Sådan oprettes en nødsituationskasse, når du har uregelmæssig indkomst

Det er takeaway fra en Bankrate-undersøgelse i 2018 af 1.000 amerikanske voksne, rapporteret af CNBC. Ifølge undersøgelsen har ca. 25% af amerikanerne - 55 millioner mennesker - ingen nødbesparelser. Et flertal af tusinder og Gen Xers befinder sig i denne båd. Baby boomers klarer sig marginalt bedre, og de fleste medlemmer af den tavse generation (dem, der er født i den store depression og 2. verdenskrig), er relativt flush.

For yngre arbejdstagere uden betydelig besparelse udgør enhver vedvarende periode med arbejdsløshed eller underbeskæftigelse en potentielt katastrofal økonomisk trussel - og det antages, at der ikke opstår store uventede udgifter for at komplicere tingene yderligere. Disse arbejdstagere, der mest sandsynligt har at kæmpe med perioder med inkonsekvent indkomst, eller for hvem uregelmæssig indkomst er en basisbetingelse, inkluderer de ca. 21,4 millioner mennesker, som Bureau of Labor Statistics definerer som betingede (midlertidige) arbejdstagere, uafhængige entreprenører (freelancere og solopreneurs), -kald arbejdstagere, vikarhjælpearbejdere og arbejdstagere leveret af kontraktsfirmaer.

Disse arbejdstagere kæmper for at samle arbejdsdygtige husholdningsbudgetter sammen, hvad så de skal bygge nødbesparelser tilstrækkelig til at dække de anbefalede leveomkostninger på tre til seks måneder. Jeg ville vide; Jeg er en af dem.

Men der er håb. I løbet af flere år har jeg formået at opbygge en behagelig nødsituation, der adskiller sig fra min langsigtede opsparing, hjemmevedligeholdelse og målorienterede opsparingsfonde. Hvis jeg kan gøre det, kan du også. Sådan gør du.

Grundlæggende for grundlæggende bidrag til nødfond

Lad os antage, at du starter uden nogen betydelig nødbesparelsesfond. Dit langsigtede mål bør være en nødfond, der er tilstrækkelig til at erstatte udgifter til tre til seks måneder - jo mere, jo bedre. Du har brug for det beløb for at håndtere eventualiteter som:

Kriminelle klienter eller arbejdsgivere
Uventede arbejdsløber, som du ikke modtager tilbagebetaling for
Sæsonmæssige fald i efterspørgslen efter dine tjenester
Store uventede udgifter, såsom en stor bilreparation, der ikke er dækket af forsikring
En skade eller forlænget sygdom, der giver dig ikke mulighed for at arbejde i nogen tid (handicapforsikring kan hjælpe, men erstatter ikke hele din indkomst)

Det kan tage år at spare op til dette beløb, men lad dig ikke modet. Det vigtige er, at du kommer i gang og gør hvad du kan for at holde dig tættere på dette mål. I nogenlunde rækkefølge, her er hvad du skal gøre for at lægge grundlaget for det.

1. Tilmeld dig en gratis eller billig budgetteringsapp

For at være klar kan du oprette en nødfond uden en budgetteringsapp. Imidlertid kan skabe og vedligeholde et personligt budget på gammeldags måde være et rigtigt træk, og en app kan gøre det meget lettere.

Hvis du har brug for budgetteringsmotivation eller vejledning, kan du tilmelde dig en gratis eller billig budgetteringsapp. Jeg er delvis over for Mint, men PocketGuard er et magert valg, der sporer dine tilgængelige forbrugspenge dag for dag. Hvis du er en person, der har brug for en skubbe for at huske at gemme, så kig efter en automatiseret opsparingsapp som Digit eller Agern, som begge har rimelige gebyrplaner.

