Sådan bliver du en finansiel rådgiver - Karriereudfordringer og belønninger

Dagens moderne finansielle marked har væsentligt sløret sondringerne mellem disse traditionelle erhverv, og finansielle rådgivere i dag er pålagt at bære adskillige hatte for effektivt at udføre deres job. Men for dem, der kan imødekomme de mange udfordringer, den giver, lover den økonomiske rådgiveres karrierevej betydelige belønninger.

Hvad er en finansiel rådgiver?

Udtrykket ”finansiel rådgiver” bruges løst i moderne sproglige. “Advisor” kan henvise til en licenseret mægler, forsikringsagent, CPA eller anden skatteprofessionel, registreret investeringsrådgiver, finansanalytiker, ejendomsplanlægger, bankmand, trust officer eller gebyrbaseret certificeret finansiel planlægger.

Der er heller ingen klart defineret sti, der fører til dette erhverv, da mange rådgivere har avancerede grader inden for økonomi og økonomi, mens andre har faglige legitimationsoplysninger, såsom Certified Financial Planner (CFP) eller Chartered Life Underwriter (CLU). Der er også rådgivere, der aldrig har afsluttet gymnasiet, men har opbygget vellykket praksis med udholdenhed og salgskompetence.

De, der kalder sig økonomiske rådgivere, falder generelt i en af to kategorier: registrerede repræsentanter, almindeligvis kendt som ”børsmæglere”, og registrerede investeringsrådgivere (RIA'er). Aktiemæglere betales normalt af provision for udførelse af finansielle transaktioner, mens RIA'er har bestået eksamen 65 og generelt opkræver andre typer gebyrer for rådgivning eller investeringsstyring. RIA'er kan ikke opkræve en provision for deres tjenester, medmindre de enten er værdipapirer, der er licenseret og registreret hos en mægler-forhandler, eller har licens til at sælge andre produkter, såsom forsikring eller pantelån.

Eksamen i serie 65

RIA'er skal typisk få Serien 65-licensen ved at bestå eksamen 65-eksamen for at opkræve et gebyr for deres tjenester. I modsætning til registrerede repræsentanter behøver de, der ønsker at blive RIA, ikke sponsoreret af en mægler-forhandler for at gå til eksamen. Desuden har potentielle rådgivere, der bærer visse faglige kvalifikationer og har en god status, lov til at registrere sig hos SEC som rådgivere og betale for deres tjenester uden at tage eksamen 65.

Disse betegnelser inkluderer:

Certificeret finansiel planlægger (CFP)
Chartered Financial Analyst (CFA)
Chartered Financial Consultant (ChFC)
Personal Financial Specialist (PFS)
Chartered Investment Counselor (CIC)

Prøven består af 130 spørgsmål, der skal besvares inden for en tre timers periode, og omkostningerne til at registrere er $ 120. En bestået karakter gives, hvis 72% af spørgsmålene besvares korrekt, og de, der bestås, er autoriseret til at udlevere rådgivning og tjenester mod et gebyr, når de registrerer sig i enten SEC eller hjemstaten, hvor de driver forretning. Hvor de registrerer sig, afhænger af omfanget af deres forretning og mængden af aktiver, de har under forvaltning.

Yderligere licens og legitimationsoplysninger

Afslutningen af eksamen 65 alene vil ikke begynde at kvalificere en rådgiver til kompetent at udlevere rådgivning eller styre aktiver. Af denne grund bærer de fleste RIA-legitimationsoplysninger som dem, der er anført ovenfor, eller tjener dem, når de er registreret. Mange rådgivere får også licens til at sælge værdipapirer og forsikringer, så de kan tilbyde produkter (såsom lagre, livrenter og langvarig pleje), som de kan få kompenseret med provision, ud over de gebyrer, de opkræver.

Uddannelsesmuligheder

Kandidater i gymnasiet, der er interesseret i at blive økonomiske rådgivere, har betydeligt flere og bedre uddannelsesmuligheder til rådighed for dem nu end i tidligere tider. For en generation siden var college-planlægningskurser næsten uhørt, men mange colleges og universiteter tilbyder nu læseplaner, der lærer alle aspekter af dette erhverv.

Disse inkluderer de kurser, der kræves for at få de forskellige legitimationsoplysninger, som mange planlæggere bruger, såsom CFP, CLU og ChFC. Programmer på kandidatniveau er endda tilgængelige fra institutioner som College of Financial Planning i Denver, Colorado, hvor studerende kan få en kandidatgrad i økonomisk planlægning.

