6 tip til, hvordan man kan forhandle om finansiering af et billån (rentesats)

Desværre er dette den værst mulige måde at købe et billån. Forhandlere er eksperter på at trække så mange penge ud af dig som muligt. Ikke kun opkræver de højere renter end banker, men de forsøger også at strække lån på længst mulig sigt, idet de omhyggeligt forklarer de samlede omkostninger ved lånet ved kun at fokusere på størrelsen på de månedlige betalinger. De forsøger også at samle alle slags ekstraudstyr, som du ikke har brug for, til lånets omkostninger: udvidede garantier, gulvmåtter, rustisolering, uanset hvad de kan sælge dig.

Forhandlere kan slippe af med dette, fordi de typisk har alle kortene i låneforhandlingen. De ved, at du ikke bare kan gå væk, fordi du allerede er forelsket i bilen. Med den berusende nybils lugt, der stadig dvæler i næseborene, tager du de vilkår, de tilbyder for at kunne køre den hjem den dag.

For at undgå denne situation skal du adskille lånekøb fra bilkøb. Dette giver dig mulighed for at se efter den bedste aftale på et billån på samme måde som du ville gøre for et prioritetslån eller et egenkapitallån: ved at gå til flere långivere, sammenligne renter og vælge den bedste deal. Når du handler for dit billån på denne måde, kan du spare hundreder eller endda tusinder af dollars i løbet af lånets levetid.

Husk disse tip for at få den bedste pris på din næste nye bil.

1. Se først til finansiering

Finansielle eksperter i Consumer Reports, U.S. News og Money magazine er alle enige: Det bedste tidspunkt at finde ud af, hvordan du betaler for din nye bil, er, før du selv begynder at shoppe til selve bilen. Du ved hvad du har råd til, og du vil ikke risikere at blive forelsket i en bil, der overstrækker dit budget.

Overvej at betale kontant

Den bedste måde at finansiere dit nye bilkøb, hvis du har råd til det, er at købe bilen for kontanter. På den måde betaler du nul renter og potentielt sparer tusinder af dollars.

Selvfølgelig kan du kun gøre dette, hvis du har et betydeligt besparelsesbeløb, der ikke er øremærket til pension, din nødfond eller et andet specifikt behov. Men hvis du har pengene, er det en bedre investering at bruge dem på en ny bil end at lade den sidde i banken. De penge, du sparer ved ikke at skulle tage et billån, vil langt overstige det beløb, du kunne tjene til nutidens ynkelige renter.

Hvis du er bekymret for at nedbryde dine besparelser på denne måde, skal du overveje at “selvfinansiere” dit lån. Når du har betalt for bilen ud af din opsparing, skal du tage de penge, du ville have brugt på en månedlig bilbetaling, og betale den tilbage til din sparekonto hver måned. Ved at betale disse penge til dig selv, i stedet for til en långiver, undgår du ikke kun renter, men du behøver heller ikke at bekymre dig om, at din bil skal overtages, hvis du går glip af en betaling.

Bliv forud godkendt til et banklån

Hvis det ikke er en mulighed at betale for din nye bil ud af lommen, er din næste bedste mulighed at få et lån fra en bank eller kreditforening. Disse långivere kan normalt tilbyde dig en bedre rente, end en forhandler vil, og de vil ikke prøve at presse dig til et længerevarende lån. En anden stor mulighed er myAutoloan.com. De matcher dig med fire forskellige långivere online, så du ved, at du får den bedst mulige rente.

Eksperter anbefaler, at du går til banken, inden du begynder at køre bil og få forhåndsgodkendt et billån op til et bestemt beløb. På den måde er du ikke under noget pres for at tilmelde dig et lån fra forhandleren. Du kan stadig give forhandleren en chance for at få din virksomhed, men kun hvis de kan slå de vilkår, som din bank tilbyder. Det sætter fordelen i forhandlingen på din side.