2. Opfyld alle ikke-diskretionære udgifter

Derefter skal du fastlægge dit husholdnings forbrugsgrundlag. Dette er summen af dine nuværende væsentlige udgifter - dem, du først ville gøre i en nødsituation med reel indkomst:

Boliger (husleje eller pantebrevbetaling, der inkluderer hovedstol og renter, skatter og husejere forsikring)
Dagligvarer (ikke restaurant måltider)
Hjælpeprogrammer (elektricitet, vand, gas, telekommunikation)
Betalinger til ikke-boliggæld (revolverende gæld, såsom kreditkort og afbetalingslån, såsom bilnoter og personlige lån)
Børnepasning
Skatter (enten tilbageholdt fra din løncheck eller betalt kvartalsvis)

Disse udgifter bør ikke variere for meget fra måned til måned. Vi undersøger måder, hvorpå du kan beskære dem nedenfor.

3. Opfyld og juster skønsmæssige udgifter

Dette er en smule hårdere end at tilføje dine ikke-diskretionære udlæg, som - hvis du ikke kender dem udadtil - for det meste er let tilgængelige i din regningskuffe, regningspengeseddel eller betalingskortopgørelse.

Sådan tilføjes dine skønsmæssige udgifter:

Hvis du hovedsageligt bruger dit betalingskort til køb, skal du gennemføre dine bankkontoutskrifter.
Hvis du hovedsageligt opkræver køb og betaler dem fuldt ud efter din forfaldsdato, skal du kamme dit kreditkortudtalelser.
Hvis du hovedsageligt bruger kontanter, skal du spore eller reverse-engineer dine udgifter over en periode på måneder.

Du kan bruge en blanding af disse betalinger, i hvilket tilfælde du skal gøre alt det ovenstående.

Hvis din indkomst er uregelmæssig, vil dine skønsmæssige udgifter sandsynligvis også være uregelmæssige. Så du ønsker at se tilbage på mindst seks måneder og ideelt 12 for at beregne dit gennemsnitlige månedlige skønsmæssige udgifter. Hvis din indkomst er forudsigeligt uregelmæssig - med f.eks. En tydelig sæsonvariation - så kig tilbage nok nok til at fange både magre og skylleperioder.

Hvis du regelmæssigt yder bidrag til ikke-nødbesparende skovle - såsom at bidrage til en skattemæssig fordel IRA eller kvalificeret plan, eller spare hver måned for en udbetaling på et hus - medtag dem i dine skønsmæssige beregninger. Disse bidrag er skønsmæssige, fordi de ikke er strengt nødvendige; du vil sætte dem på pause for at tackle en alvorlig finanspolitisk knas, og det kan godt være at du gør det i svære tider.

4. Beregn din gennemsnitlige månedlige indkomst

Du ved, hvor meget du tjente sidste år, men kan du sige, hvor meget du tjener i gennemsnitsmåneden? Hvis ikke, er det tid til at finde ud af det.

Dette er en tilbagevendende beregning. Det er ikke tid til at tage nogen fremadrettede antagelser om omsætningsvækst, selvom du tager konkrete skridt for at øge din indkomst i de kommende måneder.

Som med din gennemsnitlige skønsmæssige beregning af udgifter, gå langt nok tilbage til at omfatte sæsonbestemte op- og nedture, hvis nogen. Ideelt set er det hele 12 måneder, men du skal gå længere tilbage, hvis din indkomst virkelig er uregelmæssig uden nogen forudsigelig sæsonvariation, eller hvis du er sårbar overfor langstrakte løvhunde, hvor du tjener lidt til ingen indkomst.

5. Find din effektive opsparingskurs

Måske sparer du allerede for definerede mål eller bidrager regelmæssigt med en skattemæssig fordel. Måske bruger du simpelthen lidt mindre, end du tjener i gennemsnit, og tilføjer resten til en sparekonto hver måned.

