5 måder at forbedre dit kreditresultat efter en afskærmning

Udover den følelsesmæssige stress ved at miste dit hus, er en afskærmning også en af ​​de værste pletter, som en forbruger kan have på en kreditrapport, og den kan forblive der i op til syv år. Men hvis du er blevet afskærmet, er det muligt at genopbygge din kredit score, og i nogle tilfælde kan du se din score tomme op efter kun et par måneder.

Hvordan afskærmning påvirker dit kreditresultat

Fordi prioritetslån betragtes som en af ​​de sikreste kreditformer, vejer FICO-score dem mere tungt end andre former for kredit, og sene betalinger på et prioritetslån forårsager de mest dramatiske fald i en FICO-score. I ekstreme tilfælde kan en 30-dages kriminel handling medføre, at en låntagers kreditværdighed falder med mere end 100 point. Efter 90 dage kan det falde yderligere 30 point, og når afskærmningen til sidst rapporteres til kreditbureauet, kan scoringen falde med endnu 30 point.

Selv husejere med perfekt FICO-score ser, at scoringen glider forbi "fair" og ind i "fattige" territorium, når de ikke længere kan følge med på betalinger. Når dette sker, er det ekstremt vanskeligt at få nye kreditlinjer - især personlige lån, kreditkort og stormagasin.

Selvom det er vanskeligt at forbedre din score, er det ikke umuligt, og det bliver lettere med tiden. Et par enkle trin og omhyggelig planlægning efter en afskærmning kan hjælpe denne score med at krybe tilbage til et fair, godt og til sidst fremragende territorium.

Sådan forbedres din kreditværdighed efter afskærmning

1. Opbevar dine kreditkort og brug dem

At udelukke husejere bekymrer sig ofte for, at et standardlån betyder, at de mister adgangen til al kredit. Selvom det er muligt, at nogle kreditkortudstedere kan og vil lukke kreditkort på en kunde, når de opdager, at han eller hun har misligholdt et boliglån, er det ikke uundgåeligt.

Når du står over for en afskærmning, er det vigtigt at huske, at dette ikke er slutningen på din økonomiske liv, og at du stadig har adgang til kredit - selvom det er væsentligt sværere at få og dyrere, når du først får det, især på kort sigt . Dine eksisterende kreditlinjer er således ekstremt værdifulde, så hold dem og fortsæt med at bruge dem, hvis du kan.

Hvis din kortudsteder truer med at lukke din konto eller hæve din rente, skal du ringe til dem og forklare situationen. Sig, at du har betalt dine regninger til tiden, og at du fortsat gør det. Forhandle for at holde din nuværende kreditgrænse og din aktuelle rente. I mange tilfælde er kreditudstedere glade for at fortsætte med at tilbyde dig kredit, så længe du foretager dine betalinger til tiden.

2. Udnyt sikrede kreditkort

Mange banker og kreditkortudstedere er kommet ind i det sikrede kreditkortspil. Selvom der er meget konkurrence blandt sikrede kortudstedere, er der stadig masser af kort, der opkræver meget høje gebyrer, herunder ansøgningsgebyrer, årsgebyrer og endda faktureringsgebyrer. Derfor er det vigtigt at shoppe rundt. Et sikret kreditkort med lave gebyrer kan være et værdifuldt aktiv til genopbygning af kredit.

Næsten enhver, uanset kredithistorik, kan få en af ​​disse. Dette skyldes, at kortmedlemmer skal indbetale et vist beløb hos kortudstederen, og det bliver sikkerheden på kreditkortet. For eksempel kræver et sikret kreditkort med en grænse på $ 200 kortindehaveren normalt at opbevare $ 200 på en bankkonto, som han eller hun ikke kan få adgang til, før kreditkortkontoen er lukket. På denne måde, selv hvis kortholderen misligholder gælden på $ 200, taber kortudstederen ikke hovedstolen.

Selvom dette er et nul-risikoprop for kortudstedere, kan det også være fordelagtigt for dig. Din betalingshistorik rapporteres til Equifax, Experian og Transunion, så hvis du bruger det sikrede kort og betaler din gæld til tiden, bygger du en god kredithistorik, der forbedrer din kredit score.

3. Overvej din lokale kreditforening

Kreditforeninger tilbyder ikke kun lavere satser på lån, pantelån og kreditkort, men de har også en tendens til at være mere tilgivende for tidligere fejl, og de påtager sig ofte ansøgere med større risiko. Dette skyldes, at kreditforeninger kun giver kreditkort til medlemmerne. Derfor har de en bedre fornemmelse af din pengestrøm og økonomiske fortid og kan se dig som en ansøger med lavere risiko end andre udlånsinstitutter, som du ikke har nogen bankhistorik med.

For at drage fordel af kreditforeninger skal du først deltage som medlem og få en kontrol- og opsparingskonto. Efter et par måneder vil kreditforeningen sandsynligvis overveje din indkomst og din udgående historie med fagforeningen mere end den betragter din FICO-score og historie med andre finansielle institutioner. Du kan afvikle med at betale en højere rente, fordi du stadig anses for at være en risikoansøger, men i det mindste har du adgang til kredit.

4. Hold dig løbende for al anden gæld og månedlig betaling

Da sene betalinger er den første ting, der har negativ indflydelse på din kreditrapport, er det vigtigt at forbedre din score ved at holde løbende på alle gældsindbetalinger og bevare en konstant positiv betalingshistorie på alle kreditlinjer. Jo længere din betalingshistorik er, desto større indflydelse har det på din kredit score, og tilbagebetaling af gæld over en lang nok periode øger til sidst din kreditvurdering til, hvad den var før afskærmningen.

Mens kreditresultater forbedres ved at foretage rettidige betalinger over en lang periode, kan de forbedres yderligere, hvis disse betalinger foretages på en række forskellige gæld, såsom billån, kreditkort og personlige kreditlinjer. Det er også vigtigt at holde sig ajour med forsyningsregninger og kontrakter for internet-, mobiltelefonservices og gymnastikselskaber. Selvom disse virksomheder ikke rapporterer om tidsmæssige betalinger til agenturer for rapportering af forbrugerkredit, gør de det gøre rapporter sen betaling, hvilket øjeblikkeligt gør din kredit skadelig.

5. Vent med at ansøge igen for mere gæld

Ved at spore din kredit score og vente, indtil den er vendt tilbage til et tilfredsstillende niveau, kan du maksimere dine chancer for at blive godkendt til et nyt kreditkort. Selv med en afskærmning, der stadig er angivet på din kreditrapport, kan du få et kreditkort, hvis din FICO-score er høj nok. Mens afskærmning bestemt ikke er en god ting, kan kreditorer overse det, hvis de ser andre lovende tegn på en kreditrapport. Dette er især blevet sandt siden 2008, hvor tvangsauktioner blev ret almindelige.

Det endelige ord

Der er meget stigma og skyld knyttet til afskærmning, men der behøver ikke være det. Millioner af mennesker har taget den vanskelige beslutning om at gå væk fra et hjem for at undgå personlig økonomisk ruin. Mens en afskærmning kan føles som verdens ende, kan du overvinde tilbageslaget. Omhyggelig planlægning kan hjælpe dig med at genopbygge din kredithistorik, så længe du forstår systemet, og hvordan du kan drage fordel af det.

Har du været udsat for afskærmning? Hvordan har du genopbygget din kredit siden da?