2. Kontroller din kredit

Før du begynder at sammenligne billån, skal du kontrollere din gratis årlige kreditrapport og din kredit score. Der er flere måder at kontrollere dit kreditværdi gratis, inklusive online igennem Kredit sesam. Dette har to fordele.

For det første vil det at vide, om du har god kredit eller dårlig kredit, give dig en bedre idé om, hvilken rente du sandsynligvis vil kvalificere dig til. På den måde, når en bank giver dig et tilbud, ved du, om det er rimeligt. Websteder som ValuePenguin og myAutoloan.com kan vise dig, hvilke satser der er typiske for din kreditværdi.

For det andet giver det dig en chance for at sikre dig, at din kreditrapport er nøjagtig. Hvis du finder fejl, der kan trækkes ned din score - for eksempel et lån, du ikke rigtig har, eller en mistet betaling, der faktisk blev foretaget til tiden - kan du rette disse fejl, før du ansøger om et lån. For at give dig selv tid til at gøre dette, skal du tjekke din kreditrapport et par måneder, før du skal starte shopping.

3. Kend dit budget

En anden ting at gøre, før du begynder at sammenligne lån er at finde ud af, hvor meget du har råd til at betale for dit billån. Se på dit månedlige husholdningsbudget, og se, hvor meget af dine penge, der allerede er afsat til andre udgifter, såsom bolig, mad, forsikring og forsyningsselskaber. Find ud af, hvor meget det giver dig at bruge til bilejerskab.

Hvis du ikke har et budget endnu, er det nu et perfekt tidspunkt at opsætte et. Du kan tilmelde dig en konto hos Personlig kapital, og de importerer automatisk dine kontooplysninger til et let at forstå budget. De beregner endda din nettoværdi.

Hvis dette er din første bil, skal du huske, at omkostningerne ved at eje en bil ikke er begrænset til lånets betaling. Du bliver også nødt til at betale for bilforsikring, gas, vedligeholdelse og måske ekstra gebyrer såsom parkering eller vejafgift. På den anden side vil du sandsynligvis kunne droppe nogle udgifter, du har lige nu til transport, såsom et månedligt tog eller busskort.

Lad os sige, at du i øjeblikket bringer $ 2.500 hjem om måneden, og du bruger $ 2.100 på udgifter som husleje, mad og transport. Imidlertid er $ 100 af det til dit busskort, så hvis du slipper denne udgift, bringer dit budget ned til $ 2.000 om måneden. Det giver dig $ 500 om måneden at bruge på alle dine bilrelaterede udgifter. Hvis du estimerer, at du har brug for $ 75 om måneden for gas, $ 75 til vedligeholdelse og $ 100 for forsikring, betyder det, at $ 250 om måneden er den absolutte grænse, du har råd til for en bilbetaling.

4. Shop omkring

Når du kender din kredit score og budget, er det tid til at begynde at lede efter lån. Eksperter anbefaler at få tilbud fra tre forskellige långivere for at sikre, at du får en god handel. Ifølge Money magazine er der sandsynligvis ikke behov for at gå til mere end tre långivere, da de tilbud, du får, sandsynligvis ikke vil variere for meget.

Ved hvor man skal shoppe

Steder at se efter et billån inkluderer:

• Lokale banker. Det er let at kontrollere en banks lånesatser på sin hjemmeside, og mange banker lader dig også ansøge online. Forbrugerrapporter anbefaler dog at gå til en lokal filial, hvis du kan. Du kan stille spørgsmål om lånet og undgå misforståelser, og der er en chance for, at du får et bedre tilbud på denne måde. Banken, hvor du har din check- eller opsparingskonto, er et særligt godt sted at starte din låneshopping, fordi den ved mest om dig og din personlige økonomi.
• Kreditforeninger. Hvis du har en kreditforening i dit område, er dette også et godt sted at købe et lån. Kreditforeninger tilbyder generelt lavere renter og gebyrer end banker sammen med bedre og mere personlig service. I følge U.S. News tilbyder mange kreditforeninger specielle låneprogrammer til førstegangskøbere og bilkøbere. Du bliver dog nødt til at blive medlem af kreditunionen, før du kan tage et lån der.
• Online banker. Ligesom kreditforeninger tilbyder banker, der kun er online, lavere renter end bankfilialer. De er også meget praktiske at bruge; chancerne er for, at du kan færdiggøre dine lånepapirer uden nogensinde at forlade dit hjem. Imidlertid kan de normalt ikke levere den personlige service, som en bankfilial eller kreditforening kan.