Under alle omstændigheder er den enkleste - hvis ikke den mest nøjagtige - måde at beregne din effektive opsparingsrate på:

Tilføj dine gennemsnitlige månedlige skønsmæssige og ikke-skønsmæssige udgifter
Træk dette tal fra din gennemsnitlige brutto månedlige indkomst
Del forskellen med din gennemsnitlige brutto månedlige indkomst
Hvis dine skønsmæssige udgifter inkluderer planlagt opsparing, skal du tilføje dem tilbage til din indkomst, før du trækker dine udgifter fra.

Bare rolig, hvis din effektive opsparingsrate er tæt på 0% lige nu. Du arbejder for at øge det over tid.

6. Beregn din ideelle nødfondstørrelse

Nu til den skræmmende del: Beregn din ideelle nødfondstørrelse.

For ikke-sæsonarbejdere

Hvis din indkomst ikke er meget sæsonbetonet, og du er gået langt nok tilbage til at dække magre og skylleperioder, kan du blot tage et antal af dine gennemsnitlige månedlige ikke-skønsmæssige udgifter. Tre måneders udgifter er den minimum anbefalede pude, men seks måneders udgifter er ideelle. Så hvis dine månedlige ikke-skønsmæssige udgifter i gennemsnit $ 3.000, er dit minimale målpude $ 9.000, og din ideelle pude er $ 18.000.

I en lang periode med lav eller ingen indkomst, eller mens du har en stor uventet udgift, der tvinger dig til at trække på din nødfond, skal du sætte den store mængde af dine skønsmæssige udgifter på pause - selvom det er OK at spare til lejlighedsvis lav -kost behandler, såsom en tur til film, for at bevare din sundhed under det, der sandsynligvis vil være en stressende periode.

Det betyder ikke, at du skal udskyde langsigtede eller målbaserede besparelser, især hvis du forbereder dig på en truende frist - sig, dit ældste barns første semester på college - eller ikke er villig til at buge på din målrettede førtidspension. Hvis du er forpligtet til at opretholde din forudgående opsparing og investeringsbidrag så meget som muligt under en grov patch, skal du indtaste den del af dine skønsmæssige udgifter i din beredskab til nødfond. En nødsfond på tre måneder, der er tilstrækkelig til at dække $ 3.000 i månedlige ikke-skønsmæssige udgifter plus $ 300 i månedlige besparelser udgør $ 9.900; en seks-måneders fond med den samme dæmpningsstyrke udgør $ 19.800.

For sæsonarbejdere

Hvis det er muligt at forudsige sæsonudsving i din indkomst og udgifter - for eksempel arbejder du i en turistrelateret besættelse i en sæsonbestemt strandby - skal din nødfond være generøs nok til at få dig gennem tre til seks dårlige måneder, inklusive hvad vil typisk være din højeste indtjenings- og forbrugsperiode for året. Det er fordi du sandsynligvis allerede sokker væk penge, der er optjent i din travle periode i lavsæsonen - med andre ord, du lever af dine opsparinger, når forretningen er dårlig.

Senere vil vi diskutere strategier for at reducere indkomstsæsonen, men antage for tiden, at du bliver nødt til at erstatte højsæsonindkomsten, der normalt går mod kortsigtede besparelser. Så hvis du tjener $ 6.000 pr. Måned i dine tre maksimale måneder, $ 1.000 pr. Måned i løbet af dine seks måneder, og et gennemsnit på $ 3.000 pr. Måned i løbet af de resterende tre måneder, bør din nødfond være mellem $ 18.000 (tre måneders højsæsonindkomst ) til $ 36.000 (seks måneders højsæsonindkomst).

Bliv ikke afskrækket af dit nødfondsmål. Du arbejder med at opbygge din fond i mange måneder og sandsynligvis år. Din målfondstørrelse er et langsigtet mål, som du i øjeblikket kan afsætte, når du arbejder mod trinvise trinvise milepæle på kort sigt.

7. Opret separate konti for indkomst og kortvarig forbrug

Hvis du ikke allerede har gjort det, skal du oprette separate konti for at administrere din indkomst, udgifter og opsparing.

