Hvordan man sparer og investerer penge til college

Finansiering af dine børns collegeudgifter er bestemt ikke så ligetil, som du måske tror. Trods alle forhindringer og vanskeligheder findes der stadig mange muligheder, som du kan drage fordel af ved at være kreativ og planlægge omhyggeligt.

De stigende undervisningsomkostninger

Universitetsundervisning i USA er dyrt - og hvis du ikke har været opmærksom, kan du være i et stød. Ifølge en College Board-rapport har studerende på fire-årige private colleges de dyreste samlede omkostninger ved deltagelse. Med den gennemsnitlige "klistermærkepris" for skoleåret 2011-2012 var faktorering i undervisning, gebyrer og rum og bestyrelse hele $ 38.589, mens studerende i statsstater ved offentlige fireårige institutioner i gennemsnit betalte mere end $ 17.000. Omkostningerne for ude af statslige studerende på offentlige fire-årige skoler faldt i mellem med et gennemsnit på $ 29.657.

Collegeomkostninger stiger hurtigere end inflationen. I løbet af de sidste fem år er undervisningspriserne steget i gennemsnit 5,6%, mens inflationens årlige stigning har været på knap 3%. At forudsige disse omkostninger er ikke en perfekt videnskab, men efter de fleste estimater vil en fire-årig uddannelse på en privat skole koste i gennemsnit mere end $ 200.000 i 2016.

Start med en 529 College Savings Plan

Hvis du planlægger at spare til mindst en del af dine børns uddannelse, er en 529 universitetsbesparelsesplan det bedste sted at starte. 529 planer er populære, fordi du kan investere penge til college på skattefordeles basis. Så længe midlerne bruges til kvalificerede udgifter, såsom undervisning, værelse og kost, behøver du ikke betale skat på indtjeningen, når du trækker dem ud. Du betaler heller ikke føderale skatter (og i de fleste tilfælde statsskatter) for eventuelle gevinster, som kontoen påløber, mens den investeres.

Derudover tilbyder mange stater andre fordele ved at investere i statens 529-plan, såsom statslige skattefradrag for bidrag samt matchende tilskud. Husk, at du muligvis kun er berettiget til disse fordele, hvis du deltager i en 529-plan sponsoreret af din bopælsstat, så sørg for at kontrollere din stats skattekode, før du investerer.

Investering i en 529

Opret en 529 som en depotkonto - kontoen er i dit navn, hvilket betyder, at du ejer den, men dit barn navngives som modtageren. Start med at bestemme et mål dollarbeløb for dit barns college omkostninger; derefter estimere en realistisk afkast og invester i overensstemmelse hermed. Brug en online college-regnemaskine til at finde ud af, hvor mange penge du har brug for for at nå dit mål. Da penge i en 529 skal bruges til collegeudgifter, skal du passe på at køre disse numre for at få et så nøjagtigt skøn som muligt.

Hvad du gør ikke ønsker at gøre er at investere for meget. Hvis du har brug for at trække midler til udgifter, der ikke er fra universitetet, vil du blive udsat for en stiv 10% straf ud over den almindelige indkomstskat på den indtægte indtjening. Du kan dog ændre modtageren, så et andet barn eller pårørende kan bruge overskydende midler. Når det er sagt, er en bedre strategi for at undgå at "komme kort" eller overinvestere at supplere en 529 besparelsesplan med andre investeringskøretøjer, der fungerer godt til collegeudgifter.

Andre investeringsbiler

Ud over 529'ere kan flere andre typer investeringsprodukter effektivt hjælpe dig med at spare og kan tilbyde yderligere hjælpefordele.

1. Roth IRA'er

Roth IRAs er pensionskonti, der ligner en traditionel IRA eller en 401k, men i modsætning til disse konti, kan du trække bidrag, du har lavet til en Roth til ethvert formål uden straf. Derudover kan du trække indtjening tilbage uden at pådrage sig 10% straf for tidlig tilbagetrækning, hvis midlerne bruges til kvalificerede uddannelsesudgifter. Du bliver dog nødt til at betale skat af disse indtægter, hvis du vælger at trække mere end summen af ​​alle dine bidrag.

2. Permanent livsforsikring

Permanent livsforsikring, ligesom hele livsforsikring og universel livsforsikring, er planer, hvor der er en forsikringskomponent (dødsfradrag) og en kontantkomponent, der delvis kan trækkes tilbage eller lånes imod. Som en ekstra fordele tæller kontantværdien i en permanent livspolitik ikke som et likvide aktiver, når colleges bestemmer, hvor meget økonomisk støtte dit barn kvalificerer sig til.

Når du låner mod din kontante værdi, skylder du ikke skat. Du skal dog betale renter på lånet. At låne mod investeringskomponenten i politikken er en måde at modtage en del af investeringen (inklusive vækst) skattefri. På den anden side, hvis du foretager en tilbagetrækning, du vilje skylder skat på indtjeningen. Du kan oprette disse politikker, så dine arvinger modtager dødsfradrag plus den resterende kontante værdi, efter du dør - eller du kan indstille dem, så dine modtagere modtager dødsfradrag minus minus hvor meget du lånte fra politikken.

Da permanente livsforsikringer er forskellige og forholdsvis komplekse, skal du gennemgå dine muligheder nøje. Det er bedst ikke at investere i permanent livsforsikring for opsparingskomponenten, medmindre du har et legitimt livsforsikringsbehov (og da du har et eller flere børn, er det sandsynligt, at du gøre har et behov).

Livsforsikringspolitikker er heller ikke likvide investeringer - de fleste har en overgivelsesperiode, hvor du betaler en bøde for at få adgang til dine midler. Sørg for, at du fuldt ud forstår konsekvenserne af at låne eller trække fra en livsforsikringskonto, før du tapper på den for at betale for college.

3. Faste livrenter

Faste livrenter er en type pensionskonto, hvorfra du kan foretage udbetalinger under pensionering eller modtage en garanteret indkomststrøm. Fordi penge i en fast livrente tæller som pensionsopsparing, kan colleges ikke se på det, når de bestemmer, hvor meget økonomisk støtte du er berettiget til. IRS opkræver dog en hård straf for tidlige tilbagetrækninger. Endvidere opkræver annuitetsselskabet en overgivelsesafgift, hvis annuiteten væsentlig udnyttes i overgivelsesperioden, hvilket ofte er de første fem til syv år.

Hvis du dog er mindst 59 1/2 år gammel, mens dit barn går på college, kan en livrente-konto være en ideel måde at spare, så længe det er ude af overgivelsesperioden, inden du har brug for at trykke på den. Men hvis du ikke er 59 1/2, er en livrente sandsynligvis et meget dårligt sparekøretøj til andet end din pension.

Det endelige ord

Når det kommer til at betale for college, er det den bedste vej at have en plan og holde sig til den. Tal tidligt med dine børn om, hvad de kan forvente af mor og far om hjælp til at betale for college. Tal om nødvendigt med en kvalificeret planlægger for bedre at forstå konsekvenserne af dine valg og finde passende investeringer.

Selvom det at have studerendes gæld kan hjælpe dine børn med at værdsætte uddannelsens værdi og de ofre, som forældrene foretager, er lige så vigtigt at planlægge og forberede sig til den gæld. Hvis dine børn kvalificerer sig til hjælp og stipendier - er det selvfølgelig bedre. Men det er ikke noget at hængte på din universitetsbesparelsesplan på.

Hvilke andre tip kan du foreslå for at gemme - og betale - for college?