelige, som f.eks. En juryopkaldelse til dit barn eller en medicinsk forklaring af fordele ved pleje, som dit barn aldrig har modtaget.

Det endelige ord

Opsætning af en kreditfrysning kan være en smule arbejde. Selvom det kun tager et par minutter at etablere en sikkerhedsfrysning online, skal du gøre det separat på hver af de tre kreditbureauer, og du er nødt til at kontakte hinanden igen, hvis du vil fjerne kreditfrysningen. Derudover er du nødt til at løfte frysen midlertidigt, hver gang du ansøger om en ny konto eller bruger din kreditrapport til ethvert andet formål, såsom at købe forsikring.

Takket være den nye lov er det imidlertid meget lettere at fryse din kredit end før. Du behøver ikke længere at betale et gebyr for det, og hvis du midlertidigt skal løfte frysen, skal du kun vente en time i stedet for de to eller tre dage, det plejede at tage. Alt i alt er den involverede indsats en lille pris at betale for den beskyttelse, en kreditfrysning giver.

Har du frosset din kredit? Hvorfor eller hvorfor ikke?