Hvis du er en uafhængig entreprenør eller eneejer med en lovlig forretningsstruktur, skal du åbne en virksomheds kontrolkonto for at modtage indkomst. Hvis du ikke formelt er inkorporeret, eller du ikke er kvalificeret til at indarbejde, fordi du er klassificeret som en traditionel medarbejder, skal du åbne en anden personlig kontrolkonto for kun at modtage indkomst. En sparekonto kan også fungere, forudsat at du ikke foretager mere end seks udbetalinger hver måned.

Åbn derefter en højafkastbesparelse eller pengemarkedskonto gennem CIT Bank. Du bruger dette til at oprette din nødfond. Du yder regelmæssige bidrag til denne konto og berører ikke saldoen, medmindre en kvalificeret økonomisk nødsituation rammer. Håbet er, at du i sidste ende har flere sparekonti til forskellige andre typer besparelser.

8. Betal dig selv en nul-sum budgetløn

Begynd til sidst med at betale dig selv en løn svarende til dit nul-sum-budget. Dette er det nøjagtige beløb, du har brug for for at dække dine månedlige skønsmæssige og ikke-skønsmæssige udgifter (ikke inklusive tidligere planlagte besparelser) i en gennemsnitlig måned og ikke en krone mere. I begyndelsen af måneden skal du overføre din nul-sum løn fra din virksomhed eller indkomstkontrolkonto til din personlige kontrolkonto. Fordel derefter den resterende indkomst i din virksomhed eller indkomstkontrolkonto til din nødfond og eventuelle andre opsparingskonti.

For at få din nul-sum-løn til at arbejde, skal du sætte pris på dine skønsmæssige udgifter på et realistisk niveau - f.eks. 5% eller 10% over dit løbende gennemsnit - for at tage højde for naturlig variation. Dette er din nye udgiftsgrundlag. Du arbejder for at skære ned på det, mens du bygger din nødfond.

Opbygning og vedligeholdelse af din nødfond

Nu, hvor du har lagt grunden, er det tid til at begynde at opbygge din nødfond og vedligeholde den, kom hvad der måske. Brug disse strategier til at trimme dine udgifter, øge din indkomst og bevare troen.

1. Indstil trinvise nødbesparelsesmål

Du ved, at du ikke kommer til at nå din målstørrelse på nødsituationer i en enkelt måned. Det er stadig naturligt at have urealistiske forventninger til, hvor hurtigt du vil være i stand til at spare, selvom du omhyggeligt har beregnet din aktuelle indkomst, udgift og besparelsesgrundlag. Trinvis målsætning er din ven her. Angiv rimelige målmælepæle, f.eks. Månedligt eller kvartalsvis, for at forblive motiverede og på rette spor.

Brug din nuværende opsparingsbalance og opsparingskurs til at indstille dit første mål. For eksempel, hvis du allerede har $ 500 i banken, og du sparer 3% af din gennemsnitlige månedlige indkomst på $ 3.000, vil du søge at spare $ 90 i den første måned eller $ 270 i første kvartal, hvilket øger din nødfond i alt til Henholdsvis $ 590 eller $ 770.

Angiv besparelsesfrister i form af måneder eller uger i stedet for det gemte beløb. For eksempel kan du sigte mod at få en måneds udgifter sparet ni måneder fra i dag. Oprethold momentum ved at behandle bidrag fra nødfondene som ikke-skønsmæssigt - de sidste linjeposter, du har skåret ned fra dit budget, før du dypper ned i din nødlager. Og vær realistisk; uregelmæssig indkomst er pr. definition uforudsigelig, så lad ikke afskrækkes af en uventet mager måned, hvor du skal sætte din nødbidrag til pause.

2. Udstedelse af "linjepost" -forbrugsvetero

De resterende trin har et samlet mål: at fremskynde dine fremskridt til dit mål for nødfond.