Før du tilmelder dig nogen långiver, skal du tjekke det ud og sørge for, at det er pålideligt. Se på bankens ratings hos Better Business Bureau og konsulter online anmeldelser for at se, hvad andre kunder har at sige om det. Selv de bedste banker får sandsynligvis et par klager, men at se mange af dem er et advarselstegn for, at en långiver kan være svært at arbejde med.

Få långivere til at kæmpe for din virksomhed

Långivere er ikke lovligt forpligtet til at tilbyde dig den bedste pris, du kvalificerer dig til. Men hvis de ved, at du handler, vil de have et fremragende incitament til at gøre det. Fortæl dem, at du får tilbud fra flere banker, og der er en god chance for, at de kommer med et bedre tilbud end deres oprindelige.

En nem måde at pitse långivere mod hinanden er at bruge en online lånetjeneste, f.eks LendingTree eller myAutoloan.com. Med disse tjenester indtaster du dine oplysninger bare én gang og får tilbud fra flere konkurrerende långivere. Ulempen er, at du risikerer at blive bombarderet med opkald og e-mails fra alle långivere i de kommende uger. Disse onlinetjenester dækker normalt ikke lokale kreditforeninger, så hvis du ønsker et tilbud fra en, skal du få det separat.

Begræns låneshopping til 2 uger

Der er et problem med at få tilbud fra flere forskellige långivere. Hver gang du ansøger om et nyt lån, uanset om du bruger det eller ej, banker det et par point på din kreditværdi. Således kan det at ansøge om en masse lån få din score ned i et lavere niveau, hvilket gør det sværere at kvalificere sig til de bedste renter.

Der er dog en måde at løse dette problem på. Hvis du fremsætter flere låneansøgninger inden for en periode på to uger, giver kreditbureauerne kun en låneforespørgsel under antagelse af, at du gør nøjagtigt, hvad du gør: Ansøgning til flere långivere for kun et lån. Så for at undgå at skade din kredit score, mål at få alle dine lån shopping udført inden for to uger.

5. Fokus på samlede omkostninger

En stor fejltagelse, som mange bilhandlere begår, er at fokusere udelukkende på den månedlige betaling snarere end de samlede omkostninger ved lånet. Selvfølgelig er den månedlige betaling vigtig, fordi du skal være sikker på, at den passer ind i dit budget. Men det betyder ikke, at lånet med den laveste månedlige betaling er den bedste aftale.

Antag f.eks., At du er nødt til at låne 10.000 $ til din nye bil. En långiver tilbyder dig et treårigt lån til en rente på 3,5% til en månedlig betaling på $ 293. En anden tilbyder dig et fem-årigt lån til 4% rente, med en månedlig betaling på kun $ 184.

Det andet lån ser meget mere overkommelig ud, men du betaler den månedlige betaling i yderligere to år. Det treårige lån koster dig $ 10.549 i alt, mens det femårige lån koster $ 11.050. Så længe du kan administrere den månedlige betaling på $ 293, er det kortsigtede lån en bedre aftale. Du betaler hurtigere din bil, og du har en ekstra $ 501 i lommen.

Her er et par tip til at finde et lån, der holder dine samlede omkostninger så lave som muligt.