Disse kurser dækker centrale økonomiske planlægningsemner, såsom:

Investeringsplanlægning
Forsikringsplanlægning
Pensionering planlægning
Fast ejendom planlægning
College planlægning
Skilsmisseplanlægning
Forberedelse og planlægning af indkomstskat
Etik og den økonomiske planlægningsproces
Avancerede økonomiske planlægningskoncepter

De, der optjener legitimationsoplysninger, som f.eks. Den fælles fiskeripolitik, får også troværdighed i potentielle kunders øjne og er typisk mere kvalificerede til at levere visse typer produkter og tjenester, såsom omfattende økonomiske planer.

Mængden af tid og kræfter, det tager for at tjene disse grader og legitimationsoplysninger, vil variere betydeligt fra en person til en anden. Dem med baggrund i finansiering kan muligvis gennemføre uddannelsesuddannelsen inden for et år eller mindre, mens travle rådgivere med mange forpligtelser kan kræve et par år for at afslutte deres studier.

Arbejder som rådgiver

Der er tre centrale beslutninger, som nye rådgivere står overfor, når de starter:

Arten og omfanget af den service, de leverer
Mængden og typer af gebyrer, de opkræver
Metoderne, de bruger til at generere forretning

RIA'er har betydeligt mere frihed til, hvordan de strukturerer deres kompensation og forretningsmodel end deres værdipapirlicensierede kolleger, fordi de ikke kræver godkendelse af en mæglerforhandler i denne sag. Naturligvis betyder det ikke nødvendigvis, at RIA'er har lettere ved at opbygge deres forretning.

Antallet af forbrugere, der søger og er villige til at betale for mindre partisk økonomisk rådgivning, vokser imidlertid hurtigt. Dette skaber igen mulighed for RIA'er, fordi de kan opkræve et fast eller timebyr for deres tjenester og vælger ikke at acceptere provision.

Rådgivertjenester

Rådgivere kan tilbyde en veritabel menu med tjenester til enkeltpersoner, virksomheder eller begge dele. Alternativt kan de vælge at specialisere sig i et bestemt interesseområde og primært arbejde med klienter, der har behov for sådan specialisering. Selvom nogle rådgivere er tilfredse med at dispensere enkel rådgivning mod et beskedent gebyr, er andre tilbøjelige til at tage en mere grundig og dyre tilgang. I det væsentlige har du som rådgiver frihed til at bestemme, hvilke tjenester du tilbyder, og til hvem du tilbyder dem.

1. Allmennpraktiker
Dette er måske den mest kendte type finansiel rådgiver eller planlægger. En praktiserende læge leverer bred planlægning til enkeltpersoner og virksomheder, der generelt dækker investeringer, en række forsikringer, budgettering og pengestrømsanalyse samt pensionering, college og ejendom planlægning. Denne type rådgiver kan også tilbyde omfattende økonomiske planer designet med al kundens økonomiske oplysninger for at projicere fremtidige økonomiske scenarier og hjælpe klienten med at nå deres mål.

2. Specialisering
Nogle rådgivere vælger at specialisere sig på et område, såsom handel med finansielle derivater, aktieoptioner eller ikke-kvalificerede planer. Hvor de er specialiserede, vil også påvirke deres klientbase. For eksempel vil en rådgiver, der er specialiseret i ikke-kvalificerede planer, primært arbejde med virksomheder med interesse i at bevare og belønne topmedarbejdere.

3. Finansiel rådgiver internt
Nogle virksomheder søger interne rådgivere eller dem, der vil arbejde på telefon-basis for at yde regelmæssig økonomisk rådgivning og planlægningstjenester. Disse rådgivere kompenseres typisk af en årlig holder. Det er dog ikke nødvendigt at udelukkende arbejde på en holderbasis, da de fleste rådgivere kan lægge denne type arrangement oven på at tage regelmæssige gebyrbaserede klienter.

4. Beskæftigelse og undervisning
Der er også nogle virksomhedsopgaver, der er tilgængelige for rådgivere, såsom banktillidsansvarlige eller interne finansielle planlæggere. Mange rådgivere underviser også kurser i værdipapirer eller forsikringslicenser, skriver bøger og artikler eller taler med skoler og andre grupper ud over at drive deres uafhængige rådgivningsvirksomheder.