Først og fremmest er dit skønsmæssige budget lavhængende frugt. Kam gennem bank- og kreditkortopgørelser, så du leder efter unødvendige engangs- eller tilbagevendende køb, uden hvilke din balance ville være bedre stillet. Disse kan omfatte:

Dyrt abonnementstjenester, som du ikke udnytter fuldt ud, såsom en dyr kabelpakke, måltider eller personlig stylist-service (skift til streamingtjenester, opskriftsbaseret madlavning og regelmæssige ture til sparsommelsesbutikken)
Periodiske sprøjter, såsom avancerede restaurant måltider og spa-dage
Impulskøb af enhver art (onlineimpulskøb er specielt lumsk)

Selvom du ikke kan fortryde unødvendige forbrug, kan du trimme eller fjerne det fremover. Annuller, nedgrader eller genforhandle dine månedlige abonnementer gennem en service som Truebill, lav derefter en liste over eventuelle splurges og impulskøb, du har tendens til at foretage. Opret listen, hvor du ofte ser den, f.eks. Over dit hjemmekontor. Forpligtelse til at undgå impulskøb helt og kraftigt at begrænse spredninger; for eksempel kan du tillade dig selv et enkelt fancy restaurantmåltid om året, måske på din fødselsdag eller jubilæum.

3. Indstil kategoribaserede forbrugsgrænser

Du behøver ikke gå helt ind på konvolutbudgettering - den kontantbaserede metode, hvor du kun bruger det, du har fyldt i kategorispecifikke konvolutter i begyndelsen af hver måned - for at vedtage dets grundlæggende principper. Brug din budgetteringsapp til at opdele alle skønsmæssige og ikke-diskretionære udgifter i fornuftige kategorier. Nogle apps gør dette automatisk, selvom du kan tilpasse dine kategorier, så de passer til din livsstil.

Angiv forbrugsgrænser for hver kategori. Med dine helt unødvendige udgifter på skærerummet allerede, skal dine nye grænser være lavere end din nuværende gennemsnitlige kategori-baseline, hvorefter du omgående frigør ekstra midler til at bidrage til din nødbesparelse. Juster dine månedlige bidrag til nødfond og balancemål i overensstemmelse hermed.

For eksempel, hvis du i øjeblikket sparer $ 90 pr. Måned, og du frigør $ 200 pr. Måned med kategoribaseret forbrugsgrænse, tilføj de $ 200 til dit månedlige bidrag til nødfond. Det hæver det til $ 290 pr. Måned og øger din effektive opsparingsgrad næsten til 10%. I det hurtige tempo reducerer du den tid, der er nødvendig for at imødekomme en nødsituation på en måneds indkomst fra 28 måneder til kun 9 måneder.

Gentag denne proces mindst en gang om året. Det er altid et godt tidspunkt at se efter muligheder for at stramme dine kategoribaserede forbrugsgrænser yderligere.

4. Klem besparelser ud af baseline-udgifterne

Trimning af dit ikke-skønsmæssigt budget er ganske vist vanskeligere end at skære skønsmæssige udgifter, men det kan gøres. Overvej disse muligheder:

Omarbejd dit købmandsbudget. Der er skrevet hele bøger om dette emne. Strategier inkluderer køb af ingredienser i bulk og madlavning af flere serveringsopskrifter, der skal vare igennem ugen, tilslutning til en lagerklub for at udnytte engrosrabatter, tilberede fryser måltider i store portioner og reducere kødforbruget eller vedtage en helt vegetarisk kost. Desuden kan du bruge besparelsesapps som Ibotta for at spare endnu mere på dine indkøbsture.
Reducer transportforbrug. Foretag færre, bedre planlagte ture i dit personlige køretøj. Samkørsel med kolleger. Skift til offentlig transit til pendling, hvis det er muligt, og køb et ugentligt eller månedligt transitpass.
Tackle omkostningseffektive hjemmeforbedringsprojekter. Prioriter boligforbedringsprojekter, der reducerer omkostninger til husejere gennem lavere regningsregninger og udskudt vedligeholdelse.
Gør dit hjem mere energieffektivt. Hvis der ikke er plads til energieffektive hjemmeforbedringer i dit budget, skal du fokusere på trinvise effektiviteter. Sluk for termostaten om vinteren og op om sommeren. Pak dine vinduer for at reducere træk. Afkald aircondition på milde nætter, og se efter muligheder for at reducere klimaanlæg generelt. Brug smarte pærer til at fjerne spildt elektricitet. Tag kortere brusere og kør større tøjvask.
Find skjulte muligheder for at reducere boligomkostninger. Hvis du ejer dit hjem, kan du bestride din årlige vurdering af ejendomsskatten, udsætte eventuelle ikke-påkrævede hovedstolbetalinger, indtil din nødfond er på plads, og overveje at refinansiere, hvis du er berettiget til en væsentligt lavere sats - mindst 2% lavere, for at udligne lukningen omkostninger. Hvis du hører til en husejere-forening, skal du frivilligt bruge din tid og dine talenter til gengæld for et gebyrnedsættelse eller undtagelse - for eksempel ved at rengøre kvarterets pool eller klubhus. Hvis du lejer, skal du give din udlejer eller ejendomsadministrator det samme tilbud. En af vores gamle naboer skovlede vores lejlighedsbygnings trin og fortov i bytte for en beskeden lejepause; en af mine venner får noget som 50% rabat på hendes månedlige husleje som hendes bygnings beboer i fællesarealer.

Den ene vigtigste undtagelse er revolverende gældstjeneste. Høj-rente kreditkortsaldo kræver din fulde opmærksomhed. I stedet for at betale minimum hver måned, skal du udtænke en plan for at nedbetale dine kortsaldo så hurtigt som muligt og udsætte enhver samordnet opsparing, indtil du har gjort det. Det er langt lettere at spare, uden at gæld med høj rente brænder et hul i lommen

5. Tragtvindfald i din nødfond

Vindfald kan omfatte:

Din årlige skattemyndighed eller refusion af staten
En uventet bonus fra en klient eller arbejdsgiver
En højere end forventet indkomstmåned
Overskydende provenu fra en vellykket forsikringskrav
En lille arv eller aktiver overført til din fordel (for eksempel ved at blive navngivet som modtageren på en afdødes slægtninges opsparingskonto eller modtage en årlig krævet distribution fra en arvet IRA)

Hvis du er heldig - eller uheldig, i tilfælde af en tragedie - nok til at modtage en mere betydelig nedfald, såsom en betydelig arv fra et afdødt familiemedlem, skal du kontakte en legitimeret finansiel rådgiver, såsom en certificeret finansiel planlægger for at finde ud af, hvordan du skal Fortsæt.

Pro tip: Hvis du ikke har en finansiel rådgiver, SmartAsset har et nyttigt værktøj, hvor du kan finde rådgivere i dit område baseret på et par enkle spørgsmål.

6. Se efter engangsmuligheder for at skaffe penge

Hvorfor ikke lave dit eget vindfald? Himmelen er grænsen her, men en af de nemmeste måder at skaffe ekstra penge i relativt kort orden er at sælge ting, du ikke har brug for. Sådan gør du:

Rengør loftet, kælderen eller lagerenheden.
Separate genstande, som der sandsynligvis er et videresalgsmarked for (selvom denne værdi er triviel) fra varer, der er bedre givet bort eller kastet.
Liste over særligt værdifulde eller specialiserede genstande på Amazon, eBay, Craigslist, Etsy eller Nextdoor.
Tag potentielt værdifulde varer, som du ikke ønsker at videresælge individuelt til engrossalgskøbere.
Hold et garagesalg for voluminøse eller ikke-specialiserede ting.

Hvis du har en masse ting, er der et alvorligt indtjeningspotentiale i denne strategi. Efter at have rengjort vores loft og uden rigtig at prøve, udlignede min kone $ 50 ved salg af to store drægtighedspuder og mindst $ 300 ved salg af et par dusin uønskede poster.