Sammenlign lån pr. April

Når du sammenligner to forskellige lånetilbud, er det vigtigste antal at fokusere på den årlige procentsats eller APR. Dette nummer viser dig, hvor meget et lån koster dig hvert år i renter og gebyrer. Sammenligning af lån fra april er den nemmeste måde at se, hvilken der koster dig mere pr. År.

En lavere april kan gøre en stor forskel i prisen på dit lån. Lad os for eksempel sige, at du ønsker at låne $ 15.000. Et tre-årigt lån til 4% koster dig $ 15.943 i alt, mens et tre-årigt lån til 6% vil koste $ 16.428 - en forskel på $ 485.

Vælg en kortere låneperiode

En anden vigtig faktor er længden på dit lån. Jo længere din lånetid er, jo længere bliver du nødt til at fortsætte med at foretage betalinger. Det betyder, at selvom april forbliver det samme, vil du ende med at betale mere i alt. For eksempel koster et femårigt, $ 15.000 lån til 4% $ 16.575 - $ 632 mere end et treårigt lån i samme april.

Imidlertid har længerevarende lån normalt ikke den samme apr som kortere lån; de er normalt højere. I henhold til ValuePenguin er den gennemsnitlige APR for et treårig lån 3,71%; for et femårigt lån er det 3,93%. Så at vælge en kortere låneperiode sparer dig penge to gange: APR vil være lavere, og betalingerne varer ikke så længe.

Fangsten er, at en kortere låneperiode betyder højere månedlige betalinger. Som et resultat vælger mange bilkøbere i disse dage lån til længere sigt for at holde deres betalinger så lave som muligt. En rapport fra 2015 fra Experian Automotive fandt, at den gennemsnitlige længde på et lån til nybiler var ramt af et høje tid på 67 måneder, og næsten 30% af alle lån var til superlange vilkår på 73 til 84 måneder. Det betyder, at nogle købere tager syv hele år på at betale deres nye biler.

Eksperter siger, at dette er en dårlig idé. Brian Moody fra AutoTrader.com, der taler med Money magazine, anbefaler, at du holder dit billån nede på fire år eller derunder, hvis du kan, og absolut ikke går over fem år. Hvis du er nødt til at strække dit lån så længe for at betale, siger Moody, det er et tegn på, at du køber mere bil, end du virkelig har råd til.

Et andet stort problem med langsigtede billån er, at det er mere sandsynligt, at du ender med negativ egenkapital, ellers kendt som at være "op og ned" eller "under vand" på dit billån. Det betyder, at det beløb, du stadig skylder på bilen, er mere, end bilen er værd. Hvis din bil er stjålet eller samlet i en ulykke, vil forsikringsselskabet kun betale dig markedsværdien af ​​bilen, hvilket ikke er nok til at betale det, du skylder banken.

Foretag en større udbetaling

At foretage en betydelig udbetaling på din bil holder dine lånomkostninger nede på et par forskellige måder. Først og fremmest reducerer det det samlede beløb, du skal låne. Det giver dig igen mulighed for at få et kortsigtet lån, som normalt kommer med en lavere apr.

Hvis du foretager en større udbetaling, forbedrer du også din lån-til-værdi-ratio eller LTV - procentdelen af ​​bilens værdi, der er lånt. Långivere foretrækker at yde lån med en lavere LTV, fordi de er mindre risikable. Hvis du kan holde din LTV lav med en stor udbetaling, eller ved at handle i en gammel bil med betydelig værdi, vil långivere sandsynligvis tilbyde dig bedre renter og vilkår på dit lån.

En anden fordel ved at foretage en stor udbetaling er, at det reducerer din risiko for at blive på hovedet på lånet. Jo mere af bilen du ejer direkte, jo større er chancerne for, at bilens værdi forbliver over det beløb, du skylder. Forbrugerrapporter anbefaler, at der foretages en udbetaling på mindst 15% ved et nyt bilkøb, ellers indebærer en indbytte det samme beløb.