Former for kompensation

Rådgivere har også et betydeligt udvalg af valg, når det kommer til typen og størrelsen af gebyrer, de opkræver. Der er fire generelle kategorier, som al rådgiverkompensation falder i, hver med sine egne unikke fordele.

1. Gebyrbaseret planlægning
Nogle rådgivere opkræver et timesgebyr for rådgivning, mens andre opkræver et fast gebyr for rådgivning eller en omfattende plan. Timegebyrer kan variere fra $ 100 til $ 250 i timen, afhængigt af den type rådgivning, der gives, og økonomiske planer kan koste så lidt som $ 250 og så meget som $ 5.000.

Nogle planer er omfattende, mens andre kun dækker et segment af klientens økonomi, såsom pension eller college-planlægning. Men mange planlæggere har også yderligere licenser, såsom fast ejendom eller forsikringslicenser, for at lette yderligere transaktioner, såsom livrenter eller 1031 børser.

For at lette sådanne transaktioner kan planlæggere få et provision ud over deres gebyrer. Som med enhver kommissionsbaseret model kan dette imidlertid skabe en interessekonflikt, især da nogle forsikringsprodukter betaler provision svarende til 100% af det første års præmie.

2. Procentdel af aktiver
Rådgivere, der aktivt administrerer penge for klienter, opkræver dem ofte en procentdel af deres aktiver under forvaltning hvert år (typisk ca. 1% til 2,5%). Faktisk er denne praksis blevet populær blandt både rådgivere og klienter, fordi den direkte tilpasser begge parters økonomiske interesser. Hvis rådgiveren fordobler klientens penge, vil også procentdelen af aktiver, der opkræves, blive fordoblet. Fordi rådgiverens fortjeneste stiger med kundens aktiver, kan denne model imidlertid bede nogle rådgivere til at anbefale mere porteføljerisiko, end det er passende for en risikovillig klient.

3. Kun gebyr-rådgivere
I modsætning til en gebyrbaseret planlægger, opkræver rådgivere, der kun er gebyr, timebaseret eller fast pris, men modtager ingen provision fra nogen som helst måde som en måde at opretholde streng objektivitet i deres henstillinger.

4. Kommissionen-baserede planlæggere
Ligesom der er gebyrbaserede planlæggere, der vil acceptere provision, mens de opkræver et gebyr, er der også kommissionsbaserede planlæggere, der udelukkende arbejder for de provisioner, de tjener på de produkter, de sælger. Disse planlæggere har typisk deres værdipapirlicenser ud over Series 65 (eller anden kvalificerende professionel betegnelse) for f.eks. At tilbyde aktier, obligationer og variabel livrente.

Da disse rådgivere udelukkende betales fra provision, kan nogle være tilbøjelige til at sælge et produkt, når det ikke er i klientens bedste interesse, eller at sælge et produkt med en højere provision, når det ikke nødvendigvis er den bedste mulighed.

Genererer forretning

Der er flere vigtige veje, som rådgivere kan bruge til at opbygge deres forretninger:

Traditionelle efterforskningssteder. Disse inkluderer kolde opkald, netværk, henvisninger og seminarer.
Gratis virksomheder. For at få flere finansielle planlægningskunder, ejer eller driver også mange RIA'er andre virksomheder, såsom skatte- og regnskabspraksis, banker, prioritetsselskaber, forsikringsmægler eller ejendomsplanlægning. Rådgivere, der bruger denne type forretning til at udnytte til kundeemner, har en enorm fordel i forhold til dem, der ikke gør det, fordi de har et færdigt marked med kunder til deres tjenester. Udbydelse af finansielle planlægningstjenester er kun en logisk udvidelse af deres nuværende aktiviteter.
Internetmarkedsføring. Som på andre områder har rådgivere betydelig frihed i at designe og bruge deres websteder i modsætning til registrerede repræsentanter, der er begrænset af stive krav til virksomhedsoverholdelse. Kunder og kundeemner kan nu finde rådgivere med et tryk på en knap og lære om deres planlægnings- og investeringsfilosofier, baggrunde og erfaring (såvel som enhver disciplinærhistorie, de måtte have med SEC eller andre tilsynsmyndigheder).

Belønninger og fordele

På trods af de hindringer, som nye rådgivere står overfor, kan fordelene, der følger med virksomheden, være betydelige.