7. Start et sidevend eller et deltidsjob

Himmelen er også grænsen her. Uanset hvilken forfølgelse du føler er værd at bruge din tid, og som er i overensstemmelse med dine evner og ressourcer, er fair spil. Almindelige eksempler inkluderer:

Leveringskørsel. Med tip, restaurantleveringschauffører gennem tjenester som DoorDash eller Postmates kan forvente at netto $ 10 til $ 15 per time efter udgifter. Kurerer, der arbejder for større logistikfirmaer eller detailhandlere som UPS og Amazon, kan muligvis gøre det lidt bedre. Du har brug for et brændstofeffektivt køretøj, så brændstofomkostningerne ikke spiser ind i din indtjening for meget.
Gig økonomi arbejde. Gig-arbejde inkluderer kørsel til rideshare-apps som Lyft og Uber og udfører engangsjob for platforme som TaskRabbit og Praktisk, og leje et ekstra soveværelse på Airbnb. Under de rigtige forhold kan du skære mellemmanden ud og ansætte dig selv direkte; for eksempel i områder langt fra større lufthavne klarer leverandørerne af deltidslufthavnstransport sig godt.
Lej din bil: Igennem Turo du kan tjene penge ved at leje din bil til andre i dit område.
Kontraktsarbejde. Ansæt dig selv som en anlægsgartner, bygningsvedligeholdelsesmedarbejder, flytterhjælper eller halvkvalificeret varemand.
Professionel rådgivning. Denne type arbejde supplerer normalt dit dagjob. for eksempel, hvis du arbejder med nonprofit donorstyring om dagen, kan du måske måneskinnet som stipendiat om natten.
Sæsonarbejde. Sæsonbestemte deltidsmuligheder bugner. Du arbejder muligvis i detailhandlen et par timer om ugen i feriesæsonen. Min fætter elsker at give høgture på en æbleplantage hvert efterår, og han tjener et par hundrede ekstra dollars hvert år for sine problemer.

8. Vær åben for drastisk forandring

Endelig skal du være åben for mere drastiske livsstilsændringer, der kan reducere dine udgifter og opbygge din nødfond hurtigere end noget andet, vi har diskuteret indtil videre.

At sælge din bil er et godt eksempel. Uanset om du går helt bilfrit eller blot reducerer antallet af biler i din husstand, sparer du en bådbelastning på billånbetalinger, hvis du stadig foretager dem, såvel som på brændstof, forsikring og registreringsgebyrer. At sælge vores gamle sedan i en privat festtransaktion var en af de smarteste økonomiske beslutninger, som min kone og jeg har taget siden vi købte vores hus. Vi lægger den fulde salgspris - $ 2.000 - i vores delte opsparing med det samme.

Det endelige ord

Jeg brugte den bedre del af to år på at opbygge en flermåneders nødfond, og jeg var heldig nok til at starte med en anstændig butik med ikke-tildelte opsparing. Millioner af freelancere og betingede arbejdere begynder med intet. En undersøgelse fra Federal Reserve i 2017, rapporteret af CNN Money, fandt, at 40% af amerikanerne ikke kan absorbere en uventet udgift på $ 400. Funktionelt lever 4 ud af 10 amerikanere løncheck for løncheck.

Jeg er sympati for hustlere, for hvilke tanken om at bygge en fler-måneders nødfond på en uregelmæssig indkomst virker uforståelig. Det er hårdt arbejde, og det er næsten sikker på at tage længere tid, end du kunne ønske dig. Dog hjælper hver lille smule. Kom i gang nu, og opgiv ikke håbet, og du vil til sidst spare dig nok til at dække en nødsituation, hvis og når det sker.

Er du i færd med at opbygge en nødfond på en uregelmæssig indkomst? Eller er processen for skræmmende til endda at overveje lige nu?