Brug online låneberegningsmaskiner

Det kan være vanskeligt at sammenligne forskellige lånetilbud. Du ved, at en lavere APR og en kortere låneperiode generelt er bedre, men hvad nu hvis en långiver tilbyder dig et 36-måneders lån til 4,3% og et andet tilbyder et 48-måneders lån til 4,1%? Hvordan kan du finde ud af, hvilket lån der generelt vil koste mindre?

Den nemmeste måde at løse dette problem på er med en online låneberegner. Låneberegneren fra U.S. News kan finde ud af din månedlige lånebetaling baseret på bilens pris, din udbetaling og lånevilkårene. Du kan derefter beregne de samlede omkostninger ved at multiplicere denne månedlige betaling med antallet af måneder i låneperioden.

Endnu lettere kan billånsberegneren, der er indbygget i Google, beregne både din månedlige betaling og de samlede udgifter til lånet baseret på apr og lånetid. Det kan dog ikke medregne detaljer som værdien af ​​din ind- eller udbetaling.

En anden billånberegner, denne tilgængelig fra Edmunds, kan hjælpe dig med at sammenligne et billån fra banken til et tilbagebetalingstilbud fra forhandleren. Du kan indtaste APRs for begge lån sammen med størrelsen på den rabat, der tilbydes, og se med et øjeblik, hvilket vil spare dig for flere penge.

6. Læs det fine udskrivning

Før du logger af på et lån, skal du sørge for, at du har læst det fine skrift. Hvis du ikke har tid til at gennemgå det hele der på kontoret, skal du bede om at tage papirerne med dig hjem. Hvis långiver ikke vil acceptere det, gå væk. Når alt kommer til alt skal du sætte dit navn under en juridisk aftale, der vil vare i årevis, så du har ret til at vide nøjagtigt, hvad der er der.

Her er nogle specifikke punkter, du skal kigge efter, mens du læser:

• Alle numre. Kontroller numrene i papirarbejdet for at sikre dig, at den aftale, du underskriver, er den samme aftale, som du har accepteret. Sørg for, at april, låneperiode, gebyrer og månedlig betaling er alt, hvad långiver lovede.
• Forudbetalingsstraf. Nogle lån har en forudbetalingsstraf - et ekstra gebyr, du skal betale, hvis du vil refinansiere lånet eller betale det tidligt. En forudbetalingsstraf er ikke nødvendigvis en deal-breaker, men du skal vide, at den er der, og hvor meget den er.
• Variabel rente. Nogle lån har en variabel rente, der kan ændres i løbet af lånets levetid. Hvis dit lån inkluderer denne funktion, skal du sikre dig, at du ved nøjagtigt, hvor højt den apr kan være, og hvor stor din månedlige betaling kan ende med at blive. Hvis den maksimale betaling ikke passer til dit budget, er lånet ikke godt for dig.
• Bindende voldgift. Denne klausul betyder, at hvis du har nogen tvist med långiveren, har du ikke lov til at tage den for retten. I stedet skal du anlægge din sag for en voldgiftsmand, der er ansat af virksomheden. Hvis kontrakten har en voldgiftsbestemmelse, skal du læse den omhyggeligt og sørge for, at det er noget, du kan leve med, inden du underskriver.

Det endelige ord

Hvis du følger disse trin, før du selv går ind i et forhandlerfirma, vil du, ikke forhandleren, have kontrol over forhandlingerne. Du ved nøjagtigt, hvad du har råd til, og du ved, at du allerede har finansieret en linje. Det giver dig fri til at fokusere på at få den bedste bil til den bedste pris.

Når du har aftalt prisen på selve bilen, kan du vise dit forud godkendte lånetilbud til forhandleren og spørge, om de kan slå den. Hvis de kan - sige med et særligt tilbud som cash back eller finansiering med nul renter - er det fantastisk. Hvis de ikke kan det, kan du stadig få den bil, du ønsker, på betingelser, du har råd.

Hvad er den bedste aftale, du nogensinde har fået med et billån? Var det fra forhandleren, en bank eller et andet sted?