Høj kompensation. Mange succesrige rådgivere med etableret praksis tjener overalt fra $ 100.000 til mere end $ 1.000.000 om året.
Frihed. Selvom de stadig er underlagt regulering fra SEC, er rådgivere ikke nødt til at stride med det utal af regler, der er pålagt registrerede repræsentanter af FINRA og compliance-afdelingerne i mæglerforhandlere. Den frihed, som rådgivere har i, hvordan de betaler for deres tjenester, kan også generere ekstra kunder til dem, da dette giver dem mulighed for at imødekomme dem, der ønsker at betale faste eller timebyrer eller med en procentdel af deres aktiver.
Arbejdsglæde. Rådgivere har glæden ved at være i stand til at gøre en forskel i deres klienters liv ved at vise dem, hvordan de kan nå deres langsigtede økonomiske mål og mål.
Prestige. Finansielle rådgivere opfattes ofte som i samme kategori som læger, advokater og andre højtuddannede fagfolk. Og selvom det ikke er en nem opgave at blive rådgiver, kræver det langt mindre formel uddannelse end mange andre erhverv med lignende niveauer af stress og kompensation.

Ulemper

Selvom der er mange frynsegoder, der følger med at være rådgiver, er der også ulemper:

Sværhedsgrad ved at starte ud. De, der skal bygge deres forretninger gennem koldt efterforskning, kan forvente at bruge lange timer og udholde en hel del frustration og afvisning, når de begynder. At arbejde aftener og weekender er stort set normen for de fleste nye rådgivere, og kompensation i løbet af de første fem år kan være temmelig lav. En årlig indkomst på $ 30.000 efter udgifter er realistisk, indtil der er etableret et solidt kundegrundlag.
Stress. Håndtering af kunder kan til tider være et vanskeligt forslag, da deres opfattelse og forventninger ikke altid hænger sammen med virkeligheden. Rådgivere skal også klare de samme problemer, der kommer fra at drive deres forretning, såsom at finde og holde et kompetent personale, opretholde en god pengestrøm uanset markedsforhold og bureaukratisk og administrativ bureaukrati.
Ansvar. Som med andre professionelle erhverv kan rådgivere let finde sig selv ansvarlige for ting, der er uden for deres kontrol, hvis de ikke er omhyggelige. F.eks. Kan en familie, der er tvunget til at bære en ældre slægtninges langtidsplejeudgifter, sagsøge en rådgiver for en økonomisk plan, der er oprettet for den pårørende, hvis denne plan ikke omfattede forsikring til langvarig pleje. Afhængig af omstændighederne kunne rådgiveren faktisk ende med den tabende ende af denne retssag.
Markedsvolatilitet. RIA'er står over for de samme problemer som børsmæglere, når det kommer til aktiemarkedets resultater; de kan udarbejde investeringsanbefalinger og forfølge porteføljestyringsstrategier, der ikke fungerer i henhold til forventningerne, hvilket får dem til at miste både kunder og indtægter.
Usikker indtægt. Dårlige markedsforhold omsættes ofte til faldende indtægter for RIA'er, hvilket kan være sværere for rådgivere at bære end børsmæglere, der muligvis kan modtage et forskud eller trække provision fra deres mæglerforhandler. Rådgivere har ingen sådan støtteorganisation, der bakker op for dem, så de overlades til at håndtere faldende indtægter på egen hånd.
Forretningsomkostninger og udgifter. RIA'er, der ejer deres egne firmaer, skal betale mange af de samme udgifter som enhver anden virksomhed, herunder husleje og forsyningsselskaber, medarbejderlønninger og markedsføringsomkostninger.

Det endelige ord

Selvom det aldrig er let at opbygge en kundebase, belønnes etablerede rådgivere normalt med en godt betalt og tilfredsstillende karriere, der vil hjælpe klienter med at nå deres økonomiske mål og drømme. Der er adskillige personlighedstræk, som mest succesrige rådgivere deler, såsom salg og menneskers færdigheder, grundlæggende matematik og forretningshygge og ønsket om at kontrollere deres egen skæbne.

For mere information om at blive finansiel rådgiver, kan du besøge Financial Planning Association's websted.

Hvilke tip kan du tilbyde potentielle økonomiske rådgivere? Er der nogen specifikke karriereveje, som du vil foreslå? Hvad ville du undgå?